Vivienda: Cómo superar los retos de su mayor gasto

¿Tiene problemas para hacer frente a sus gastos de vivienda? No es el único. Los compradores de vivienda se enfrentan a precios récord que duplican los de hace dos años en algunos lugares. Los propietarios de viviendas tienen que hacer frente al incremento de los seguros y los impuestos sobre la propiedad. Los precios de los alquileres han experimentado subidas de casi el 5% mensual en algunos mercados.

"Es una situación difícil para casi todos los estadounidenses", afirma el presidente de Debt.com y contador público Howard Dvorkin. "Cuando se llega a una situación en la que se gasta más de la mitad de los ingresos sólo para cubrir los pagos del alquiler o de la hipoteca, simplemente no es sostenible. Es fundamental encontrar soluciones para reducir esos costos porque, de lo contrario, pueden llevarnos a la bancarrota".

Con esto en mente, Debt.com ha creado esta guía. Tanto si es inquilino, propietario o comprador, podemos ayudarlo a entender el mercado de la vivienda y a encontrar formas inteligentes de reducir sus costos. Y si necesita ayuda profesional, llámenos al (844) 332-2768 para conectarse con los programas y servicios que necesita.

El costo de la vivienda

Los costos de la vivienda constituyen la mayor parte del presupuesto de un consumidor. La elevada suma del 33%. Es más que los dos siguientes gastos principales (transporte, 16%, y comida, 13%) juntos. Así que, por cada $100 de ingresos, se gastan unos $33 en gastos de vivienda.

Es normal que los gastos de vivienda ocupen el porcentaje principal de nuestros presupuestos. Pero con los precios de la vivienda y el alquiler en constante aumento, ese porcentaje sigue creciendo. La mayoría de los hogares simplemente no pueden permitirse gastar la mitad de su sueldo en gastos de vivienda.

El precio de la vivienda

La compra de una vivienda es un compromiso financiero importante. Los potenciales compradores de vivienda deben tener en cuenta el precio, la ubicación, la seguridad de la zona y toda una serie de otros factores antes de decidirse. Los plazos de los préstamos hipotecarios suelen durar 30 años y los precios de la vivienda son los más altos de la historia. Por tanto, un error puede salir caro.

Entre 1999 y 2019, el valor promedio de la vivienda pasó de $111,100 a $231,000. En los dos años siguientes, el precio promedio de la vivienda subió a $343,300. Sólo se necesitaron dos años para que los valores se duplicaran en comparación con los diez años anteriores.

Cuando la pandemia golpeó a principios de 2020, también cambió el panorama del mercado de la vivienda para que fuera más beneficioso para los vendedores. Ahora, las viviendas valoradas en $200,000 se están vendiendo entre $50,000 y $100,000 más por encima de ese precio de mercado. Eso es un problema para los compradores que dependen del financiamiento para adquirir una vivienda. Los prestamistas hipotecarios no conceden préstamos por encima del valor de mercado.

Precios de alquiler

El alquiler suele considerarse una alternativa económica a la compra de una vivienda, con menos estrés y compromisos más cortos. Eso fue hasta que la pandemia del COVID-19 cambió el mundo.

Desde entonces, el mercado de alquiler de Estados Unidos ha experimentado un increíble aumento de la demanda de alquileres de apartamentos y casas. El acceso a una vivienda asequible se ha vuelto cada vez más difícil, si no imposible, en algunas zonas. La inflación no sólo ha afectado a los alimentos y la gasolina. Los precios de los alquileres están aumentando más rápido que los salarios en todo el país, lo que pone a la gente en una situación difícil no sólo para pagar su alquiler sino también sus otras obligaciones.

El costo del alquiler puede atribuirse a tres factores:

1. La construcción de viviendas es demasiado cara
2. La Gran Recesión tuvo un gran impacto en el mercado del alquiler
3. Los programas que podrían haber resuelto el problema han sido descuidados por los políticos.

Entender el mercado de la vivienda

¿Qué es el mercado de la vivienda?

El mercado de la vivienda es una parte del mercado inmobiliario más amplio de Estados Unidos. Las compras y ventas de propiedades comerciales, residenciales e industriales conforman el mercado inmobiliario. Por lo tanto, el mercado de la vivienda residencial es una gran parte del “pastel” inmobiliario en Estados Unidos.

El mercado de la vivienda en Estados Unidos es un indicador de la fortaleza económica del país. Si hay problemas en el mercado de la vivienda, puede haber problemas económicos mayores en el horizonte.

La oferta y la demanda han tenido un gran impacto en el mercado inmobiliario en su conjunto. Actualmente, nos encontramos en un mercado de vendedores porque hay una gran demanda de viviendas y un bajo inventario de casas disponibles. Varios factores han contribuido a ello. El más fácil de culpar es el COVID-19, pero esta demanda comenzó antes de la pandemia. Los inversores y los propietarios de segundas viviendas han estado comprando propiedades para invertir, incluyendo nuevas oportunidades como el alquiler vacacional a través de servicios como Air BnB y Verbo.

¿Qué factores afectan a la demanda?

Los factores demográficos son el principal motor de la demanda en el mercado de la vivienda. Entre estos factores se encuentra el tamaño del mercado: A mayor población, mayor demanda. Además, las tasas de matrimonios, divorcios y fallecimientos afectan a la demanda de vivienda. Muchos expertos creen que en EE.UU. se producirá un aumento de entre el 7.4% y el 16% en el valor de las viviendas para finales de 2022, con un desajuste entre la oferta y la demanda que sigue estando a favor de los vendedores ^[2].

La Reserva Federal ha subido recientemente los tipos de interés en un cuarto de punto, en un esfuerzo por enfriar la demanda en el mercado inmobiliario. Dicen que seguirán subiendo los tipos de interés a lo largo de este año y al menos hasta 2023. La idea es que las tasas de interés más altos desalienten a algunos compradores, lo que disminuye la demanda. Pero cabe preguntarse si esta estrategia económica tradicional funcionará en este mercado único, dado que los compradores en efectivo son actualmente los mayores impulsores de la demanda.

¿Es el momento de alquilar o comprar?

La respuesta es comprar. Ser propietario de una casa de precio promedio es más accesible que el alquiler promedio de una vivienda de 3 dormitorios en más del 50% del país ^[4]. Esta asequibilidad en la compra de una vivienda se debe a los tipos hipotecarios históricamente bajos. Los tipos de interés han sido lo suficientemente bajos como para contrarrestar las recientes subidas de precios, manteniendo la propiedad en el lado positivo en comparación con el alquiler.

El problema para los compradores potenciales, especialmente los primerizos, es lo difícil que se está volviendo ahorrar para el pago inicial. La inflación está reduciendo los presupuestos de los compradores y, si se intenta ahorrar mientras se pagan los alquileres, se puede entrar en un círculo vicioso.

Hay programas disponibles para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez. FHAloans.com le guiará a través del proceso y los requisitos para los costos de cierre y la asistencia para el pago inicial.

También hay programas que requieren poco o ningún pago inicial, como los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) y del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA, por sus siglas en inglés). Sin embargo, debe cumplir ciertos requisitos para ser elegible. Para el primero debe servir a las fuerzas armadas y para el segundo debe vivir en una zona rural. Sin embargo, si está considerando mudarse fuera de la ciudad porque ahora trabaja a distancia, podría valer la pena explorarlo.

Propietarios jóvenes y mayores

Grandes ciudades, casas baratas

Ciudades con poder de permanencia

Dónde compran los millennials

Los millennials son propietarios de viviendas

Ayuda para los compradores de vivienda

Si está en el mercado para comprar una casa hoy en día, se enfrentará con algunas dificultades. El mercado tiene poco inventario, lo que crea un problema de oferta y demanda que ha permitido a los vendedores aumentar el precio de sus viviendas de forma exponencial. Pero aún puede ser un comprador de vivienda exitoso si sabe lo que está haciendo y obtiene el apoyo adecuado.

Lo más importante es tener sus finanzas en orden. Asegúrese de hablar con un consejero certificado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) y con un agente de préstamos hipotecarios antes de empezar a buscar casas. Ellos pueden ayudarle a entender lo que puede permitirse antes de iniciar la búsqueda.

Si trabaja con un consejero de vivienda, también puede ayudarle a crear un plan de acción para ahorrar para el pago inicial y los costos de cierre. Incluso pueden ayudarle a ver cómo los programas de pago inicial y costos de cierre disponibles en su zona reducirán esta carga de costos. En otras palabras, incluso si no es un veterano o se muda al campo, podría conseguir su hipoteca con mucho menos dinero de entrada.

Conseguir a un real estate agent o agente inmobiliario de gran talento también es primordial. Se presentan múltiples ofertas en casi cualquier propiedad y su agente será su negociador para conseguir que su oferta sea aceptada.

Por último, tenga paciencia. Es posible que su oferta no sea seleccionada la primera vez. O incluso la segunda vez. La compra de una casa es una experiencia muy emotiva. Asegúrese de tener la fortaleza mental para este viaje.

Mientras tanto, Debt.com ofrece una serie de guías que pueden ayudarle a prepararse para la hipoteca y a aprender más sobre el proceso de compra de una vivienda.

¿Cómo comprar una casa?

Tanto si ha comprado una casa antes como si no, el reto puede ser increíblemente intimidante. Resulta tentador optar por el primer lugar que entre en su rango de precios o abandonar el proceso y seguir alquilando. Examinemos cómo hacernos la vida más fácil mientras buscamos nuestra nueva casa.

Este es el costo real de ser propietario de una vivienda

El costo real de ser propietario de una vivienda implica muchos costos ocultos más allá de los pagos de la hipoteca. A más de la mitad de los propietarios los agarra desprevenidos. Y aunque la mayoría de los estadounidenses consideran que ser propietario de una vivienda es la piedra angular de la riqueza y la seguridad financiera, estar preparado financieramente es una batalla.

¿Cómo preparar sus finanzas para ser propietario de una vivienda?

La preparación para la compra de una vivienda debe comenzar mucho antes de buscar en las páginas web de anuncios. Uno de los aspectos más importantes es entender sus finanzas para asegurarse de que está en una posición financiera saludable para hacer una compra tan grande. Saber más sobre este proceso hará que sea mucho menos estresante y potencialmente más barato.

Programas de compra de vivienda por primera vez para Millennials

Para los millennials, el lejano sueño de ser propietario de una vivienda está más cerca que nunca. Los precios de las casas, que se han disparado, y los grandes pagos iniciales pueden ser una derrota. Afortunadamente, hay programas disponibles que ayudan a los millennials que desean comprar una vivienda a superar estos desafíos.

¿Por qué la pre-aprobación de la hipoteca es esencial?

Hay cosas a profundidad que usted necesita entender cuando se trata de obtener una preaprobación para una hipoteca. Conocer la diferencia entre una pre-aprobación hipotecaria y una pre-calificación es lo primero. Aprenda cómo una carta de pre-aprobación podría ayudar o arruinar sus posibilidades de comprar una casa.

Una guía honesta sobre el dinero en garantía

Cuando se trata de hacer una oferta por una casa, un depósito de garantía, muestra al vendedor que usted se toma en serio la compra de la propiedad. Es un compromiso, para demostrar que deberían elegir su oferta por encima de otras posibles. Aprenda todo lo que necesita saber del experto inmobiliario Bill Gassett.

Cómo hacer una oferta por una casa

La compra de una vivienda es un proceso de varios pasos. La parte más importante y estresante es hacer la oferta. No se trata simplemente de lanzar una cifra que cree que el vendedor aceptará. En el mercado actual, se necesita la estrategia adecuada para superar las demás ofertas. Aprenda a navegar por el campo de batalla llamado, bienes raíces.

Conseguir la hipoteca adecuada

Si es usted como la mayoría de los estadounidenses, necesitará una hipoteca para comprar una casa. Y encontrar la hipoteca adecuada puede ser todo un reto. Debe tener en cuenta su situación financiera y las opciones disponibles. Desde los prestamistas directos hasta los bancos convencionales, los consumidores disponen hoy de una amplia gama de opciones entre las que elegir. Si comprende sus necesidades, podrá tomar una decisión informada.

Cómo comprar una casa con mal crédito

Aunque tener un buen crédito facilitará el proceso de compra de una vivienda, no es imposible si no lo tiene. Existen préstamos diseñados específicamente para ayudar a los compradores con mal crédito a conseguir una vivienda. Especialmente si es la primera vez que compra una casa, puede calificar para un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) con un puntaje FICO tan bajo como 500. Y algunos préstamos no tienen ningún requisito de puntaje de crédito mínimo.

8 errores en la compra de una vivienda que debe evitar

Comenzar la búsqueda de una nueva vivienda es un momento emocionante, y probablemente esté ansioso por lanzarse al mercado y encontrar la casa de sus sueños. Pero TENGA CUIDADO. Los compradores de viviendas cometen con frecuencia errores que les cuestan miles o incluso su probable nueva casa. Aprenda a evitarlos y asegúrese de no perder su casa perfecta.

¿Debo hacer una inspección de la vivienda? 6 razones por las que los compradores de viviendas necesitan inspecciones

Puede que piense que renunciar a la inspección de la vivienda es una buena manera de que le acepten la oferta, pero podría ser un error muy costoso. Cuando encuentra una casa que cumple todos los requisitos, lo último que quiere hacer es pensar en todo lo que puede ir mal. Pero el mejor momento para pensar en ello es antes de firmar un contrato. Conozca seis razones por las que es buena idea hacer una inspección de la vivienda.

Ayuda para los propietarios de viviendas

Tradicionalmente, como propietario de una vivienda, se disfruta de unos costos bastante estables. Pero hoy en día, el aumento de las tarifas de los seguros y de los impuestos sobre la propiedad están exprimiendo a los propietarios y la inflación no hace más que agravar el problema. Si está renovando, es posible que los costos sean más altos de lo previsto en su presupuesto de remodelación. Pero no toda la esperanza está perdida.

Desde principios de 2020, el gobierno ha introducido varios programas para ayudar a la gente a recuperarse. Muchos estados han lanzado programas del Fondo de Asistencia a Propietarios de Viviendas (HAF, por sus siglas en inglés) para ayudar a los propietarios de viviendas que tienen dificultades. Puede utilizar un HAF para ponerse al día con los pagos atrasados, hacer los pagos actuales e incluso obtener ayuda con los servicios públicos y el seguro en algunos estados.

Otra cuestión importante que se plantea a los propietarios de viviendas es si deben aprovechar ahora los bajos tipos de interés para refinanciar o aprovechar el valor de la vivienda. La Reserva Federal ha indicado que subirá los intereses varias veces antes de finales de 2022, por lo que ahora podría ser el mejor momento para refinanciar u obtener un producto de préstamo sobre el valor de la vivienda. Pero es importante entender los costos que conlleva y las posibles dificultades a las que puede enfrentarse.

Ser propietario de una vivienda en 2022 no es una tarea fácil, pero con la información adecuada, puede proteger su casa y su inversión. Y Debt.com tiene guías que pueden ayudarlo.

Consejos inteligentes para reducir los costos como propietario de una vivienda

Ser propietario de una casa es mucho trabajo. Usted quiere asegurarse de que su inversión esté bien cuidada. Puede hacer renovaciones sencillas que pueden aumentar el valor de su casa en miles de dólares. Las tres cosas más obvias que debe mejorar antes de vender su casa son el césped, los electrodomésticos y los muebles. Utilice estas sencillas estrategias para maximizar su rendimiento.

Ahorrar dinero en el seguro de la vivienda

El 84% de las personas no entienden bien su seguro de hogar y como resultado acaban pagando más de lo necesario. Esto puede deberse a que una cuarta parte de la gente ni siquiera ha leído su póliza. Nuestro resumen sobre el seguro de hogar le mostrará formas de ahorrar. Por ejemplo, comparar precios de seguros es una de las formas más fáciles de reducir costos.

¿Es el momento adecuado para refinanciar?

Refinanciar su hipoteca para obtener un tipo de interés más favorable puede ayudarle a proteger su activo más importante: Su casa. Las personas refinancian sus casas por diferentes razones, pero es crucial entender cómo funciona su hipoteca y la refinanciación. Un consejo rápido es que, si puede reducir su tasa de interés en un uno por ciento, vale la pena hacerlo.

Su guía para aprovechar el valor acumulado de la vivienda

En 2021, el patrimonio neto de los propietarios de viviendas aumentó en un total de casi $2.9 billones con respecto al año anterior ^{[3 ING]}. El capital inmobiliario se suele utilizar para realizar reformas que aumenten el valor de la vivienda. Además de obtener un beneficio cuando decida venderla, puede utilizar ese patrimonio neto para promover sus objetivos financieros. Saber qué es el valor acumulado y cómo protegerlo es esencial para resguardar su futuro financiero.

Cómo utilizar la indulgencia cuando no puede pagar la hipoteca

La indulgencia se produce cuando usted y su compañía hipotecaria acuerdan suspender o reducir temporalmente sus pagos durante un tiempo determinado. Esto le permite recuperarse sin dañar su crédito o arriesgarse a una ejecución hipotecaria si tiene problemas financieros a corto plazo. Una vez que haya finalizado, se le exige que devuelva la cantidad que se redujo o aplazó.

¿Cuántas veces puedo dejar de pagar una hipoteca?

La Ley CARES suspendió las ejecuciones hipotecarias debido a la pandemia del COVID-19, que terminó en julio de 2021. Ahora, el consenso es que se necesitan 4 pagos atrasados para que se inicie el proceso de ejecución hipotecaria, aunque podría variar dependiendo de su prestamista, pero considere que las penalidades comienzan entre 10 y 20 días después de su primer pago atrasado.

Guía realista para evitar la ejecución hipotecaria
A medida que la inflación aumenta en todo el país, las dificultades financieras siguen afectando a los estadounidenses. Si está luchando por hacer el pago de su hipoteca a tiempo, ¡no pierda la esperanza! Es posible que pueda llegar a un acuerdo con su prestamista hipotecario antes de que comience el proceso de ejecución hipotecaria. Aprenda cómo hacer eso y más para que pueda evitar la ejecución hipotecaria y salvar su casa.

¿Debe cancelar su hipoteca antes de tiempo?

Pagar su hipoteca antes de tiempo puede suponer una diferencia considerable en su bienestar financiero. Puede ahorrar miles de dólares en costos de intereses, pero asegúrese de considerar las consecuencias antes de comprometerse a pagar más. Por ejemplo, debe pensar en el impacto que tendrá la pérdida del pago de la hipoteca en su declaración de impuestos anual. Le ayudamos a entender los pormenores antes de comprometerse a pagar.

Los costos ocultos de la venta de una casa

Los expertos estiman que la venta de su casa le costará un 10% del precio final de venta. Pero, ¿A qué se destina todo ese dinero? Aunque la mayoría de los gastos son inevitables, hay algunos opcionales en los que un vendedor atento puede ahorrar.

Comprender el valor de una tasación previa a la venta

Puede que piense que la tasación de una casa es sólo para el comprador, pero como vendedor, puede beneficiarse de la tasación de su casa antes de ponerla en venta. Aprenda cómo una tasación previa a la venta puede ayudarle a fijar el precio correcto de su casa e incluso a elegir el agente de ventas adecuado.

Ayuda para los inquilinos

Con el precio promedio de $1,588 para un piso sin amueblar, no es de extrañar que los inquilinos paguen unos $485,000 millones de alquiler al año ^{[4 ING]}. Mientras los precios de los alquileres siguen subiendo, el 16% de los inquilinos con bajos ingresos no pueden pagar la totalidad del alquiler cada mes.

Todas las ciudades, excepto nueve, de las 100 más grandes de EE.UU. han experimentado un aumento de precios en el último año. En ciudades como Las Vegas, los precios están subiendo casi un 5% al mes.

Así que, tanto si es un inquilino empedernido de por vida como si sólo es un inquilino que lucha por dar el salto a la propiedad de la vivienda, este mercado es un reto. Sin embargo, hay esperanza. Con la estrategia de alquiler adecuada, puede minimizar sus costos de vivienda en la medida de lo posible. Debt.com está aquí para ayudarlo.

Obtener ayuda de emergencia para el alquiler

El Congreso ha aprobado $46,500 millones en asistencia de emergencia para el alquiler y de ésta manera ayudar a los inquilinos a ponerse al día con las rentas atrasadas, mantener los pagos en tiempo y ayudar con los servicios públicos. Aunque muchos de estos programas han terminado, todavía puede haber lugares donde el gobierno puede ayudarle con su vivienda. Pero tenga cuidado, ya que hay estafas de asistencia para el alquiler de las que debe cuidarse.

¿Debe contratar un seguro de alquiler?

La mayoría de las personas buscan la culpa del por qué no tienen un seguro para inquilinos. Desde el alto costo hasta la falta de cobertura significativa, el 56% de los inquilinos no ven la necesidad porque no es su propiedad. Pero es mucho más barato y cubre mucho más de lo que se piensa.

Cómo romper un contrato de alquiler de forma correcta

Romper un contrato de alquiler puede costar mucho dinero. Y con el regreso de los desalojos ahora que se han acabado las protecciones de la Ley CARES, los que tienen dificultades para estar al día en los pagos del alquiler pueden tener que mudarse para encontrar algo más barato. Si todavía le queda tiempo en su contrato de alquiler, hemos encontrado formas que pueden ayudarle a salir de su obligación financiera y también a ahorrar dinero.

Los inquilinos quieren comprar una casa por razones equivocadas

El sueño americano es tener una pareja, hijos y una buena casa. Pero más recientemente, los inquilinos quieren comprar una casa por la única razón de personalizarla a su gusto y no acatar las normas del propietario. Aunque la elección personal es ciertamente una opción viable, no pueden permitirse la casa adecuada. Ser económicamente intuitivo y entender exactamente en qué situación se encuentra su dinero, le ahorrará (y a su potencial agente inmobiliario) muchos dolores de cabeza.