Use estas definiciones para que le ayuden a encontrar la solución correcta.
Salir de la deuda no es algo que aprenda en la escuela. Como resultado, cuando comienza a tener problemas, puede ser difícil tomar las decisiones correctas porque es posible que ni siquiera comprenda completamente los términos que se están utilizando sobre su deuda y las diversas soluciones disponibles.
Con esto en mente, hemos elaborado este completo glosario de términos financieros relacionados con la deuda y el alivio de la deuda, explicado en español. Si tiene alguna pregunta o necesita ayuda para encontrar la solución adecuada, llámenos o complete el formulario a la derecha para obtener la ayuda que necesita ahora.
A
(Annual fee): Tarifa anual: cada tarjeta de crédito tiene una tarifa anual que le exige pagar una cierta cantidad por año para usar esa tarjeta de crédito. Asegúrese de prestar atención a estas tarifas al seleccionar una nueva tarjeta de crédito.
(APR): TPA: la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) es lo que paga por año para mantener un préstamo o una línea de crédito. Incluye la tasa de interés básica, así como los honorarios del broker y otros cargos. Las tarjetas de crédito a menudo tienen múltiples tasas de interés que pueden aplicar a su deuda.
B
(Balance transfer): Transferencia de saldo: Esto sucede cuando mueve deuda de una o más tarjetas de crédito con intereses altos, transfiriéndola a otra tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja. Por lo general, se agrega a esta operación una tarifa de transferencia de sal
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do , así que asegúrese de conocer las tarifas antes de realizar una transferencia. También asegúrese de transferir saldos a una tarjeta con el interés más bajo posible, u obtener una nueva tarjeta con 0% APR para transferencias de saldo.
(Balance transfer APR): TPA por transferencia de saldo: es la tasa de interés que se aplica a las deudas después de transferir saldos de una tarjeta de crédito a otra. Cuanto menor sea la tasa, más beneficiosa será la transferencia de su saldo.
(Bankruptcy): Bancarrota: una declaración legal de que no puede pagar sus deudas presentadas ante un tribunal. Un juez determina si sus bienes pueden liquidarse para pagar al menos una parte de lo que debe o si puede ser puesto en un plan de pago limitado administrado por un agente fiduciario. En cualquier caso, (casi) todos sus saldos pendientes se descargan una vez que se completa su presentación. Causan penalidades entre 7 y 10 años en su reporte de crédito, según el tipo de presentación que realice (Capítulo 7 ó 13).
(Borrower): Prestatario: una persona que ha sido aprobada para recibir un préstamo o una línea de crédito que está obligado a devolver. También conocido como deudor.
C
Cash advance: Anticipo en efectivo: Esto permite que cualquier persona con una tarjeta de crédito pueda sacar efectivo de un cajero automático (ATM, por sus siglas en inglés) con su tarjeta. Los adelantos en efectivo siempre tienen una tasa de interés más alta que otros cargos en una tarjeta de crédito, y el interés comienza a acumularse diariamente a partir del día en que se retira el efectivo.
Cash advance APR: APR de adelanto en efectivo: la tasa de interés especializada aplicada a los adelantos en efectivo en una tarjeta de crédito. La APR por adelanto en efectivo suele ser mucho más alta que la tasa aplicada a las compras regulares, por lo que los anticipos de efectivo en las tarjetas de crédito son una opción costosa.
Chapter 7 bankruptcy: Bancarrota de Capítulo 7: hay dos tipos diferentes de bancarrota. Declarar el Capítulo 7 de bancarrota, a menudo llamado «bancarrota directa» o «liquidación». Es generalmente el tipo más rápido y más simple de presentación. La mayoría de sus activos (algunos pueden ser excluidos) se liquidan (se venden) para pagar al menos una parte de lo que debe. Los saldos restantes se descargan. La presentación permanece como una observación negativa en su reporte de crédito por 10 años.
Chapter 13 bankruptcy: Bancarrota del Capítulo 13: un tipo diferente de bancarrota personal que le permite conservar sus bienes y activos. En su lugar, realiza pagos asignados por el tribunal a lo largo del tiempo, por lo general de 3 a 5 años, en un programa a cargo de un administrador fiduciario. Al final de su calendario de pagos, los saldos restantes de sus deudas se descargan. La bancarrota del Capítulo 13 causa una penalidad en el crédito durante 7 años.
Charge-off status: Estado de incobrabilidad. este término suena más positivo de lo que realmente es. Si su tarjeta de crédito es cancelada, no podrá realizar compras con ella. De hecho, ya se ha cerrado durante varios meses por incumplimiento debido a la falta de pago. Cuando una compañía de tarjetas de crédito declara que su deuda es incobrable, es porque no ha realizado un pago durante un tiempo, y su deuda se considera una pérdida para la compañía de la tarjeta de crédito.
Consumer Financial Protection Bureau: Oficina de Protección Financiera del Consumidor: La CFPB (por sus siglas en inglés), es una agencia federal independiente establecida por el gobierno de los EE. UU. luego de la recesión de 2008, que tiene por misión, el de monitorear el sector financiero. Su jurisdicción incluye bancos, uniones de crédito, prestamistas de día de pago y servicios hipotecarios, y la agencia vigila de cerca las prácticas que son peligrosas para los consumidores.
Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act: Ley de Rendición de Cuentas, Responsabilidad y Divulgación de tarjetas de crédito: La Ley de tarjetas de crédito de 2009 incluyó varias protecciones para los consumidores: los emisores de tarjetas de crédito deben notificarle de un aumento de tarifas con al menos 45 días de anticipación. Se prohíbe la facturación de doble ciclo (donde se cobran intereses tanto en el saldo actual como en el saldo del mes anterior) y también, varias tarifas de consumo, incluidas tarifas por exceso de límite y otros cargos por multa, están prohibidas.
Credit Card Annual Percentage Rate (APR): Tasa de porcentaje anual (TPA) de la tarjeta de crédito: esta es la tasa de interés que se aplica a las deudas incurridas en las tarjetas de crédito. Las diferentes tarjetas tienen diferentes tasas, algunas más bajas, otras más altas. Las tasas también dependen de su puntaje de crédito. Mientras más alta sea la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés), más rápida será la acumulación de intereses, y más rápido crecerá su deuda.
Credit card statement: Estado de la tarjeta de crédito: todas las transacciones monetarias que realizó en el último ciclo de facturación compiladas en una factura. Una declaración generalmente también incluirá divulgaciones importantes sobre su cuenta.
Credit counseling: Consejería de crédito: los consejeros de crédito son profesionales capacitados que estudian su situación financiera y le aconsejan como aplicar un plan para reducir su deuda. También pueden brindar una forma de consolidación de deudas asistida conocida como: “Programa de administración o manejo de deudas”.
Credit history: Historial de crédito: simplemente, un registro de todo el dinero que ha pedido prestado y pagado. Una parte de su historial de crédito se compila en un perfil conocido como su reporte de crédito.
Credit report: Reporte de crédito: una instantánea de su historial de crédito que los acreedores y los prestamistas utilizan para evaluar su capacidad para pagar préstamos y líneas de crédito. Incluye información positiva y neutral de todo su tiempo como usuario de crédito. También contiene información negativa que permanece solo durante un cierto período de tiempo. Abarca asimismo, información personal, como historial de empleos y decisiones financieras ordenadas por una Corte.
Creditors: Acreedores: cualquier persona a la que usted (el deudor) deba dinero; también conocido como prestamista. Por ejemplo, si tiene una deuda de tarjeta de crédito, sus acreedores podrían ser Bank of America, Citibank, etc.
D
Debt collector:Colector de deudas: un agente que intenta cobrar el saldo pendiente de una deuda que ha sido cancelada (trasladada a un estado de castigo o incobrabilidad por el acreedor original). Los recolectores (también mencionados como cobradores o coleccionistas) pueden estar trabajando en el departamento de cobranzas del acreedor, o de un tercero. Cualquier cobrador está legalmente obligado a cumplir con las regulaciones establecidas por la ley que regula la actividad: Ley de Prácticas Justas de Recaudación, o Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) FDPCA.
Debt consolidation: Consolidación de deudas: el proceso de combinar múltiples deudas en un solo pago mensual a la tasa de interés más baja posible. Los objetivos de la consolidación de deudas de tarjetas de crédito son: reducir sus pagos mensuales, como así también, reducir sus tasas de interés para que pueda salir de la deuda más rápido, a pesar de que estará pagando menos cada mes.
Debt consolidation loan: Préstamo de Consolidación de deuda: Un préstamo personal que transfiere varias deudas en un único pago mensual de bajo interés. Saque el préstamo y use el dinero para pagar sus deudas no aseguradas, dejando solo ese préstamo para pagar. Estos préstamos pueden ser garantizados o no garantizados. Un préstamo de consolidación garantizado también se puede conocer como: “préstamo con garantía hipotecaria”.
Debt counseling: Consejería de deudas: este es otro nombre para consejería crediticia. Los servicios ofrecidos incluyen: orientación sobre cómo administrar el dinero y eliminar la deuda, cómo crear y seguir un presupuesto, y materiales y talleres educativos gratuitos.
Debt management program: Programa de administración o manejo de deudas: es una forma de consolidación de deudas asistida, administrada a través de una agencia de consejería crediticia. Sus deudas se consolidan en un solo pago mensual que realiza directamente la agencia, que negocia con sus acreedores las tasas de interés más bajas y distribuye (entre los acreedores) los pagos cada mes en su nombre.
Debt negotiation: Negociación de deudas: otro nombre para la liquidación de deudas. Usted, o un agente que lo representa, le ofrecen a un acreedor una cantidad reducida de dinero (ya sea pagada en una suma global o en un plan de pago limitado). A cambio, el acreedor acuerda descargar el saldo restante de su deuda.
Debtor: Deudor: una persona que pide dinero prestado. A veces se usa indistintamente: «prestatario».
Debt-to-income ratio: Relación de deuda/ingreso: una relación útil que compara sus pagos de deuda mensuales con su ingreso mensual total. Los prestamistas hipotecarios usan esta relación (DTI, por sus siglas en inglés), para calificar a los prestatarios para otorgarles nuevos préstamos. Debe tener un DTI del 41% o menos, para poder calificar para una nueva hipoteca. También puede ser una herramienta útil para evaluar su propia salud financiera.
Debt settlement: Liquidación de deudas: es una opción de alivio de deuda donde liquida sus deudas no garantizadas pendientes por menos del monto total adeudado. Su acreedor acuerda aceptar una suma de dinero (ya sea en una suma global o pagada durante un período de tiempo) para liquidar los saldos restantes de su deuda. También conocido como negociación de deuda.
Default: Incumplimiento de pago o morosidad: si no paga las facturas de su tarjeta de crédito durante 90 a 120 días o más, su cuenta de préstamo o tarjeta de crédito entrará en estado de incobrabilidad. Esto significa que no ha realizado los pagos requeridos y que esa línea de crédito se incluirá en las cobranzas.
F
Fair Credit Reporting Act (FCRA): Ley de Reporte de Crédito Justo (FCRA, por sus siglas en inglés): Ley promulgada en 1970 para promover la «precisión, imparcialidad y privacidad de la información personal» por parte de las agencias de reportes de crédito. Hay tres agencias principales de crédito en los EE. UU.: Experian, Equifax y TransUnion. Regula (en cumplimientos de las disposiciones y leyes), qué se puede “reportar” y cuánto tiempo debe permanecer una información negativa en el reporte de crédito de un consumidor.
Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA): Ley de Prácticas Justas del Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés): aprobada por el Congreso en marzo de 1978, esta ley fue diseñada para prohibir: «prácticas abusivas, engañosas e injustas en el cobro de deudas». Esta ley protege a los consumidores , y regula, entre otras cosas, las llamadas telefónicas excesivas de los cobradores, lenguajes abusivos, amenazas de violencia, y el contacto con el deudor, en momentos inapropiados.
FICO credit score: Puntaje de crédito FICO: es el cálculo de puntaje de crédito original utilizado para identificar a los consumidores como de alto o bajo riesgo para pagar préstamos y nuevas líneas de crédito. Los burós o agencias de crédito y también otras agencias, también utilizan esa formulación como base para desarrollar sus propios cálculos de puntaje de crédito. Los puntajes FICO pueden variar de 300 a 850. Un buen puntaje FICO generalmente se considera como de 650 o más.
H
Home equity loan: Préstamo con garantía hipotecaria: este es un tipo de préstamo en el que utiliza su vivienda como garantía para respaldar el préstamo. Es una promesa que cumplirá con la devolución del préstamo. Perderá su casa si no paga la deuda. Se puede utilizar para consolidar la deuda si no puede calificar para un préstamo de consolidación de deuda no asegurada, aunque esta puede ser una opción arriesgada (poner en peligro su vivienda) para pagar la deuda.
I
Interest rate (see also APR): Tasa de interés (ver también TPA): la tasa a la cual los cargos de financiamiento se aplicaron a un saldo de deuda pendiente. La tasa de interés «periódica» es la tasa aplicada a su deuda en cada ciclo de facturación. La tasa de porcentaje anual (TPA), es la tasa aplicada a su deuda a lo largo del año.
M
Means Test: Prueba de Medios: Se requiere esta prueba para determinar si una persona es elegible o no para la bancarrota personal, y para qué tipo de presentación califica. Se calcula al comparar su ingreso anual con la línea de ingreso medio en su estado. Su historial financiero también será revisado para identificar cualquier problema potencial de abuso de bancarrota, en el que pudiera (por ejemplo), acumular deudas justo antes de la presentación, para «engañar» al sistema.
P
Payday loan: Préstamo de día de pago: préstamo a corto plazo con altos cargos de financiamiento y una tasa de interés anual (APR, por sus siglas en inglés), extremadamente alta. El dinero prestado generalmente se vence en el siguiente día de pago. Si el saldo no se paga en su totalidad, se transfiere a su próximo ciclo de pago y se aplica el interés. Dado que cuenta con una aprobación rápida sin verificación de crédito, esta suele ser una opción utilizada por consumidores que tienen poco efectivo, pero esta modalidad de financiamiento tiene un gran potencial para causar problemas, si los usa para gastos excesivos en su presupuesto. El dinero generalmente se deposita directamente en su cuenta y los pagos se retiran de forma automática.
Penalty APR: TPA de penalización: es un tipo de interés especializado que se aplica a una deuda de tarjeta de crédito si se atrasa más de 30-60 días con el pago. Las tasas pueden ser el doble de su tasa regular (o más), según el acreedor y los términos de su cuenta. La tasa se aplica todos los meses a su saldo total hasta que pueda hacer seis pagos consecutivos a tiempo, en donde, por ley, se deberá reponer la tasa original.
R
Revolving debt: Deuda renovable: un tipo de deuda sin pago fijo. Esto se ve más comúnmente en las tarjetas de crédito. Con líneas de crédito renovables cerradas, el monto total prestado cada mes vence al final del ciclo de pago. Con las líneas de crédito renovables abiertas, los pagos se calculan como un porcentaje del monto total adeudado.
S
Secured debt: Deuda asegurada: una deuda que utiliza una propiedad física, como una casa o un automóvil, como garantía para un préstamo. Esto significa que compromete su casa o automóvil para el reembolso de su préstamo. Por lo que, si no realiza los pagos, sus acreedores pueden confiscar su propiedad.
U
Unsecured debt: Deuda no asegurada: una deuda que no tiene ninguna propiedad física asociada a ella. La mayoría de las tarjetas de crédito no están garantizadas, así como los préstamos estudiantiles y la deuda médica. Significa que, si no realiza un pago de cualquiera de estas deudas, el acreedor no puede tomar ninguna de sus propiedades sin demandarlo primero, y luego de obtener un fallo judicial a favor.
V
VantageScore: VantageScore: es un método de calificación crediticia, similar al puntaje FICO, desarrollado por las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. Fue creado en 2006 por las agencias mencionadas, que trabajan juntas en un intento de competir directamente con el sistema de puntuación FICO.
