Cómo transferir el saldo de las tarjetas de crédito

Una Transferencia de saldo puede ayudarle a saldar deudas más rápidamente, pero sólo en las circunstancias adecuadas.

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Paga puntualmente la tarjeta de crédito, mes tras mes, pero parece que nunca consigue reducir la cantidad que debe. Si esto le suena familiar, no está solo.

Los consumidores están agobiados por las deudas de las tarjetas de crédito, y les está costando una enormidad. El consumidor promedio tiene un saldo de $5,221 y, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los consumidores pagaron más de $117 billones en intereses y comisiones de tarjetas de crédito en 2021 [1][2]. Considere que la tarjeta de crédito promedio tiene una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) de casi el 17% [3] y es fácil ver cómo llevar un saldo puede hacer que su deuda se convierta en una bola de nieve, lo que resulta en un saldo en su estado de cuenta que nunca parece reducirse.

Si no está pagando todo el saldo o, peor aún, sólo hace los pagos mínimos de la tarjeta de crédito, una transferencia de saldo de la tarjeta de crédito puede ser lo que necesita para romper el ciclo de la deuda, lo que puede ayudarle a liberarse de ella más rápidamente.

Tabla de contenido:

1. ¿Qué es una transferencia de saldo? (Definición sencilla)
2. ¿Debo transferir el saldo de mi tarjeta de crédito?
3. Cómo transferir el saldo de una tarjeta de crédito: Guía paso a paso
4. ¿Cuáles son las ventajas de transferir el saldo de una tarjeta de crédito a otra?
5. ¿Debo transferir el saldo de mi tarjeta de crédito?
6. Priorización de saldos para transferir
7. Cómo afecta la Ley CARD a las tarjetas de transferencia de saldo
8. Más preguntas sobre transferencias

¿Qué es una transferencia de saldo? 

Una transferencia de saldo es exactamente lo que parece. Es cuando un saldo pendiente (es decir, su deuda) se traslada de una cuenta a otra. Seguirá teniendo que devolver el saldo de la tarjeta, pero dependiendo de las condiciones de devolución de la línea de crédito a la que se haya cambiado, podrá disfrutar de ventajas como tasas de interés introductorias, una APR más baja una vez que expire la oferta introductoria, o quizás comisiones más bajas por retrasos o faltas de pagos.

Las transferencias de saldo pueden utilizarse para consolidar diversas deudas. Es más común con las deudas de tarjetas de crédito, pero no se limita a ellas. También puede transferir saldos de:

• Tarjetas de crédito
• Tarjetas de tiendas
• Tarjetas de gasolineras
• Líneas de crédito en tiendas, como las de muebles o electrónica
• Préstamos personales
• Préstamos para automóviles

¿Cómo afecta una transferencia de saldo a su crédito?

En el lado positivo, cuando transfiere un saldo a una nueva tarjeta de crédito, esencialmente está abriendo una nueva línea de crédito, lo que puede aumentar su límite de crédito disponible y reducir su índice general de utilización de crédito. Esto puede tener un impacto positivo en su puntaje de crédito.

Sin embargo, también hay posibles efectos negativos que considerar. Cuando solicita una nueva tarjeta de crédito para realizar una transferencia de saldo, el emisor de la tarjeta de crédito realizará una consulta exhaustiva en su informe de crédito. Esto puede causar una caída temporal en su puntaje de crédito. Además, si transfiere un saldo grande y maximiza la nueva tarjeta de crédito, puede dañar su índice de utilización de crédito y reducir su puntaje de crédito.

Además, si no realiza los pagos a tiempo o no paga el saldo antes de que finalice el período promocional, puede generar una tasa de interés más alta y más deudas, lo que también puede afectar su puntaje crediticio.

En general, si utiliza las transferencias de saldo de manera responsable y realiza los pagos a tiempo, puede tener un impacto positivo en su puntaje crediticio. Sin embargo, es importante considerar los riesgos potenciales y asegurarse de tener un plan sólido para pagar el saldo antes de realizar una transferencia de saldo.

Los pros y los contras de una transferencia de saldo

Si está considerando transferir el saldo de su tarjeta de crédito, aquí hay algunos beneficios que debe conocer:

• Puede ahorrar dinero en cargos por intereses por un tiempo limitado, incluso después de pagar una tarifa de transferencia.
• Puede pagar su saldo más rápido utilizando los ahorros adicionales para pagar su deuda.
• Puede mejorar su puntaje de crédito al reducir su índice de utilización de crédito.

Sin embargo, también hay algunos inconvenientes para transferir su saldo:

• Es posible que deba pagar una tarifa que puede oscilar entre el 2 % y el 5 % por transferencia.
• Cuando finaliza el período promocional, su tasa de interés puede aumentar drásticamente.
• Si transfiere el saldo de un préstamo federal para estudiantes a una tarjeta de crédito, puede perder beneficios tales como opciones de pago o condonación y deducciones de impuestos sobre intereses.

¿Cuáles son las ventajas de transferir el saldo de una tarjeta de crédito a otra?

Si sólo paga el mínimo adeudado en una tarjeta de crédito con una APR del 15%, más de la mitad de cada pago mínimo se destinará a pagar los intereses. Si se trata de una tarjeta de crédito con una APR del 20%, el pago mensual se dispara a dos tercios que se destinan a intereses en lugar de a la cantidad que realmente debe en su tarjeta de crédito. Increíble.

Beneficios a corto plazo

Trasladar la deuda existente de la tarjeta de crédito a una con mejores condiciones puede darle un respiro de los altos cargos por intereses y proporcionarle un alivio muy necesario para pagar su saldo. La mayoría de las ofertas de transferencia de saldo incluyen tasas de interés más bajas, o a veces del 0%. Esto evita que los intereses se le vayan de las manos si sólo paga el mínimo. Por consiguiente, unos intereses más bajos significan que una mayor parte de su dinero se destina al saldo principal y que podrá salir de la deuda más rápidamente.

Ventajas a largo plazo

Eliminar la presión de pagar el saldo total del estado de cuenta significa que una parte menor de su sueldo se destina a pagar las facturas. Esto puede resultar útil si tiene que hacer malabarismos con varios tipos de deuda y quiere pagar primero la que tenga las tasas de interés más altas. Tal vez desee aumentar sus reservas de efectivo para mejorar su índice DTI porque tiene previsto solicitar una hipoteca. Una transferencia de saldo puede liberar su flujo de efectivo para utilizarlo en deudas más urgentes o para avanzar en sus objetivos financieros.

¿Debo transferir el saldo de mi tarjeta de crédito?

Esta es una pregunta habitual que se hace la gente. Incluso sabiendo cómo funcionan las transferencias de saldo, puede que se pregunte si es la solución adecuada para usted. Quiere saber si funcionará y si podrá liberarse de sus deudas.

También quiere evitar el riesgo de empeorar una situación complicada con deudas, lo que puede ocurrir si acumula nuevos saldos en sus otras tarjetas o empieza a hacer compras regulares con la tarjeta de transferencia de saldo. Todo esto puede significar que acabe teniendo más deudas en lugar de menos.

La transferencia del saldo de una tarjeta de crédito es una valiosa herramienta financiera que puede ayudarle a conseguir sus objetivos financieros a corto y largo plazo. Pero, ¿es la solución adecuada para usted?

Las transferencias de saldo pueden tener sus inconvenientes. Hay que tener en cuenta los costos, así como los efectos que una transferencia podría tener en su puntaje de crédito (y cómo podría afectar a sus otros planes financieros). Querrá evitar posibles problemas que podrían empeorar una mala situación financiera.

Luego está la cuestión de cómo conseguir que le aprueben una transferencia de saldo y si es una opción viable. Estas son las circunstancias en las que una transferencia de saldo podría no ser beneficiosa:

• Usted tiene más de $5,000 en total en la deuda de tarjetas de crédito
• Tiene un crédito bajo
• No está seguro de poder realizar los pagos mínimos
• Usted podría pagar su deuda por su cuenta en unos pocos meses
• Tiene una cantidad significativa de deuda de tarjeta de crédito que es más de lo que el nuevo prestamista estaría dispuesto a asumir
• La comisión por transferencia de saldo es superior a la cantidad que se ahorraría

Sacar el máximo provecho de una transferencia de saldo es algo más que optar a una tasa de interés del 0% APR. Significa utilizarlo como parte de una estrategia para liberarse de las deudas que mejore su situación financiera en lugar de actuar como un parche temporal para un barco financiero que se hunde.

Este es sólo un ejemplo de una pregunta de transferencia de saldo que Debt.com ha recibido:

Pregunta: Tengo alrededor de $5,000 en cinco o seis tarjetas de crédito. He estado viendo ofertas de otras tarjetas de crédito que dicen que puedo transferirles mi saldo y que no me cobrarán intereses. No entiendo por qué no es una estafa. ¿Cómo pueden ganar dinero si les transfiero miles de dólares y luego lo pago todo sin un céntimo de intereses?

¿Son legítimas estas cosas? Si lo son, ¿cuál es el truco? Tiene que haber un truco.

– Richard de Delaware

El presidente de Debt.com y CPA Howard Dvorkin responde…

Sí, Richard, estas ofertas son “legítimas” y sí, tienen truco. De hecho, hay varios.

En primer lugar, creo que le falta un elemento clave de estas ofertas: Caducan. Cuando se inscribe en lo que se conoce como una transferencia de saldo con una APR cero, normalmente tiene entre 6 y 18 meses antes de que se aplique la tasa de interés.

En segundo lugar, esa tasa de interés puede ser más alta que la que tenía en sus antiguas tarjetas. Si la tasa no es significativamente más baja que la tasa en sus cuentas originales, entonces cuando ese período de 0% APR expire, usted volverá a pagar esos cargos de alto interés.

En tercer lugar, como Debt.com ha escrito anteriormente: “Desafortunadamente, casi todas las ofertas de transferencia de saldo al 0% APR requieren el pago de una “comisión por transferencia de saldo” del 3%, por lo que este beneficio no es realmente gratuito”. Debe ser consciente de que liquidar sus saldos sin intereses no significa que los esté liquidando sin ningún cargo. Las comisiones de estas transferencias aumentarán la cantidad que tiene que pagar antes de empezar.

Aun así, estas ofertas pueden ser una verdadera bendición para los ávidos de deudas que quieren pagar sus tarjetas de crédito. ¿Por qué? Porque en lugar de pagar alrededor de un 16% cada mes en intereses -que es el promedio nacional en estos momentos- ese 16% puede destinarse a pagar esos grandes saldos.

Por desgracia, rara vez funciona así.

Las compañías de tarjetas de crédito no hacen estas ofertas por el bien de la humanidad. Muchas son empresas que cotizan en bolsa y tienen la responsabilidad (y la obligación moral) de hacer dinero para sus accionistas.

Estas empresas saben que la mayoría de los titulares de tarjetas no van a utilizar esos 18 meses para pagar la deuda. Simplemente gastarán lo que se ahorren en el pago de intereses y, cuando termine la oferta de interés cero, muchos simplemente serán demasiado apáticos para buscar una oferta mejor.

En resumen…

La verdad es que, si tiene buen crédito, encuentra la tarjeta adecuada y si es disciplinado con el pago, estas ofertas pueden ayudarlo de verdad. Pero la verdad es que las compañías de tarjetas de crédito no harían estas ofertas si estuvieran perdiendo dinero con ellas.

Estas empresas son expertas en psicología. Saben muy bien que mucha gente verá el dinero que se ahorra durante el periodo sin intereses y lo gastará en otra cosa. Entonces, cuando expire la oferta del cero por ciento, seguirán teniendo grandes deudas que pagar con la tasa de interés completa.

Así que tenga en cuenta que hacer esto por su cuenta no es para todo el mundo. Inténtelo una vez si cree que puede ser lo bastante disciplinado como para ser uno de los pocos que paga el saldo según lo previsto. Si no funciona, ¡no vuelva a consolidar! Recurra a los profesionales.

Priorizar los saldos para transferir

En algunos casos, es posible que no le aprueben un límite de crédito lo suficientemente grande como para transferir todos sus saldos. O puede que le aprueben un límite alto, pero con un periodo introductorio al 0% APR más corto. Esto significa que sólo dispondrá de un pequeño margen para saldar la deuda transferida. Estos son problemas comunes con las transferencias de saldos, incluso si tiene buen crédito. Si se encuentra en alguna de estas situaciones, tendrá que priorizar sus saldos y decidir cuáles desea transferir.

Esta es la situación a la que se enfrentó Susan cuando solicitó una tarjeta de crédito de transferencia de saldo:

Pregunta: Me han aprobado una transferencia de saldo a 20 meses, pero no por el importe total que hay en mis tarjetas con intereses altos. Tengo tres tarjetas abiertas y quiero transferir toda la deuda con la APR más alta y la mayor parte de la segunda. La última tarjeta tiene un 0% durante 5 meses más. Entonces, ¿cómo me aseguro de que la deuda que quiero trasladar se transfiera?

– Susan de Tennessee

La experta en crédito Laura Adams responde…

Felicidades por conseguir una oferta de tarjeta de crédito de transferencia de saldo como ésta. Si la utiliza correctamente, debería poder ahorrarse un montón de intereses. Pero tiene que asegurarse de hacer las transferencias en orden de mayor a menor APR. Y tenga en cuenta que es habitual que se apliquen diferentes tasas de interés a distintas partes del saldo de una misma tarjeta.

Por ejemplo, en una tarjeta puede tener los siguientes tipos de tasas anuales efectivas, o APR, para distintos tipos de transacciones:

• Saldo de compras nuevas por cargos regulares realizados con la tarjeta al 14% APR.
• Un saldo de adelanto de efectivo por dinero retirado de un banco o cajero automático al 26% APR.
• Un saldo transferido a la tarjeta desde otra tarjeta o cuenta de crédito durante un periodo promocional al 0% APR.

La nueva cuenta que ofrece la promoción de transferencia de saldo enviará los fondos a la cuenta anterior, lo que cambia o transfiere su deuda. Por lo tanto, cuando se transfiere un saldo, es como hacer un pago y debe aplicarse por orden de mayor a menor tasa de interés.

Si cree que la entidad emisora de su tarjeta de crédito no está aplicando los pagos en el orden correcto, póngase en contacto con ella para obtener más información. Si el problema no se resuelve, puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, en inglés) en consumerfinance.gov [ENG].

Cómo transferir saldos de tarjetas de crédito: La Guía paso a paso

El proceso para obtener una transferencia de saldo es bastante sencillo. Es similar a solicitar una nueva tarjeta de crédito, pero puede tardar unas semanas desde la solicitud hasta la aprobación. A continuación, le explicamos cuánto tardará en solicitarla, cuánto puede tardar en ser aprobada y cuánto le pueden cobrar.

Paso 1: Elegir la oferta de transferencia de saldo adecuada

Las tarjetas de transferencia de saldo son un tipo de tarjeta de crédito. Como cualquier otra tarjeta de crédito, tienen una tasa de interés que le cobrarán si mantiene un saldo, cargos por retraso si no paga y requisitos de puntaje de crédito para que se la aprueben. También puede utilizar su tarjeta de transferencia de saldo para compras en tiendas o por Internet, algunas de las cuales pueden incluso ofrecer recompensas. Lo que diferencia a las tarjetas de transferencia de saldo es que están diseñadas para incitarlo a trasladar la deuda existente en su tarjeta de crédito.

Hay varios factores clave que deberá tener en cuenta al buscar una tarjeta de transferencia de saldo:

La duración del período introductorio de la APR
1. Tasa de interés inicial
2. Comisiones por transferencia de saldo (en dólares o en porcentaje)
3. Tasa de interés regular de transferencia de saldo

Si ya tiene una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, vaya directamente al paso 2.

Paso 2: Iniciar la transferencia de saldo

Hoy en día no tiene que esperar a obtener la tarjeta física para iniciar la transferencia de saldo. La mayoría de las aplicaciones en línea le permiten añadir una solicitud de transferencia de saldo antes de que le aprueben (otras pueden permitirle iniciar inmediatamente la transferencia una vez que le aprueben). Si desea transferir un saldo a una tarjeta de la que ya es titular (o no completó la solicitud de tarjeta en línea), también puede llamar al emisor de su tarjeta para iniciar la transferencia.

En cualquiera de los dos casos, tendrá que facilitar la información de la cuenta y el saldo total de cada deuda que desee transferir. La mayoría de los principales emisores de tarjetas enviarán los fondos directamente al emisor de su deuda original. Puede tardar una o dos semanas, pero minimiza las molestias y el riesgo de que algo salga mal.

A veces, el emisor de la tarjeta le entregará el dinero directamente a usted, el titular, mediante cheques de transferencia de saldo (a veces llamados cheques de conveniencia). El titular puede entonces rellenar y enviar estos cheques a las entidades a las que debe dinero.

Paso 3: Confirmar la transferencia

Hasta que se confirme la transferencia, es posible que tenga que realizar un pago mensual de las cuentas que está intentando saldar. Si la fecha de vencimiento de su pago habitual es dentro de las dos semanas siguientes al día en que inicia la transferencia, prevea que tendrá que realizar su pago, como de costumbre, para estar seguro [4].

Una vez que los saldos se hayan transferido correctamente, la comisión por transferencia de saldo se incluirá en el saldo pendiente, por lo que no tendrá que pagar la comisión por transferencia de saldo por adelantado.

Paso 4: Saldar la deuda (de la forma más estratégica posible)

Aunque tenga una transferencia de saldo sin intereses, eso no significa que pueda aparcar su deuda en una cuenta nueva y olvidarse de ella. Las transferencias de saldo requieren pagos mensuales, al igual que los saldos normales de las tarjetas de crédito.

Como mínimo, tendrá que realizar los pagos mínimos del saldo transferido. El cargo mínimo puede variar según el emisor de la tarjeta, pero suele oscilar entre $25 y $35. Sin embargo, si su objetivo es saldar la deuda rápidamente (con los menores intereses posibles), querrá pagar el saldo completo antes de que finalice el periodo del 0% APR. Si no ha pagado todo el saldo, o al menos una parte significativa del mismo, es posible que vuelva al mismo lugar donde comenzó cuando empiece a aplicarse la APR normal.

Debe centrarse en pagar la deuda lo más rápidamente posible. Revise su presupuesto para recortar gastos innecesarios. Si hay gastos que puede recortar o lujos de los que puede prescindir, redúzcalos todo lo posible.

Esto maximizará el flujo de efectivo disponible en su presupuesto para el pago de la deuda. Realice los mayores pagos posibles cada mes. Su objetivo es liquidar el saldo total consolidado antes de que finalice la tasa de interés inicial.

Cómo afecta la Ley CARD a las tarjetas de transferencia de saldo

La Ley CARD, por las siglas en inglés de “Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure”, se aprobó en 2009 para ofrecer más protección al consumidor [5]. Parte de la ley exige a las compañías de tarjetas de crédito que apliquen los pagos a un saldo en orden de mayor a menor APR.

Por ejemplo, si utiliza su tarjeta para obtener un anticipo en efectivo, este saldo se pagará primero a medida que realice los pagos, ya que la APR de los anticipos en efectivo suele ser mucho más alta que la APR aplicada a las compras normales.

En el caso de las transferencias de saldo, esto puede ser tanto bueno como malo para los usuarios de la tarjeta.

Bueno: Los saldos transferidos pagan primero la parte del saldo con la APR más alta

Como explica Laura Adams en la pregunta anterior, una transferencia se trata básicamente como un pago. Por tanto, si sólo transfiere una parte del saldo de una de sus cuentas, se transferirá primero la parte con la APR más alta. Si tiene tarjetas con anticipos en efectivo que cuestan un ojo de la cara, transferir parte de los saldos eliminaría esos intereses más altos.

Malo: Hacer compras regulares con una tarjeta de transferencia de saldo puede anular el 0% APR

En muchas tarjetas de crédito de transferencia de saldo, el periodo del 0% APR sólo se aplica a las transferencias de saldo. Las compras regulares realizadas con la tarjeta tendrían una APR de compra aplicada al saldo. Dado que esta tasa es más alta que la tasa inicial del 0% aplicada a los saldos que transfirió, las compras se pagarían primero. Si realiza compras regulares con una tarjeta de transferencia de saldo, puede perder el beneficio del periodo del 0% APR.

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