Cómo transferir los saldos de tarjetas de crédito

1. Debe menos de $5,000 dólares en total a las compañías de tarjetas de crédito.
2. Tiene un puntaje de crédito bueno o excelente

Si puede optar a la tarjeta adecuada con una tasa de interés inicial de 0% APR a largo plazo, puede consolidar la deuda de forma eficaz utilizando esta solución. Esto es lo que necesitará y lo que puede esperar con respecto a la rapidez con la que esta solución pagará su deuda.

Lo que necesita: Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una oferta de tasa introductoria del 0% APR  [ENG]

Tiempo para encontrar una tarjeta: 1-2 horas

Tiempo para obtener la tarjeta: 2-3 semanas

Tiempo total para pagar: 6-24 meses

Comisiones: Entre $3 y 3% de cada saldo transferido

Le llevará unas horas comparar las tarjetas en línea para encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades. Deberá recibir su tarjeta en un plazo de 7 a 10 días laborables, y después podrá trabajar con el servicio de atención al cliente para empezar a transferir los saldos. Una vez transferidos sus saldos, tendrá de 6 a 18 meses para pagar el saldo en su totalidad antes de que finalice la tasa introductoria del 0% APR. Esto significa que, usted podrá pagar la deuda completa en uno o dos años.

Paso 1: Solicite la tarjeta de crédito de transferencia de saldo adecuada

Hay dos cosas que debe tomar en cuenta cuando busque una tarjeta de crédito de transferencia de saldo:

1. Tasas de transferencia de saldo bajas
2. El período más largo posible de tasa de interés inicial del 0% APR

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ofrecen periodos de tasas de interés iniciales de 6 a 12 meses. Sin embargo, con un crédito excelente, podría encontrar una tarjeta que ofrezca un período de tasa introductoria de 18 o incluso 24 meses. Estas tarjetas son poco frecuentes, pero vale la pena buscarlas. Esto maximiza el tiempo que tiene para pagar su deuda sin intereses.

NOTA: La crisis financiera por el COVID ha limitado las tarjetas de transferencia de saldo

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito han reducido las ofertas de transferencia de saldo a raíz del COVID-19. Muchas de las mejores tarjetas que estaban disponibles anteriormente no están disponibles ahora. El experto en tarjetas de crédito de Debt.com, Jason Steele, tiene un informe completo sobre las tarjetas de transferencia de saldo que todavía están disponibles.[/content_band] Si utiliza una comparación de tarjetas de crédito en línea [ENG], le mostrará diferentes tarjetas que se ajustan a sus necesidades y a su perfil crediticio. Solicite sólo la tarjeta que le parezca que se ajusta mejor a sus necesidades. Si solicita varias tarjetas, creará múltiples consultas de crédito, lo que puede disminuir su puntaje de crédito.

Paso 2: Conseguir la aprobación en función de su puntaje de crédito

Una vez que solicite la tarjeta que desea, la compañía de tarjetas de crédito le dirá exactamente lo que está dispuesta a ofrecer, incluyendo:

1. El periodo de tiempo en el que puede optar al 0% APR después de abrir la cuenta por primera vez
2. El límite de crédito de la tarjeta, que determinará la cantidad de deuda que puede transferir
3. La APR de la transferencia de saldo que pagará DESPUÉS de que termine el periodo de la tasa de interés inicial

Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, más favorables serán todas estas condiciones. Si tiene un puntaje FICO superior a 800, las condiciones de transferencia de saldo deberían favorecerle. Si no es así, es posible que tenga que elegir qué deudas va a transferir. Nuestra experta Laura Adams explica cómo hacerlo más adelante.

Paso 3: Una vez que reciba su tarjeta, transfiera sus saldos existentes

En unos 7-10 días laborables, debería recibir su tarjeta. Entonces podrá activarla y empezar a transferir sus saldos.

La forma más sencilla de transferir sus saldos es llamar al departamento de atención al cliente de la nueva tarjeta de transferencia de saldos. Les da la información de la cuenta y el monto de cada deuda que desea transferir. Entonces ellos harán el resto del trabajo por usted.

Las transferencias de saldo pueden utilizarse para consolidar una variedad de deudas. De hecho, puede trasladar algo más que los saldos de las tarjetas de crédito.

Puede transferir los saldos de:

• Tarjetas de crédito de uso general
• Tarjetas de cargo
• Tarjetas de tiendas
• Tarjetas de gas
• Líneas de crédito en tiendas, como por ejemplo para muebles o productos electrónicos
• Préstamos personales
• Préstamos para automóviles

Sólo asegúrese de entender bien el costo que llevará salir de la deuda. Los préstamos, especialmente los asegurados, como los de autos, suelen tener tasas más bajas que las tarjetas de crédito. Por lo tanto, si transfiere el saldo de un préstamo para automóviles a una tarjeta de transferencia y no paga el saldo antes de que termine el período de 0% de APR, podría terminar pagando mucho más antes de saldar esa deuda.

Además, tenga en cuenta que cada deuda transferida conllevará una comisión por transferencia de saldo. Esta puede oscilar entre los $3 por transferencia y el 3% de cada saldo que transfiera. Esta comisión se aplicará y se sumará al saldo de su nueva tarjeta.

Paso 4: Pague la deuda lo más rápido posible

Según los expertos en crédito de Experian, las transferencias pueden completarse en una semana en el caso de algunas tarjetas, pero pueden tomar más tiempo de lo que espera.^[1] Así que tendrá que planificarse tomando en cuenta esta demora una vez que termine de consolidar su deuda, ya que esto puede reducir la cantidad de tiempo disponible para pagar el saldo sin intereses.

Su objetivo debe ser pagar sus deudas lo más rápido posible. Revise su presupuesto para recortar cualquier gasto innecesario. Si hay gastos que puede reducir o lujos de los que puede prescindir, redúzcalos lo más que pueda.

Esto maximizará el flujo de efectivo disponible en su presupuesto para el pago de la deuda. Haga los mayores pagos posibles cada mes. Su objetivo es liquidar el saldo total consolidado antes de que finalice la tasa de interés inicial del 0%.

Si no paga la totalidad del saldo antes de que finalice el periodo del 0% de APR, la compañía de la tarjeta de crédito aplicará la APR estándar de transferencia de saldo a cualquier saldo restante.

Esta es una pregunta que se hace la gente muy a menudo. Incluso sabiendo cómo funcionan las transferencias de saldo, Usted quiere saber si esta es la mejor solución , si le funcionará y si podrá ser capáz de liberarse de las deudas.

Usted también quiere evitar el riesgo de tener una situación mas compleja con la deuda, lo que puede ocurrir si acumula nuevos saldos en sus otras tarjetas o empieza a hacer compras regulares con la tarjeta de transferencia de saldo. Todo esto puede significar que acabe con más deuda en vez de liberarse de ellas.

Este es sólo un ejemplo de una pregunta de transferencia de saldo que Debt.com ha recibido:

Pregunta: Tengo alrededor de $5,000 en cinco o seis tarjetas de crédito. He visto ofertas de otras tarjetas de crédito que dicen que puedo transferir mi saldo a ellas y que no me cobrarán intereses. No veo cómo esto no es una estafa. ¿Cómo pueden ganar dinero si les transfiero miles de dólares y luego lo pago todo sin un centavo de interés?

¿Son legítimas estas cosas? Si lo son. ¿Cuál es condición? Tiene que haber una condición.

— Richard de Delaware

El presidente de Debt.com y contador público Howard Dvorkin responde…

Sí, Richard, estas ofertas son “legítimas”, y sí, hay una condición. En realidad, hay varias.

En primer lugar, creo que falta un elemento clave de estas ofertas: Caducan. Cuando usted accede a lo que se conoce como una transferencia de saldo con una APR cero, normalmente tiene entre 6 y 18 meses antes de que se aplique una tasa de interés.

En segundo lugar, esa tasa de interés puede ser más alta que la que tenía en sus antiguas tarjetas. Si la tasa no es significativamente más baja que la de sus cuentas originales, entonces cuando el período de 0% APR expire, usted volverá a pagar esos cargos de alto interés.

En tercer lugar, como ya ha escrito Debt.com: “Lamentablemente, casi todas las ofertas de transferencia de saldo al 0% APR requieren el pago de una “comisión de transferencia de saldo” del 3%, por lo que este beneficio no es realmente gratuito”. Debe tener en cuenta que liquidar sus saldos sin intereses no significa que los esté pagando sin ningún cargo. Las comisiones de estas transferencias aumentarán la cantidad que tiene que pagar antes de empezar.

Aun así, estas ofertas pueden ser una verdadera solución para los que realmente están enfocados en pagar sus deudas de tarjetas de crédito. ¿Por qué es una verdadera solución? Porque en lugar de pagar alrededor del 16% cada mes en intereses – que es el promedio nacional en este momento – ese 16% puede ir a pagar esos grandes saldos que tiene acumulado.

Lamentablemente, rara vez funciona así.

Las compañías de tarjetas de crédito no hacen estas ofertas por caridad. Muchas son empresas que cotizan en bolsa y tienen la responsabilidad (y la obligación moral) de ganar dinero para sus accionistas.

Estas empresas saben que la mayoría de los titulares de tarjetas no van a utilizar esos 18 meses para pagar la deuda. Simplemente gastarán lo que se ahorren en el pago de intereses, y cuando la oferta de interés cero termine, muchos simplemente estarán poco dispuestos para buscar una oferta mejor.

En conclusión…

Si tiene un buen crédito, encuentra la tarjeta adecuada y es disciplinado con el pago, estas ofertas pueden ayudarle de verdad. Pero la verdad es que las compañías de tarjetas de crédito no harían estas ofertas si estuvieran perdiendo dinero con ellas.

Estas empresas son expertas en psicología. Saben muy bien que mucha gente verá el dinero que se ahorra durante el periodo sin intereses y lo gastará en otra cosa. Entonces, cuando la oferta del cero por ciento expira, todavía tienen grandes deudas que pagar con una tasa completa.

Así que tenga en cuenta que hacer esto por su cuenta no es para todo el mundo. Inténtelo una vez si cree que puede ser lo suficientemente disciplinado como para ser uno de los pocos que paga el saldo según lo previsto. Si no funciona, ¡No siga complicando sus finanzas! Llame a los profesionales.

Esta es una situación a la que Susan se enfrentó cuando solicitó una tarjeta de crédito de transferencia de saldo:

Pregunta: Me han aprobado una transferencia de saldo a 20 meses, pero no por la totalidad del importe que hay en mis tarjetas con intereses altos. Tengo tres tarjetas abiertas y quiero transferir toda la deuda con mayor APR y la mayor parte de la segunda. La otra tarjeta tiene 0% durante 5 meses más. Entonces, ¿cómo me aseguro de que la deuda que quiero trasladar se transfiera?

— Susan de Tennessee

La experta en crédito Laura Adams responde…

Felicidades por haber conseguido una oferta de tarjeta de crédito de transferencia de saldo como ésta. Si se utiliza correctamente, debería poder ahorrar un montón de intereses. Pero tiene que asegurarse de hacer las transferencias en orden de mayor a menor APR. Y tenga en cuenta que es común que se apliquen diferentes tasas de interés a distintas partes de un saldo en la misma tarjeta.

Por ejemplo, en una tarjeta puede tener las siguientes tasas de porcentaje anual, o APR por sus siglas en inglés, para diferentes tipos de transacciones:

• El saldo de una nueva compra para los cargos regulares realizados en la tarjeta es de 14% APR.
• Un saldo de adelanto de efectivo para el dinero retirado de un banco o cajero automático es de 26% APR.
• Un saldo de transferencia de saldo para la deuda trasladada a la tarjeta desde otra tarjeta o cuenta de crédito durante un periodo promocional es de 0% APR.

La cuenta donde transfirió el saldo enviará los fondos a la antigua cuenta, que cambia o transfiere su deuda. Por lo tanto, cuando transfiere un saldo, es como hacer un pago y debe aplicarse en orden de mayor a menor tasa de interés.

Si cree que la compañía de su tarjeta de crédito no está aplicando sus pagos en el orden correcto, asegúrese de ponerse en contacto con ellos para obtener más información. Si el problema no se resuelve, puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en consumerfinance.gov.

Por ejemplo, si utiliza su tarjeta para pedir un adelanto en efectivo, este saldo se pagará primero a medida que realice los pagos porque la APR de los anticipos en efectivo suele ser mucho más alta que la APR aplicada a las compras normales.

En el caso de las transferencias de saldo, esto puede ser tan bueno como malo para los usuarios de la tarjeta.

Bueno: Los saldos transferidos pagan primero la parte más alta de la APR

Como explica Laura Adams en la pregunta anterior, una transferencia se trata básicamente como un pago. Por lo tanto, si sólo transfiere una parte del saldo de una de sus cuentas, la parte con la APR más alta se transferirá primero. Si tiene tarjetas con anticipos en efectivo que le cuestan un ojo de la cara, la transferencia de parte de los saldos eliminaría esos cargos por intereses más altos.

Malo: Hacer compras regulares con una tarjeta de transferencia de saldo puede anular el 0% APR

En muchas tarjetas de crédito de transferencia de saldo, el periodo de 0% APR sólo se aplica a las transferencias de saldo. Las compras regulares realizadas con la tarjeta tendrían una APR de compra aplicada al saldo. Dado que esta tasa de interés es más alta que la tasa de interés inicial del 0% aplicado a los saldos que ha transferido, las compras se pagarán primero. Si realiza compras periódicas con una tarjeta de transferencia de saldo, puede perder el beneficio del período del 0% APR.

1. Las comisiones de transferencia más bajas
2. El mayor periodo de promoción del 0% APR

Estos dos factores hacen que la tarjeta sea más eficaz porque reducen el costo de salir de la deuda. Unas comisiones más bajas significan menos que pagar. Un periodo largo de la tasa de interés del 0% le da más tiempo para pagar la deuda sin intereses.

Una vez transferido el saldo a la nueva tarjeta, el saldo de la tarjeta existente se reduce a cero. La cuenta sigue abierta y en buen estado. Esto significa que puede seguir utilizando la tarjeta. Pero tenga cuidado de no acumular un nuevo saldo. De lo contrario, puede acabar teniendo más deudas que pagar en lugar de reducirlas.

Sólo tenga en cuenta que los pagos para llegar a cero en un año serán de unos $420 si debe $5,000. Así que, si tiene poco dinero en su presupuesto, puede que esta no sea la mejor solución. Pero con un buen crédito y un buen flujo de efectivo, las transferencias de saldo pueden ser la opción correcta

También existe la preocupación por el costo. Si incurre constantemente en comisiones por transferencia de saldo, estará aumentando constantemente lo que debe. Es posible que acabe pagando las comisiones y volviendo a hacer la transferencia. Por lo tanto, es posible que no llegue a ninguna parte con este método.

Por último, tenga cuidado con su puntaje de crédito. Cada vez que solicita una tarjeta de crédito, debe autorizar una consulta de crédito. Estas permanecen en su reporte de crédito durante dos años. Demasiadas consultas en un plazo de 6 meses a un año son malas para su puntaje.

Recuerde que los préstamos casi siempre ofrecen tasas de interés más bajos que las tarjetas de crédito. Así que, a menos que pague el saldo sin intereses, transferir un préstamo podría aumentar el costo de la devolución. Básicamente, hace que sea más caro pagar esa deuda.

También hay que tener en cuenta que se pueden transferir líneas de crédito de la tienda para cosas como muebles o productos electrónicos. Sólo tiene que tener a mano el nombre del prestamista original y el número de cuenta y llamar al servicio de atención al cliente para hacer la transferencia.