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How to transfer credit card balance and save money/ como transferir saldos

Cómo transferir el saldo de las tarjetas de crédito

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Una transferencia de saldo puede ayudarle a saldar deudas más rápidamente

Paga puntualmente la tarjeta de crédito, mes tras mes, pero parece que nunca consigue reducir la cantidad que debe. Si esto le suena familiar, no está solo. Si no está pagando todo el saldo o, peor aún, sólo hace los pagos mínimos de la tarjeta de crédito, una transferencia de saldo de la tarjeta de crédito puede ser lo que necesita para romper el ciclo de la deuda, lo que puede ayudarle a liberarse de ella más rápidamente.

Los consumidores están agobiados por las deudas de las tarjetas de crédito, y les está costando una enormidad. El consumidor promedio tiene un saldo de $5,221 y, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los consumidores pagaron más de $117 billones en intereses y comisiones de tarjetas de crédito en 2021 [1][2]. Considere que la tarjeta de crédito promedio tiene una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) de casi el 17% [3] y es fácil ver cómo llevar un saldo puede hacer que su deuda se convierta en una bola de nieve, lo que resulta en un saldo en su estado de cuenta que nunca parece reducirse.

¿Qué es una transferencia de saldo? 

Una transferencia de saldo es exactamente lo que parece. Es cuando un saldo pendiente (es decir, su deuda) se traslada de una cuenta a otra. Seguirá teniendo que devolver el saldo de la tarjeta, pero dependiendo de las condiciones de devolución de la línea de crédito a la que se haya cambiado, podrá disfrutar de ventajas como tasas de interés introductorias, una APR más baja una vez que expire la oferta introductoria, o quizás comisiones más bajas por retrasos o faltas de pagos.

Las transferencias de saldo pueden utilizarse para consolidar diversas deudas. Es más común con las deudas de tarjetas de crédito, pero no se limita a ellas. También puede transferir saldos de:

  • Tarjetas de crédito
  • Tarjetas de tiendas
  • Tarjetas de gasolineras
  • Líneas de crédito en tiendas, como las de muebles o electrónica
  • Préstamos personales
  • Préstamos para automóviles

¿Cómo afecta una transferencia de saldo a su crédito?

En el lado positivo, cuando transfiere un saldo a una nueva tarjeta de crédito, esencialmente está abriendo una nueva línea de crédito, lo que puede aumentar su límite de crédito disponible y reducir su índice general de utilización de crédito. Esto puede tener un impacto positivo en su puntaje de crédito.

Sin embargo, también hay posibles efectos negativos que considerar. Cuando solicita una nueva tarjeta de crédito para realizar una transferencia de saldo, el emisor de la tarjeta de crédito realizará una consulta exhaustiva en su informe de crédito. Esto puede causar una caída temporal en su puntaje de crédito. Además, si transfiere un saldo grande y maximiza la nueva tarjeta de crédito, puede dañar su índice de utilización de crédito y reducir su puntaje de crédito.

Además, si no realiza los pagos a tiempo o no paga el saldo antes de que finalice el período promocional, puede generar una tasa de interés más alta y más deudas, lo que también puede afectar su puntaje crediticio.

En general, si utiliza las transferencias de saldo de manera responsable y realiza los pagos a tiempo, puede tener un impacto positivo en su puntaje crediticio. Sin embargo, es importante considerar los riesgos potenciales y asegurarse de tener un plan sólido para pagar el saldo antes de realizar una transferencia de saldo.

Los pros y los contras de una transferencia de saldo

Si está considerando transferir el saldo de su tarjeta de crédito, aquí hay algunos beneficios que debe conocer:

  • Puede ahorrar dinero en cargos por intereses por un tiempo limitado, incluso después de pagar una tarifa de transferencia.
  • Puede pagar su saldo más rápido utilizando los ahorros adicionales para pagar su deuda.
  • Puede mejorar su puntaje de crédito al reducir su índice de utilización de crédito.

Sin embargo, también hay algunos inconvenientes para transferir su saldo:

  • Es posible que deba pagar una tarifa que puede oscilar entre el 2 % y el 5 % por transferencia.
  • Cuando finaliza el período promocional, su tasa de interés puede aumentar drásticamente.
  • Si transfiere el saldo de un préstamo federal para estudiantes a una tarjeta de crédito, puede perder beneficios tales como opciones de pago o condonación y deducciones de impuestos sobre intereses.

¿Cuáles son las ventajas de transferir el saldo de una tarjeta de crédito a otra?

Si sólo paga el mínimo adeudado en una tarjeta de crédito con una APR del 15%, más de la mitad de cada pago mínimo se destinará a pagar los intereses. Si se trata de una tarjeta de crédito con una APR del 20%, el pago mensual se dispara a dos tercios que se destinan a intereses en lugar de a la cantidad que realmente debe en su tarjeta de crédito. Increíble.

Beneficios a corto plazo

Trasladar la deuda existente de la tarjeta de crédito a una con mejores condiciones puede darle un respiro de los altos cargos por intereses y proporcionarle un alivio muy necesario para pagar su saldo. La mayoría de las ofertas de transferencia de saldo incluyen tasas de interés más bajas, o a veces del 0%. Esto evita que los intereses se le vayan de las manos si sólo paga el mínimo. Por consiguiente, unos intereses más bajos significan que una mayor parte de su dinero se destina al saldo principal y que podrá salir de la deuda más rápidamente.

Ventajas a largo plazo

Eliminar la presión de pagar el saldo total del estado de cuenta significa que una parte menor de su sueldo se destina a pagar las facturas. Esto puede resultar útil si tiene que hacer malabarismos con varios tipos de deuda y quiere pagar primero la que tenga las tasas de interés más altas. Tal vez desee aumentar sus reservas de efectivo para mejorar su índice DTI porque tiene previsto solicitar una hipoteca. Una transferencia de saldo puede liberar su flujo de efectivo para utilizarlo en deudas más urgentes o para avanzar en sus objetivos financieros.

¿Debo transferir el saldo de mi tarjeta de crédito?

Esta es una pregunta habitual que se hace la gente. Incluso sabiendo cómo funcionan las transferencias de saldo, puede que se pregunte si es la solución adecuada para usted. Quiere saber si funcionará y si podrá liberarse de sus deudas.

También quiere evitar el riesgo de empeorar una situación complicada con deudas, lo que puede ocurrir si acumula nuevos saldos en sus otras tarjetas o empieza a hacer compras regulares con la tarjeta de transferencia de saldo. Todo esto puede significar que acabe teniendo más deudas en lugar de menos.

La transferencia del saldo de una tarjeta de crédito es una valiosa herramienta financiera que puede ayudarle a conseguir sus objetivos financieros a corto y largo plazo. Pero, ¿es la solución adecuada para usted?

Las transferencias de saldo pueden tener sus inconvenientes. Hay que tener en cuenta los costos, así como los efectos que una transferencia podría tener en su puntaje de crédito (y cómo podría afectar a sus otros planes financieros). Querrá evitar posibles problemas que podrían empeorar una mala situación financiera.

Luego está la cuestión de cómo conseguir que le aprueben una transferencia de saldo y si es una opción viable. Estas son las circunstancias en las que una transferencia de saldo podría no ser beneficiosa:

  • Usted tiene más de $5,000 en total en la deuda de tarjetas de crédito
  • Tiene un crédito bajo
  • No está seguro de poder realizar los pagos mínimos
  • Usted podría pagar su deuda por su cuenta en unos pocos meses
  • Tiene una cantidad significativa de deuda de tarjeta de crédito que es más de lo que el nuevo prestamista estaría dispuesto a asumir
  • La comisión por transferencia de saldo es superior a la cantidad que se ahorraría

Sacar el máximo provecho de una transferencia de saldo es algo más que optar a una tasa de interés del 0% APR. Significa utilizarlo como parte de una estrategia para liberarse de las deudas que mejore su situación financiera en lugar de actuar como un parche temporal para un barco financiero que se hunde.

Tiene buen crédito

La mayoría de las tarjetas de crédito de transferencia de saldo con una APR introductoria del 0% durante varios meses son para personas con un crédito bueno o excelente. Sin embargo, eso no significa necesariamente que no será aprobado para una tarjeta de transferencia de saldo si solo tiene un crédito «justo».

Es posible que aún obtenga la aprobación para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con un crédito justo, pero probablemente no ofrecerá ese dulce 0% APR. En cambio, pagará una APR más alta que puede cancelar cualquier beneficio que de otro modo obtendría al transferir un saldo a la nueva tarjeta.

Tiene varios saldos de tarjetas de crédito

Hacer un seguimiento de las fechas de vencimiento de varias tarjetas de crédito no solo es estresante. También es una situación que puede dar lugar a pagos atrasados e incurrir en cargos por pagos atrasados cuando olvida la fecha de vencimiento del pago.

Si ahorrará más en intereses con la tarjeta de transferencia de saldo de lo que pagará en tarifas de transferencia de saldo por saldos múltiples, ponerlos en una tarjeta de crédito con una APR baja o del 0 % durante un año o 18 meses significa que tendrá una sola fecha de vencimiento de la tarjeta de crédito.

Usted tiene una gran cantidad de deuda

Si ha acumulado miles de dólares de deuda en una o más tarjetas de crédito de alto interés, puede tener sentido transferir saldos de tarjetas de crédito o préstamos a una nueva tarjeta de transferencia de saldo con una APR introductoria del 0% durante un año o más. De esa manera, todos tus pagos van directamente al saldo sin tener que pagar intereses.

Sin embargo, antes de solicitar una tarjeta de transferencia de saldo, calcule cuánto pagará por la tarifa de transferencia de saldo, que generalmente es del 3% del saldo transferido. Si ahorrará más en intereses de lo que pagará por la tarifa de transferencia de saldo, transferir un saldo podría ser una decisión inteligente. Solo asegúrese de pagar el saldo antes de que finalice el período de introducción y la APR salte a una tasa de interés menos manejable.

Hace los pagos a tiempo

Si tiene un patrón de hacer pagos atrasados, una oferta de tarjeta de transferencia de saldo podría resultar contraproducente si no tiene cuidado. Esto se debe a que, con algunas tarjetas que ofrecen una APR del 0% o otra tasa de interés introductoria baja en las transferencias de saldo, hacer un pago atrasado podría cancelar esa tasa introductoria y llevarlo a una tasa de interés mucho más alta en el futuro.

Está decidido a pagar el saldo

Transferir un saldo grande (o más de un saldo) a una tarjeta de crédito introductoria con una APR del 0 % puede quitarle un gran peso de encima. Después de todo, ahora que no está pagando una gran cantidad de intereses cada mes, realmente puede pagar esa deuda para deshacerse de ella más rápido.

Sin embargo, no se ponga demasiado cómodo. El objetivo de transferir el saldo es pagar antes de que finalice el período introductorio para que no tenga que comenzar a pagar intereses altos sobre el saldo restante en la nueva tarjeta de crédito también. Establezca una meta para liquidar el saldo transferido antes de que finalice el período promocional.

Entonces no cargues ninguna compra en la tarjeta, aunque la oferta del 0% APR también sea para nuevas compras. Lo último que necesita es otro gran saldo de tarjeta de crédito en su vida, así que concéntrese en pagar el saldo transferido lo antes posible, o al menos antes de que finalice la oferta de introducción.

Este es sólo un ejemplo de una pregunta de transferencia de saldo que Debt.com ha recibido:

Pregunta: Tengo alrededor de $5,000 en cinco o seis tarjetas de crédito. He estado viendo ofertas de otras tarjetas de crédito que dicen que puedo transferirles mi saldo y que no me cobrarán intereses. No entiendo por qué no es una estafa. ¿Cómo pueden ganar dinero si les transfiero miles de dólares y luego lo pago todo sin un céntimo de intereses?

¿Son legítimas estas cosas? Si lo son, ¿cuál es el truco? Tiene que haber un truco.

– Richard de Delaware

El presidente de Debt.com y CPA Howard Dvorkin responde…

Sí, Richard, estas ofertas son «legítimas» y sí, tienen truco. De hecho, hay varios.

En primer lugar, creo que le falta un elemento clave de estas ofertas: Caducan. Cuando se inscribe en lo que se conoce como una transferencia de saldo con una APR cero, normalmente tiene entre 6 y 18 meses antes de que se aplique la tasa de interés.

En segundo lugar, esa tasa de interés puede ser más alta que la que tenía en sus antiguas tarjetas. Si la tasa no es significativamente más baja que la tasa en sus cuentas originales, entonces cuando ese período de 0% APR expire, usted volverá a pagar esos cargos de alto interés.

En tercer lugar, como Debt.com ha escrito anteriormente: «Desafortunadamente, casi todas las ofertas de transferencia de saldo al 0% APR requieren el pago de una «comisión por transferencia de saldo» del 3%, por lo que este beneficio no es realmente gratuito». Debe ser consciente de que liquidar sus saldos sin intereses no significa que los esté liquidando sin ningún cargo. Las comisiones de estas transferencias aumentarán la cantidad que tiene que pagar antes de empezar.

Aun así, estas ofertas pueden ser una verdadera bendición para los ávidos de deudas que quieren pagar sus tarjetas de crédito. ¿Por qué? Porque en lugar de pagar alrededor de un 16% cada mes en intereses -que es el promedio nacional en estos momentos- ese 16% puede destinarse a pagar esos grandes saldos.

Por desgracia, rara vez funciona así

Las compañías de tarjetas de crédito no hacen estas ofertas por el bien de la humanidad. Muchas son empresas que cotizan en bolsa y tienen la responsabilidad (y la obligación moral) de hacer dinero para sus accionistas.

Estas empresas saben que la mayoría de los titulares de tarjetas no van a utilizar esos 18 meses para pagar la deuda. Simplemente gastarán lo que se ahorren en el pago de intereses y, cuando termine la oferta de interés cero, muchos simplemente serán demasiado apáticos para buscar una oferta mejor.

En resumen…

La verdad es que, si tiene buen crédito, encuentra la tarjeta adecuada y si es disciplinado con el pago, estas ofertas pueden ayudarlo de verdad. Pero la verdad es que las compañías de tarjetas de crédito no harían estas ofertas si estuvieran perdiendo dinero con ellas.

Estas empresas son expertas en psicología. Saben muy bien que mucha gente verá el dinero que se ahorra durante el periodo sin intereses y lo gastará en otra cosa. Entonces, cuando expire la oferta del cero por ciento, seguirán teniendo grandes deudas que pagar con la tasa de interés completa.

Así que tenga en cuenta que hacer esto por su cuenta no es para todo el mundo. Inténtelo una vez si cree que puede ser lo bastante disciplinado como para ser uno de los pocos que paga el saldo según lo previsto. Si no funciona, ¡no vuelva a consolidar! Recurra a los profesionales.

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Priorizar los saldos para transferir

En algunos casos, es posible que no le aprueben un límite de crédito lo suficientemente grande como para transferir todos sus saldos. O puede que le aprueben un límite alto, pero con un periodo introductorio al 0% APR más corto. Esto significa que sólo dispondrá de un pequeño margen para saldar la deuda transferida. Estos son problemas comunes con las transferencias de saldos, incluso si tiene buen crédito. Si se encuentra en alguna de estas situaciones, tendrá que priorizar sus saldos y decidir cuáles desea transferir.

Esta es la situación a la que se enfrentó Susan cuando solicitó una tarjeta de crédito de transferencia de saldo:

Pregunta: Me han aprobado una transferencia de saldo a 20 meses, pero no por el importe total que hay en mis tarjetas con intereses altos. Tengo tres tarjetas abiertas y quiero transferir toda la deuda con la APR más alta y la mayor parte de la segunda. La última tarjeta tiene un 0% durante 5 meses más. Entonces, ¿cómo me aseguro de que la deuda que quiero trasladar se transfiera?

– Susan de Tennessee

La experta en crédito Laura Adams responde…

Felicidades por conseguir una oferta de tarjeta de crédito de transferencia de saldo como ésta. Si la utiliza correctamente, debería poder ahorrarse un montón de intereses. Pero tiene que asegurarse de hacer las transferencias en orden de mayor a menor APR. Y tenga en cuenta que es habitual que se apliquen diferentes tasas de interés a distintas partes del saldo de una misma tarjeta.

Por ejemplo, en una tarjeta puede tener los siguientes tipos de tasas anuales efectivas, o APR, para distintos tipos de transacciones:

  • Saldo de compras nuevas por cargos regulares realizados con la tarjeta al 14% APR.
  • Un saldo de adelanto de efectivo por dinero retirado de un banco o cajero automático al 26% APR.
  • Un saldo transferido a la tarjeta desde otra tarjeta o cuenta de crédito durante un periodo promocional al 0% APR.

La nueva cuenta que ofrece la promoción de transferencia de saldo enviará los fondos a la cuenta anterior, lo que cambia o transfiere su deuda. Por lo tanto, cuando se transfiere un saldo, es como hacer un pago y debe aplicarse por orden de mayor a menor tasa de interés.

Si cree que la entidad emisora de su tarjeta de crédito no está aplicando los pagos en el orden correcto, póngase en contacto con ella para obtener más información. Si el problema no se resuelve, puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, en inglés) en consumerfinance.gov [ING].

Sepa si una transferencia de saldo es adecuada para usted.

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Cómo transferir saldos de tarjetas de crédito: La Guía paso a paso

El proceso para obtener una transferencia de saldo es bastante sencillo. Es similar a solicitar una nueva tarjeta de crédito, pero puede tardar unas semanas desde la solicitud hasta la aprobación. A continuación, le explicamos cuánto tardará en solicitarla, cuánto puede tardar en ser aprobada y cuánto le pueden cobrar.

Paso 1: Elegir la oferta de transferencia de saldo adecuada

Las tarjetas de transferencia de saldo son un tipo de tarjeta de crédito. Como cualquier otra tarjeta de crédito, tienen una tasa de interés que le cobrarán si mantiene un saldo, cargos por retraso si no paga y requisitos de puntaje de crédito para que se la aprueben. También puede utilizar su tarjeta de transferencia de saldo para compras en tiendas o por Internet, algunas de las cuales pueden incluso ofrecer recompensas. Lo que diferencia a las tarjetas de transferencia de saldo es que están diseñadas para incitarlo a trasladar la deuda existente en su tarjeta de crédito.

Hay varios factores clave que deberá tener en cuenta al buscar una tarjeta de transferencia de saldo:

  1. Tasa de interés inicial
  2. Comisiones por transferencia de saldo (en dólares o en porcentaje)
  3. Tasa de interés regular de transferencia de saldo

Si ya tiene una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, vaya directamente al paso 2.

Período introductorio de la APR

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ofrecen una APR introductoria de transferencia de saldo de entre 6 y 18 meses, aunque algunas llegan hasta los 24 meses. Los periodos más largos suelen reservarse para quienes tienen un gran puntaje de crédito, al igual que las mejores APR.

Tasa inicial de APR

Para minimizar la cantidad de dinero que acabará pagando, cuanto más baja sea la APR, mejor. Naturalmente, el 0% de interés es lo ideal. Esas ofertas no son difíciles de encontrar, pero puede ser difícil que se las aprueben con un puntaje de crédito «subprime».

En su lugar, los emisores de tarjetas de crédito pueden ofrecer una APR baja que sea unos puntos porcentuales más baja que su tasa habitual (todo ayuda… quizá). Si los titulares de tarjetas «subprime» pueden optar a ofertas con una APR del 0%, puede que sea por un periodo más corto de la escala (unos 6 meses).

No dé por sentado que la oferta sin intereses es siempre la mejor opción si se encuentra en esta situación. Es posible que se encuentre con una APR elevada una vez finalizada la oferta inicial. Si no puede liquidar el saldo durante el periodo de introducción, puede que a la larga se ahorre dinero con una APR más baja durante más tiempo. Es hora de sacar la calculadora.

Comisiones por transferencia de saldo y otras comisiones

La mayor advertencia sobre la transferencia del saldo de una tarjeta de crédito son las comisiones que conlleva. Los emisores de tarjetas no le dan la oportunidad de descansar de los intereses sin esperar nada a cambio. Cobran comisiones por transferencia de saldo, que pueden ser un porcentaje del saldo total que se transfiere o una cantidad mínima en dólares (en caso de que la deuda de la tarjeta de crédito que se transfiera sea pequeña).

La comisión típica por transferencia de saldo es del 3%-5% del importe total transferido. Hay algunas tarjetas que no cobran comisiones por transferencia de saldo, pero no es muy habitual. Es más probable encontrar este tipo de ofertas en cooperativas de crédito o bancos locales que en entidades nacionales. Por lo tanto, merece la pena buscar la tarjeta adecuada a nivel local.

Además, tenga en cuenta si se cobra una cuota anual. Sin embargo, la mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo no cobran ninguna, por lo que no es difícil evitarla.

APR regular

El escenario ideal para maximizar los beneficios de una transferencia de saldo sería pagar todo el saldo mientras se le está cobrando un interés cero o bajo. Sin embargo, si tiene que hacer frente a varias otras fuentes de deuda y en grandes cantidades, saldar la deuda transferida completa podría no ser realista. En ese caso, deberá prestar mucha atención a la APR normal para las transferencias de saldo, que es la tasa de interés que se aplicará una vez finalizada la tasa de interés promocional o de introducción.

Su puntaje de crédito va a ser el factor determinante de lo baja que será la tasa de interés que reciba. Si quiere buscar la mejor tasa de interés para transferencias de saldos, puede tener más suerte con entidades más pequeñas, como cooperativas de crédito o bancos regionales, o con entidades con las que ya tenga una buena relación.

Dicho esto, las herramientas de comparación en línea también facilitan la búsqueda de una gama de ofertas a escala nacional.

Paso 2: Iniciar la transferencia de saldo

Hoy en día no tiene que esperar a obtener la tarjeta física para iniciar la transferencia de saldo. La mayoría de las aplicaciones en línea le permiten añadir una solicitud de transferencia de saldo antes de que le aprueben (otras pueden permitirle iniciar inmediatamente la transferencia una vez que le aprueben). Si desea transferir un saldo a una tarjeta de la que ya es titular (o no completó la solicitud de tarjeta en línea), también puede llamar al emisor de su tarjeta para iniciar la transferencia.

En cualquiera de los dos casos, tendrá que facilitar la información de la cuenta y el saldo total de cada deuda que desee transferir. La mayoría de los principales emisores de tarjetas enviarán los fondos directamente al emisor de su deuda original. Puede tardar una o dos semanas, pero minimiza las molestias y el riesgo de que algo salga mal.

A veces, el emisor de la tarjeta le entregará el dinero directamente a usted, el titular, mediante cheques de transferencia de saldo (a veces llamados cheques de conveniencia). El titular puede entonces rellenar y enviar estos cheques a las entidades a las que debe dinero.

Q:

¿Cuándo debe hacer múltiples transferencias de saldo?

500

Las transferencias de saldos múltiples pueden ser una buena opción si está tratando de consolidar su deuda de varias tarjetas de crédito en una sola cuenta con una tasa de interés más baja. Sin embargo, es importante tener en cuenta los cargos asociados con las transferencias de saldo, así como el impacto en su puntaje de crédito.

Si puede encontrar una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja y términos favorables, transferir los saldos de varias tarjetas de crédito a esa cuenta puede ayudarlo a ahorrar dinero y simplificar sus pagos. Sin embargo, tenga en cuenta que la mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo cobran una tarifa de transferencia de saldo, que generalmente es un porcentaje del monto que se transfiere. Además, abrir varias cuentas de crédito y transferir saldos puede afectar negativamente su puntaje de crédito, por lo que es importante valorar los beneficios potenciales frente a los costos potenciales.

En general, si debe o no hacer múltiples transferencias de saldo depende de su situación financiera y objetivos individuales. Es importante investigar y considerar todos los cargos y posibles consecuencias antes de tomar una decisión. Además, es posible que desee consultar con un asesor financiero o un asesor crediticio para que lo ayude a tomar una decisión informada que se adapte a sus objetivos financieros

¿Cuánto puedo transferir? Conozca los límites máximos de transferencia de saldo

Es importante saber cuánta deuda de tarjeta de crédito puede transferir a la nueva tarjeta. Incluso si encuentra una gran oferta, una tarjeta de transferencia de saldo sólo es tan útil como la cantidad de deuda que alivia.

En la mayoría de los casos, el límite máximo de transferencia de saldo se situará entre el 90% y el 95% de su límite de crédito (el porcentaje exacto variará en función del emisor de la tarjeta). Su límite de crédito en una tarjeta de transferencia de saldo se determina de la misma manera que en cualquier otra solicitud de tarjeta de crédito. Se basa en sus ingresos y en su puntaje de crédito (sí, las transferencias de saldo requieren una consulta de su crédito).

Si tiene una deuda de $10,000 en tarjetas de crédito, pero sólo le aprueban una tarjeta de transferencia de saldo con un límite de crédito de $7,500, sólo podrá transferir una parte de su deuda total.

Paso 3: Confirmar la transferencia

Hasta que se confirme la transferencia, es posible que tenga que realizar un pago mensual de las cuentas que está intentando saldar. Si la fecha de vencimiento de su pago habitual es dentro de las dos semanas siguientes al día en que inicia la transferencia, prevea que tendrá que realizar su pago. [4].

Una vez que los saldos se hayan transferido correctamente, la comisión por transferencia de saldo se incluirá en el saldo pendiente.No tendrá que pagar la comisión por transferencia de saldo por adelantado.

Paso 4: Saldar la deuda (de la forma más estratégica posible)

Aunque tenga una transferencia de saldo sin intereses, eso no significa que pueda aparcar su deuda en una cuenta nueva y olvidarse de ella. Las transferencias de saldo requieren pagos mensuales, al igual que los saldos normales de las tarjetas de crédito.

Como mínimo, tendrá que realizar los pagos mínimos del saldo transferido. El cargo mínimo puede variar según el emisor de la tarjeta, pero suele oscilar entre $25 y $35. Sin embargo, si su objetivo es saldar la deuda rápidamente (con los menores intereses posibles), querrá pagar antes de que finalice el periodo del 0% APR. Si no ha pagado la totalidad o una parte significativa del saldo, podría encontrarse nuevamente en la misma situación cuando comience a aplicarse la APR normal.

Debe centrarse en pagar la deuda lo más rápidamente posible. Revise su presupuesto para recortar gastos innecesarios. Si hay gastos que puede recortar o lujos de los que puede prescindir, redúzcalos todo lo posible.

Esto maximizará el flujo de efectivo disponible en su presupuesto para el pago de la deuda. Realice los mayores pagos posibles cada mes. Su objetivo es liquidar el saldo total consolidado antes de que finalice la tasa de interés inicial.

Q:

¿Debería transferir saldos a tarjetas de crédito sin intereses varias veces?

500

Cuando transfiere un saldo a una tarjeta de crédito sin intereses, obtiene un tiempo limitado para pagarlo sin cargos por intereses. Pero si no puede pagarlo antes de que finalice la oferta promocional sin intereses, su tasa de interés sube a la tasa estándar, que puede ser más alta que la que pagó antes de la transferencia. En este caso, otra transferencia de saldo para diferir el interés durante otro período promocional puede tener sentido, pero solo si tiene buen crédito para calificar para otra tarjeta de transferencia o promoción.

Tenga en cuenta que cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito, se realiza una consulta exhaustiva en su informe crediticio, lo que puede reducir su puntaje crediticio. Además, si no puede pagar el saldo dentro del período sin intereses, podría terminar pagando incluso más cargos por intereses de los que tendría en su tarjeta de crédito original.

Por lo tanto, es mejor usar las tarjetas de crédito de transferencia de saldo con moderación y solo cuando sea necesario.Si tiene problemas con la deuda de la tarjeta de crédito, aborde la causa raíz del problema y desarrolle un plan a largo plazo para pagar su deuda, que puede implicar reducir los gastos, aumentar los ingresos o trabajar con un asesor financiero o asesor de crédito para desarrollar un plan de pago de la deuda.

Hacer múltiples transferencias de saldo sin avanzar hacia el pago de su deuda puede convertirse en un juego de sillas musicales, en el que está constantemente moviendo su deuda de una tarjeta a otra sin realmente pagarla. Además, los prestamistas generalmente agregan tarifas de transferencia a su saldo pendiente, por lo que debe tenerlas en cuenta. Es bueno evitar pagar intereses adicionales en el saldo de su tarjeta de crédito, pero es aún mejor hacer un plan para pagar su deuda. Si desea pagar el saldo de su tarjeta de crédito y encuentra una buena oferta de transferencia de saldo, puede usarla para ahorrar dinero en intereses mientras trabaja en su plan.

Cómo afecta la Ley CARD a las tarjetas de transferencia de saldo

La Ley CARD, por las siglas en inglés de “Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure”, se aprobó en 2009 para ofrecer más protección al consumidor [5]. Parte de la ley exige a las compañías de tarjetas de crédito que apliquen los pagos a un saldo en orden de mayor a menor APR.

Por ejemplo, si utiliza su tarjeta para obtener un anticipo en efectivo, este saldo se pagará primero a medida que realice los pagos, ya que la APR de los anticipos en efectivo suele ser mucho más alta que la APR aplicada a las compras normales.

En el caso de las transferencias de saldo, esto puede ser tanto bueno como malo para los usuarios de la tarjeta.

Bueno: Los saldos transferidos pagan primero la parte del saldo con la APR más alta

Como explica Laura Adams en la pregunta anterior, una transferencia se trata básicamente como un pago. Por tanto, si sólo transfiere una parte del saldo de una de sus cuentas, se transferirá primero la parte con la APR más alta. Si tiene tarjetas con anticipos en efectivo que cuestan un ojo de la cara, transferir parte de los saldos eliminaría esos intereses más altos.

Malo: Hacer compras regulares con una tarjeta de transferencia de saldo puede anular el 0% APR

En muchas tarjetas de crédito de transferencia de saldo, el periodo del 0% APR sólo se aplica a las transferencias de saldo. Las compras regulares realizadas con la tarjeta tendrían una APR de compra aplicada al saldo. Dado que esta tasa es más alta que la tasa inicial del 0% aplicada a los saldos que transfirió, las compras se pagarían primero. Si realiza compras regulares con una tarjeta de transferencia de saldo, puede perder el beneficio del periodo del 0% APR.

Más preguntas sobre transferencia de saldos

Q:

¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito de transferencia de saldo?

500

La mejor tarjeta de crédito de transferencia de saldo es la que ofrece:

  1. Las comisiones de transferencia más bajas
  2. El mayor periodo de promoción del 0% APR

Estos dos factores hacen que la tarjeta sea más eficaz porque reducen el costo de salir de la deuda. Unas comisiones más bajas significan menos que pagar. Un periodo largo de la tasa de interés del 0% le da más tiempo para pagar la deuda sin intereses.

Q:

¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito de transferencia de saldo?

500

La mejor tarjeta de crédito de transferencia de saldo es la que ofrece:

  1. Las comisiones de transferencia más bajas
  2. El mayor periodo de promoción del 0% APR

Estos dos factores hacen que la tarjeta sea más eficaz porque reducen el costo de salir de la deuda. Unas comisiones más bajas significan menos que pagar. Un periodo largo de la tasa de interés del 0% le da más tiempo para pagar la deuda sin intereses.

Q:

¿Qué ocurre cuando se transfiere el saldo de las tarjetas de crédito?

500

Cuando transfiere saldos, la tarjeta de transferencia de saldos paga el saldo de la tarjeta existente. Necesita el número de cuenta y el importe que desea transferir. A continuación, llame al servicio de atención al cliente de la tarjeta de transferencia de saldo y facilite la lista de cuentas que desea trasladar. La transferencia de las cuentas puede tardar entre siete días y algunas semanas.

Una vez transferido el saldo a la nueva tarjeta, el saldo de la tarjeta existente se reduce a cero. La cuenta sigue abierta y en buen estado. Esto significa que puede seguir utilizando la tarjeta. Pero tenga cuidado de no acumular un nuevo saldo. De lo contrario, puede acabar teniendo más deudas que pagar en lugar de reducirlas.

Q:

¿Es bueno transferir los saldos de las tarjetas de crédito?

500

Depende de su presupuesto, de su crédito y de la cantidad de deuda que tenga que pagar. Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito suelen funcionar mejor para alguien que tiene $5,000 dólares o menos para pagar. Con un buen puntaje de crédito, debería poder optar a una oferta introductoria de un año. Eso le da doce meses para pagar el saldo sin cargos por intereses.

Sólo tenga en cuenta que los pagos para llegar a cero en un año serán de unos $420 si debe $5,000. Así que, si tiene poco dinero en su presupuesto, puede que esta no sea la mejor solución. Pero con un buen crédito y un buen flujo de efectivo, las transferencias de saldo pueden ser la opción correcta.

Q:

¿Puedo transferir el saldo de una tarjeta de crédito a otra?

500

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito tienen normas para las transferencias de saldo. Por ejemplo, muchos emisores no permiten transferir saldos de una de sus tarjetas; sólo aceptan transferencias de tarjetas emitidas por otras empresas. Por lo tanto, las transferencias de saldo de ida y vuelta pueden estar prohibidas en algunos casos.

También existe la preocupación por el costo. Si incurre constantemente en comisiones por transferencia de saldo, estará aumentando constantemente lo que debe. Es posible que acabe pagando las comisiones y volviendo a hacer la transferencia. Por lo tanto, es posible que no llegue a ninguna parte con este método.

Por último, tenga cuidado con su puntaje de crédito. Cada vez que solicita una tarjeta de crédito, debe autorizar una consulta de crédito. Estas permanecen en su reporte de crédito durante dos años. Demasiadas consultas en un plazo de 6 meses a un año son malas para su puntaje.

Q:

¿Se pueden transferir los saldos de las tarjetas de crédito?

500

Sí. La mayoría de las tarjetas de crédito de transferencia de saldo le permiten transferir cualquier saldo existente, menos la exclusión mencionada anteriormente. Las tarjetas de crédito de tiendas suelen tener una APR mucho más alta, por lo que transferir estos saldos suele tener sentido. Ahorra dinero y mantiene sus tarjetas de la tienda en buen estado.

Q:

¿Se puede transferir parte del saldo de una tarjeta de crédito?

500

Por supuesto. Al establecer la transferencia de saldo, les dice cuánta deuda desea transferir. No es necesario pagar la totalidad del saldo. Sin embargo, hay una buena razón para transferir la totalidad. De este modo, puede aprovechar el 0% APR sobre el saldo total adeudado.

Q:

¿Se puede transferir un préstamo a una tarjeta de crédito?

500

Sí. No hay ninguna restricción para transferir sólo los saldos de las tarjetas de crédito. Si desea transferir un préstamo, como un préstamo personal o un préstamo para automóviles, a su tarjeta de crédito de transferencia de saldo, puede hacerlo. Sólo tiene que asegurarse de que puede pagar la deuda durante el período de la APR del 0%.

Recuerde que los préstamos casi siempre ofrecen tasas de interés más bajos que las tarjetas de crédito. Así que, a menos que pague el saldo sin intereses, transferir un préstamo podría aumentar el costo de la devolución. Básicamente, hace que sea más caro pagar esa deuda.

También hay que tener en cuenta que se pueden transferir líneas de crédito de la tienda para cosas como muebles o productos electrónicos. Sólo tiene que tener a mano el nombre del prestamista original y el número de cuenta y llamar al servicio de atención al cliente para hacer la transferencia.

Q:

¿Se puede transferir el saldo de la tarjeta de crédito de otra persona?

500

Sí. A diferencia de otras formas de consolidación de deudas, ésta le permite pagar la deuda de otra persona. Puede transferir cualquier saldo de cualquier tarjeta de crédito existente, aunque no sea la suya. Sólo tenga en cuenta que esto significa que usted incurre en cargos y es responsable de pagar la deuda de la otra persona.

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