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Aprenda a leer un reporte de crédito paso a paso, como un profesional

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Todos tenemos objetivos en la vida que queremos alcanzar y que implican el uso de crédito, como la compra de una casa o un auto, la financiación de una educación universitaria, el alquiler de un apartamento o la obtención de una tarjeta de crédito. Para ayudar a lograr esos objetivos, es posible que necesite mejorar su puntaje de crédito, y eso comienza con saber qué hay en su reporte de crédito. Incluso si su crédito es perfecto, necesita entender completamente lo que hay en su archivo de crédito para evitar el robo de identidad o errores. Esta guía explica qué hacer con su reporte de crédito gratuito, cómo leerlo y qué medidas tomar para repararlo.

Actualización importante: Las agencias ofrecen reportes semanales gratuitos hasta abril de 2022

A la luz de la crisis financiera sin precedentes causada por la pandemia del COVID-19, las agencias de crédito han ampliado el acceso gratuito a los reportes de crédito. Ahora puede descargar su reporte de crédito de cada agencia una vez por semana a través de annualcreditreport.com.[1]

Le recomendamos que aproveche estos reportes semanales gratuitos para comprobar su crédito con frecuencia durante esta crisis, de modo que pueda evitar errores.

Qué es un reporte de crédito

Un reporte de crédito es un registro de su actividad e historial crediticio. Tendrá registros de sus cuentas actuales y cerradas, de la puntualidad con la que ha pagado a los acreedores, y de si ha incumplido alguna obligación financiera, y si tiene cuentas en cobro. Además, su reporte de crédito tendrá registros públicos como bancarrotas y ejecuciones hipotecarias.

Es posible que su reporte de crédito no contenga su historial crediticio completo. Las cuentas que se cierran y se pagan en buen estado generalmente permanecerán en su reporte de crédito durante diez años. La información negativa sólo puede permanecer en su reporte de crédito durante un tiempo determinado. La mayoría de los elementos negativos se eliminan después de siete años.

Los acreedores utilizan la información de su reporte crediticio para determinar su solvencia y decidir si le conceden un crédito. La información también puede ser utilizada por posibles empleadores, agencias gubernamentales, empresas de servicios públicos, arrendadores y otras entidades dentro del ámbito de la Ley de Reportes de Crédito Justos.

Es importante tener en cuenta que los reportes de crédito no siempre son precisos. Aproximadamente uno de cada tres consumidores ha encontrado errores en sus reportes de crédito [2].

Cómo entender su reporte de crédito

Según un reporte de USA Today [3], más de la mitad (54%) de los consumidores nunca revisaron sus puntajes en 2019.

Esto probablemente también signifique que nunca revisaron sus reportes de crédito. Una de las razones podría ser que los reportes de crédito pueden parecer difíciles de entender.

Si bien su reporte de crédito puede parecer complicado al principio, después de desglosarlo sección por sección será mucho más fácil de entender. Repasaremos las secciones de su reporte de crédito con descripciones detalladas.

Además, los reportes de crédito tienen códigos junto con información de identificación tanto para usted como para las empresas con las que ha hecho negocios. Cuando lea su reporte, querrá entender qué significan esos códigos y cómo se utilizan para registrar su historial de crédito. A continuación, encontrará una guía de esos códigos.

Entender su reporte de crédito es el primer paso para reparar su crédito. Cuando usted entiende y controla sus reportes de crédito, puede aumentar su calificación crediticia. De hecho, 34% de los consumidores de alto riesgo que siguieron su crédito aumentaron su puntuación hasta alcanzar crédito superior o cercano a eso [4].

Cómo leer su reporte de crédito paso a paso

Es esencial saber leer su reporte crediticio y entender las diferentes secciones que contiene. A continuación, encontrará los resúmenes de cada área de su expediente de crédito. Es importante tener en cuenta que cada agencia de crédito mostrará esta información de forma ligeramente diferente y que algunas secciones pueden solaparse.

Información de identificación

Lo que verá

En esta sección, debería ver su dirección actual y anterior, así como los números de teléfono actuales y pasados. También se mostrará su número de Seguro Social (sólo los cuatro últimos dígitos), así como su fecha de nacimiento y otros datos personales. También puede mostrar alias de su nombre si ha utilizado diferentes variaciones de su nombre en diferentes préstamos o tarjetas de crédito.

Lo que debe hacer

Una de las primeras áreas que debe comprobar en su reporte de crédito es su información personal. ¿Son sus direcciones y números de teléfono correctos y actuales?

TransUnion, Experian y Equifax le permiten actualizar su información personal, lo cual debe hacer cuando tenga una nueva dirección u otro cambio en su vida. Tendrá que iniciar sesión o tener una cuenta con ellos para hacer estos cambios. Normalmente, esto es gratuito, a no ser que decida contratar alguno de sus servicios.

También debería comprobar los alias que le han asignado. Si no reconoce un alias o nunca ha utilizado uno de los que aparecen, podría ser una señal de que le han confundido con otro consumidor. Esto es importante porque puede haber cosas como cuentas de cobro asignadas erróneamente a usted. También debería comprobar los alias que le han asignado. Si no reconoce un alias o nunca ha utilizado uno de los que aparecen, podría ser una señal de que le han confundido con otro consumidor. Esto es importante porque puede haber cosas como cuentas de cobro asignadas erróneamente a usted.

¿Debe intentar eliminar sus antiguas direcciones y números de teléfono?

Eliminar direcciones o números de teléfono antiguos no afectará su puntaje crediticio, según Experian. [5] A menos que sospeche de un fraude, no es necesario que elimine la información antigua, siempre que no haya errores.

Cuentas adversas

En esta sección, verá las cuentas que han sido cerradas por el acreedor, que son morosas o que han sido enviadas a cobranza. Todo lo que aparece en esta sección se considera información negativa, lo que significa que es probable que esté disminuyendo su puntaje de crédito.

Lo que debe hacer

Lea detenidamente los códigos para asegurarse de que se registran tal y como los pagó o los está pagando si llegó a un acuerdo de pago. En otras palabras, si usted pagó la totalidad de los cobros, asegúrese de que diga pagado en su totalidad y no pagado según lo acordado. Asegúrese también de que los importes son correctos. Asegúrese de que los cobros le pertenecen y no son un fraude.

También debe prestar especial atención a cuándo deben eliminarse las cuentas de cobro de su reporte crediticio. Los cobros sólo pueden permanecer en su reporte durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta entró en mora. Algunos cobradores pueden tratar de revivir una deuda, para que parezca más reciente de lo que realmente es. Esto significa que dañaría su crédito más tiempo del que debería.

¿Debe intentar eliminar las cuentas adversas?

De hecho, no puede eliminar las cuentas adversas a menos que estén desactualizadas. Si están desactualizadas o son un error, debe disputar las cuentas y eliminarlas de sus registros crediticios

La forma más eficaz de impugnar las cuentas adversas

El uso de cartas de disputa por escrito para impugnar la información adversa en su archivo de crédito es más eficaz y proporciona una mejor protección en virtud de la Ley de Reportes de Crédito Justos. Estas cartas deben tener sus datos personales y exponer los motivos por los que la agencia de información crediticia o el proveedor deben eliminar el elemento negativo de su expediente de crédito. Tendrá que aportar pruebas que respalden su caso. Tenemos plantillas gratuitas de cartas de disputa de crédito que pueden ayudarle a elaborar cartas eficaces.

Cuentas satisfactorias

Lo que verá

En esta sección, verá sus cuentas, anteriores o actuales, que están al día. Enumerará cada acreedor y normalmente mostrará el saldo alto, el límite de la cuenta y el saldo actual de la cuenta, junto con un historial de pagos que muestra la frecuencia con la que ha pagado a tiempo.

Lo que hay que hacer

Debe leer cada cuenta y asegurarse de que son sus cuentas y de que los importes son correctos. Si ve importes erróneos y pagos no efectuados, eso podría ser señal de un error o posiblemente de un fraude.

¿Debe intentar eliminar las cuentas satisfactorias?
No puede hacerlo si son exactas, y no hay razón para hacerlo. Es un registro positivo en su reporte de crédito.

Registros públicos

Lo que verá

Esta sección proviene de sus registros públicos e incluye la bancarrota y las ejecuciones hipotecarias. En el pasado, se incluían los embargos preventivos; sin embargo, eso terminó en 2018 [6]. Aunque los embargos preventivos ya no se registran en su reporte crediticio, el acreedor aún puede presentar información de pago en su reporte, y eso podría dañar sus calificaciones en algunos modelos de calificación crediticia.

El divorcio también es un registro público, pero no se incluye en los reportes de crédito. Las agencias de reportes crediticios no pueden incluir el estado civil. Los resultados de un divorcio, incluida la división de cuentas, pueden afectar a su puntaje de crédito.

Lo que debe hacer

Si hay alguna inexactitud en sus registros públicos, debe hacer que se corrijan lo antes posible, y si las agencias de crédito cometieron un error al registrarlos en su expediente, debe pedirles que lo reparen.

¿Debe intentar eliminar los registros públicos?
Como son registros públicos, no puede eliminarlos a menos que estén obsoletos. Debe eliminar todo lo que tenga un error. La bancarrota del capítulo 13 y la ejecución hipotecaria permanecerán en su reporte crediticio durante siete años; la bancarrota del capítulo 7 permanecerá durante 10 años.

Consultas de crédito

Lo que verá

En esta sección, verá dos tipos de consultas de crédito. Aquí se enumeran tanto las consultas «duras» como las «blandas». Las consultas duras se producen cuando usted solicita un nuevo crédito y afectan a su puntaje de crédito. Las consultas blandas se producen cuando los acreedores le envían ofertas de crédito preaprobadas, cuando usted comprueba su propio crédito y para las comprobaciones de crédito que no implican la aprobación de un crédito, como las comprobaciones de empleo. El uso de un congelamiento de crédito no detendrá las consultas blandas.

Lo que debe hacer

Asegúrese de haber aprobado cualquier consulta «dura». Puede detectar el fraude si ve consultas «duras» que usted no ha solicitado. Lea todas las empresas que aparecen en esta lista.

¿Debe intentar eliminar las consultas?

Mientras las consultas duras sean legítimas y no sean el resultado de un robo de identidad, no se pueden eliminar. Las consultas duras deberían desaparecer de su reporte después de dos años.

Si ve una consulta dura después de dos años, debería disputarla y eliminarla. Las consultas blandas no afectan a su puntaje de crédito y no son vistas por los posibles acreedores.

En qué se diferencian sus tres reportes de crédito

Muchas personas piden sus reportes de crédito y se preguntan por qué hay tres reportes de crédito y por qué tienen diferencias. Una de las principales razones de la disparidad es que no todos los acreedores informan a todas las agencias. El resultado es que sus datos crediticios pueden no ser los mismos en las tres agencias principales.

Otra razón principal es que, aunque las tres principales agencias de crédito tienen modelos de negocio similares, son empresas distintas. Informan y registran la información de forma diferente y no comparten información, por lo que sus datos sobre los consumidores no siempre coinciden.

Algunas de las diferencias significativas que verá en su reporte crediticio son:

Códigos de información

Diferentes agencias de reportes de crédito asignarán diferentes códigos a las mismas acciones. Por ejemplo, tener 30 días de retraso en un reporte de Equifax resultará en el registro de un «2» junto a la cuenta en cuestión, pero obtendrá un «1» con Experian. A continuación, encontrará una tabla útil con estos códigos.

Cómo se enumeran las cuentas

Equifax enumera sus cuentas por «abiertas» y «cerradas», lo que puede facilitar la búsqueda de información. Experian y Transunion las enumeran en orden alfabético, independientemente del estado de la cuenta.

Fechas de baja

Experian le dirá cuándo se eliminarán las cuentas de su registro. Las otras dos agencias de crédito no proporcionan esta información.

Empleo

TransUnion generalmente tiene la sección de empleo más precisa de las tres agencias de crédito. Sin embargo, incluso TransUnion sólo incluye cierta información. Por ley, las historias de crédito no contienen información sobre los ingresos.

Códigos del historial de pagos del reporte de crédito

Cuando vea su reporte de crédito, verá múltiples códigos en la misma cuenta. Por ejemplo, verá la fecha de apertura de una cuenta, cuántos días de retraso tiene la cuenta, etc. Cada una de las tres agencias de crédito tiene sus propios códigos. Las tablas siguientes describen los códigos más comunes que verá de cada agencia de crédito.

Códigos y definiciones del reporte de crédito de Equifax

CódigoSignificado
Estado final (Final status, en inglés)Muestra el estado final de la cuenta, que puede ser: cerrada, pagada, refinanciada
FIRM/ID CodeNombre y número de cliente de la empresa declarante; un asterisco indica que la información comercial procede de un proveedor de datos automatizado.
RPTDFecha en la que se informó; la mayoría de los clientes informan mensualmente.
OPNDFecha de apertura de la cuenta.
H/CCrédito alto
TRMCuentas de pago mensual
BALSaldo adeudado en la fecha de pago
P/DImporte vencido
CSTipo y estado de una cuenta
MRMeses reportados a una agencia de crédito
ECOAEl código indica el propietario de la cuenta
Número de cuenta (Account number, en inglés)Truncado para garantizar la privacidad, no se indican los números de cuenta completos
DLAFecha de la última actividad
OCuenta abierta (30 días o 90 días)
RRenovable u opcional (cuenta abierta)
IA plazos (número fijo de pagos)
CLínea de crédito
MHipoteca forma de pago (calificaciones de cuentas North American Standard).
0Demasiado nueva para calificarla; aprobada pero no utilizada.
1Paga (o pagó) en un plazo de 30 días a partir de la fecha de vencimiento del pago o no se ha retrasado más de un pago.
2Paga (o pagó) en más de 30 días desde la fecha de vencimiento del pago, pero no más de 60 días, o no más de dos pagos vencidos.
3Paga (o pagó) en más de 60 días desde la fecha de vencimiento del pago, pero no más de 90 días, o no más de tres pagos vencidos.
4Paga (o pagó) en más de 90 días desde la fecha de vencimiento del pago, pero no más de 120 días, o cuatro pagos vencidos.
5La cuenta lleva al menos 120 días de retraso, pero aún no está calificada como «9».
7Realización de pagos regulares en virtud de una orden de consolidación o un acuerdo similar.
8Reposesión (devolución voluntaria o involuntaria de la mercancía).
9Deuda incobrable; colocada en cobro.

Descargue la lista completa de códigos de Equifax » [ING]

Códigos y definiciones del reporte de crédito de Experian

CódigoSignificado
AActual (Tipos de pago)
SProgramado (tipos de pago)
 Historial de pagos de 25 meses
130 días después de la fecha de vencimiento
260 días después de la fecha de vencimiento
390 días después de la fecha de vencimiento
4120 días después de la fecha de vencimiento
5150 días después de la fecha de vencimiento
6180 días después de la fecha de vencimiento
0Al corriente con saldo cero en el registro
No hay historial reportado ese mes
BCambio en el estado de la cuenta
GCobros
HEjecución hipotecaria
JEntrega voluntaria
KReposesión
LCancelación de la cuenta

Descargue la lista completa de códigos de Experian » [ING]

Códigos y definiciones de los reportes de crédito de TransUnion

CódigoSignificado
AActual (Tipos de pago)
SProgramado (tipos de pago)
 Historial de pagos de 25 meses
130 días de retraso en el pago
260 días de retraso en el pago
390 días después de la fecha de vencimiento
4120 días después de la fecha de vencimiento
5150 días después de la fecha de vencimiento
6180 días después de la fecha de vencimiento
0Al corriente con saldo cero en el registro
No hay historial reportado ese mes
BCambio en el estado de la cuenta
GCobros
HEjecución hipotecaria
JEntrega voluntaria
KReposesión
LCancelación de la cuenta

Descargue la lista completa de códigos de TransUnion » [ING]

Leyes sobre los reportes de crédito

La Ley de Reportes Crediticios Justos, es una ley federal que entró en vigor en 1971 y fue creada para asegurar que las agencias de reportes crediticios traten a los consumidores de manera justa y mantengan la información privada. También es la ley que permite a los consumidores obtener sus reportes de crédito de forma gratuita al menos una vez al año.

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito protege a los consumidores de la publicidad falsa de las empresas de reparación de crédito y se asegura de que los consumidores estén plenamente informados cuando toman la decisión de utilizar una empresa para reparar su crédito..

Posibles cambios en las leyes actuales sobre reportes de crédito

Hay dos posibles cambios importantes en la forma de informar y utilizar el crédito que están siendo discutidos por el gobierno federal. Ninguno de los dos se ha convertido en ley todavía, pero si lo hacen podrían tener un gran impacto en los reportes crediticios de los consumidores.

La «Ley de la Agencia Nacional de Información Crediticia» sustituiría o complementaría a las tres principales agencias de crédito con un registro de crédito gubernamental, que gestionaría la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Otras ideas que se están considerando como parte de la ley serían:

  • Prohibir el uso de los puntajes de crédito para la mayoría de las evaluaciones de empleo.
  • Reducir el tiempo de permanencia de la información negativa en el reporte de siete a cuatro años.
  • Retrasar el registro de las deudas médicas.
  • Permitir protecciones adicionales para las víctimas del COVID-19.

La «Ley de protección de su puntaje de crédito» prevé facilitar a las personas la revisión de sus puntajes de crédito con un sitio web principal en el que puedan acceder a sus puntuaciones junto con sus reportes. También podrían congelar rápidamente sus cuentas o disputar los errores a través de una única página web.

Los defensores de este tipo de cambio se hacen oír en el Congreso. Chi Chi Wu [ING], abogado del National Consumer Law Center y defensora del cambio del sistema actual, habló recientemente ante el Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes [ING]. Afirmó:

«Aunque las agencias públicas no son perfectas, al menos no tendrían el ánimo de lucro como principal prioridad».

La presidenta del Comité, Maxine Waters (demócrata de California), añadió: «El buen crédito es una puerta a la riqueza».

Sin embargo, la legislación propuesta no está exenta de oposición. El Presidente y Director General de la Asociación de Banqueros de Consumo, Richard Hunt, declaró:

«Iniciar un cambio significativo en el actual sistema de información crediticia tiene el potencial de limitar gravemente el acceso al crédito de los consumidores que lo necesitan»

Monitorizar su crédito es una necesidad si quiere tener cuidado con el robo de identidad y mejorar su puntaje de crédito. Si quiere que la lectura de sus reportes crediticios sea aún más fácil, el uso de un software como la versión premium de SmartCredit puede servirle.

SmartCredit ofrece herramientas para rastrear, construir, y dominar su crédito. Con la versión premium, puede obtener reportes de crédito de las tres agencias de crédito varias veces al año. Debido a que SmartCredit fue hecho para guiarlo a través del aprendizaje y la reparación de su crédito, usted puede obtener la información que necesita sin tener que luchar para leer sus diferentes reportes de crédito.

Conéctese con una compañía profesional de reparación de crédito ahora para corregir los errores en su reporte de crédito que pueden estar impactando negativamente en su puntaje.

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