Un préstamo personal es un tipo de crédito a plazos sin garantía. Usted pide prestado dinero sin poner una garantía, que luego devuelve con pagos mensuales fijos durante un tiempo determinado. Usted califica para préstamos personales basados en su puntaje de crédito y puede usar los fondos para una variedad de propósitos.
Tabla de Contenido
Las tasas y condiciones de los préstamos personales
Cantidad: $1,000 – $50,000
Término: 12 a 60 meses
Costo: Comisión de apertura del préstamo (1-5% de la cantidad prestada)
Tasa de interés: 10-28%[1 ENG]
La Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) de préstamos personales puede variar mucho según su puntaje de crédito. Si su puntaje de crédito es malo, las tasas pueden ser tan altas como las tasas de las tarjetas de crédito.
| Puntaje de Crédito | Rangos de la Tasa de Interés |
|---|---|
| Excelente (720 – 850) | 10.3% – 12.5% |
| Bueno (680 – 719) | 13.5% – 15.5% |
| Regular (640 – 679) | 17.8% – 19.9% |
| Malo (300 – 639) | 28.5% – 32.0% |
Tasas a evitar
Casi cualquier préstamo personal tendrá una comisión de apertura, que cubre los gastos de suscripción y administrativos del préstamo.
También es bastante estándar que se enfrente a una comisión por retraso si no hace el pago en la fecha de vencimiento.
Sin embargo, algunos préstamos personales tienen cuotas adicionales que se enumeran en los términos del acuerdo. Se aplican cargos por pago anticipado o multas por pago anticipado cuando hace un pago extra o un pago mayor del requerido.
Esencialmente se le aplican cargos adicionales por tratar de eliminar la deuda antes de lo estipulado en el contrato.
Estos honorarios deben ser evitados, cuando sea posible. Siempre querrá tener la posibilidad de pagar la deuda rápidamente si su presupuesto se lo permite. No querrá enfrentarse a cargos extras por hacer eso.
¿Cómo funcionan los préstamos personales?
Paso 1: Antes de solicitarlo
Antes de solicitar un préstamo personal, debe revisar sus finanzas y definir algunos objetivos. Estos préstamos pueden ser una gran opción, pero también pueden crear desafíos financieros cuando se utilizan en las circunstancias equivocadas.
Hágase estas preguntas
- ¿Cuál es el propósito del préstamo y cuánto dinero necesita para cubrirlo?
- ¿La necesidad es inmediata o podría evitar pedir el préstamo ahorrando para pagar en efectivo?
- ¿Será usted capaz de pagar cómodamente los pagos del préstamo?
- ¿Tiene tiempo para mejorar su crédito y obtener una tasa de interés más baja antes de solicitarlo?
Si no sabe en qué situación se encuentra su crédito, puede ser una buena idea revisar sus reportes antes de solicitarlo. También puede revisar su puntaje utilizando una herramienta de monitoreo de crédito. De esa manera, sabrá qué tasa de interés puede esperar pagar.
También puede ser útil utilizar una calculadora de préstamos para evaluar los pagos mensuales que necesitará cubrir. Puede usar la calculadora para ver cómo la elección de un plazo más corto o más largo afectará los pagos.
Reúna la documentación que necesita
Cada vez que solicite un préstamo, necesitará documentos que demuestren quién es usted y cuántos ingresos tiene.
Puedes verificar su identidad con:
- Una licencia de conducir válida.
- Pasaporte.
- La tarjeta de la Seguridad Social.
- Identificación estatal o militar.
- Identificación con foto emitida por el gobierno.
- Certificado de ciudadano.
También necesitará una prueba de dirección usando:
- Tarjeta de registro de votantes.
- Contrato de arrendamiento.
- Factura de servicios públicos.
- Seguro para su casa o vehículo.
- Confirmación de cambio de dirección del Servicio Postal de los Estados Unidos
Por último, necesitas documentación de verificación de ingresos:
- Recibos de pago.
- Formularios de impuestos W-2.
- Estados de cuenta bancarios.
- Declaraciones de impuestos sobre la renta.
Asegurarse de tener toda la documentación necesaria ayudará a que el proceso de solicitud y suscripción se realice lo más rápido y sin problemas posibles.
Paso 2: Buscar el préstamo adecuado
El siguiente paso es encontrar el mejor préstamo y prestamista que se ajuste a sus necesidades. Quiere comparar las tasas y los términos de varios prestamistas diferentes antes de solicitar un préstamo. Esto significa que necesita obtener cotizaciones de varios prestamistas diferentes.
Es una buena idea comenzar con su banco o cooperativa de crédito. Las herramientas de comparación de préstamos en línea hacen que sea conveniente ver las ofertas de préstamos de una gama de prestamistas a la vez.
Le pedirán algunos datos personales básicos, su puntuación crediticia estimada y para qué necesita los fondos.
Basándose en esta información, recibirá una oferta de préstamo de cada prestamista. Los prestamistas generalmente le dirán lo siguiente en una oferta:
- Cuánto puede pedir prestado.
- Una tasa de interés estimada o un rango de tasas que puede esperar pagar.
- Formas de reducir la tasa de interés, como inscribirse en AutoPay.
- La rapidez con la que puede ser aprobado.
Consejo: Tenga cuidado al comprar préstamos de que no empiece el proceso de solicitud con un prestamista. Sólo querrá solicitar un préstamo una vez que encuentre uno que se ajuste a sus necesidades. Solicitar varios préstamos a la vez puede dañar su puntaje crediticio. Asegúrese de pedir cotizaciones solamente.
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Paso 3: Solicitud y suscripción del préstamo
Cuando encuentre al prestamista adecuado en base a la oferta que reciba, puede solicitar el préstamo. Ahora el prestamista le pedirá información más detallada sobre usted y el préstamo que quiere pedir.
Su solicitud será asignada a un asegurador de préstamos. Ellos revisarán toda la información que usted proporcione para asegurarse de que usted califica para el préstamo. El proceso de suscripción incluye:
- Una verificación de crédito que usted debe autorizar. Esta verificación aparecerá en su reporte de crédito.
- Comprobación de la relación entre sus deudas y sus ingresos con los nuevos pagos del préstamo incluidos. Esto asegura que usted pueda hacer los pagos.
Si usted califica, el asegurador trabaja con usted para fijar el plazo del préstamo, que determina sus pagos mensuales. Una vez que tenga todo establecido, el asegurador redactará el acuerdo del préstamo.
Debe firmar y devolver el acuerdo, en cuyo momento su préstamo se hace oficial.
Paso 4: Desembolso y pago del préstamo
Una vez que el acuerdo de préstamo se firme y se devuelva, el prestamista desembolsará los fondos.
En la mayoría de los casos, usted recibe el dinero del préstamo con un depósito directo de una suma global en su cuenta bancaria. El uso del depósito directo es beneficioso, porque le permite recibir el dinero más rápidamente, generalmente dentro de 1 o 2 días hábiles.
Los pagos del préstamo comenzarán el mes siguiente a la recepción de los fondos. Asegúrese de saber la fecha de vencimiento de la nueva factura para que pueda pagar el primer plazo con prontitud. Puede ser útil configurar el Pago automático donde los fondos se debitan de su cuenta bancaria.
Realizará pagos mensuales fijos durante el plazo del préstamo que devuelven el capital (la cantidad que pidió prestada) más los intereses. Realizar pagos adicionales o mayores puede ayudar a minimizar los cargos por intereses y el costo total del préstamo.
¿Qué puede financiar con un préstamo?
Los fondos de un préstamo personal pueden utilizarse para ayudar a lograr casi cualquier necesidad o meta financiera.
- Consolidación de la deuda.
- Mejoras en el hogar.
- Reparaciones mayores (casa, HVAC [ENG], automóvil).
- Gastos médicos.
- Costos del embarazo y la adopción.
- Gastos veterinarios.
- Grandes compras o gastos.
- Iniciar o financiar una empresa de negocios.
- Inversión de capital inicial.
Puede utilizar los fondos para una combinación de propósitos. Por ejemplo, digamos que tiene un procedimiento médico que necesita, pero su seguro no lo cubre. Puede obtener un préstamo personal para cubrir esos gastos basado en la estimación que reciba. Luego puede utilizar fondos adicionales para pagar algunos saldos de tarjetas de crédito.
Reglas para el préstamo
Encuentra el préstamo adecuado para sus necesidades.
Si tiene problemas para que lo aprueben…
Hay dos razones básicas por las que rechazan un préstamo personal:
- No tiene un puntaje de crédito lo suficientemente fuerte.
- No tiene suficientes ingresos.
Superar los retos del puntaje de crédito
La razón más común por la que la gente es rechazada para un préstamo es que no tienen el crédito necesario para calificar. O bien tiene mal crédito o tiene un “historial de crédito escaso”, lo que significa que básicamente no tiene crédito todavía.
Si esta es la razón por la que no califica, no se quede sin crédito y empiece a buscar préstamos que no requieran una revisión de crédito. Estos préstamos tendrán tasas de interés extremadamente altas y vienen con un alto riesgo de crear dificultades financieras.
En lugar de eso, necesita tomarse un tiempo para construir su crédito. El método exacto que utilice dependerá de su puntuación.
Si tiene mal crédito…
Empiece por comprobar el índice de utilización del crédito en sus cuentas de tarjeta de crédito. Esta es la relación que mide el saldo de la cuenta contra el límite de crédito total disponible. Cualquier cosa superior a 30% perjudicará su puntuación.
Así que, si tiene tarjetas de crédito con una utilización del 50% o más, eso podría ser un gran factor de por qué su puntuación es baja. Concéntrese en pagar la deuda de su tarjeta de crédito.
Hacer todos sus pagos a tiempo también le ayudará a construir un historial de crédito positivo. Si no ha hecho pagos en el pasado, eso también perjudica su puntaje. Las acciones positivas ahora ayudarán a compensar esos pasos en falso.
Si no tiene crédito…
Si el prestamista simplemente dice que su expediente de crédito es demasiado escaso para calificar, hay algunas cosas que puede considerar.
- Los préstamos para la construcción de crédito son pequeños préstamos personales que usted toma específicamente con el propósito de construir crédito. Hace pagos a plazos durante 12-24 meses y luego recibe el dinero que pagó a cambio. Es una gran manera de construir su puntaje mientras le obliga a ahorrar al mismo tiempo.
- Las tarjetas de crédito aseguradas también están diseñadas para ayudar a la gente a construir su crédito. Usted hace un pequeño depósito en efectivo para abrir la línea de crédito. Dado que ese depósito asegura el límite que usted obtiene, puede calificar sin importar su puntaje de crédito.
Cómo superar los problemas de ingresos
Si le rechazan un préstamo en base a sus ingresos, normalmente es por una de dos razones.
La primera es obvia, no gana suficiente dinero para calificar. En este caso, puede que necesite conseguir un segundo trabajo o considerar seriamente si puede permitirse un préstamo. Si tiene una necesidad inmediata de dinero en efectivo, haga todo lo posible para evitar las opciones de préstamo de alto riesgo, como los préstamos de día de pago. Considere si puede vender artículos por dinero en efectivo o pedir dinero prestado a un amigo o familiar [ENG].
La segunda razón es un poco más matizada: Tiene ingresos, pero ya tiene demasiadas deudas por lo que gana. En este caso, es posible que pueda resolver su problema pagando la deuda para poder volver a pedir un préstamo.
Si va a consolidar una deuda, considere otras alternativas
Una préstamo de consolidación de deuda no es la única solución para salir de la deuda de manera más eficiente. Si está en una situación en la que tiene un mal puntaje de crédito o demasiada deuda para pedir prestado, tiene opciones. En lugar de asumir una nueva deuda para salir de la que ya tiene, puede que necesite ayuda profesional.
El primer paso debe ser obtener consejería de crédito. Un consejero de crédito certificado puede ayudarlo a evaluar sus deudas y su presupuesto para determinar la mejor manera de salir de la deuda. Ellos pueden recomendarle:
Conéctese con un consejero de crédito certificado para revisar sus opciones.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
Artículo modificado por última vez el May 9, 2023. Publicado por Debt.com, LLC
contributor
Howard DvorkinAuthor
CPA - Debt.com Chairman & Personal Finance Expert
