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Préstamos de consolidación de deuda

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La consolidación de deudas le permite simplificar su vida financiera al combinar varias facturas en un solo pago mensual. Con un préstamo de consolidación de deudas, usted toma un préstamo personal no asegurado y utiliza los fondos para pagar la deuda existente. Siempre y cuando pueda calificar para una tasa de interés baja, esta puede ser una forma más rápida, fácil y rentable de salir de la deuda.

“Consolidar su deuda implica pedir dinero prestado para pagar todo o parte de lo que debe. Cambia múltiples deudas por una sola deuda mayor”. – Howard Dvorkin, Presidente de Debt.com Clic para tuitear

Un préstamo personal con un propósito

Un préstamo de consolidación de deuda es en realidad sólo un préstamo personal usado con el propósito de pagar la deuda. No está asegurado, lo que significa que no se requiere usar ninguna garantía para pedir el dinero. En su lugar, califica en base a su puntaje de crédito.

Encuentre un préstamo que se ajuste a su crédito y a sus necesidades.

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Beneficios

Un préstamo de consolidación no es el único tipo de financiación que se puede utilizar para pagar la deuda. Sin embargo, en las circunstancias adecuadas, puede proporcionar la más amplia gama de beneficios.

Un pago mensual

No hay que hacer malabares con las facturas y ya sabe qué esperar

Como cualquier forma de consolidación, el mayor beneficio de un préstamo de consolidación es que sólo tiene que preocuparse por un pago. Pasa de hacer malabares con múltiples facturas de sus tarjetas de crédito y otras deudas cada mes a sólo una fecha de vencimiento.

Además, los pagos de un préstamo son fijos. Sabe exactamente cuánto dinero necesitará para cubrir el pago en su presupuesto cada mes. Esto puede ser beneficioso en comparación con las tarjetas de crédito, donde los pagos pueden cambiar.

Sin garantía significa menor riesgo

No está arriesgando su casa o sus bienes para consolidar

Otras opciones de financiación que consolidan la deuda requieren que se pida un préstamo contra algo. No está pidiendo prestado contra su casa, su 401(k), o su póliza de seguro de vida. Esto significa que no está obligado a ponerse en una posición financiera más arriesgada sólo para salir de la deuda.

Una tasa de interés fija más baja

Puede ahorrar dinero al salir de la deuda

Los préstamos de consolidación tienen una tasa de interés fija que se establece cuando se saca el préstamo. Si tiene un buen crédito, puede ser significativamente más bajo que las tasas de sus tarjetas de crédito. Además, la tasa no cambiará (lo que puede suceder con las tarjetas de crédito y otros productos de préstamo de tasa ajustable).

Las tasas de interés de los préstamos se basan en la tasa de interés preferencial establecida por la Reserva Federal y en su puntaje de crédito. Actualmente, la tasa preferencial es baja – cercana a cero – lo que significa que puede consolidar a una tasa baja. Con un crédito excelente, podría disfrutar de tasas de menos del 10% de APR.

Una fecha definitiva en la que estará libre de deudas

Bájese del tren de pago de la tarjeta de crédito

Por definición, un préstamo tiene una fecha fija en la que empiezan los pagos y una deuda fija con la que terminan los pagos. Así, puede saber la fecha exacta en la que estará libre de deudas. Se baja del tren de deudas de la tarjeta de crédito cuando diligentemente hace los pagos, pero sus saldos nunca parecen bajar.

Asegúrese de equilibrar su presupuesto, para que pueda dejar de hacer nuevos cargos en sus tarjetas de crédito. Debe tener dinero asignado en su presupuesto para ahorrar y utilizarlo para cubrir emergencias y gastos inesperados.

¿Cómo funcionan estos préstamos?

Paso 1: Prepárese para hacer una solicitud

Antes de solicitar un préstamo de consolidación, debería tener una idea de cuánto necesita pedir prestado.

También debe tener una idea de qué tipo de interés necesita para que el préstamo sea beneficioso. Lo ideal es que la tasa de interés sea al menos la mitad de la APR promedio que tiene en sus tarjetas de crédito.

Debt.com tiene una hoja de trabajo que puede ayudarlo a sumar sus saldos y evaluar su APR actual. Esto le ayudará a prepararse para comenzar a buscar préstamos.

Basándose en cuánto debe, también puede usar una calculadora de préstamos para estimar los pagos mensuales que puede esperar y el plazo que querrá en el préstamo.

También debe reunir documentación que verifique su identidad, dirección e ingresos con el prestamista.

Paso 2: Busque el mejor préstamo

Siempre es una buena idea conseguir varias cotizaciones para los préstamos antes de elegir uno. Los prestamistas pueden ofrecer diferentes tasas, términos, honorarios e incentivos, como darle un descuento en la tasa si usa el Pago Automático.

Usted quiere encontrar la menor tasa de interés posible, los cargos más bajos y los términos más flexibles que se ajusten a sus necesidades. Sólo entonces debe solicitarlo.

Buenos lugares para buscar cotizaciones:

  1. Su propio banco o cooperativa de crédito
  2. Otras cooperativas de crédito, que a menudo ofrecen tasas más bajas que los bancos si tiene buen crédito
  3. Utilice una herramienta de comparación de préstamos [ING] que le mostrará las cotizaciones de varios prestamistas en línea a la vez

Asegúrese, cuando esté buscando, de especificar que sólo busca un presupuesto.

Si solicita un préstamo, se creará una consulta de crédito en su reporte de crédito que disminuirá su puntaje de crédito en unos pocos puntos. Si solicita varios préstamos a la vez, puede perjudicar su crédito, aunque sólo termine tomando uno solo.

Paso 3: Solicitar el préstamo y ser aprobado

Una vez que encuentre un préstamo que se ajuste a sus necesidades, puede solicitarlo a través de ese prestamista. Su solicitud será entregada a un asegurador de préstamos que aprobará su solicitud y trabajará con usted para finalizar el préstamo.

El asegurador le pedirá toda la documentación que usted reunió en el Paso 1. Al tenerla lista, se asegurará de que su préstamo se procese lo más rápido posible. Por lo general, puede enviar por fax o entregar la documentación a través de un método electrónico seguro (nunca debe enviarse por correo electrónico).

El asegurador le pedirá que autorice una verificación de crédito para poder comprobar su crédito. Debe tener un puntaje de crédito mínimo para calificar. El puntaje mínimo requerido varía según el prestamista.

También comprobarán su relación deuda e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) para asegurarse de que puede hacer los pagos. El cálculo que hagan incluirá los nuevos pagos del préstamo, pero no incluirá todas las deudas que desee pagar. La mayoría de los prestamistas requieren un DTI del 45% o menos para calificar.

Una vez aprobado, usted y el asegurador también determinarán cómo se desembolsarán los fondos del préstamo.

  • En algunos casos, el prestamista puede aceptar depositar el dinero en su cuenta bancaria. Entonces usted tendría que dividir los fondos para pagar sus tarjetas de crédito y otras deudas.
  • En otros (específicamente si tiene muchas deudas y su DTI es alto), el prestamista puede exigir que envíe los fondos directamente a sus acreedores. Esto asegura que el dinero se utilice para pagar su deuda.

Paso 4: Pagar el préstamo, revisar su crédito

Una vez que los fondos del préstamo se hayan enviado a sus acreedores, se pondrán en cero todos los saldos de sus tarjetas de crédito y se pagarán sus otras obligaciones.

Esto debería dejar sólo el préstamo de consolidación de deuda y los préstamos que no consolidó, como los préstamos asegurados y los préstamos federales para estudiantes, para pagar. Debería ser mucho más fácil manejar sus cuentas cada mes y evitar los pagos atrasados.

Evite nuevos cargos en la tarjeta de crédito mientras paga un préstamo de consolidación de deuda. De lo contrario, ¡puede terminar con más deuda en lugar de menos!

Es una buena idea revisar sus reportes de crédito para asegurarse de que todos los saldos de la cuentas que paga lo reflejen. Los préstamos a plazos y las cuentas de cobro deben figurar como pagados en su totalidad.

Asumiendo que usted mantiene sus tarjetas de crédito abiertas, las cuentas deben mostrar un estado actual con un saldo cero.

Puede revisar sus reportes de crédito de forma gratuita o puede utilizar una herramienta de control de crédito para supervisar las cuentas y el impacto que la consolidación tuvo en su puntaje de crédito.

Lo que puede y no puede consolidar con un préstamo

Los préstamos de consolidación de deuda pueden utilizarse para consolidar algo más que la deuda de las tarjetas de crédito, aunque ese es el propósito más común. Esto incluye:

  • Tarjetas de crédito de propósito general
  • Tarjetas de gasolina
  • Tarjetas de crédito de la tienda
  • Tarjetas de crédito médicas

Además, hay otras deudas y obligaciones que puede considerar consolidar:

  • Cuentas médicas o cobros médicos
  • Otras cuentas de cobro de terceros
  • Impuestos atrasados
  • Manutención de niños o pensión alimenticia
  • Otros préstamos personales
  • Préstamos de consolidación de deuda (sí, puede volver a consolidar)
  • Líneas de crédito en la tienda para compras como muebles o aparatos electrónicos

Sin embargo, no todas las deudas pueden ser consolidadas en un solo préstamo.

  • Cualquier préstamo que esté asegurado con una garantía, como su hipoteca y el préstamo de su auto, no puede ser consolidado con un préstamo no asegurado.
  • Muchos prestamistas no permiten que los préstamos estudiantiles se consoliden con otros tipos de deuda. Sin embargo, algunos prestamistas sólo consolidarán préstamos privados. Sólo depende de con quién trabaje.

Las mejores prácticas

Los honorarios no son algo bueno

Evitar los préstamos con muchos honorarios

Es normal que un préstamo tenga una comisión de apertura, en la que se paga el 1-5% de la cantidad prestada. Sin embargo, algunos prestamistas añaden muchas otras comisiones, como las de pago anticipado o los cargos por pago anticipado que lo penalizan si intenta pagar el préstamo más rápido de lo previsto.

Revise cuidadosamente la divulgación de TILA

Lea la letra pequeña antes de firmar

El prestamista debe proporcionar una declaración que describa todos los honorarios, la tasa de interés, el número de pagos y otros términos de su préstamo. Esta divulgación es requerida por la ley federal bajo la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés).

Si no recibe esta información, no firme el acuerdo de préstamo. Podría estar tratando con un prestamista depredador que está tratando de estafarlo.

Si recibe esta información, léela cuidadosamente y asegúrese de que entiende todos los términos del préstamo. Haga preguntas si la tiene. No firme el acuerdo de préstamo hasta que sepa completamente lo que está firmando.

Siempre opte por el plazo más corto que pueda permitirse

Un corto plazo lo ayuda a ahorrar dinero en general

Cuando solicite un préstamo, podrá elegir un plazo, normalmente entre 12 y 60 meses. Elegir el plazo más largo posible reducirá el pago mensual. Podría disfrutar de un pago mucho más bajo que el total de los pagos que debe cubrir antes de la consolidación.

Sin embargo, un plazo más largo significa más meses para que el prestamista aplique cargos por intereses. En otras palabras, aumenta el costo de salir de la deuda.

Querrá elegir el plazo más corto que ofrezca pagos mensuales que pueda pagar. Esto le ayudará a ahorrar dinero mientras sale de la deuda. También asegura que usted realmente puede llegar a estar libre de deudas.

No consolide con un presupuesto muy reducido

Si está viviendo de sueldo en sueldo, podría empeorar su situación

Los préstamos de consolidación son geniales y pueden hacer maravillas si tiene espacio para respirar en su presupuesto. Si puede permitirse los pagos del préstamo, poner dinero en ahorros de emergencia, y aún le sobra flujo de efectivo, entonces la consolidación puede ser el camino a seguir.

Por otro lado, si apenas puede hacer los pagos y no tiene ahorros de emergencia, es poco probable que el préstamo lo ayude. De hecho, podría empeorar su situación. Aumentará los saldos de las tarjetas de crédito y volverá a hacer malabares con las facturas.

Preguntas frecuentes sobre el préstamo de consolidación

Q:

¿Puedo consolidar un préstamo de consolidación de deuda?

500

Sí. Es posible incluir los préstamos de consolidación de deuda en un nuevo préstamo de consolidación de deuda. Si usted tomó un préstamo anteriormente y ahora tiene nuevos saldos de tarjetas de crédito y otras deudas para consolidar, entonces usted puede obtener un nuevo préstamo.

Sin embargo, considere cuidadosamente si está realmente en posición de quedar libre de deudas con el nuevo préstamo. Querrá evitar que las dificultades financieras empeoren aún más.

Q:

¿La consolidación cerrará mis tarjetas de crédito?

500

En la mayoría de los casos, no. Por lo general, no existe el requisito de cerrar las cuentas de las tarjetas de crédito cuando se obtiene un préstamo de consolidación. Sus cuentas permanecerán abiertas y activas en la mayoría de las circunstancias.

Sin embargo, puede haber algunas circunstancias en las que un prestamista específico podría exigirle que cierre sus tarjetas de crédito. Esto suele suceder si ven en su perfil de crédito que tiene el hábito de consolidar y luego de acumular nuevos saldos.

Eso lo convertiría en un riesgo para un prestamista, en cuyo caso podría hacer que la aprobación de su préstamo dependa del cierre de sus tarjetas.

Q:

¿Cómo afectará la consolidación de deudas a mi crédito?

500

En la mayoría de los casos, para la mayoría de los modelos de puntaje de crédito, un préstamo de consolidación de deuda tendrá un impacto positivo en su puntaje de crédito en general.

Bajará su índice de utilización de crédito a cero, lo cual es muy bueno para su puntuación (siempre y cuando evite nuevos saldos. Le será más fácil hacer sus pagos, de modo que evitará los pagos atrasados en su historial de crédito que pueden ocurrir cuando hace malabares con las facturas.

Mientras sólo solicite un préstamo mientras investiga, no dañará su crédito con demasiadas preguntas a la vez. Evite otras solicitudes de crédito nuevas durante unos seis meses para asegurarse de que evita el daño involuntario de la puntuación.

Por supuesto, no pagar el préstamo a tiempo y no hacer los pagos o acumular nuevos saldos de tarjetas de crédito puede dañar su puntuación.

Además, los nuevos modelos de puntuación como el FICO 10 analizan las tendencias de los préstamos en su crédito. Los préstamos de consolidación de deuda pueden indicar un problema potencial, particularmente si se consolida y luego se reconstruye.
Pero siempre y cuando haga los pagos a tiempo y no vuelva a endeudarse, los resultados de su crédito deberían ser positivos.

Hable con un especialista en alivio de la deuda capacitado para revisar sus opciones de forma gratuita.

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Alternativas

Un préstamo personal no asegurado no es la única herramienta de financiación que se puede utilizar para combinar varias deudas en un solo pago.

  • Una tarjeta de crédito de transferencia de saldos está destinada específicamente a consolidar la deuda de la tarjeta de crédito de sus cuentas existentes. Puede funcionar si debe una cantidad limitada de deuda de tarjeta de crédito.
  • Si tiene una cuenta de jubilación, como una 401(k), entonces puede utilizar un préstamo 401(k). Este préstamo se hace contra el dinero que ha ahorrado. Sin embargo, esto puede ser riesgoso. Por ejemplo, si pierde su trabajo o renuncia, el préstamo se vence inmediatamente en su totalidad.
  • Si tiene una póliza completa de seguro de vida, puede pedir dinero prestado contra el valor de la póliza. Las tasas de interés tienden a ser bajas y a menudo no hay ni siquiera un plan de pago establecido. Sin embargo, si usted muere, el saldo del préstamo se deducirá de los beneficios que recibirán sus seres queridos.
  • Los propietarios de viviendas tienen una serie de opciones para pedir prestado contra el valor de su casa (el valor de la casa menos el saldo restante de la hipoteca). Estas incluyen un préstamo sobre el valor de la vivienda, una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés), o un refinanciamiento en efectivo

Tomar prestado contra su patrimonio puede ser beneficioso porque puede obtener una tasa de interés más baja incluso con una puntuación de crédito más débil. Sin embargo, al mismo tiempo, usted está asumiendo más riesgo. Utilizar su casa como garantía para asegurar un préstamo significa que su casa puede ser tomada si no paga.

“Cuando convierte una deuda no asegurada en una deuda asegurada, ¡se arriesga a perderlo todo!” – Howard Dvorkin, Presidente de Debt.com Clic para tuitear

Otras opciones que no requieren nueva financiación

La nueva deuda no siempre es la mejor solución para resolver los problemas de la deuda existente. Si debe más de 50.000 dólares o tiene una mala calificación crediticia, es posible que no califique para un préstamo de consolidación. Incluso si puede calificar, puede que no sea la mejor opción dependiendo de su situación.

Es posible que desee considerar otras opciones si:

  • Está viviendo de cheque en cheque
  • No tiene dinero en ahorros
  • Ha consolidado anteriormente y todavía se enfrenta a desafíos
  • Su puntaje de crédito es bajo
  • Siente que su control financiero se está desvaneciendo

En estos casos, es posible que le convengan otras opciones de alivio de la deuda.

Manejo de la deuda

Un programa de manejo de la deuda es un plan de pago asistido por profesionales. Como la consolidación, le da un pago mensual y minimiza los cargos por intereses. Pero no obtiene un nuevo préstamo. En su lugar, una agencia de consejería de crédito lo ayuda a establecer un plan que paga todo lo que debe de una manera más eficiente.

Liquidación de deudas

Este tipo de programa funciona mejor para las personas que simplemente quieren una salida más rápida y barata de la deuda y no están preocupados por su puntaje de crédito. Usted sale de la deuda por menos de la cantidad total que debe.

Bancarrota

En algunos casos, sólo necesita hacer borrón y cuenta nueva con su deuda y empezar de nuevo. En este caso, la bancarrota puede ser el camino a seguir. Puede ayudarlo a detener un ciclo de probar soluciones que terminan sin funcionar.

Por lo general, las personas que buscan préstamos de consolidación no están listas para considerar la bancarrota. Pero es importante ser realista sobre su situación.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

¡Mira cuánto podrías ahorrar!

Sólo dinos cuánto debes en total y estimaremos tu nuevo pago mensual consolidado.