La consolidación de deudas le permite simplificar su vida financiera al combinar varias facturas en un solo pago mensual. Con un préstamo de consolidación de deudas, usted toma un préstamo personal no asegurado y utiliza los fondos para pagar la deuda existente. Siempre y cuando pueda calificar para una tasa de interés baja, esta puede ser una forma más rápida, fácil y rentable de salir de la deuda.
Tabla de Contenido
Un préstamo personal con un propósito
Un préstamo de consolidación de deuda es en realidad sólo un préstamo personal usado con el propósito de pagar la deuda. No está asegurado, lo que significa que no se requiere usar ninguna garantía para pedir el dinero. En su lugar, califica en base a su puntaje de crédito.
Encuentre un préstamo que se ajuste a su crédito y a sus necesidades.
Beneficios
Un préstamo de consolidación no es el único tipo de financiación que se puede utilizar para pagar la deuda. Sin embargo, en las circunstancias adecuadas, puede proporcionar la más amplia gama de beneficios.
¿Cómo funcionan estos préstamos?
Paso 1: Prepárese para hacer una solicitud
Antes de solicitar un préstamo de consolidación, debería tener una idea de cuánto necesita pedir prestado.
También debe tener una idea de qué tipo de interés necesita para que el préstamo sea beneficioso. Lo ideal es que la tasa de interés sea al menos la mitad de la APR promedio que tiene en sus tarjetas de crédito.
Debt.com tiene una hoja de trabajo que puede ayudarlo a sumar sus saldos y evaluar su APR actual. Esto le ayudará a prepararse para comenzar a buscar préstamos.
Basándose en cuánto debe, también puede usar una calculadora de préstamos para estimar los pagos mensuales que puede esperar y el plazo que querrá en el préstamo.
También debe reunir documentación que verifique su identidad, dirección e ingresos con el prestamista.
Paso 2: Busque el mejor préstamo
Siempre es una buena idea conseguir varias cotizaciones para los préstamos antes de elegir uno. Los prestamistas pueden ofrecer diferentes tasas, términos, honorarios e incentivos, como darle un descuento en la tasa si usa el Pago Automático.
Usted quiere encontrar la menor tasa de interés posible, los cargos más bajos y los términos más flexibles que se ajusten a sus necesidades. Sólo entonces debe solicitarlo.
Buenos lugares para buscar cotizaciones:
- Su propio banco o cooperativa de crédito
- Otras cooperativas de crédito, que a menudo ofrecen tasas más bajas que los bancos si tiene buen crédito
- Utilice una herramienta de comparación de préstamos [ENG] que le mostrará las cotizaciones de varios prestamistas en línea a la vez
Asegúrese, cuando esté buscando, de especificar que sólo busca un presupuesto.
Si solicita un préstamo, se creará una consulta de crédito en su reporte de crédito que disminuirá su puntaje de crédito en unos pocos puntos. Si solicita varios préstamos a la vez, puede perjudicar su crédito, aunque sólo termine tomando uno solo.
Paso 3: Solicitar el préstamo y ser aprobado
Una vez que encuentre un préstamo que se ajuste a sus necesidades, puede solicitarlo a través de ese prestamista. Su solicitud será entregada a un asegurador de préstamos que aprobará su solicitud y trabajará con usted para finalizar el préstamo.
El asegurador le pedirá toda la documentación que usted reunió en el Paso 1. Al tenerla lista, se asegurará de que su préstamo se procese lo más rápido posible. Por lo general, puede enviar por fax o entregar la documentación a través de un método electrónico seguro (nunca debe enviarse por correo electrónico).
El asegurador le pedirá que autorice una verificación de crédito para poder comprobar su crédito. Debe tener un puntaje de crédito mínimo para calificar. El puntaje mínimo requerido varía según el prestamista.
También comprobarán su relación deuda e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) para asegurarse de que puede hacer los pagos. El cálculo que hagan incluirá los nuevos pagos del préstamo, pero no incluirá todas las deudas que desee pagar. La mayoría de los prestamistas requieren un DTI del 45% o menos para calificar.
Una vez aprobado, usted y el asegurador también determinarán cómo se desembolsarán los fondos del préstamo.
- En algunos casos, el prestamista puede aceptar depositar el dinero en su cuenta bancaria. Entonces usted tendría que dividir los fondos para pagar sus tarjetas de crédito y otras deudas.
- En otros (específicamente si tiene muchas deudas y su DTI es alto), el prestamista puede exigir que envíe los fondos directamente a sus acreedores. Esto asegura que el dinero se utilice para pagar su deuda.
Paso 4: Pagar el préstamo, revisar su crédito
Una vez que los fondos del préstamo se hayan enviado a sus acreedores, se pondrán en cero todos los saldos de sus tarjetas de crédito y se pagarán sus otras obligaciones.
Esto debería dejar sólo el préstamo de consolidación de deuda y los préstamos que no consolidó, como los préstamos asegurados y los préstamos federales para estudiantes, para pagar. Debería ser mucho más fácil manejar sus cuentas cada mes y evitar los pagos atrasados.
Es una buena idea revisar sus reportes de crédito para asegurarse de que todos los saldos de la cuentas que paga lo reflejen. Los préstamos a plazos y las cuentas de cobro deben figurar como pagados en su totalidad.
Asumiendo que usted mantiene sus tarjetas de crédito abiertas, las cuentas deben mostrar un estado actual con un saldo cero.
Puede revisar sus reportes de crédito de forma gratuita o puede utilizar una herramienta de control de crédito para supervisar las cuentas y el impacto que la consolidación tuvo en su puntaje de crédito.
Lo que puede y no puede consolidar con un préstamo
Los préstamos de consolidación de deuda pueden utilizarse para consolidar algo más que la deuda de las tarjetas de crédito, aunque ese es el propósito más común. Esto incluye:
- Tarjetas de crédito de propósito general
- Tarjetas de gasolina
- Tarjetas de crédito de la tienda
- Tarjetas de crédito médicas
Además, hay otras deudas y obligaciones que puede considerar consolidar:
- Cuentas médicas o cobros médicos
- Otras cuentas de cobro de terceros
- Impuestos atrasados
- Manutención de niños o pensión alimenticia
- Otros préstamos personales
- Préstamos de consolidación de deuda (sí, puede volver a consolidar)
- Líneas de crédito en la tienda para compras como muebles o aparatos electrónicos
Sin embargo, no todas las deudas pueden ser consolidadas en un solo préstamo.
- Cualquier préstamo que esté asegurado con una garantía, como su hipoteca y el préstamo de su auto, no puede ser consolidado con un préstamo no asegurado.
- Muchos prestamistas no permiten que los préstamos estudiantiles se consoliden con otros tipos de deuda. Sin embargo, algunos prestamistas sólo consolidarán préstamos privados. Sólo depende de con quién trabaje.
Las mejores prácticas
Preguntas frecuentes sobre el préstamo de consolidación
P:¿Puedo consolidar un préstamo de consolidación de deuda?
Sin embargo, considere cuidadosamente si está realmente en posición de quedar libre de deudas con el nuevo préstamo. Querrá evitar que las dificultades financieras empeoren aún más.
P:¿La consolidación cerrará mis tarjetas de crédito?
Sin embargo, puede haber algunas circunstancias en las que un prestamista específico podría exigirle que cierre sus tarjetas de crédito. Esto suele suceder si ven en su perfil de crédito que tiene el hábito de consolidar y luego de acumular nuevos saldos.
Eso lo convertiría en un riesgo para un prestamista, en cuyo caso podría hacer que la aprobación de su préstamo dependa del cierre de sus tarjetas.
P:¿Cómo afectará la consolidación de deudas a mi crédito?
Bajará su índice de utilización de crédito a cero, lo cual es muy bueno para su puntuación (siempre y cuando evite nuevos saldos. Le será más fácil hacer sus pagos, de modo que evitará los pagos atrasados en su historial de crédito que pueden ocurrir cuando hace malabares con las facturas.
Mientras sólo solicite un préstamo mientras investiga, no dañará su crédito con demasiadas preguntas a la vez. Evite otras solicitudes de crédito nuevas durante unos seis meses para asegurarse de que evita el daño involuntario de la puntuación.
Por supuesto, no pagar el préstamo a tiempo y no hacer los pagos o acumular nuevos saldos de tarjetas de crédito puede dañar su puntuación.
Además, los nuevos modelos de puntuación como el FICO 10 analizan las tendencias de los préstamos en su crédito. Los préstamos de consolidación de deuda pueden indicar un problema potencial, particularmente si se consolida y luego se reconstruye.
Pero siempre y cuando haga los pagos a tiempo y no vuelva a endeudarse, los resultados de su crédito deberían ser positivos.
Hable con un especialista en alivio de la deuda capacitado para revisar sus opciones de forma gratuita.
Alternativas
Un préstamo personal no asegurado no es la única herramienta de financiación que se puede utilizar para combinar varias deudas en un solo pago.
- Una tarjeta de crédito de transferencia de saldos está destinada específicamente a consolidar la deuda de la tarjeta de crédito de sus cuentas existentes. Puede funcionar si debe una cantidad limitada de deuda de tarjeta de crédito.
- Si tiene una cuenta de jubilación, como una 401(k), entonces puede utilizar un préstamo 401(k). Este préstamo se hace contra el dinero que ha ahorrado. Sin embargo, esto puede ser riesgoso. Por ejemplo, si pierde su trabajo o renuncia, el préstamo se vence inmediatamente en su totalidad.
- Si tiene una póliza completa de seguro de vida, puede pedir dinero prestado contra el valor de la póliza. Las tasas de interés tienden a ser bajas y a menudo no hay ni siquiera un plan de pago establecido. Sin embargo, si usted muere, el saldo del préstamo se deducirá de los beneficios que recibirán sus seres queridos.
- Los propietarios de viviendas tienen una serie de opciones para pedir prestado contra el valor de su casa (el valor de la casa menos el saldo restante de la hipoteca). Estas incluyen un préstamo sobre el valor de la vivienda, una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés), o un refinanciamiento en efectivo
Tomar prestado contra su patrimonio puede ser beneficioso porque puede obtener una tasa de interés más baja incluso con una puntuación de crédito más débil. Sin embargo, al mismo tiempo, usted está asumiendo más riesgo. Utilizar su casa como garantía para asegurar un préstamo significa que su casa puede ser tomada si no paga.
“Cuando convierte una deuda no asegurada en una deuda asegurada, ¡se arriesga a perderlo todo!” – Howard Dvorkin, Presidente de Debt.com Click To TweetOtras opciones que no requieren nueva financiación
La nueva deuda no siempre es la mejor solución para resolver los problemas de la deuda existente. Si debe más de 50.000 dólares o tiene una mala calificación crediticia, es posible que no califique para un préstamo de consolidación. Incluso si puede calificar, puede que no sea la mejor opción dependiendo de su situación.
Es posible que desee considerar otras opciones si:
- Está viviendo de cheque en cheque
- No tiene dinero en ahorros
- Ha consolidado anteriormente y todavía se enfrenta a desafíos
- Su puntaje de crédito es bajo
- Siente que su control financiero se está desvaneciendo
En estos casos, es posible que le convengan otras opciones de alivio de la deuda.
Manejo de la deuda
Un programa de manejo de la deuda es un plan de pago asistido por profesionales. Como la consolidación, le da un pago mensual y minimiza los cargos por intereses. Pero no obtiene un nuevo préstamo. En su lugar, una agencia de consejería de crédito lo ayuda a establecer un plan que paga todo lo que debe de una manera más eficiente.
Liquidación de deudas
Este tipo de programa funciona mejor para las personas que simplemente quieren una salida más rápida y barata de la deuda y no están preocupados por su puntaje de crédito. Usted sale de la deuda por menos de la cantidad total que debe.
Bancarrota
En algunos casos, sólo necesita hacer borrón y cuenta nueva con su deuda y empezar de nuevo. En este caso, la bancarrota puede ser el camino a seguir. Puede ayudarlo a detener un ciclo de probar soluciones que terminan sin funcionar.
Por lo general, las personas que buscan préstamos de consolidación no están listas para considerar la bancarrota. Pero es importante ser realista sobre su situación.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
Artículo modificado por última vez el Septiembre 1, 2023. Publicado por Debt.com, LLC
