Reparación de crédito: Cómo reparar su reporte de crédito

La reparación de crédito puede aumentar su puntaje de crédito en tan solo 30 días

El crédito y la deuda van de la mano. Si ha enfrentado desafíos con la deuda, entonces probablemente también haya afectado su crédito. En muchos casos, necesita la reparación de crédito para corregir equivocaciones y errores en su reporte de crédito que puede haber cosechado en el camino al salir de sus deudas. Solo eliminando estos errores, podrá aumentar su puntaje de crédito instantáneamente con cada disputa exitosa. Hay algunas maneras de reparar su crédito, y algunas cosas que debe saber antes de comenzar.

¿Qué es la reparación de crédito?

La reparación de crédito se refiere al proceso de disputa de equivocaciones y errores en sus reportes de crédito. Cada agencia de crédito mantiene su propia versión de su reporte de crédito. Se esfuerzan por mantener información precisa, pero pueden ocurrir errores. La reparación de crédito es el proceso que se utiliza para corregir esos errores mediante el envío de una disputa a la agencia de crédito que emitió ese reporte. Si la información no se puede verificar dentro de los 30 días, la agencia de crédito debe eliminar el artículo que usted impugnó.

Money in a minute. What is credit repair? Credit repair is a lot like auto repair. Your car breaks down, you bring it to the shop to change worn parts and clogged filters. Just like your car, your credit can run rough after it can gather mistakes that can sit to it. Maybe, a debt you never rang up, maybe someone with a similar name never paid their bills and it inventeranly got attached to your credit card. That happens more than you might think. The federal government estimates that 1 in 5 Americans have a mistake on at least one of their credit reports. That’s right, that’s more than one credit report. Each of the big three credit bureaus, Equifax, Experian and TransUnion, has one with your name on it. And you can get your report free once a year and dispute any errors. Learn how on Debt.com and get your credit firing on all cylinders once again.

Una breve historia de reparación de crédito

Los reportes de crédito comenzaron en la década de 1960 en el área tri-estatal de Pennsylvania, Delaware y New Jersey. Las pequeñas agencias locales mantuvieron los perfiles de los consumidores, para rastrear sus hábitos de endeudamiento y pago de la deuda. Los bancos locales utilizaron esta información para ayudarlos durante la suscripción, para decidir si una persona debía ser aprobada para un nuevo préstamo.

En 1970, el Congreso aprobó la Ley de Reportes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés). Esta ley protegía los derechos de los consumidores, y garantizaba el derecho a un reporte crediticio justo y preciso. Parte de esa protección era el derecho a disputar información que el consumidor considerara inexacta. Por lo tanto, nació allí, la reparación de crédito.

Durante la siguiente década, las agencias de reportes de crédito pasaron de ser empresas localizadas, a las agencias de reportes crediticios nacionales que conocemos hoy. Casi todos los prestamistas y acreedores pasan por las tres agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) para recibir reportes de crédito del consumidor. Eso es bueno para los consumidores, porque significa que solo deben preocuparse por tres reportes de crédito. Siempre que revise esos tres reportes regularmente y se asegure de que estén libres de errores, puede presentar el mejor perfil de crédito posible cuando alguien verifique su crédito.

Fuente histórica: Reserva Federal de Filadelfia, https://www.philadelphiafed.org/-/media/consumer-finance-institute/payment-cards-center/publications/discussion-papers/2002/CreditReportingHistory_062002.pdf [ENG]

¿Qué hace la reparación de crédito?

La reparación de crédito le permite corregir ítems negativos en su reporte de crédito que podrían estar perjudicando su puntaje de crédito. Si ha estado trabajando para salir de la deuda, existe una amplia gama de errores que potencialmente pueden llegar a presentarse.

  • Pagos vencidos que realizó a tiempo, lo que a menudo sucede cuando organiza un plan de pago con pagos reducidos.
  • Estados de cuenta incorrectos, como una cuenta que dice “Liquidado completo” en lugar de “Pagado completo”.
  • Cuentas en colecciones que resolvió con una cláusula de cancelación de pago durante la negociación de la deuda.
  • Sanciones que deberían haber expirado, ya que la información negativa solo puede permanecer en su reporte de crédito por un período determinado.
  • Cuentas que no fueron re-pactadas/strong> según lo acordado, que es otro beneficio en el crédito que puede obtener a través de la negociación de la deuda.

EXAMEN SORPRESA

¿Cuál de los siguientes tipos de información no está incluido en su reporte de crédito?

a) Pagos de renta vencidos

b) Gravámenes fiscales

c) Sentencias judiciales

d) Deudas médicas en colección

REVELAR RESPUESTA

os pagos de alquiler no están incluidos en sus reportes de crédito a menos que se haga una concesión especial para incluirlos. En la mayoría de los casos, el alquiler, junto con los pagos de servicios públicos, nunca aparecen en sus reportes. Entonces, un pago de alquiler vencido no tendrá un impacto negativo en su crédito. Los juicios de la corte, tales como la manutención infantil no pagada, las cuentas en cobro y los gravámenes fiscales, aparecen como registros públicos en su reporte crediticio.

a) Pagos de renta vencidos

REGRESAR A LA PREGUNTA

La reparación de crédito no le brinda una manera de eliminar información negativa que sea precisa y verificable. Por lo tanto, esto no es una bala mágica que puede garantizarle un reporte de crédito limpio sin ítems negativos. Si un ítem negativo puede ser verificado por el acreedor o el prestamista, la reparación del crédito no le puede ayudar a eliminarlo.

Pero las omisiones y/o errores suceden en los reportes de crédito. De hecho, suceden más a menudo de lo que piensa, especialmente cuando se enfrenta a desafíos con la deuda.

Aumentar su puntaje de crédito es un maravilloso efecto secundario de la reparación de crédito

Vale la pena señalar aquí que no se garantiza que la reparación de crédito pueda aumentar su puntaje de crédito. Primero, si no hay nada que corregir en su reporte de crédito, la reparación del crédito no podrá ayudarlo. Además, la reparación de crédito tiene la intención de corregir su reporte de crédito. Cualquier cambio positivo en su puntaje de crédito que resulte, es realmente un efecto secundario feliz de haber corregido su reporte.

En muchos casos, las personas que tienen errores en sus reportes de crédito que corrigen, ven que sus puntajes mejoran. Sin embargo, la cantidad que aumenta su puntaje varía según:

  • Dónde comenzó su puntaje: los puntajes altos tienden a aumentar más lentamente que los puntajes bajos
  • ¿Cuántos otros ítems negativos tiene, y cuánto tiempo hace en que incurrió en ellos?
  • Cuando incurrió en el ítem negativo que disputó

Pero para las personas que recientemente han enfrentado problemas de deuda, el aumento potencial de la calificación de crédito de la reparación del crédito puede ser enorme. Solo depende de su situación financiera particular.

Cómo reparar su crédito

Hay algunas maneras diferentes de reparar su crédito. La ruta que elija dependerá de:

  • Su presupuesto, es decir, cuánto puede pagar
  • Su nivel de confianza en resolver disputas por su cuenta
  • La cantidad de ítems negativos que desea disputar

Cuantos más errores necesite corregir, mayor será el potencial que tenga para aumentar su puntaje crediticio. Si no tiene que corregir, más que unos pocos errores, podría valer la pena el dinero que gasta en un servicio de reparación de crédito profesional. El dinero que ahorre a través de tasas de interés más bajas a largo plazo, puede justificar un poco de dinero gastado ahora.

Sin embargo, es posible reparar su crédito por su cuenta de forma gratuita. Eso también forma parte de los derechos protegidos por la Ley de Reportes Crediticios Justos. Solo tenga en cuenta que los resultados de “hacerlo usted mismo” pueden variar, incluso si cree saber lo que está haciendo.

Aun así, ya sea que use el proceso de reparación de crédito gratuito, o trabaje con una compañía de reparación de crédito, los pasos para reparar su crédito son básicamente los mismos.

  1. Obtener sus reportes de crédito de cada una de las tres agencias de crédito.
  2. Revise sus reportes para identificar posibles errores y/u omisiones.
  3. Discuta cualquier error que encuentre con la agencia de crédito que emitió el reporte.
  4. Espere 30 días mientras la agencia de crédito intenta verificar la información con el emisor del crédito.
  5. Si la agencia de crédito no puede verificar el ítem, debe ser eliminado.
  6. La agencia debe proporcionar una nueva copia de su reporte de crédito para que pueda usted confirmar que tiene la información correcta.

El proceso de la reparación de crédito gratuito

Si realiza el proceso de reparación de crédito de forma gratuita, debe realizar todos los pasos anteriores por su cuenta. Así es como se verá su parte del proceso en la práctica:

  1. Puede descargar sus reportes de crédito de forma gratuita una vez cada doce meses. Simplemente vaya a annualcreditreport.com para obtener sus copias gratuitas cada año.
  2. Luego, revise sus reportes para detectar errores, y céntrese en la sección que detalla información negativa, ya que esos son los elementos que están perjudicando su puntaje.
  3. Envíe sus disputas online o por correo físico, asegurándose de proporcionar documentación que demuestre su caso.

Es importante tener en cuenta que hay un cierto arte de hacer la reparación de crédito hecha-por-usted-mismo (DIY, por sus siglas en inglés). Por lo tanto, si decide reparar su crédito por su cuenta, necesitará algunas pautas adicionales. Debt.com proporciona instrucciones y consejos completos sobre cómo reparar su crédito con éxito en nuestra Guía gratuita para reparar su crédito.

¿Cómo funcionan los servicios de reparación de crédito?

Aunque pueda reparar su crédito por su cuenta, no lo recomendamos. Si tiene los fondos para pagar un servicio de reparación de crédito profesional, debería usar uno. Es más probable que obtenga los resultados que desea, y será mucho menos complicado. Entonces, al igual que las personas optan por contratar profesionales para administrar sus fondos de jubilación o para comprar o vender sus casas, también recomendamos optar por la reparación de crédito profesional.

Así es cómo funcionan los servicios profesionales de reparación de crédito:

  1. Encuentre una empresa de reparación de crédito de buena reputación, con abogados con licencia estatal entre su personal. Una compañía debe tener un abogado con licencia en su estado para hacer disputas en su nombre, de manera legal.
  2. Luego, usted autoriza a dicho abogado con licencia estatal, a retirar sus reportes crediticios y a resolver disputas en su nombre. Esto generalmente viene con una tarifa de iniciación de alrededor de $ 15-$ 20.
  3. La compañía de reparación de crédito hace que su equipo revise sus reportes y reúna la documentación necesaria.
  4. Hacen disputas en su nombre y lo mantienen actualizado sobre el progreso. Por lo general, hay una tarifa mensual que oscila entre $ 80 y $ 120 por mes.
  5. Una vez que se hayan cerrado todas las disputas, le proporcionan una copia gratuita de su reporte de crédito para que pueda revisarlo.

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Por qué el software de reparación de crédito no es un “medio feliz”

Hay otro camino a través del proceso de reparación de crédito que a menudo se anuncia como un “medio feliz”. El software de reparación de crédito pretende reducir la molestia de la reparación de crédito gratuita y evitar el costo más alto de un servicio de “consejero” de reparación de crédito. El software de reparación de crédito tiene un costo único que generalmente oscila entre $ 30 y $ 399. Por lo general, le brindan un buen tablero para rastrear disputas y modelos de cartas para usar, de modo que pueda archivarlas.

Pero no se equivoque, esto no le sirve de nada. Aún necesita identificar posibles errores en sus reportes. Los ingresa en el software y luego le informa cuando presenta una disputa (en otras palabras, el software no está conectado a los portales de disputas online para las agencias de crédito). Entonces, esto es básicamente una forma de alta tecnología para rastrear el progreso.

En cuanto a los modelos, hay muchos modelos gratuitos de cartas de reparación de crédito online. Debt.com ofrece un modelo de carta de reparación de crédito gratuita que puede usar si desea reparar su crédito por su cuenta. Los archivos de modelos de cartas simplemente cambian algunas palabras según situaciones comunes. Pero si no está seguro de hacer disputas y cómo redactar las cosas importantes (que son las cosas que debe completar con cualquier modelo), entonces todos los modelos del mundo no lo ayudarán.

El software de primera línea ofrece funciones como modelos de autocompletar. Pero el costo de este software es comparable al costo de un servicio de reparación de crédito. Es por eso que recomendamos ir directamente a un servicio, si no está seguro de hacer las disputas usted mismo. Puede probar el software, pero puede que aún no sepa cómo proceder. Si va a pagar por la reparación del crédito, ¡es mejor hacerlo bien la primera vez!

Comparación del plan de reparación de crédito paso a paso

StepReparación de crédito gratuitaSoftware de reparación de créditoServicio de reparación de crédito
1. Obtenga sus reportes de créditoDescárguelos gratis de annualcreditreport.comDescárguelos gratis de annualcreditreport.comAutorice a la compañía de reparación de crédito para que obtenga sus reportes; pagará una tarifa de $ 15 a $ 20
2. Revise sus reportes por erroresDetecte los errores para que pueda resolver sus disputasIngrese los errores que identifica en el tablero del softwareEl equipo revisa sus reportes por usted y le brinda sus hallazgos
3. Dispute errores a las agencias de créditoEnvíe cartas o presente disputas online y espere 30 días para obtener una respuestaTome nota en su tablero cuando envíe disputas para rastrear su progresoEl abogado con licencia del estado envía las disputas en su nombre y lo mantiene al tanto

Evitar las estafas de la reparación de crédito

Una de las razones por las cuales las personas desconfían de las compañías de reparación de crédito y, en general, de la reparación de crédito, es que la industria tiene la reputación de ser una estafa. No es tan sorprendente. Los estafadores aman explotar la desesperación de las personas. Cuanto más se ponga nervioso por una situación, más fácil será convencerlo para tomar una decisión apresurada.

Es por eso, que muchas estafas giran en torno a problemas de deuda y crédito del consumidor. No es solo reparación de crédito. Hay estafas de alivio de deuda, estafas de liquidación de deudas, fraudes de puntaje de crédito, y la lista sigue y sigue. La gente se desespera para liberarse de las deudas y arreglar su crédito, por lo que habrá en el mercado, quienes aprovecharán cualquier oportunidad que se les presente.

Advertencia: Better Business Bureau no califica a las compañías de reparación de crédito

Una de las maneras más fáciles de saber si un servicio financiero es legítimo es consultarlo con el Better Business Bureau (BBB, por sus siglas en inglés). Si una empresa tiene una calificación A +, entonces puede tener más confianza de que le proporcionarán ayuda legítima. Desafortunadamente, esta protección no está disponible con las compañías de reparación de crédito. El BBB no califica a ninguna compañía cuya oferta de servicio principal sea la reparación de crédito.

La razón que da el BBB, es que no calificarán a las compañías dado el número de quejas recibidas de la industria, como un todo. No se sienten seguros de dar calificaciones, por lo que evitan por completo la industria de reparación de crédito.

¿Eso no significa que la reparación de crédito es mala?

¡No! Y es malo que los consumidores piensen que la reparación del crédito es mala debido a las estafas. Algunas manzanas podridas hacen que parezca que el proceso de reparación de crédito, en general, es fraudulento. Pero la reparación de crédito es un derecho de los consumidores federalmente protegido. Y si evita la reparación de crédito porque le preocupan las estafas, puede perder la oportunidad de aumentar fácilmente su puntaje.

La solución no es evitar por completo la reparación del crédito, o incluso evitar servicios profesionales de reparación de crédito. Simplemente necesita tomar medidas adicionales para garantizar que el servicio que elija sea legítimo. Y puede hacerlo incluso sin una calificación BBB.

Consejos para evitar estafas con la reparación de crédito

  • Verifique la empresa en el Reporte de estafa y en los Reportes del consumidor
  • Consulte sitios web independientes de revisión de terceros, para obtener reseñas de clientes imparciales.
  • Use un servicio de referencia acreditado, como Debt.com, que verifique de manera independiente los servicios de reparación de crédito de buena reputación.
  • Asegúrese de que la compañía tenga un abogado en su personal que tenga licencia para resolver disputas en su nombre, y en su estado
  • Compruebe para ver cuándo cobran las tarifas y si la empresa ofrece una garantía de devolución del dinero
  • Revise todos los reclamos de la compañía y tenga cuidado con los valores absolutos, como una compañía que garantice que pueden mejorar su puntaje de crédito en una cierta cantidad de puntos.

La mayoría de las compañías ofrecen una evaluación gratuita para responder cualquier pregunta que tenga. Use esto a su favor, para tener una idea de la compañía y asegurarse de que sea la adecuada. Si no lo ve muy bien, agradézcales por su tiempo y dígales que necesita tiempo para decidirse. Luego puede continuar investigando sus opciones, y hablar con otras compañías. No tome una decisión, a menos que se sienta cómodo.

Y no se preocupe. Siempre que no autorice a la empresa a obtener sus reportes de crédito, estas consultas iniciales no afectarán su crédito.

¿Quiere evitar ser estafado? Debt.com solo lo vinculará con los servicios legítimos de reparación de crédito que nosotros mismos supervisamos.

Consiga ayuda ahora

Preguntas frecuentes sobre la reparación de crédito

Q:
¿La reparación de crédito funciona para cualquier cosa que no sean los errores de reporte de crédito?

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A:

En su mayoría, las personas usan la reparación de crédito para corregir errores y funciona bien para ese propósito. Sin embargo, la ley establece que las agencias de crédito deben eliminar cualquier información que no puedan verificar. Y los errores no son la única información potencialmente imposible de verificar.

Otra gran clase de información que a menudo tiene problemas con la verificación, son las deudas en colecciones. Los compradores de deuda compran y revenden deudas constantemente. Adquieren deudas incobrables, a menudo con información incompleta. Eso significa que es posible que no tengan suficiente información para verificar que usted deba la deuda y cuánto adeuda.

Eso significa que también puede usar la reparación de crédito para verificar si un cobrador tiene información completa sobre su deuda. Si no la tienen, la agencia eliminará la cuenta de cobro de su reporte de crédito. Si la agencia no cree que el recaudador tenga suficiente información para cobrar, tampoco es probable que una corte lo haga. Cuando desee utilizar la reparación de crédito para este tipo de estrategia, debe trabajar con un servicio profesional de reparación de crédito.

Q:
¿Cuánto tiempo demora la reparación de crédito?

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500

A:

La cantidad de tiempo varía según la rapidez con que las agencias de reportes crediticios respondan a sus disputas. Tienen 30 días para responder por disputa. Si tiene varias disputas para hacer con más de una agencia, puede decidir manejar algunas a la vez. Como resultado, el proceso generalmente demora entre 3 y 6 meses, si es la primera vez que realiza una reparación de crédito.
Obtenga más información acerca de cómo pueden variar los plazos de reparación »

Q:
¿Cuánto cuesta la reparación de crédito?

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A:

El costo varía según la ruta que siga durante el proceso de reparación de crédito. Si lo hace-por-usted-mismo (DIY, por sus siglas en inglés), puede reparar su crédito de forma gratuita. Los servicios profesionales de reparación de crédito tienden a tener tarifas de inscripción, más cuotas de administración mensuales. La tarifa de inscripción es típicamente de alrededor de $ 15-20 para obtener sus reportes de crédito y revisarlos. Luego paga una tarifa mensual mientras hacen disputas en su nombre. Esta tarifa generalmente es de alrededor de $ 80-$ 120 por mes. El software de reparación de crédito, generalmente, tiene un costo único que oscila entre $ 30 y $ 399.

Reparación de crédito DIYSoftware de reparación de créditoServicios de reparación de crédito
Gratuito$30-$399$15-$20 la tarifa de inscripción
$80-$120 tarifa mensual

Obtenga una evaluación del costo total de los servicios de reparación » [ENG]

Q:
¿Es legal la reparación de crédito en los 50 estados?

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A:

La reparación de crédito es legal bajo la ley federal. Por lo tanto, legalmente puede reparar su crédito por-su-cuenta sin importar dónde viva en los Estados Unidos. La ley federal también protege su derecho a conservar representación legal para resolver disputas en su nombre. Esto significa que, siempre que conserve los servicios de un abogado con licencia estatal que usted autoriza a resolver en su nombre, los servicios de reparación de crédito también son legales. Solo asegúrese de que una compañía de reparación de crédito tenga al menos un abogado en el personal con licencia para trabajar en su estado.

Learn more about the laws that govern credit disputes »

Q:
¿Qué hacen las compañías de reparación de crédito?

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500

A:

Divulgación completa: las compañías de reparación de crédito no hacen nada que usted no pueda hacer por su cuenta. Pero generalmente lo hacen mejor que lo que puede hacerlo usted por su cuenta. Las compañías legítimas de reparación de crédito tienen abogados con licencia del estado y experiencia en resolver disputas. Ellos saben cómo hacer disputas para obtener resultados. Por lo tanto, trabajar con un servicio de reparación profesional, a menudo significa más errores corregidos y un mayor impulso a su puntaje de crédito.

Descubra lo que estas empresas pueden y no pueden hacer por usted » [ENG]

Plan de reparación de crédito anual recomendado de Debt.com

En Debt.com, nuestra misión es conectarlo con los servicios que necesita, justo cuando los necesita. También queremos ayudarlo a evitar el pago de servicios cuando no los necesite, para ayudarlo a ahorrar dinero. Por lo tanto, hemos desarrollado este plan de reparación de crédito durante todo el año para mantener su perfil de crédito limpio los 365 días del año.

  1. Use reportes de crédito gratuitos a su favor. Solo se necesitan entre 10 y 15 minutos para descargarlos de forma gratuita. Luego toma otros 30-60 minutos para revisarlos. De esa forma, puede ver, si incluso, necesita ayuda.
  2. Si encuentra errores, evalúe cuán difíciles serán las disputas.Decida si es algo que puede manejar por su cuenta. Si tiene alguna inquietud sobre si podrá hacerlo, contacte a una compañía de reparación de crédito.
  3. Tome medidas para generar crédito a medida que corrige los errores. Las acciones positivas ahora, pueden ayudar a aumentar su puntaje crediticio más rápido si aún le quedan ítems negativos después de la reparación del crédito.
  4. Descargue uno de sus reportes de crédito nuevamente un año después.Verifique para asegurarse de que los artículos en disputa no hayan reaparecido y que no tenga nuevos problemas para disputar.
  5. Descargue otro reporte cada cuatro meses.Como tiene tres reportes, puede espaciar las descargas durante todo el año para disfrutar del control de crédito durante todo el año.
  6. Siempre que encuentre errores para los que necesita ayuda para disputar, comuníquese con su compañía de reparación de crédito. Por lo general, solo necesita servicios de reparación de crédito cuando tenga ítems negativos para disputar.

También hay momentos clave en los que es posible que desee utilizar la reparación de crédito antes de tomar decisiones clave de financiación. Siempre revise sus reportes de crédito y repare su crédito, según sea necesario:

  • Antes de solicitar un préstamo
  • Antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito
  • Antes de la refinanciación o la negociación de la tasa de interés
  • Después de un período de dificultades financieras

Reparación de crédito para la aprobación de la hipoteca

Asegurarse de que su crédito esté listo para una hipoteca, es un primer paso esencial en el proceso de compra de una vivienda. Unos pocos puntos porcentuales más en una tasa de interés hipotecario pueden equivaler a miles durante la vida de su préstamo. Una tasa de interés más baja también puede reducir sus pagos mensuales. Eso significa que le conviene asegurarse de que su crédito esté lo más limpio posible. Debe revisar y reparar su crédito antes de pre-calificar para una hipoteca.

Conozca cómo un servicio de crédito puede ayudarlo a prepararse para la hipoteca »

12 buenas razones para reparar su crédito

Obtener la aprobación, a la tasa de interés correcta en una hipoteca, no es la única razón por la que debe revisar y reparar su crédito regularmente. Explicamos las doce formas en que la reparación de crédito facilita la obtención de la financiación adecuada y, a la vez, ahorrará dinero en todo, desde los servicios públicos, hasta el seguro del automóvil. Conozca todas las formas en que corregir su crédito puede ayudarlo a obtener un mejor lugar desde el punto de vista financiero.

Descubra por qué vale la pena reparar su crédito »

Artículo modificado por última vez el marzo 27, 2019. Publicado por Debt.com, LLC .