Aprenda cuándo es el momento adecuado para refinanciar su préstamo hipotecario
Tal vez recibió una oferta en su buzón de correo o bandeja de entrada del correo electrónico, que le indica las increíbles tarifas disponibles para refinanciar su hogar. Pero si es nuevo en el juego de ser propietario, es posible que ni siquiera entienda lo que es refinanciar. Antes de decidir si debe refinanciar su hipoteca, entendamos más sobre lo que implica.
¿Qué significa refinanciar?
En el más simple de los términos, la refinanciación es cuando toma su hipoteca existente y transfiere el saldo a un nuevo préstamo. El objetivo principal suele ser obtener tasas de interés más favorables y más estables. La refinanciación es especialmente útil para aquellos que obtienen hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés). Las ARM tienden a tener tasas de interés muy bajas durante los primeros tres a cinco años. Pero después de esos 3 a 5 años, la tasa de interés se dispara, a menudo dejando a los propietarios de viviendas con un préstamo que no pueden pagar. (Esto es parte de lo que causó la crisis financiera en 2008).
Las personas pueden optar por refinanciar en diferentes opciones de préstamos hipotecarios, incluidos préstamos a 15 o 30 años. Estos préstamos ofrecen tasas fijas. Eso significa que los propietarios pagan la misma cantidad cada mes durante 15 o 30 años hasta que su casa sea pagada. Las tasas de refinanciación de hipotecas a menudo son más favorables para los prestatarios que la tasa de hipoteca inicial.
Otras razones para refinanciar una casa
Algunas otras razones por las que la gente refinancia, es para pedir prestado del capital de su casa para arreglar o hacer mejoras en su hogar. Esto a menudo se llama un refinanciamiento de retiro de efectivo. Si utiliza una refinanciación de retiro de efectivo para mejoras en el hogar, puede ayudar con el valor a largo plazo de la casa. Incrementa efectivamente el valor de reventa de su mayor activo.
También puede usar ese dinero para pagar tarjetas de crédito con tasas de interés altas u otros préstamos personales que podrían estar costándole mucho. Algunas personas usan los fondos de la hipoteca para otros fines, como pagar la universidad y hacer inversiones.
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¿Cómo funciona una hipoteca?
Hipoteca es la forma común de llamar un préstamo para la vivienda. Técnicamente, una hipoteca es lo que le otorga el derecho a la propiedad, como una escritura de fideicomiso. Una nota de hipoteca o pagaré es el préstamo para la vivienda actual.
Pero una hipoteca (o escritura de fideicomiso) es lo que le dice al banco: «Oye, le pagaré mensualmente por esta casa. Si no le pago, entonces tiene derecho a ejecutar la hipoteca y recuperarla”. Las hipotecas tienen que pasar por el tribunal para iniciar el proceso de ejecución hipotecaria, pero las escrituras de confianza no lo hacen. Depende del estado en el que viva para determinar qué préstamo hipotecario usa su prestamista.
Cuando decida comprar una casa, tendrá que pedir un préstamo. La mayoría de las personas simplemente no tienen la cantidad de dinero en efectivo que necesita para comprar cualquier casa por ahí. Tendrá que averiguar cuánto puede poner en la casa y cuánto puede pagar mensualmente (asegúrese de incluir las tarifas de la Asociación de Propietarios o HOA, por sus siglas en inglés, electricidad, agua y más). Los compradores de casas generalmente ponen hasta el 20 por ciento y financian el resto en lo que se convierte en la hipoteca.
| Hipoteca de tasa fija: hipoteca a 15 años, hipoteca a 30 años | Estos préstamos para vivienda tienen una tasa de interés fija que usted paga mensualmente durante la vida del préstamo. |
|---|---|
| Hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) | A menudo escrito como 5/1 ARM o 3/1 ARM, el más popular de estos viene en términos de 5 años y 3 años. Pero también están disponibles para períodos de ajuste más largos. La tasa es fija para la primera parte del préstamo, luego de eso, se ajusta anualmente para el resto de la vida del préstamo, que generalmente es de 30 años. |
| Préstamo de la Administración de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) | Los veteranos pueden recibir una hipoteca de un prestamista con beneficios para veteranos. Las tasas hipotecarias de la VA tienden a ser comparables o menores que las tasas hipotecarias tradicionales. Tampoco tienen pagos de seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) y no requieren pago inicial de una casa para calificar. |
Cuando obtenga su primera hipoteca, o cuando haga una refinanciación, debe tener la casa tasada. Esto verifica que la cantidad que desea pedir prestado sea menor que el valor de la casa. De esta manera, la casa puede ser utilizada como garantía para el banco en caso de que usted no cumpla con el préstamo. Una vez que se confirma el monto, puede continuar junto con su hipoteca inicial o su hipoteca refinanciada.
El dinero del préstamo se deposita en una cuenta de depósito en garantía (una cuenta que mantiene el dinero seguro), donde se transferirá al vendedor o al banco que adeuda el dinero.
Beneficios de la refinanciación
La razón principal por la que las personas refinancian, es porque ahorran dinero a largo plazo. Al reducir los cargos por intereses, usted paga menos dinero durante la vida del préstamo. La regla de oro que muchos prestamistas usan hoy en día, es que vale la pena refinanciar si va a reducir su tasa de interés en al menos un 1 por ciento.
Hace años, la regla general era que debía reducir su tasa de interés en un 2 por ciento, pero las tasas son históricamente más bajas hoy que hace 25 años. Estas son algunas de las formas más populares en la que los propietarios refinancian:
Refinanciación de una hipoteca a 30 años a una hipoteca a 15 años
El beneficio que las personas obtienen aquí es que su hogar se pagará antes. Cuando las personas eligen esta opción, los pagos tienden a estar alineados con lo que pagaron en un préstamo a 30 años. Sin embargo, dado que el plazo es mucho más corto, los cargos por intereses totales se reducen. Entonces, usted ahorra dinero durante la vida del préstamo.
Refinanciación de un ARM a un préstamo de tasa fija
Como se explicó anteriormente, ARM (por sus siglas en inglés) significa hipoteca de tasa ajustable. Después de un tiempo determinado, su tasa de interés hipotecario cambia según los mercados a los que está vinculado durante el año. Esto podría poner rápidamente fuera del alcance los pagos de un propietario si están dentro de un presupuesto. El beneficio de la refinanciación de un préstamo a tasa fija es que la tasa de interés del préstamo permanece igual durante la vida del préstamo. Eso significa que, por lo general, no tiene que preocuparse por los saltos repentinos en los pagos, a excepción de los causados por aumentos de impuestos a la propiedad.
La refinanciación como una forma de obtener un préstamo para mejoras al hogar
Si bien hay opciones para obtener un préstamo hipotecario, incluidos los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés), el refinanciamiento le permite conservar una hipoteca única, a menudo con una mejor tasa. De esta manera, obtendrá una tasa más baja en todo el dinero que está pidiendo prestado, y no solo en un préstamo con garantía hipotecaria, que es esencialmente una segunda hipoteca. Los préstamos privados o las tarjetas de crédito también pueden ser una opción cuando esté renovando. Pero, nuevamente, las tasas de interés pueden hacer que estas opciones se vuelvan menos atractivas.
Si las tasas de interés son favorables, una refinanciación de retiro de efectivo también puede ser útil si tiene una deuda de tarjeta de crédito significativa y está pagando altas tasas de interés. El dinero adicional que reciba podría permitirle pagar sus deudas en una suma global, con solo un pago de intereses más bajo cada mes. Sin embargo, si hace esto, debe tener cuidado de no caer nuevamente en la deuda de la tarjeta de crédito, ya que no querrá poner su casa en peligro.
Refinanciación de una hipoteca después de un divorcio
A menudo, después de un divorcio, una parte obtendrá la propiedad de la casa en el acuerdo. Cuando esto sucede, el propietario generalmente refinanciará para poder realizar pagos más manejables por sí mismo. También se obtiene el préstamo únicamente a nombre de una persona. A veces puede ser difícil obtener una refinanciación de préstamo hipotecario si la persona no tiene suficientes ingresos o activos. Aquellos que buscan refinanciar después de un divorcio deben hablar con un profesional de la vivienda.
Cómo refinanciar una hipoteca
Cuando decida que quiere refinanciar su casa, deberá visitar a su agente hipotecario o prestamista. Comenzarán el proceso de su refinanciamiento y determinarán el monto que puede refinanciar. Después de autorizar una verificación de crédito, también le informarán su tasa de interés según su crédito y otros factores financieros. Comenzará bloqueando una tasa de interés mientras compila los papeles necesarios.
Un banco debe mirar varios documentos financieros durante la refinanciación. También deberá tener una tasación de su casa antes de obtener la aprobación de un préstamo de refinanciamiento.
Tenga en cuenta que puede haber otros documentos, incluidas las declaraciones de beneficios del Seguro Social o comprobantes de pagos de pensión alimenticia. Proporcione todos los documentos solicitados con prontitud para evitar retrasar su refinanciación.
Qué esperar durante el proceso de suscripción
El prestamista revisará todos los documentos y posiblemente solicite más mientras se completa la evaluación. Luego recibirá la aprobación final de su préstamo y se compilará la documentación final para que la firme. Habrá costos de cierre asociados con su préstamo, al igual que con su hipoteca original.
El costo de refinanciar variará según el monto de su préstamo y el estado en el que vive. La refinanciación de préstamos puede demorar, así que prepárese para que su refinanciación no se realice de la noche a la mañana. Su tasa bloqueada garantizará que su tasa de interés no subirá durante este tiempo.
Una vez que conozca sus costos finales de cierre y cualquier posible impuesto a los bienes raíces, obtendrá un cheque certificado o giro postal por ese monto que se puede utilizar el día del cierre.
Recibirá su documentación de cierre final tres días hábiles antes del cierre real. Asegúrese de que no haya cambios de última hora.
En el día del cierre, es probable que haya un abogado de bienes raíces presente, junto con el prestamista del banco y cualquier otro participante, como los agentes de cierre, que lo ayudaron con el papeleo. Firmará su nueva hipoteca o escritura de fideicomiso, el pagaré y cualquier otra documentación necesaria para verificar que el préstamo es suyo y que lo devolverá. Los arreglos de su cuenta de depósito en garantía también se finalizarán en este momento.
Derecho de rescisión
Por lo general, tiene tres días hábiles para conservar el préstamo si la vivienda es su residencia principal. Esto se conoce como el “derecho de rescisión”. Si tiene dudas o siente que los términos del préstamo no son los que acordó originalmente, puede rescindir el préstamo en este momento y devolver el dinero, sin incluir los costos de cierre.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
