Muchos de nosotros probablemente tuvimos una caja registradora de juguete cuando éramos pequeños. Sin embargo, dependiendo de la época en la que haya crecido, esa caja registradora puede haber incluido un juego de “pase magnético” para la tarjeta de crédito de juguete que venía con el dinero y las monedas. Incluso a una edad temprana, hemos estado expuestos a las tarjetas de crédito y a la idea de crédito. Pero, en realidad, ¿qué es el crédito?

Índice de contenidos

Esta guía está diseñada para ser una introducción al crédito, para que pueda entender qué es, cómo funciona y cómo utilizarlo estratégicamente. Si todavía tiene preguntas, no dude en preguntar a nuestros expertos.

Los fundamentos del crédito

¿Qué es el crédito? El crédito es esencialmente pedir dinero prestado a un banco u otro establecimiento para recibir bienes. Hace años, la gente entraba en las tiendas de comestibles u otros establecimientos para comprar algunas cosas aquí y allá. Al final de la semana o del mes, el cliente pagaba al negocio, que llevaba la cuenta de las cosas que había comprado. Esto era el crédito en su forma más básica.

Hoy en día, el crédito suele presentarse en forma de tarjetas de crédito y préstamos. Uno va a una tienda y utiliza su tarjeta de crédito para pagar los artículos. Al utilizar una tarjeta de crédito, es un banco el que paga inicialmente los bienes o servicios, y usted le devuelve el dinero al banco a final de mes. Es el mismo proceso para una casa o un auto. El banco o la compañía financiera pone el dinero para la casa o el auto, y luego usted les paga mensualmente, normalmente con intereses añadidos, hasta que lo paga.

crédito

Crédito vs. Deuda

Es importante entender la diferencia entre crédito y deuda. El crédito es el dinero que se pide prestado al establecimiento, como ya hemos explicado. La deuda es la obligación que tiene ahora con ese establecimiento, incluida la cantidad prestada (el capital), más los intereses y otras comisiones.

El tipo de crédito depende del tipo de deuda

Hay muchos tipos de crédito, todo depende de para qué quiera utilizarlo. Lo más importante es pensar en el tipo de deuda asociado a ese tipo de crédito. Algunos tipos de crédito pueden parecer diferentes, pero en esencia son lo mismo. Cuando se habla de crédito en general, hay dos tipos principales de deuda que existen: la deuda asegurada y la deuda no asegurada.

Deuda asegurada

La deuda asegurada es cuando recibe un crédito a cambio de algo. Tiene que dar algo al banco como garantía o tener algo que el banco pueda quitarle, en caso de que no pague el préstamo como prometió.

Algunos ejemplos de deuda asegurada son:

Con las tarjetas de crédito aseguradas, da al banco un depósito que sirve de garantía. Si no hace los pagos, el acreedor se queda con el depósito para cubrir el pago de la deuda.

Los préstamos hipotecarios son una forma de crédito asegurado. Si no paga la hipoteca, el banco puede (en la mayoría de los estados) quedarse con su casa y revenderla. Piense, si puede, en la crisis de la vivienda al principio de la Gran Recesión, cuando todas las casas estaban embargadas o eran propiedad de los bancos y se vendían.

Los préstamos para autos son otra forma de crédito asegurado porque los autos son artículos físicos que tienen valor. Si no paga el préstamo del auto, éste puede ser embargado y entregado al banco.

Entienda que, en todos estos casos, no pagar o no cumplir con los pagos resultará en grandes golpes en su reporte de crédito.

Deuda no asegurada

La deuda no asegurada es un crédito que se le concede en función de su solvencia. La entidad, básicamente, le presta el dinero con la expectativa de que lo devuelva, a veces con intereses.

Eche un vistazo a nuestra calculadora de la relación deuda-ingresos si quiere determinar cuánta deuda posee actualmente.

¿Cuáles son las 5 C de solvencia?

Para poder acceder a la mayoría de las formas de crédito asegurados y a todos los créditos no asegurados, los bancos se fijan en las “Cinco C de solvencia”.

La mayoría de las cinco C se refieren a su historial de manejo de dinero y préstamos en el pasado. Esto ayuda a dar a los prestamistas una idea de la probabilidad de devolverles el dinero. Cada banco tiene sus propios criterios entrelazados con las cinco C. Los prestamistas y los acreedores dan diferentes valores a diferentes áreas, dependiendo de su modelo de préstamo; estas C le dan cosas en las que pensar antes de tomar una nueva línea de crédito con un banco.

  • Historial de Crédito/Carácter. Un prestamista se fijará en varios aspectos para formarse una opinión sobre su carácter, incluido su historial crediticio. Mientras que un banco o cooperativa de crédito más pequeños o locales pueden preocuparse más por su carácter como persona, y tener en cuenta las referencias y su reputación antes de tomar una decisión sobre el préstamo, un banco grande normalmente se fijará en su historial crediticio y en su capacidad para devolver los préstamos, y a tiempo.
  • Capacidad. Esto a veces también se ve como “flujo de caja”. Se trata de su capacidad para devolver el préstamo en función de sus ingresos anuales, su relación deuda-ingresos, etc. Demuestra al banco que tiene la capacidad financiera para devolver el préstamo.
  • Capital. Suele ser un aspecto de las empresas, pero muestra al banco cuánto dinero ha invertido usted o los inversores en su negocio.
  • Colateral o Garantía. Al igual que en el caso de un préstamo asegurado, el banco se fijará en los elementos tangibles que tiene y que pueden ser aprovechados en caso de que no pague el préstamo.
  • Condiciones. Se trata de factores externos que podrían afectar a su capacidad de devolver el préstamo. El mercado de trabajo y el negocio en el que se encuentra podrían afectar al tipo y la cantidad de préstamo que obtiene.

Cuatro tipos de crédito

Con las deudas aseguradas y no aseguradas, existen diferentes terminologías crediticias que explican qué tipo de crédito está obteniendo y cómo tendrá que devolverlo. Esto incluye cuánto tiene que pagar cada mes y si esa cantidad varía. Algunos tipos de crédito son:

Crédito renovable

Se trata de un crédito similar a una tarjeta de crédito o a una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés). Tiene un límite fijo que puede pedir prestado, y puede pedirlo a voluntad hasta esa cantidad, mientras lo devuelve cada mes o hace pagos cada mes para pagar lo que debe.

Crédito a plazos o préstamos fijos

Entre los ejemplos de préstamos a plazos se encuentran los préstamos para automóviles y las hipotecas, o los pagos de la casa. Se trata de una cantidad fija de dinero que ha tomado prestada y que debe devolver al cabo de un tiempo determinado (normalmente años). La cantidad total que debe se dividió en pagos mensuales con intereses, y ahora paga una cantidad fija cada mes hasta liquidar el total del préstamo. No puede pedir más dinero prestado de un préstamo a plazos.

Crédito abierto y crédito cerrado

El crédito abierto es una línea de crédito contra la que puede pedir prestado cuando lo necesite. El crédito cerrado es una cantidad fija que recibe por adelantado. Por ejemplo, un préstamo sobre el valor de la vivienda es una línea de crédito cerrada, porque usted recibe una cantidad fija de dinero una vez que se le aprueba. En cambio, una HELOC es una línea de crédito abierta. Puede pedir prestado hasta un determinado límite, pero no tiene que sacar la cantidad completa. El crédito abierto suele tener pagos renovables, mientras que el cerrado tiene pagos a plazos.

Un lector de Debt.com pregunta sobre el débito y el crédito

Pregunta: “¿Debo evitar el uso de una tarjeta de crédito? Mis amigos me dicen que debería usar una tarjeta de débito en lugar de una de crédito. ¿Qué opina?”

— Confundido sobre el crédito

Steve Rhode responde…

Excelente pregunta. La mayoría de la gente piensa que los bancos impulsan las tarjetas de débito porque son una herramienta de finanzas personales mejor y más inteligente. Nada más lejos de la realidad. Los bancos impulsan las tarjetas de débito porque ganan comisiones con cada transacción.

Una tarjeta de crédito es una herramienta financiera más inteligente para completar una transacción con más protección. Cuando le da a alguien su tarjeta de crédito no le está dando la autorización para acceder a su cuenta bancaria como con la tarjeta de débito. La compañía de la tarjeta de crédito actúa como un amortiguador entre usted y el comerciante. Si hay un problema con la transacción, el banco luchará por usted sin que su cuenta bancaria pueda verse involucrada.

La gente puede utilizar una tarjeta de crédito sin tener deudas. De hecho, la mayoría de los usuarios de tarjetas de crédito nunca tienen saldo. No hay nada que impida a nadie liquidar el saldo de una tarjeta de crédito cuando lo contrae o pagar la totalidad de la factura antes de la fecha de vencimiento para evitar el cobro de intereses.

Personalmente, nunca utilizo una tarjeta de débito.

Steve Rhode es el “Tipo para salir de las deudas” (“Get Out of Debt Guy”, en inglés). Lleva ayudando a la gente con problemas de finanzas personales mediante consejos y educación desde 1994. Si quiere hacer una pregunta, visite Get Out of Debt [ING] y deje que Steve le ayude gratuitamente.

Cómo obtener un crédito

Ahora que hemos respondido a la pregunta “¿qué es el crédito?” y hemos hablado de los tipos de crédito, ¿cómo se obtiene un crédito?

Para muchas personas, la obtención del crédito empieza de forma temprana. Muchos padres incluyen a sus hijos en sus cuentas de tarjetas de crédito para crear un historial crediticio positivo para ellos. Las personas también pueden hacerlo cuando el titular de la cuenta principal les añade como usuario autorizado en la cuenta.

Si tiene que obtener crédito por su cuenta, le ayudará tener una cuenta bancaria. Aunque no forma parte de su historial crediticio, puede ayudar con respecto a una de las 5 C de la solvencia, el carácter. Si tiene una cuenta bancaria y un depósito automático con ingresos recurrentes, también está demostrando capacidad.

Otra opción es abrir una cuenta de tarjeta de crédito asegurada que informe a las tres agencias de crédito. Al principio necesitará un depósito, pero con el tiempo le ayudará a crear una cuenta de crédito positiva (si la paga cada mes y mantiene un gasto bajo) y creará la oportunidad de obtener más crédito.

Otras opciones a la hora de obtener crédito son los teléfonos móviles y las tarjetas de crédito de tiendas. Ambas requieren relativamente poco crédito para ser aprobadas, o requieren un pago inicial si su crédito es particularmente escaso. Una vez más, el pago inicial es para asegurar el préstamo en la posibilidad de que incumpla. Mientras tanto, debería obtener un historial crediticio positivo de cada una de estas líneas de crédito que abra o cree.

Una tercera opción que puede funcionar es tener un cosignatario en un préstamo. Esto puede ser una propuesta peligrosa para el cosignatario, pero beneficiosa para usted si se asegura de devolver el préstamo. Usted y el cosignatario son responsables de la cantidad total del préstamo, y no querrá perjudicar el crédito del cosignatario o sus finanzas por no cumplir con su préstamo.

El manejo eficaz del crédito es la clave

Independientemente de la opción que elija, es especialmente importante que se mantenga al día en sus pagos mensuales y que mantenga los saldos de las tarjetas de crédito en cero o casi en cero. Esto tendrá un impacto positivo en su reporte de crédito. Intente establecer pagos automáticos con las cuentas para no perder nunca un pago.

Qué hay que tener en cuenta al solicitar un nuevo crédito

Cuando solicite un nuevo crédito, asegúrese de mirar los términos y condiciones que está aceptando. En función de su puntaje de crédito, ¿qué posibilidades tiene de que lo aprueben? ¿Cuál es el tipo de interés? ¿Cuáles son las condiciones de pago? ¿Le cobrarán si intenta pagar el préstamo antes de tiempo o si paga más de lo que debe?

Asegúrese de leer la letra pequeña, que puede ser mucha, antes de firmar un préstamo o abrir un nuevo crédito.

Cómo se relaciona el crédito con los reportes de crédito

A medida que se va construyendo su crédito, las cuentas se acumulan en un reporte de crédito. Hay tres agencias de reportes de crédito que hacen un seguimiento de su crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Cada agencia hace un seguimiento de cuándo solicita un crédito, cuándo se lo aprueban y de su historial de pagos. Cada agencia también tiene su propio algoritmo que utiliza para calcular su solvencia para otros prestamistas.

Su reporte de crédito también muestra el tiempo que tiene de crédito. Todos estos indicadores ayudan a los prestamistas con sus cinco C.

Es importante mantener su crédito, y sus reportes de crédito, en buen estado si quiere seguir siendo solvente y tener acceso a nuevos créditos.

Cómo evitar los problemas de crédito y el abuso de crédito

Una vez que tenga crédito, lo más importante es mantenerlo. Con un préstamo a plazos, debe pagar al menos la cantidad predeterminada cada mes. Así se mantendrá la cuenta en buen estado mientras se paga el préstamo.

El lugar donde mucha gente tiende a meterse en problemas es con el crédito renovable o las tarjetas de crédito. Cuando se tiene un límite mayor de lo que se puede pedir prestado, se puede llegar a gastar más dinero del que se puede pagar cada mes, o en un plazo razonable. Sus gastos pueden descontrolarse rápidamente y llevarle a pagar unos intereses mensuales que superan lo que puede permitirse pagar razonablemente. Acabará endeudándose con la tarjeta de crédito y, a la larga, con un mal crédito si no es capaz de frenar sus gastos y aprender a presupuestar.

Si acaba endeudándose con las tarjetas de crédito, afortunadamente existen opciones que pueden ayudarle a reparar su crédito. Los servicios de reparación de crédito y de manejo de la deuda pueden ayudarle a controlar su deuda y a crear un sistema que le permita pagar sus préstamos y reconstruir su crédito.

A medida que construya y mantenga su crédito, recurra a Debt.com llamando al 1-844-669-4596 para obtener información y consejos sobre cómo mantener un historial crediticio limpio y positivo.

Deje que Debt.com lo ponga en contacto con las soluciones adecuadas para eliminar su deuda y reparar su crédito y así poder conseguir el puntaje que necesita para tener éxito.

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Artículo modificado por última vez el Diciembre 14, 2021. Publicado por Debt.com, LLC