Alivio de deudas de tarjetas de crédito

Existen varias maneras de liberarse de la deuda de tarjetas de crédito. La opción más adecuada para usted dependerá del monto que debe, su puntaje de crédito y su historial como cliente. Esta guía detallada le muestra todo lo que necesita saber para eliminar sus deudas de tarjetas de forma eficaz y estratégica.

¿Cuál es la mejor manera de pagar la deuda de tarjetas de crédito?

Existen distintas opciones para eliminar la deuda de tarjetas de crédito (más detalles a continuación), pero no todas son recomendables para todos los casos. Cada opción tiene ventajas y desventajas, y conlleva ciertos compromisos. Por ejemplo, salir de la deuda rápidamente y con el menor costo posible puede perjudicar seriamente su puntaje de crédito. Algunos métodos requieren tener un buen puntaje de crédito, mientras que otros están diseñados para quienes enfrentan dificultades financieras graves.

Para elegir la mejor estrategia, es importante evaluar tres factores clave:

• El monto total de su deuda
• El plazo en el que desea liberarse de ella
• Cuánto impacto negativo está dispuesto a tolerar en su historial crediticio

Explore las diferentes formas de pagar su deuda de tarjeta de crédito»

5 opciones para encontrar alivio para la deuda de tarjetas de crédito

El alivio de la deuda se refiere a cualquier estrategia que le ayude a pagar lo que debe de forma más manejable cuando los pagos mensuales estándar ya no son suficientes. Existen diversas alternativas, desde métodos que usted mismo puede aplicar hasta servicios profesionales que negocian directamente con los emisores de sus tarjetas. Estas opciones difieren en el nivel de compromiso requerido, el costo total que terminará pagando y el impacto que podrían tener en su puntaje de crédito.

1. Enfoque “hágalo usted mismo” (DIY, por sus siglas en inglés)

Existen varias formas de intentar salir de la deuda sin ayuda profesional. La mayoría implica obtener un nuevo financiamiento, como un préstamo de consolidación de deudas o una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. Otras opciones incluyen negociar directamente con los emisores de sus tarjetas para establecer un plan de pago, como un acuerdo de pago (similar a un plan de manejo de deudas DIY), o solicitar aplazamientos, períodos de indulgencia o incluso acuerdos de liquidación.

Si desea intentar alguno de los métodos DIY que no implican financiamiento, es fundamental saber cómo negociar con las compañías emisoras de tarjetas de crédito.

Aplazamiento de la tarjeta de crédito

Solicite un aplazamiento: El aplazamiento de la tarjeta de crédito le permite omitir pagos temporalmente sin incurrir en penalidades. En algunos casos, también se pueden suspender los intereses y otras comisiones durante ese período. Para calificar, deberá demostrar que enfrenta dificultades financieras. Al comunicarse con el emisor de su tarjeta, describa claramente su situación y proponga una fecha específica y realista para reanudar los pagos. Ser transparente y preciso puede aumentar significativamente las posibilidades de que aprueben su solicitud.

Indulgencia de la tarjeta de crédito

Solicite una indulgencia: Esta opción le permite reducir temporalmente sus pagos mensuales mediante un plan de pago modificado, en lugar de suspenderlos por completo. Su emisor de tarjeta de crédito podría referirse a esta alternativa como un plan de pago de la deuda. Para solicitarla, sea honesto sobre su situación financiera actual y detalle cuánto puede pagar de manera realista. La transparencia aumentará sus posibilidades de obtener una solución que se ajuste a su capacidad de pago.

Acuerdo de reestructuración

Solicite un acuerdo de reestructuración: Este tipo de acuerdo es un plan de pago directo entre usted y el acreedor. Generalmente, el acreedor congelará su cuenta, lo que significa que no podrá hacer nuevos cargos, pero, a cambio, reducirá o eliminará los intereses y cargos por retraso, y le permitirá establecer pagos mensuales más asequibles.

Esta opción suele considerarse un último recurso, especialmente para cuentas que están en mora, pero aún no han sido cerradas. Es importante tener en cuenta que su cuenta debe seguir en manos del acreedor original, no de una agencia de cobro externa.

Este enfoque es similar a un programa de manejo de deudas, pero se negocia individualmente con cada acreedor. Si tiene múltiples cuentas que desea incluir en acuerdos similares, el proceso puede volverse largo y complejo.

Ofertas de liquidación

Negocie un acuerdo por su cuenta. Sí, es posible negociar directamente con los acreedores o cobradores sin necesidad de contratar una compañía de liquidación de deudas. El proceso consiste en proponerles que acepten un porcentaje del total adeudado como pago completo. Si aceptan, el resto del saldo se considera liquidado.

Aunque puede parecer una solución ideal, no siempre es fácil de lograr si lo intenta por su cuenta. Además, debe considerar un punto clave: normalmente, se requiere un pago único y considerable para cerrar el acuerdo. Por eso, si no cuenta con fondos suficientes disponibles, esta opción puede no ser viable.

Una oferta de liquidación puede originarse de dos maneras. En primer lugar, usted se pone en contacto con el acreedor para presentarle su oferta de liquidación. En este caso, escribirá su oferta en una carta formal. El otro método de liquidación individual es cuando el acreedor o cobrador se comunica con usted para ofrecerle liquidar su saldo a cambio de un pago parcial de su deuda, ya sea por teléfono o por carta.

En cualquiera de los casos, puede aceptar la oferta o hacer una contraoferta. También puede intentar negociar un “pago por eliminación” si la cuenta está en cobranza, o un reajuste si la deuda aún está con el acreedor original. Sin embargo, tenga en cuenta que estos métodos no están garantizados. Si un acreedor o un cobrador intenta que usted llegue a un acuerdo por un porcentaje más alto a cambio de reparar su crédito, ¡asegúrese primero de obtener ese acuerdo por escrito!

2. Transferencia de saldo

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo le permite transferir los saldos de sus cuentas existentes a una nueva tarjeta que ofrece una tasa porcentual anual baja o nula en las transferencias de saldo. Estas tarjetas suelen ofrecer un tipo de interés inicial del 0% APR cuando se abre la cuenta por primera vez. Esto le da de 6 a 18 meses para pagar los saldos transferidos sin intereses. Sin embargo, suele haber una comisión por cada transferencia que oscila entre $5 y $10 por transferencia o hasta un 3%-5% del saldo que se transfiere.

Esta opción funciona mejor si tiene un crédito excelente y una cantidad limitada de deuda que pagar, normalmente $5,000 o menos. Cualquier cantidad superior a esta dificulta que la mayoría de la gente pueda pagar todo el saldo antes de que termine la tasa de promoción del 0% APR. Si no paga el saldo en ese plazo, volverá al punto de partida con una tarjeta de crédito de alto interés y una gran deuda. Por lo general, también necesita una buena cantidad de flujo de caja disponible, si tiene poco dinero en efectivo (o lo tiene invertido en pagar deudas en otros lugares), probablemente esta no sea la mejor opción para usted.

Si aún tiene un buen puntaje de crédito, hay dos formas de aliviar la deuda de la tarjeta de crédito que implican una nueva financiación. Básicamente, contrae una nueva deuda que le ayuda a pagar sus deudas existentes de forma más eficiente. El objetivo principal es reducir o eliminar la APR que se aplica al saldo total de su tarjeta de crédito.

3. Consolidación de deudas

Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal que se solicita con la intención de consolidar las deudas. De este modo, solo queda por pagar el préstamo, lo que puede ser beneficioso, ya que los préstamos suelen tener tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito. Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, mejores serán las condiciones de pago del préstamo. Además, existe la ventaja de los pagos fijos, mientras que la mayoría de las APR de las tarjetas de crédito son variables y pueden fluctuar.

La estrategia de consolidación de deudas se recomienda para quienes deben $35,000 o menos. Algunos prestamistas pueden tener restricciones, como exigirle que cierre sus tarjetas de crédito para garantizar el préstamo, así que esté preparado para perder esas líneas de crédito. Su puntaje de crédito puede verse muy afectado, pero a largo plazo puede ahorrarle mucho dinero.

4. Consejería de crédito / Programa de manejo de deudas

Si ha agotado todas las opciones que podía hacer por su cuenta y sigue teniendo problemas para pagar su deuda, es posible que necesite recurrir a profesionales. La ayuda profesional suele ser la forma más rápida, fácil y rentable de eliminar la deuda de la tarjeta de crédito.

Una de esas opciones son las agencias de consejería de crédito sin fines de lucro, reguladas por el gobierno y que operan con el único fin de ayudar a los consumidores. Pueden inscribirle en una solución única para la deuda de tarjetas de crédito conocida como programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés). Este programa es una forma de consolidación de deuda asistida, pero no requiere solicitar un nuevo préstamo.

Así es como funciona:

1. Una agencia de consejería de crédito le ayuda al consumidor a establecer un plan de pago que se ajuste a su presupuesto.
2. A continuación, negocian con sus acreedores para reducir o eliminar los cargos por intereses y poner fin a las multas.
3. Una vez que sus acreedores aceptan recibir los pagos a través del programa, éste comienza.
4. Usted realiza un pago a la agencia de consejería de crédito cada mes.
5. Luego ellos distribuyen el dinero a sus acreedores según lo acordado.

A diferencia de otros tipos de consolidación, con un programa de manejo de deudas, usted devuelve todo lo que debe (por eso, muchos usuarios de crédito que completan el programa ven mejoras en sus puntajes de crédito). Las ventajas de esta estrategia son que los consejeros de crédito trabajan con los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas para reducir o eliminar los intereses y las comisiones. Puede salir de la deuda más rápidamente con pagos mensuales más bajos y un menor daño a su puntaje de crédito. Usted sigue debiendo a sus acreedores originales, pero simplemente les paga de una manera más eficiente y rentable.

5. Programa de liquidación de deudas

Los programas de liquidación de deudas le permiten salir de la deuda por solo un porcentaje del total que debe. Suele ser la opción más rápida y barata para eliminar la deuda y la más parecida a un programa de condonación de la deuda de tarjetas de crédito. Puede dañar significativamente su puntaje de crédito, pero también lo pueden hacer otras opciones de alivio de la deuda.

De los recursos disponibles para salir de las deudas, un programa legítimo de liquidación de deudas es uno de los más útiles. Debt.com encuestó a más de 1,000 consumidores sobre su opinión acerca de la liquidación de deudas y la bancarrota. La mayoría de los encuestados consideró que la primera opción era “útil” y la segunda “arriesgada”.

Este gráfico muestra su opinión sobre cada uno de ellos:

Así es como funciona la liquidación profesional de deudas:

1. En primer lugar, usted y la compañía de liquidación de deudas determinarán cuánto dinero puede aportar al importe total de la liquidación. Ese dinero se reservará en una cuenta de garantía bloqueada independiente.
2. Una vez que tenga fondos suficientes, la compañía de liquidación se pondrá en contacto con sus acreedores para negociar las liquidaciones.
3. Consiguen que cada acreedor acepte un porcentaje de lo que usted debe a cambio de condonar el saldo restante.
4. Una vez que sus acreedores aceptan el importe de la liquidación, los fondos se retiran de su cuenta reservada.
5. A partir de ahí, el acreedor cierra la cuenta y condona el saldo restante, e informa de la liquidación a las agencias de crédito.

Trabajar con una compañía profesional de liquidación de deudas puede mejorar considerablemente sus posibilidades de éxito (es probable que estas compañías ya tengan relación con sus acreedores), pero sigue existiendo el problema de que se necesita una suma global para liquidar la deuda.

Por ley, las compañías de liquidación solo pueden cobrar honorarios una vez que hayan logrado un acuerdo favorable para usted. La mayoría de las compañías le cobrarán un porcentaje de la cantidad que ahorre.

Malas ideas para el alivio de deudas de tarjetas de crédito

No todas las soluciones de alivio de deudas de la tarjeta de crédito son iguales. Estas malas ideas para el alivio de la deuda ponen sus finanzas en un terreno inestable y podría hacer un viaje financiero lleno de baches a largo plazo.

1. Retirar los ahorros e inversiones para la jubilación

Sacar de los ahorros y las inversiones para la jubilación es una mala idea porque no sólo se agotan los fondos que se sacan. También pierde el crecimiento que habría disfrutado de esos fondos hasta que los vuelva a colocar. Por lo tanto, cada vez que se recurre a las cuentas de jubilación se retrocede dos pasos en el ahorro para la jubilación.

Además, los fondos de jubilación como el 401(k) y la IRA tradicional tienen penalizaciones por retirada anticipada. Si retira dinero antes de cumplir los 59.5 años, se le aplicará un cargo del 10% sobre los fondos. Además, deberá pagar impuestos sobre el dinero retirado, ya que cuenta como ingresos.

¿Debería usar las cuentas 401 (k)/IRA para pagar la deuda de la tarjeta de crédito? »

2. Pedir un préstamo con su vivienda como garantía

La deuda de las tarjetas de crédito no está asegurada, lo que significa que no hay ninguna garantía que asegure la deuda. Cualquier opción que aproveche el capital de la vivienda para obtener dinero, como un préstamo con garantía hipotecaria o una refinanciación en efectivo, es una deuda asegurada. Por lo tanto, si pide un préstamo sobre el valor neto de su vivienda para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, está convirtiendo una deuda no asegurada en una deuda asegurada. Si no paga la nueva deuda, podría perder su casa.

En general, es conveniente proteger el patrimonio de la vivienda en la medida de lo posible. Pedir un préstamo con la vivienda como garantía es muy arriesgado, y no suele merecer la pena ese riesgo añadido para pagar las tarjetas de crédito. Incluso si no paga una tarjeta de crédito y ésta pasa a ser objeto de cobro, no pueden quedarse con su casa. De hecho, tienen que demandarlo ante un tribunal civil para forzar cualquier tipo de pago. Pero una vez que pide un préstamo con garantía hipotecaria, su casa corre el riesgo de ser ejecutada si se retrasa en los pagos.

¿Debo refinanciar mi casa para pagar las deudas?»

3. Pedir un préstamo con una póliza de seguro de vida como garantía

Si tiene una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, normalmente puede pedir un préstamo con ella. Pero el hecho de que pueda, no significa que deba hacerlo. Si saca dinero, lo que hace es pedir un préstamo con su póliza de seguro. Se crea una nueva deuda con toda una serie de nuevos problemas.

Si no devuelve el dinero o muere antes de pagarlo, la aseguradora cobrará la cantidad adeudada más los intereses. En otras palabras, su familia tendrá menos seguro de vida para ayudarles a vivir cuando ya no esté. Ese dinero está ahí para proporcionar a su familia una red de seguridad financiera en caso de que ocurra lo peor. Usted no debería hacer nada que debilite esa red de seguridad.

¿Debo cobrar mi póliza de seguro de vida completo para pagar mis deudas?»

4. Pedir dinero prestado a familiares y amigos

A menos que no le importe perder un amigo o que las reuniones familiares se vuelvan extremadamente incómodas, es mejor evitar pedir dinero prestado a personas que conoce. Aproximadamente un tercio de los consumidores ya lo sabe y afirma que prefiere endeudarse antes que pedir dinero prestado a sus seres queridos.

Una encuesta reciente de Lendingtree sobre los préstamos entre amigos y familiares reveló que casi la mitad de los consumidores ha prestado dinero a un amigo o ser querido y más de uno de cada cuatro se arrepiente de haberlo hecho. Uno de cada tres (35%) de los prestatarios y prestamistas combinados afirma que el dinero ha dañado su relación:

• El 14% dice que ha causado un daño en sus sentimientos.
• El 11% dice que ha provocado una disminución del contacto.
• El 10% dice que ha provocado resentimiento.

Pedir dinero prestado a alguien conocido en lugar de a una institución puede ser mucho más barato que solicitar un préstamo formal, pero conlleva el riesgo de causar tensión en las relaciones.

Cómo evitar las deudas de tarjetas de crédito

¿Quiere evitar las deudas de tarjetas de crédito en el futuro? No es necesario cancelar todas sus tarjetas ni dejar de usarlas por completo. De hecho, las tarjetas de crédito pueden ser aliadas poderosas en su vida financiera si sabe manejarlas con responsabilidad. Para aprovechar al máximo sus beneficios sin endeudarse, tenga en cuenta estos cuatro puntos clave al usarlas.

1. Obtenga el tipo de tarjeta de crédito adecuado

Elegir la tarjeta de crédito adecuada puede parecer una tarea abrumadora. Le explicamos los diferentes tipos de tarjetas de crédito para que pueda tomar una decisión informada y elegir la que mejor se adapte a sus necesidades financieras.

2. Abra la tarjeta adecuada en el momento adecuado

No se apresure al elegir una tarjeta de crédito. Dedique tiempo a evaluar todas sus opciones antes de tomar una decisión. Ya sea que esté buscando reconstruir su puntaje de crédito, aprovechar una promoción del 0 % APR o ganar recompensas, asegúrese de que la tarjeta se ajuste realmente a sus necesidades. Esto le permitirá reducir su lista de opciones a solo dos o tres tarjetas similares.

La tarjeta que elija debe alinearse con sus metas financieras. No se conforme con menos, pero tampoco elija algo que esté fuera de su alcance. Lo ideal es encontrar un equilibrio que encaje con su estilo de vida y hábitos financieros.

3. Negocie tasas de interés más bajas

Negociar una tasa de interés más baja es todo un arte. Implica tener habilidad, información y, sobre todo, paciencia. Sin embargo, el esfuerzo puede dar frutos significativos: tasas de interés reducidas, pagos mensuales más bajos e incluso la posibilidad de acortar el plazo para saldar su deuda. Una buena negociación puede marcar una gran diferencia en su salud financiera.

4. Pague siempre el saldo completo de la factura

La mejor manera de evitar las deudas de tarjetas de crédito es pagar el saldo total de la factura, no solo el pago mínimo, especialmente cuando se aplica la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) estándar. Si su situación financiera lo permite, configure pagos automáticos y elija la opción de pagar el saldo completo cada mes. En su defecto, puede establecer pagos mínimos automáticos y luego hacer un pago adicional dentro de los 30 días posteriores a la fecha de vencimiento para cubrir el resto del saldo. Si cuenta con una promoción de APR del 0%, recuerde que, aunque solo se requiere el pago mínimo mensual, lo ideal es tener un plan para pagar el saldo completo antes de que termine el período promocional.

Cómo afectará la deuda de la tarjeta de crédito a su...

Puede parecer que tiene su deuda de tarjeta de crédito bajo control, pero es posible que le esté costando más de lo que imagina. Los intereses y cargos acumulados pueden estar afectando su salud financiera poco a poco, debilitándola con el tiempo sin que se dé cuenta.

Puntaje de crédito

La deuda de tarjeta de crédito puede afectar negativamente su puntaje de crédito, ya que influye directamente en lo que se conoce como el índice de utilización del crédito. Este porcentaje, también llamado relación deuda-crédito, refleja cuánto del crédito disponible está utilizando. Representa el 30% de su puntaje FICO, siendo superado solo por el historial de pagos, un factor clave para los prestamistas.

La recomendación general es mantener la utilización del crédito por debajo del 30%. Sin embargo, cuanto más bajo, mejor. Una tasa alta sugiere una fuerte dependencia del crédito, lo que podría dar la impresión de que no cuenta con suficiente liquidez para cubrir sus gastos, lo cual genera desconfianza en los prestamistas.

Tener saldos elevados en sus tarjetas puede dificultarle obtener nuevos préstamos o acceder a las mejores tasas de interés. Eso puede traducirse en más cargos, mayor deuda y una imagen negativa en su historial crediticio. Es un ciclo difícil de romper.

Relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés)

La deuda de tarjeta de crédito también puede aumentar su relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés), un factor crucial para quienes planean comprar una vivienda. Este porcentaje muestra qué parte de sus ingresos mensuales se destina al pago de deudas y es especialmente importante para los prestamistas hipotecarios, quienes prefieren ver un DTI bajo. Un DTI más bajo indica que usted tiene margen financiero suficiente para manejar imprevistos, como una emergencia médica o una reparación del auto.

Por ejemplo, si gana $5,000 al mes y tiene pagos mensuales mínimos por un total de $3,000, su DTI sería del 60%. Esto significa que más de la mitad de sus ingresos se van en deudas, lo que podría generar preocupación entre los prestamistas. Cuanto más alto sea el saldo de su tarjeta de crédito, mayor será el pago mínimo mensual, lo que eleva su DTI y puede dificultar la aprobación de un préstamo hipotecario con buenas condiciones.

Relaciones personales

Las deudas de tarjetas de crédito no solo afectan al titular: también pueden impactar a su familia. En determinadas circunstancias, los cónyuges, hijos o incluso padres pueden enfrentarse a demandas o a la responsabilidad de pagar facturas.

¿Alguna vez se ha preguntado qué pasa con la deuda de una tarjeta de crédito cuando alguien fallece? En los estados con régimen de comunidad de bienes —como Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin— el cónyuge sobreviviente puede ser considerado legalmente responsable por la deuda del fallecido.

En el caso de los hijos, normalmente no se les considera responsables de las deudas de sus padres fallecidos, a menos que hayan sido cotitulares de la cuenta. Sin embargo, los acreedores suelen reclamar al patrimonio del difunto, lo que puede reducir la herencia. Además, algunas personas sin escrúpulos intentan presionar a los familiares para que paguen, incluso si no tienen la obligación legal de hacerlo.

¿Qué ocurre si no paga la factura de su tarjeta de crédito?

No pagar la factura de su tarjeta de crédito nunca es recomendable. Las consecuencias pueden variar desde pequeñas molestias hasta un impacto serio en su puntaje de crédito.

Si tiene dificultades para realizar los pagos o prevé que podría tenerlas pronto, comuníquese con sus acreedores lo antes posible, preferiblemente antes de faltar a su primer pago. Ser proactivo y mantener el diálogo es mucho más efectivo que incumplir fechas y luego tratar de remediar los daños y cargos acumulados. En muchos casos, puede negociar un aplazamiento o una moratoria para pausar o reducir sus pagos mientras se recupera financieramente. Esto le ayudará a proteger su crédito y evitar el cierre de sus cuentas.

Morosidad

No pagar la factura de su tarjeta de crédito tiene consecuencias inmediatas. La primera es que su cuenta será marcada como morosa, un término que indica que está atrasado con sus pagos. En esta etapa, suelen aplicarse penalidades como recargos por mora o una tasa de interés anual (APR, por sus siglas en inglés) de penalización, lo que encarece aún más el saldo pendiente.

Los emisores de tarjetas generalmente reportan la morosidad a las agencias de crédito después de 30 días, aunque algunos pueden esperar hasta 60 días si es la primera vez que ocurre. Una vez que esta observación negativa se registra en su reporte de crédito, su puntaje de crédito probablemente disminuirá. Además, esa marca permanecerá en su historial por hasta siete años. La buena noticia es que puede evitar este daño si paga el saldo vencido antes de que se cumplan los 30 días y el emisor lo reporte a las agencias de crédito.

Más información sobre la morosidad en las tarjetas de crédito»

Cancelaciones

Si su cuenta permanece en mora durante varios meses, el siguiente paso suele ser la cancelación de la tarjeta de crédito. Esto ocurre cuando el emisor da por perdida la cuenta, generalmente después de más de 180 días sin pago. Aunque pueda parecer que se ha “librado” de la deuda, aún es responsable del monto total. La cancelación no elimina la obligación de pago y, en muchos casos, puede derivar en acciones legales.

Además, es común que el acreedor original venda su deuda o la transfiera a una agencia de cobro, lo que añade presión adicional. Una cuenta cancelada causa un daño significativo a su historial crediticio, sumándose a los meses de morosidad previos. Y al igual que otras marcas negativas, la cancelación permanecerá en su reporte hasta siete años, incluso si finalmente paga.

Dado el impacto, negociar la deuda antes de llegar a este punto es la mejor alternativa. Puede intentar obtener una reducción del saldo o establecer un plan de pagos. Aunque los acreedores rara vez condonan la deuda por completo sin recibir algo a cambio, muchos están dispuestos a negociar si se actúa con rapidez.

Embargo de cuentas

El embargo de cuentas es una de las consecuencias más graves de no pagar una tarjeta de crédito. Esto sucede cuando el acreedor logra retirar dinero directamente de sus cuentas bancarias, generalmente de su cuenta corriente, para recuperar la deuda. Para hacerlo, los emisores de tarjetas deben primero llevarlo ante los tribunales. Si un juez falla a su favor, pueden embargar sus fondos, su salario, forzar la venta de bienes como su casa o su auto, e incluso retirar dinero de su negocio si corresponde.

Sin embargo, si el emisor de la tarjeta es un banco o una cooperativa de crédito donde usted también tiene cuentas, pueden evitar el proceso judicial y retirar dinero directamente de su cuenta corriente o de ahorros. Esto solo es legal si usted autorizó previamente esa cuenta para realizar pagos automáticos de su tarjeta de crédito.

Protecciones para los consumidores con deudas de tarjetas de crédito

Afortunadamente, existen leyes que protegen a los consumidores endeudados con tarjetas de crédito. Conocer sus derechos es fundamental al momento de elegir la mejor estrategia para salir de la deuda. Además, le permitirá identificar si las tácticas de cobro que están utilizando contra usted son legales o si cruzan la línea. Estar bien informado es su mejor defensa frente a los abusos y le ayudará a tomar decisiones más seguras y efectivas para recuperar el control de su situación financiera.

Prescripción de las deudas de tarjetas de crédito

La prescripción de las deudas es una medida de protección para los consumidores que limita el plazo en el que un acreedor (incluidas las agencias de cobro de deudas) puede presentar una demanda contra usted para obtener el dinero que debe. Una vez transcurrido el plazo permitido, que suele ser de 3 a 6 años, esos acreedores ya no pueden llevarlo a los tribunales por la deuda impaga, que queda “prescrita”.

Este plazo se aplica a todo tipo de deudas, como las hipotecarias, las de préstamos para la compra de automóviles, las médicas y las de préstamos privados para estudiantes, además de las de tarjetas de crédito. El plazo exacto puede variar según el estado, al igual que las circunstancias en las que comienza la cuenta atrás. Tenga en cuenta que realizar un pago (aunque sea parcial) de la deuda vencida o incluso reconocer que la debe puede hacer que el plazo se reinicie. Póngase en contacto con la oficina del fiscal general de su estado para conocer los detalles específicos de su estado.

Ley Uniforme de Servicios de Manejo de Deudas

La Ley Uniforme de Servicios de Manejo de Deudas es una ley federal aprobada en 2005 que regula el sector de los servicios de consejería de crédito y manejo de deudas. Como resultado de esta ley, las agencias de consejería de crédito deben registrarse como servicio de manejo de deudas de consumidores en cada estado en el que operan. También deben proporcionar información completa sobre su plan de manejo de deudas y una política de cancelación sin penalizaciones de tres días.

Programas gubernamentales de alivio de la deuda de tarjetas de crédito

Un error común es pensar que existen programas gubernamentales federales de alivio de la deuda de tarjetas de crédito que los consumidores pueden utilizar para salir de sus deudas. Para que conste, no existen subvenciones ni planes de pago patrocinados por el gobierno federal para saldar las deudas de tarjetas de crédito. Dicho esto, el gobierno federal supervisa y regula el sector del alivio de la deuda, de ahí que surja cierta confusión sobre los programas gubernamentales de alivio de deudas.

Estadísticas sobre la deuda promedio de las tarjetas de crédito

Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, los consumidores tienen en conjunto una deuda de $1.17 billones en tarjetas de crédito. Es probable que estas cifras aumenten, ya que la tarjeta sigue creciendo como el método preferido para realizar compras entre los consumidores.

Debt.com encuestó a más de 1,000 personas en su “Encuesta sobre tarjetas de crédito” anual. Más de 1 de cada 4 encuestados afirma tener entre $10,000 y $30,000 en deuda de tarjetas de crédito. Casi 3 de cada 10 afirman deber entre $5,000 y $10,000.

La deuda de tarjetas de crédito puede no ser la más grande para muchos consumidores, pero cuando se combina con hipotecas, préstamos estudiantiles y gastos médicos imprevistos, incluso un saldo relativamente pequeño puede poner en jaque su estabilidad financiera. Es ese peso adicional el que puede marcar la diferencia entre mantenerse a flote o entrar en una situación de deuda difícil de manejar.

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¿Cómo se acumulan las deudas de tarjetas de crédito?

Si bien el gasto excesivo es una causa evidente de la deuda de tarjetas de crédito, no es la única. El verdadero problema es que muchas personas no comprenden bien cómo funcionan las tarjetas ni cuánto les cuesta realmente endeudarse. Según el Índice de Finanzas Personales del Instituto TIAA-GFLEC, solo el 48% de los consumidores tiene conocimientos financieros básicos.

En una encuesta reciente de Debt.com, más de la mitad de los participantes (57%) dijo haber obtenido su primera tarjeta de crédito entre los 18 y 24 años. Al preguntarles quién los había introducido en su uso, la respuesta más común fue “sus padres”, con 1 de cada 3 (32%) mencionándolos. Uno de los hallazgos más interesantes fue conocer la razón principal por la que las personas usan tarjetas de crédito, lo que revela mucho sobre cómo se perciben y manejan estas herramientas desde una edad temprana.

Más de 1 de cada 4 (25%) afirma que utiliza las tarjetas de crédito porque son más cómodas.

El hecho de que las tarjetas de crédito se acepten en todas partes y, en esencia, le permitan pagar las facturas a plazos en lugar de todas a la vez, hace que sea fácil endeudarse. Una de las mejores formas de evitar las deudas de tarjetas de crédito es comprender los elementos básicos del funcionamiento de las tarjetas de crédito, especialmente las funciones que a menudo se convierten en trampas para los consumidores.

¿Quiere aprender a utilizar su tarjeta de crédito como un profesional? Consulte nuestra guía sobre los mejores trucos de tarjetas de crédito»

Interés de las tarjetas de crédito (APR)

El interés de las tarjetas de crédito, o tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés), es la cantidad que se le cobra por mantener un saldo en la tarjeta de crédito y la forma en que los prestamistas obtienen beneficios. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es de alrededor del 24%, incluso para alguien con un crédito excelente. Por el contrario, la tasa promedio de un préstamo personal es de alrededor del 12% para el mismo puntaje de crédito.

La encuesta sobre tarjetas de crédito de Debt.com reveló que casi la mitad (48%) de los encuestados con una deuda de entre $10,000 y $30,000 en tarjetas de crédito afirman que la APR promedio de sus tarjetas es del 15-20%.

Debido a las tasas de interés extremadamente altas, la deuda de tarjetas de crédito suele ser el tipo de deuda más cara. Mantener un saldo pendiente, aunque sea una sola vez, puede anular cualquier recompensa u otras ventajas de la tarjeta de crédito. Además, las APR elevadas significan que, en los pagos futuros, se destina más dinero a los intereses que al importe principal, lo que puede hacer que sea extremadamente difícil pagar la deuda si se sale de control.

Pago mínimo

Los pagos mínimos de las tarjetas de crédito no están diseñados para ayudarlo a salir de sus deudas más rápido. De hecho, están diseñados para que los bancos o las compañías de tarjetas de crédito obtengan ganancias. Si bien esto podría hacerlas más asequibles y evitar penalizaciones, a la larga está desperdiciando mucho dinero y endeudándose aún más.

Cuando solo realiza los pagos mínimos de sus deudas, puede tardar años, o incluso décadas, en eliminar incluso una sola cuenta, con la posibilidad de acumular miles de dólares en intereses adicionales. Debe pagar siempre lo máximo posible, idealmente el saldo completo cada mes.

Comisiones de tarjetas de crédito

Todas las tarjetas de crédito poseen algún tipo de comisión. Hay comisiones anuales, comisiones por pagos atrasados, comisiones por transferencia de saldo, comisiones por transacciones en el extranjero y comisiones por adelantos de efectivo. Si no tiene cuidado con el uso de su tarjeta de crédito, podría acabar pagando cargos inesperados sin darse cuenta. La mejor manera de determinar qué tipo de transacciones se le cobrarán (y cuánto) es consultar la casilla Schumer de la tarjeta de crédito que le interesa.

Comisión anual: El cargo anual por tener una tarjeta de crédito que se añade al saldo del estado de cuenta del cliente. En ocasiones, puede eximirse durante el primer año durante la suscripción inicial. Si ya no desea pagar la cuota anual, pregunte al emisor de su tarjeta si es posible eximirla de nuevo o solicitar una versión inferior de la tarjeta sin la comisión.

Comisión por pago atrasado: Una cuota fija que se cobra por no realizar el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento. Este cargo se aplica inmediatamente después del pago atrasado. Sin embargo, muchos emisores de tarjetas eximen la comisión la primera vez que se atrasa en un pago. No es automático, así que tendrá que ponerse en contacto con ellos. Su respuesta también puede depender de su relación, por lo que, si es un cliente de antiguo, podría tener más poder de negociación que un cliente nuevo.

Comisión por transferencia de saldo: Una cuota que se cobra por cada transferencia de saldo. Será un porcentaje del importe total o una comisión fija, normalmente de $5 o $10 (la que sea mayor). Este cargo se incluye en el saldo total y se puede pagar con el tiempo. Algunas tarjetas de transferencia de saldo pueden ofrecer una tasa de interés promocional con intereses bajos o nulos durante un periodo determinado.

Comisión por transacción en el extranjero: Un recargo adicional por transacción para compras realizadas fuera de Estados Unidos. Varía entre el 1% y el 3%. Muchas tarjetas de crédito no cobran comisión por transacción en el extranjero, ni siquiera en los casos designados para viajes.

Comisión por adelanto de efectivo: Una de las peores maneras de usar una tarjeta de crédito es para adelantos de efectivo. No solo conllevan comisiones exorbitantes (incluso para los estándares de las tarjetas de crédito), sino que además se cobran inmediatamente. Mientras que las compras normales tienen un periodo de gracia antes de que se apliquen los intereses (que no se cobran siempre que se pague el saldo total del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento), los adelantos de efectivo no tienen periodo de gracia.

Límites de crédito más altos

Un límite de crédito determina la cantidad máxima que se puede cargar a la tarjeta de crédito. Este se determina en función de diversos factores, como los ingresos, el puntaje de crédito y el historial de pagos. Tener un límite de crédito más alto significa mayor capacidad de endeudamiento, pero el hecho de que pueda gastar más con una tarjeta de crédito no significa que deba hacerlo.

Por una razón, la regla general para mantener un buen puntaje de crédito es mantener su tasa de utilización del crédito por debajo del 30%. Pero más allá de los puntajes FICO, usar al máximo una tarjeta de crédito es simplemente un mal hábito. Y quienes tienen la costumbre de usar todo su crédito disponible tienden a tener problemas cuando las entidades emisoras de tarjetas de crédito aumentan su límite de crédito, algo que muchas hacen periódicamente y sin previo aviso.

Un límite de crédito más alto puede ser una fuente constante de tentación para alguien que no ha desarrollado hábitos saludables de uso del crédito. La forma más segura de usar una tarjeta de crédito de forma responsable es gastar solo lo que pueda pagar antes de la fecha de vencimiento del saldo del estado de cuenta, independientemente de la cantidad de crédito disponible.

Preguntas frecuentes sobre deudas de tarjetas de crédito

A continuación, encontrará algunas de las preguntas más frecuentes que hemos recibido sobre deudas de tarjetas de crédito. Si aún tiene preguntas sobre deudas de tarjetas de crédito, nuestra completa sección de Preguntas frecuentes sobre deudas de tarjetas de crédito puede responder a todas sus preguntas. Si no, puede llamarnos al (844) 332-2768. Lo conectaremos con un amable experto en deudas que le brindará las respuestas que necesita.