¿Está tratando de decidir si debe pagar la hipoteca de su casa antes de tiempo? Las ventajas de esta acción pueden suponer una diferencia sustancial en su futuro financiero. Existe la posibilidad de ahorrar muchos miles de dólares en los costos de los intereses de su préstamo hipotecario con un pago anticipado de la hipoteca [ING], pero hay que tener en cuenta muchas cosas antes de comprometerse a pagar más.
Repasaremos algunos de los beneficios, así como las desventajas de liquidar la hipoteca antes de lo necesario, y le daremos algunos consejos para que le resulte lo más fácil posible.
¿Debe pagar la hipoteca antes de tiempo?
Aunque aportar más dinero a la hipoteca puede parecer una idea excelente, los expertos no están necesariamente de acuerdo. Hay más factores a tener en cuenta que no siempre hacen que pagar la hipoteca antes sea una mejor opción. Echemos un vistazo.
Los pagos de la hipoteca se destinan tanto a la devolución del préstamo como al pago de los intereses del mismo. En los primeros años, el dinero que paga se destina en su mayoría a los intereses que al pago del préstamo. Esto se debe a que, al principio, cuando acaba de obtener su hipoteca, la cantidad del préstamo es mayor, pero a medida que lo va pagando, los intereses se reducen.
Sin embargo, si puede reducir el saldo del préstamo rápidamente, logrará una gran diferencia en el pago total de los intereses. Al hacer pagos adicionales, éstos pueden aplicarse directamente al saldo del préstamo en lugar de pagar los intereses.
Cuando realice pagos extra, debe asegurarse de que éstos se apliquen al saldo de la deuda y no al pago de los intereses.
Incluso una cantidad relativamente pequeña de dinero extra aplicada al saldo del préstamo puede reducir enormemente la cantidad de intereses que paga por el préstamo. Incluso destinar sólo $100 extra cada mes para contribuir a su deuda hipotecaria merece la pena.
En una hipoteca promedio de 30 años, hacer esto podría reducir la duración de su hipoteca en unos seis años y ahorrarle entre $20,000 y $30,000.
Pero, aunque esto parezca una obviedad, pagar la hipoteca antes podría no ser su mejor opción. El hecho de que sea la mejor forma de utilizar sus finanzas disponibles dependerá de su conjunto único de circunstancias.
¿Cuándo no se debe cancelar la hipoteca antes de tiempo?
Si tiene otras deudas con tipos de interés más altos, es mejor darles prioridad antes que a la hipoteca. Si tiene un préstamo estudiantil o una deuda de tarjeta de crédito, es probable que tengan tipos de interés más altos, por lo que será mejor que se deshaga de ellos primero. Compruebe los detalles de las deudas que tiene y compárelos con los intereses de su hipoteca para ver cuál será más beneficioso eliminar primero.
Lo mejor es que tampoco utilice todo el efectivo disponible. Se recomienda tener un fondo de emergencia al que recurrir cuando aparezca una factura inesperada. Es necesario tener una cantidad razonable en el fondo de emergencia antes de considerar el pago extra de la hipoteca.
También es posible que tenga otras prioridades de gasto más urgentes que la contribución extra a su hipoteca. Tal vez tenga que contribuir a un plan 401(k) o a una cuenta IRA o a algún otro gasto planificado.
Aunque es poco frecuente, es posible que su prestamista haya incluido una penalización por pago anticipado en su hipoteca. Si ese es el caso, podría significar que pagará los mismos intereses, aunque haya reducido el saldo de su préstamo antes de tiempo. Compruebe con su prestamista si tiene alguna penalización por pago anticipado en su hipoteca.
Cuando el pago anticipado de la hipoteca es realmente rentable
No hace falta que gane de repente miles de dólares más cada mes para plantearse pagar más por su hipoteca. Sólo $50 o $100 al mes pueden tener un impacto real.
Si tiene suficiente dinero ahorrado para cubrir emergencias y, además, tiene al menos entre 3 y 6 meses de fondos ahorrados para pagar las facturas de su hogar, los pagos extra de la hipoteca podrían ser una buena opción. Sin ninguna otra deuda que pueda tener tipos de interés más altos, contribuir más a su deuda hipotecaria podría ser su mejor opción.
Si puede empezar a pagar más desde el principio en su hipoteca, incluso una pequeña cantidad de dinero tendrá un mayor efecto. Hay calculadoras en línea que le ayudarán a calcular cuánto podría ahorrar haciendo estos pagos adicionales.
Consejos para ayudarle a pagar la hipoteca antes de tiempo
Si ha decidido que pagar su hipoteca es una prioridad, hay algunas opciones que le ayudarán a reducir la duración de su préstamo [ING] y los intereses que paga:
Pagos quincenales
Al cambiar a un calendario de pagos quincenales, podrá realizar un pago mensual adicional al año. Dado que hay algo más de 4 semanas en cada mes, excepto en febrero, si paga la mitad de su importe mensual cada dos semanas, tendrá que pagar 13 mensualidades cada año.
Esto no debería suponer un esfuerzo adicional para sus finanzas y acelerará su objetivo de pagar el préstamo.
Hacer un pago extra
Un pago extra al año podría restarle cuatro o cinco años a su hipoteca. Si puede comprometerse a realizar un pago adicional, le ahorrará mucho dinero a largo plazo.
Refinanciación
Si ha aumentado sus ingresos y puede permitirse pagar más por su préstamo hipotecario, la refinanciación por un período de préstamo más corto también puede conseguirle un tipo de interés más bajo. Significará que sus pagos mensuales aumentarán, pero podrá eliminar su deuda hipotecaria más rápidamente sin preocuparse de hacer pagos adicionales.
Reflexiones finales sobre el pago anticipado
Aunque hacer pagos extra en su hipoteca tendrá grandes beneficios a largo plazo para sus finanzas, no es lo más adecuado para todo el mundo. Ocúpese de los préstamos y líneas de crédito más costosos antes de considerar pagar más en su hipoteca.
También necesita tener dinero disponible en caso de emergencia, y podría tener otras prioridades de gasto que se interpongan. Pero si le sobran fondos en su presupuesto mensual, utilizarlos para pagar una hipoteca antes de tiempo tiene mucho sentido.
