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¿Qué es la bancarrota?

Bancarrota


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Declararse en bancarrota nunca es una decisión fácil, pero a veces es la correcta. Y si bien la decisión de declararse en bancarrota puede tener un impacto grave en su crédito, en muchos casos puede permitirle cerrar este difícil capítulo de su vida financiera con mayor rapidez. Como resultado, usted puede evitar el daño de crédito en curso y empezar a reconstruir en lugar de seguir tratando de salir de una situación imposible con la deuda.

Con esto en mente, Debt.com ha creado esta guía completa sobre la presentación de la bancarrota en los EE.UU. Puede ayudarle a entender cómo funciona el proceso y qué esperar si decide presentarla. Si tiene preguntas o desea una evaluación gratuita de su deuda para ayudarle a decidir si es adecuado para usted, llame a .

¿Qué es la bancarrota?

La bancarrota es una herramienta legal que ayuda a las personas y a las empresas a liberarse de sus deudas. Además, la bancarrota permite a los acreedores recibir algún tipo de reembolso. El sistema judicial federal se encarga de la bancarrota. Después de la bancarrota, el deudor estará en gran medida libre de deudas, aunque no todas las deudas pueden ser descargadas.

Si necesita declararse en bancarrota, es mejor hacerlo cuanto antes para poder empezar a reconstruir su crédito lo antes posible. Es una decisión crítica que debe tomar rápidamente una vez que tenga todos los datos.

Tipos de bancarrota

Hay seis tipos generales de bancarrota, pero sólo cuatro de ellos se aplican a los consumidores. Los tipos más comunes de bancarrota personal son el Capítulo 7 y el Capítulo 13, por lo que a lo largo de esta guía ofreceremos más detalles sobre estos dos tipos de presentación.

En la bancarrota del Capítulo 7, un tribunal venderá los activos que no cumplen los requisitos para la exención para pagar a sus acreedores. Este es el tipo de bancarrota más rápido, ya que sólo tarda de cuatro a seis meses.
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La bancarrota del Capítulo 11 reorganiza sus deudas y las paga en un plazo de tres a cinco años. Está destinado principalmente a las empresas y a las personas con un elevado patrimonio neto.
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La bancarrota del capítulo 12 ofrece mayor protección frente a los acreedores, ya que éstos no tienen derecho a oponerse. Pero sólo los agricultores y pescadores pueden recurrir a él.
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La bancarrota del capítulo 13, le ayudará a evitar la liquidación de cualquier activo para saldar su deuda. En su lugar, pagará a sus acreedores en un plan de pagos de 3 o 5 años.
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Otros tipos de bancarrota

Los dos últimos tipos de bancarrota no son para consumidores o empresas:

  • Los gobiernos, como los condados o las ciudades, se acogen al Capítulo 9. Estos gobiernos obtienen protección de los acreedores mientras se reorganizan y ajustan sus deudas.
  • El Capítulo 15 se ocupa de los casos que implican a más de una nación. Ayuda a promover la cooperación entre los tribunales estadounidenses y extranjeros.

Presentación de la bancarrota

  1. La presentación de la bancarrota implica mucho papeleo y decisiones. Sin embargo, para la mayoría de las personas merece la pena el esfuerzo de conseguir un nuevo comienzo financiero. Antes y durante la presentación de la bancarrota, debe examinar su deuda. Debería considerar la posibilidad de declararse en bancarrota si no puede:
    1. Ahorrar para emergencias y objetivos a largo plazo.
    2. Pagar sus deudas.
    3. Hacer frente a sus facturas y gastos diarios.
  2. Inscríbase en un curso de consejería previa a la bancarrota. El curso forma parte de sus tareas obligatorias. El tribunal le pedirá el registro de su curso.
  3. Encuentre un abogado calificado que pueda guiarlo a través del proceso. Aunque usted puede hacer la presentación pro se (sin representación legal), esto no es recomendable.
  4. Entienda qué activos tiene que estarán exentos y luego decida qué capítulo presentar en función de sus necesidades, activos y objetivos.
  5. Llene todos los formularios de bancarrota para que puedan ser presentados ante el tribunal. Esto incluye completar el papeleo que verifica que usted es elegible para hacer la presentación.
    1. Para el Capítulo 7, usted debe pasar una prueba de medios para presentar.
    2. Para el Capítulo 13 debe completar formularios similares a la prueba de medios que demuestren que tiene los ingresos disponibles necesarios para hacer los pagos.
  6. Pague las tasas de presentación. También puede solicitar una exención [ING] si presenta un Capítulo 7.
  7. Una vez que haya presentado la solicitud, se emitirá una suspensión automática, que detiene cualquier acción de cobro, incluido el embargo de salarios e incluso la ejecución hipotecaria. La suspensión permanece en efecto hasta que usted complete su presentación.
  8. Un administrador de la bancarrota revisará su documentación.
  9. Asista a una audiencia de confirmación. Usted se reunirá con los acreedores en la audiencia si se oponen a su presentación o plan de pago.
  10. Complete un curso de educación del deudor. Una vez completado, tendrá un certificado para presentar ante el tribunal.
  11. Obtenga el descargo de sus deudas
    1. Con el Capítulo 7, usted puede recibir su descarga en 90-120 días
    2. Con el Capítulo 13, puede tardar de tres a cinco años.

Comience el proceso de presentación, para que pueda obtener el nuevo comienzo que necesita.

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Cómo encontrar el mejor abogado de bancarrota

La bancarrota es una poderosa opción legal si usted no puede utilizar otros métodos de alivio de la deuda. No se preocupe por lo que otros puedan decir si está pensando en la bancarrota. Sus finanzas son su elección personal. No hay nada malo en elegir la mejor opción para su situación.

Póngase en contacto con un abogado tan pronto como pueda para entender todos los hechos sobre esta decisión crucial. Elegir el abogado adecuado puede ser un reto. Antes de decidirse, haga preguntas, discuta sus objetivos y recuerde que usted les está pagando. Asegúrese de comprobar las referencias, los comentarios y las quejas de los consumidores.

Cómo se determinan los honorarios de los abogados

Actualmente, no hay honorarios estándar para los abogados. Los estados no fijan los honorarios. La mayoría de las tarifas de los abogados reflejan el mercado local. Pero los precios deben ser «razonables» según las leyes de bancarrota. Los tribunales sí tienen directrices, y un tribunal puede revisar unos honorarios elevados y devolverlos.

Ventajas y desventajas de declararse en bancarrota

La bancarrota puede devolverle el control de sus finanzas. Pero también hay inconvenientes. La declaración de bancarrota quedará registrada en su reporte de crédito durante los próximos siete a diez años.

Cada método, el Capítulo 7 o el Capítulo 13, tiene distintas ventajas y desventajas.

  • En el Capítulo 7 puede perder activos si no cumplen los requisitos para las exenciones, pero terminará mucho antes.
  • Mientras tanto, el Capítulo 13 le atará con un calendario de pagos durante tres a cinco años. Estamos en una época de incertidumbre económica. Usted podría perder su trabajo en los próximos tres a cinco años o tener otros problemas financieros. Así que asegúrese de tomar la decisión correcta.

Así pues, veamos las ventajas y desventajas de estos dos capítulos más populares para ver cómo se comparan entre sí y con la opción de no hacer la presentación:

Protección frente a los cobradores

  • El Capítulo 7 ofrece una suspensión automática de la protección cuando se presenta.
  • El Capítulo 13 ofrece una suspensión automática de la protección cuando se hace la presentación.
  • No presentar la demanda significa que las acciones de cobro pueden continuar.

Protección de los activos

  • Los activos que no reúnen los requisitos para la exención pueden ser liquidados en el Capítulo 7.
  • Hay menos riesgo de perder los activos en el Capítulo 13.
  • Si no se presenta, se pueden embargar sus bienes.

Tiempo para liberarse de las deudas

  • El Capítulo 7 suele tardar entre 90 y 120 días.
  • El Capítulo 13 tarda de 3 a 5 años.
  • No hacer la presentación significa que podría estar endeudado indefinidamente sin otra solución.

Costo

  • La tarifa de presentación del Capítulo 7 es de $338, más el costo de la consejería y la educación, así como los honorarios de su abogado.
  • La tasa de presentación del Capítulo 13 es de $313, más el costo de la consejería y la educación, así como los honorarios de su abogado.
  • La no presentación puede dar lugar a tasas judiciales si se presenta un caso de cobro civil contra usted.

Resultado

  • Con el Capítulo 7, todas las deudas elegibles serán descargadas una vez que su caso se haya completado y sus obligaciones se hayan cumplido.
  • Con el Capítulo 13, todas las deudas elegibles serán descargadas una vez que usted complete sus obligaciones y todos los pagos requeridos en su plan de reembolso.
  • Las deudas deben ser reembolsadas o liquidadas; de lo contrario, puede enfrentarse a los cobros y a posibles demandas civiles hasta que el estatuto de limitaciones de cada deuda expire.

Impacto en el crédito

  • El Capítulo 7 permanece en su crédito durante 10 años a partir de la fecha de presentación.
  • El Capítulo 13 permanece en su crédito durante 7 años a partir de la fecha de presentación.
  • Si no se presenta, cualquier pago no realizado, las cancelaciones y los cobros permanecerán en su crédito durante siete años a partir de la fecha en que cada cuenta se convirtió en morosa por primera vez.

Más detalles para ayudarle a sopesar las ventajas y desventajas

Obtenga una evaluación gratuita para ayudarle a sopesar as ventajas y desventajas de la presentación frente a otras opciones.

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¿Quién se declara en bancarrota?

En el primer trimestre de 2021, más de 105,000 personas se declararon en bancarrota. Se trata de personas de todos los ámbitos de la vida, incluidos los que ganan mucho dinero y los que ganan poco. Lo único en común es que todos ellos necesitaban un nuevo comienzo financiero.

Más estadísticas sobre la bancarrota

¿Cuándo debo declararme en bancarrota?

Al sopesar la cuestión de «¿Debo declararme en bancarrota?» hay una serie de factores que debe considerar. Pero si está endeudado y tiene dificultades para cumplir con sus obligaciones mensuales, la bancarrota debería ser una opción a tener en cuenta. La bancarrota es una decisión muy seria. Para que sus finanzas sufran el menor daño, debe tomar esta decisión lo antes posible.

Sin embargo, también debe entender y considerar las alternativas a la bancarrota. Entre ellas se encuentran:

  • Consejería de crédito.
  • Liquidación de deudas.
  • Consolidación de deudas.

Elegibilidad para la descarga en la bancarrota

Cuando usted se declara en bancarrota, su objetivo es conseguir que las deudas sean «descargadas». Esto significa que su prestamista se compromete a no seguir haciéndole responsable de la deuda. A cambio, suele obtener un porcentaje del pago que debe realizar.

Deudas que pueden ser descargadas

En el Capítulo 7, dejará de tener deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas, etc. El Capítulo 13 abarca aún más e incluye las deudas por «daños voluntarios y maliciosos a la propiedad» y las deudas por la financiación de un pago de impuestos. También incluye las deudas por acuerdos de propiedad resultantes de divorcios o separaciones.

Deudas que no se pueden liquidar

El Capítulo 7 y el Capítulo 13 de la bancarrota todavía le dejará con la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, los honorarios de la Asociación de Propietarios (HOA, por sus siglas en inglés), los honorarios de la corte, los accidentes que son el resultado de un DUI, y otras deudas ordenadas por la corte. Usted también no puede descargar los préstamos estudiantiles federales o incluso privados en la mayoría de los casos. Sin embargo, con el abogado adecuado en ciertos casos, los préstamos estudiantiles pueden calificar para la descarga.

Exenciones de la bancarrota

Si el valor es lo suficientemente bajo, algunos bienes y activos están exentos cuando se declara la bancarrota. Las cuentas de jubilación, las prestaciones públicas, las pólizas de seguro, la pensión alimenticia, las herramientas y los libros, e incluso su casa y su auto podrían estar protegidos. Lea nuestra guía para principiantes sobre exenciones en la que entramos en más detalles.

Derechos en la bancarrota

Para evitar los abusos de los consumidores, en 2005 se creó la Ley de Prevención del Abuso de la Bancarrota y Protección del Consumidor (BAPCPA, por sus siglas en iglés). Esta legislación introdujo la prueba de recursos para asegurarse de que se puede optar a la bancarrota. También introdujo varias medidas para garantizar que los consumidores no pudieran acumular deudas incobrables antes de declararse en bancarrota. Para los consumidores, ofrece mayores protecciones para los activos de jubilación, incluidas las cuentas IRA que antes no estaban protegidas.

Los veteranos y los miembros del servicio reciben protecciones adicionales. Si algún miembro del servicio se declara en bancarrota y es llamado al servicio activo, la suspensión automática continuará, y su bancarrota quedará en suspenso hasta que regrese del servicio activo. Cierto personal militar puede estar exento de la prueba de recursos, incluidos los miembros del servicio activo, los veteranos discapacitados y los que participan en actividades de defensa nacional que duran más de 90 días.

Reconstrucción después de la bancarrota

Tan pronto como salga de la bancarrota, puede iniciar un historial crediticio positivo y reconstruir su crédito. Si bien es cierto que la bancarrota permanecerá en su historial durante siete o diez años, también puede añadir muchos registros positivos a su expediente de crédito durante ese tiempo.

Algunos pasos para reparar su crédito después de la descarga de la bancarrota incluyen asegurarse de que:

  1. Todas las cuentas de su crédito reflejen el estado de bancarrota (todas deben decir saldo cero).
  2. Se eliminen las cuentas que se acordó eliminar.
  3. No hay cuentas de cobro abiertas, pues ya no debería tener ninguna.
  4. Cualquier préstamo que no fue descargado está al día y en buen estado.

Una cosa que usted quiere trabajar después de la bancarrota es conseguir un nuevo crédito. Muchas veces después de la bancarrota, los consumidores sólo tienen su tarjeta de débito. Las tarjetas de débito no siempre son seguras de usar y no aparecen en su archivo de crédito.

Conseguir tarjetas de crédito

Puede empezar a utilizar de nuevo las tarjetas de crédito obteniendo una tarjeta de crédito asegurada. El funcionamiento de una tarjeta de crédito asegurada es sencillo: la cantidad de dinero que ponga en el depósito será igual a su límite de crédito. Sigue pagando a tiempo para volver a construir un historial de crédito positivo. Si quiere evitar las tarjetas de crédito después de la bancarrota, un préstamo para la creación de crédito puede ser una buena manera de crear ahorros y crédito al mismo tiempo.

Conseguir un préstamo para el auto

Si consigue conservar su auto y está en buenas condiciones después de la bancarrota, es estupendo. Pero hay personas que pierden sus vehículos debido a juicios o tienen autos poco fiables. En ese caso, es posible que tenga que comprar un auto.

Conseguir una hipoteca

El hecho de que se haya declarado en bancarrota no significa que no pueda comprar una casa una vez que haya recibido el alta definitiva. Muchos prestamistas se dan cuenta de que las personas que se declararon en bancarrota también pueden ser excelentes propietarios de viviendas. Para comprar una casa después de la bancarrota, comience a hacer un presupuesto y ahorre lo más posible para el pago inicial. Manténgase al día con su nuevo crédito, y asegúrese de hacer todos sus pagos a tiempo. Establezca un objetivo realista basado en lo que puede pagar, y haga sus deberes antes de buscar.

PREGUNTAS FRECUENTES

Si está considerando la posibilidad de declararse en bancarrota, es natural que tenga muchas preguntas. Aquí están algunas de las preguntas más comunes que reciben nuestros expertos:

¿Cuánto tiempo se tarda en declararse en bancarrota?

El tiempo depende de cómo se presente. Para el Capítulo 7, el proceso generalmente toma de cuatro a seis meses para casos sencillos o hasta un año si su caso es complicado. Para el Capítulo 13, el proceso dura de tres a cinco años.

¿Con qué frecuencia se puede presentar la bancarrota y qué ocurre si se presenta dos veces?

Para minimizar el fraude, la Ley de Prevención del Abuso de la Bancarrota y Protección del Consumidor (BAPCPA, por sus siglas en inglés) impone límites de tiempo en cuanto a la frecuencia con la que se puede hacer la presentación (y obtener la descarga de la deuda). Con el Capítulo 7, tendrá que esperar ocho años hasta que pueda volver a presentar el Capítulo 7 o cuatro años para presentar el Capítulo 13. El Capítulo 13 requiere una espera de dos años hasta que pueda obtener la descarga de las deudas a través del Capítulo 13 o una espera de seis años para presentar el Capítulo 7.

¿Qué sucede con los cosignatarios si alguien se declara en bancarrota?

Si usted es cosignatario de un préstamo y la primera parte se declara en bancarrota, puede ser responsable del resto del saldo del préstamo. En el Capítulo 7, un cobrador puede perseguir al cosignatario por el saldo. En el Capítulo 13, usted está protegido durante un tiempo hasta que la persona recibe la descarga. Si todavía hay un saldo restante, usted quedar atrapado con él. El prestatario original tiene que estar de acuerdo en pagar el saldo restante durante su presentación para evitar las colecciones para sus cosignatarios.

¿Puedo declararme en bancarrota sin un abogado?

Sí, por ley, usted puede presentar la bancarrota sin un abogado. Esto se conoce como una bancarrota pro se. Sin embargo, quienes se representan a sí mismos en la bancarrota tienen una tasa de éxito muy baja. Usted tendrá que hacer un montón de trabajo legal, que puede conducir a muchos errores. E incluso un error en su papeleo de presentación podría significar que su solicitud sea denegada por el tribunal.

¿La bancarrota elimina la deuda fiscal?

En muchos casos, algunas o quizás todas las deudas fiscales pueden ser eliminadas en la bancarrota. La deuda fiscal tiene que cumplir los criterios llamados «deuda no prioritaria». Si su deuda tributaria no cumple los requisitos, la seguirá debiendo, incluso después de la bancarrota.

Comience el proceso de presentación, para que pueda obtener el nuevo comienzo que necesita.

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