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Liquidación de deudas

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La liquidación de deudas se presenta como una herramienta poderosa para aliviar la carga financiera sin recurrir a la bancarrota. Esta opción es especialmente beneficiosa para aquellos que se encuentran en una situación financiera desesperada, enfrentando deudas considerables. La liquidación ofrece una solución asequible al permitir que las personas paguen sus deudas por una fracción de lo adeudado, lo que puede resultar en un ahorro de hasta el 80% en los cargos totales. Además, es uno de los métodos más rápidos de alivio de deudas, ya que puede eliminar la deuda en uno o dos años.

Explore los numerosos beneficios de la liquidación de deudas, comprenda el proceso y determine si esta opción es la mejor manera de afrontar sus problemas financieros.

O si prefiere, descúbralo en menos de tres minutos a través de Instant Debt Advisor℠. Sólo tiene que responder algunas preguntas y averiguar si la liquidación es la mejor solución para sus deudas. Es un servicio gratuito que no afectará su historial crediticio. Esta guía estará disponible para usted cuando haya completado el proceso.

¿Qué es la liquidación de deudas?

La liquidación de deudas se produce cuando un prestamista o acreedor accede a aceptar un pago por una cantidad menor al saldo total adeudado y considera la deuda como pagada. Aunque puede sonar como una oferta demasiado buena para ser verdad, este tipo de acuerdo es una práctica legal y legítima en el alivio de la deuda, que de manera confiable permite a las personas ahorrar una cantidad significativa de dinero.

  • El cliente promedio que opta por la Liquidación de Deudas ha logrado reducir su deuda total en $9,500 (después de las comisiones)
  • 3 de cada 4 clientes han liquidado al menos una cuenta dentro de los primeros seis meses

La liquidación de deudas ha ganado mayor reconocimiento en comparación con décadas anteriores. Según la encuesta sobre liquidación de deudas realizada por Debt.com en 2024, casi el 90% de los consumidores están familiarizados con este proceso, lo que representa solo un 8% menos que aquellos que conocen sobre la bancarrota.

Casi 9 de cada 10 estadounidenses han oído el término liquidación de deudas, mientras que casi todos están familiarizados con la quiebra.

Una vez se haya alcanzado un acuerdo de conciliación, se detendrán las llamadas y los cargos por retraso. Sin embargo, es importante tener en cuenta que aún podrían existir compromisos financieros derivados de intereses y comisiones acumulados hasta la fecha del acuerdo con el prestamista. No obstante, el acuerdo inmediato contribuye a frenar el aumento del saldo pendiente.

¿Por qué un prestamista aceptaría menos dinero del que se le debe?

Este tipo de alivio de deudas no surge de la benevolencia de los prestamistas. Cuando una persona se declara en bancarrota, existe la posibilidad de que el prestamista no pueda recuperar su dinero. Por consiguiente, la mejor opción para el prestamista es mostrar flexibilidad y permitir que el deudor pague una fracción del total adeudado.

Aunque es comprensible que el prestamista aspire a recuperar la mayor cantidad posible de la deuda, con la consejería adecuada, el deudor podría negociar una liquidación por un monto inferior.

¿Es legítima la liquidación de deudas?

En los primeros años de la década del 2000, surgieron numerosas compañías de liquidación de deudas de dudosa reputación: entidades depredadoras, deshonestas, del tipo «tome el dinero y corra». Además, la protección al consumidor era escasa y las consecuencias para los actores deshonestos eran mínimas, si es que las había. Este período se asemejaba al Salvaje Oeste en el ámbito de la eliminación de deudas y mucha gente buena fue engañada.

Sin embargo, la situación ha cambiado significativamente en la actualidad.

Hoy en día, la industria de la liquidación de deudas se ha convertido en una actividad respetable, sujeta a numerosas normativas y al escrutinio gubernamental, como la Ley de Protección al Consumidor de Liquidación de Deudas de 2010. Esta nueva legislación ha logrado que las compañías de liquidación de deudas operen en interés del consumidor, estableciendo reglas claras y asegurando que estas entidades no reciban compensación a menos que logren efectivamente ahorrar dinero al deudor.

Hay acreditaciones y consejos que antes no existían, como la Iniciativa de Alivio de la Deuda del Consumidor (CDRF, por sus siglas en inglés) y el American Fair Credit Council. Las empresas de liquidación deben cumplir estándares rigurosos para reclamar cualquier afiliación con estas organizaciones, estándares que están claramente establecidos y son fáciles de encontrar. Además, los miembros acreditados de estas organizaciones deben ser auditados por una agencia externa, como el BSI, para garantizar que se cumplan o superen los estándares.

Una encuesta de Debt.com realizada a más de 1,000 consumidores muestra que más encuestados sienten que la liquidación de deudas es una “forma más útil de afrontar las deudas pendientes” que la bancarrota. Casi el doble de encuestados calificó la bancarrota como “arriesgada” en comparación con la liquidación de deuda.

Más consumidores creen que la liquidación de deudas es más útil que la quiebra. Además, son más los que creen que la quiebra es más arriesgada que la liquidación de deudas.

Por primera vez, se ha establecido un estándar claro sobre cómo debe operar una compañía de liquidación de deudas respetable, lo que brinda transparencia sobre sus prácticas y procedimientos. Esta claridad, combinada con la escasez de reformas en la industria, facilita a los consumidores distinguir entre compañías legítimas y aquellas que no lo son en el ámbito de la liquidación de deudas.

En el raro caso de que un consumidor se encuentre con un actor de mala reputación, ahora es mucho más sencillo tomar medidas contra ellos. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ofrece un canal directo para que los consumidores denuncien prácticas cuestionables por parte de compañías dedicadas a la liquidación de deudas y, lo que es aún más importante, tiene la autoridad para imponer sanciones por cualquier violación de las normativas.

Tipos de deuda elegibles para la Liquidación

Las formas más comunes de deuda elegibles para la liquidación son la deuda de tarjetas de crédito y la deuda médica, que tienen un excelente historial de liquidación exitosa. Otros tipos comunes de deuda que se pueden resolver con una Liquidación incluyen:

  • Préstamos personales
  • Préstamos de día de pago
  • Algunos servicios públicos
  • Saldos deficitarios de vehículos embargados

La mayoría de los consumidores saben que las tarjetas de crédito no aseguradas y los préstamos de día de pago son elegibles para la liquidación de deudas, según nuestra encuesta sobre Liquidación de Deudas de 2024. Sin embargo, 4 de cada 10 piensan erróneamente que las deudas aseguradas, como una hipoteca, son elegibles.

El 79% de la encuesta de Liquidación de Deudas 2024 de Debt.com sabe que las tarjetas de crédito pueden acogerse a un Programa de Liquidación de Deudas.

Los tipos de deuda especializadas, como los préstamos estudiantiles y la deuda de impuestos, técnicamente son elegibles para la Liquidación, pero requieren el cumplimiento de criterios muy específicos y pueden ser difíciles de liquidar.

Préstamos federales para estudiantes

Los préstamos federales para estudiantes deben estar en estado de mora (al menos 270 días de retraso en los pagos) antes de que la Liquidación se convierta en una opción. Incluso entonces, estos préstamos están respaldados por el gobierno, por lo que los administradores de préstamos federales tienen más opciones para recuperar su dinero que otros tipos de prestamistas, como embargar salarios o su reembolso de impuestos. Hay pocos incentivos para que los emisores de préstamos federales para estudiantes negocien con los prestatarios.

Préstamos privados para estudiantes

Las probabilidades de liquidar la deuda de préstamos estudiantiles privados son ligeramente mejores. Sin embargo, debe saber que tendrá que haber incumplido con estos préstamos antes de que los administradores de préstamos comiencen a considerar la posibilidad de negociar, pero sin el respaldo del gobierno federal, los titulares de préstamos estudiantiles privados tienen menos opciones si usted no puede pagar sus préstamos, pero eso no quiere decir que no tengan maneras de conseguir su dinero.

Los titulares de préstamos privados para estudiantes pueden demandar a los prestatarios por el incumplimiento de los pagos de los préstamos. Dependiendo del estado donde viva, perder su caso podría darles la posibilidad de embargar su salario o retirar dinero directamente de su banco. Sin embargo, si puede demostrar que la deuda es inaplicable, como que el plazo de prescripción de sus préstamos estudiantiles expiró, podría presentar un caso para resolver o incluso desestimar sus préstamos privados para estudiantes.

Deuda de impuestos

La liquidación de la deuda de impuestos posee un proceso y término particular, Oferta en Compromiso (OIC, por sus siglas en inglés). Deberá completar una solicitud y trabajar directamente con el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) para seguir este camino. Dependiendo del monto de la deuda de impuestos en cuestión, el proceso de liquidación puede demorar tan solo cuatro meses.

Conozca más sobre el programa Fresh Start del IRS para la deuda de impuestos

Tipos de deuda que no se pueden liquidar

No todos los tipos de deuda son elegibles para la Liquidación de Deudas. Aquellas deudas respaldadas por garantías (como préstamos garantizados con activos como viviendas, vehículos u otros bienes) no pueden ser objeto de la liquidación. Si alguien incumple su hipoteca o préstamo de autos, el prestamista simplemente podría recuperar la propiedad.

Sin embargo, existe un vacío legal significativo en lo que respecta a la liquidación de deudas hipotecarias o de vehículos. Cuando se recupera un activo, este se vende para que el prestamista pueda recuperar su inversión. Si el producto de la venta del activo no es suficiente para cubrir la deuda pendiente, la persona estaría en una situación complicada, ya que seguirá debiendo al prestamista la diferencia, conocida como saldo deficitario.

Aquí es donde la liquidación de deudas puede intervenir. Una vez que se subasta el activo en un préstamo asegurado, cualquier deuda restante puede negociarse.

¿Cómo funciona la Liquidación de Deudas?

Algo muy importante que debe saber es que el proceso de liquidación de deuda es sencillo. Este proceso suele tardar entre 12 y 48 meses. (Sin embargo, tenga en cuenta que algunas deudas solo se pueden negociar después de que haya transcurrido un cierto período de tiempo desde el último pago vencido, que podría ser 90, 120 o 150 días).

Lo primero que debe hacer es contactar con el prestamista, acreedor, agencia de cobros o incluso a un bufete de abogados; notificándoles que no puede pagar su saldo pero que está dispuesto a pagar una parte del mismo si consideran que la deuda está «liquidada» y pagada. Si desea liquidar varios saldos, deberá comunicarse con cada compañía individualmente.

A continuación, llega el momento de la negociación. Deberá hacer una oferta sobre cuánto está dispuesto a pagar por cada dólar adeudado, por ejemplo, 50 centavos por cada dólar. A veces, los prestamistas querrán que se les pague en una suma global y se negarán a llegar a un acuerdo a menos que usted tenga el dinero disponible en el momento de la negociación. Tenga en cuenta que hoy en día, más prestamistas están dispuestos a aceptar pagos mensuales en algo conocido como liquidación a plazo, que permiten a una persona llegar a un acuerdo sin tener que pagar una gran cantidad de efectivo por adelantado.

El proceso exacto de liquidación de deuda puede variar dependiendo de diversos tipos de factores como el estado de la deuda (¿se ha enviado a cobros o todavía está con el prestamista original?), quién inicia el contacto (¿usted o un profesional?) y el estado en el que vive (algunos estados tienen reglas más estrictas que otros). Las mayores diferencias en este proceso se reducen a cómo se realiza la liquidación de deudas.

Método 1: Inscribirse en un programa de liquidación de deudas

Trabajar con un profesional, ya sea una compañía de liquidación de deudas o un abogado de liquidación de deudas, seguramente se ahorrará la molestia y el dolor de cabeza de negociar por su cuenta. Ellos lo incluirán en un programa de liquidación y actuarán como intermediarios entre usted y sus prestamistas.

Así es como se realizará la liquidación de deudas mediante servicios profesionales:

  1. En una consulta gratuita, un especialista certificado en resolución de deudas revisa sus deudas y su presupuesto. Generalmente harán recomendaciones sobre qué deudas sería mejor incluir en el programa.
  2. Una vez que confirmen que usted es un buen candidato para el programa, es hora de generar el dinero para hacer ofertas de liquidación. Dado que la mayoría de las personas generalmente no tienen una gran suma global de efectivo, la compañía de liquidación a menudo abrirá una cuenta de depósito en garantía. Trabajarán con usted para encontrar una cantidad mensual que pueda reservar para el pago del acuerdo de liquidación.
  3. Les envía esa cantidad cada mes y ellos mantienen el dinero en depósito en garantía hasta que tenga fondos suficientes para acercarse a las compañías con ofertas de liquidación.
  4. Llaman a cada uno de sus acreedores para negociar. Una vez que llegan a un acuerdo que satisfaga a ambas partes, usted firma una oferta de acuerdo formal y el dinero se paga desde la cuenta de depósito en garantía.
  5. La compañía también cobra comisiones del dinero ahorrado en depósito en garantía, que es un porcentaje del saldo original que usted debe o un porcentaje del monto que ahorra.
  6. Las cuentas pueden aparecer en su reporte de crédito como «pagadas según lo acordado», «liquidadas en su totalidad» o «liquidadas». También se indicará que el saldo adeudado ahora es $0. Sin embargo, es posible que algunas deudas, préstamos de día de pago y algunas deudas médicas no se incluyan en los reportes de crédito.

Obtenga más información sobre qué esperar de un programa de liquidación de dudas»

Método 2: Negociar acuerdos por su cuenta

Un individuo puede representarse a sí mismo y hacer una oferta de liquidación. El proceso general es el mismo, pero usted será responsable de cada elemento: determinar qué deudas incluir, reservar dinero, negociar el acuerdo de liquidación y cualquier otra concesión, como el estado de pago en el reporte de crédito.

Debe tener en cuenta que los resultados pueden variar para un acuerdo iniciado por su cuenta. Por lo general, le resultará más fácil negociar una vez que el saldo haya pasado a cobros (aunque es posible negociar con un prestamista o acreedor antes de que el saldo llegue a esa etapa).

¿Debería negociar un acuerdo por su cuenta?»

Método 3: Responder a una oferta de liquidación de deudas

Las ofertas de liquidación suelen llegar sólo cuando la deuda se ha vendido a una agencia de cobros o a un comprador de deudas. Estas entidades compran la deuda que las compañías de tarjetas de crédito y los proveedores de servicios dan por perdida. Compran las cuentas incobrables por centavos de dólar de lo que se debe. Por lo tanto, incluso recuperar un pequeño porcentaje del saldo original que usted debía es una ganancia financiera para ellos. Por ello, le hacen ofertas para saldar su deuda, ya sea por teléfono o por correo.

Si recibe una oferta de liquidación:

  1. Insista siempre en que el cobrador le envíe la oferta por escrito.
  2. Asegúrese de que la deuda es suya y de que el cobrador tiene derecho legal a cobrarla ANTES de que usted reconozca cualquier obligación de pago. Para ello, pida al cobrador que le envíe documentación que verifique la deuda.
  3. Sólo mantenga correspondencia con el cobrador por correo, para que haya una evidencia física.
  4. Intente siempre negociar con el cobrador una rebaja de su oferta inicial.
  5. Si su deuda está en manos de una agencia de cobros, averigüe si aceptan un pago por la eliminación, lo que puede eliminar la cuenta de cobro de su reporte de crédito a cambio del pago. Si su deuda aún está con el acreedor original, pregunte acerca de la reactualización.

Encuentre útiles plantillas para cartas de liquidación de deudas»

Liquidación de deudas profesional vs. por su cuenta

El beneficio más importante de negociar un acuerdo usted mismo es que ahorra en los costos. Debe tener en cuenta que trabajar con una compañía profesional de liquidación de deudas o un abogado requerirá un pago, generalmente se cobra como un porcentaje del monto de la deuda, que pudieron reducir de su factura.

Pero debe tener en cuenta que comunicarse con los prestamistas puede resultar intimidante, consumir mucho tiempo y ser estresante para la persona promedio (especialmente si está tratando de negociar más de una deuda). Los profesionales, en cambio, son expertos en este proceso. También es probable que ya conozcan a sus acreedores y prestamistas. Ambos factores aumentarán las probabilidades de negociar con éxito el acuerdo más bajo posible. Ahorrará más, pero deberá pagar por este servicio.

Ventajas y desventajas de la liquidación de deudas

Si bien la idea de pagar sólo una fracción de su deuda es obviamente atractiva, la liquidación de deudas tiene algunas desventajas que podrían impedir que sea adecuada para todas las situaciones.

Una compañía de liquidación de deudas cobrará una comisión por sus servicios, pero probablemente ahorrará mucho más de lo que podrían cobrarle

Las compañías de liquidación suelen cobrar entre el 15% y el 25% del monto inscrito o entre el 30% y el 45% del monto ahorrado. Tomemos, por ejemplo, una persona con una deuda de $25,000. Si la compañía de liquidación pudiera hacer arreglos para que su cliente pagara solo $15,000, el pago de la compañía se basaría en la diferencia de $10,000 entre las dos cifras. Usando las comisiones promedio de la industria, al cliente le costaría entre $1,500 y $2,500. No se preocupe, probablemente no tendrá que pagar esto todo junto. Estas tarifas de servicio generalmente se incluyen en el pago mensual del acuerdo.

Es importante destacar que la liquidación de deudas generalmente puede conducirlo al ahorro de más dinero que otros métodos de alivio de deudas, como préstamos de consolidación, planes de manejo de deudas o bancarrotas.

Tendrá que evitar a los estafadores, pero son fáciles de detectar

La liquidación de deudas puede tener mala reputación debido a que algunas compañías sin escrúpulos hacen falsas promesas, cobran de más o se involucran en prácticas ilegales. Afortunadamente, con sólo una idea básica de cómo funciona la liquidación de deudas, es bastante fácil determinar si una compañía de liquidación de deudas es legítima (o si es una estafa).

Obtenga más información sobre cómo detectar y evitar estafas de liquidación de deudas»

Su crédito se verá afectado, pero el problema es sólo temporal

Los efectos de liquidación de deudas y sus implicaciones en el crédito pueden llevar a resultados similares a la bancarrota. Ambas acciones de alivio de deuda pueden conducir a una disminución en los puntajes de crédito. Además, cualquier historial de pagos atrasados o vencidos antes de que se acepte una oferta de liquidación de deudas permanecerá en su reporte de crédito por un período de 7 a 10 años a partir de la fecha original de morosidad.

No obstante, la simple acción de llegar a un acuerdo no es el único factor que influye en su puntaje de crédito. En el caso de que una persona intencionalmente descuide sus pagos para acumular suficiente deuda como para negociar, los meses previos a la liquidación también dejarán una marca negativa.

Pero es importante mantener la calma.

Como con cualquier evento adverso que afecte su crédito, el impacto se disipa con el tiempo. A diferencia de la bancarrota, que puede tener repercusiones permanentes en su historial de crédito, la caída temporal ocasionada por la liquidación de deudas generalmente puede revertirse en unos pocos años.

Comprenda el impacto de la liquidación de deudas en su crédito»

Es posible que sus prestamistas se nieguen a llegar a un acuerdo, pero usted tiene otras opciones.

Algo muy importante que debe saber, es que los prestamistas no están legalmente obligados a aceptar negociar con usted, lo que significa que existe la posibilidad de que su prestamista se niegue a llegar a un acuerdo. La buena noticia es que, al trabajar con una compañía de liquidación de deudas, es posible que no tenga que pagarles ninguna comisión (de acuerdo con la ley, no están autorizados a cobrarle a menos que hayan facilitado una negociación de liquidación exitosa).

Sin embargo, es importante tener en cuenta que usted podría ser responsable de los cargos por intereses y otras comisiones que se hayan acumulado durante el proceso de negociación. Antes de embarcarse en este camino, es recomendable hablar con un experto en liquidación de deudas que esté familiarizado con las reglas específicas de liquidación de deudas de su estado.

Cualquier deuda perdonada podría estar sujeta a impuestos…

Una liquidación exitosa de la deuda probablemente tendrá implicaciones fiscales. En la mayoría de los casos, el IRS considera que más de $600 de deuda perdonada son ingresos sujetos a impuestos. Si esto se aplica a usted, debería recibir un formulario 1099-C, de Cancelación de deuda, de su acreedor y deberá informar esta deuda cancelada el mismo año en que ocurre. (Nota: incluso si no le envían este formulario, aún es responsable de informar la deuda cancelada).

Ventajas de la liquidaciónDesventajas de la liquidación
La liquidación de deudas suele ser la forma más rápida de salir de una deuda importante sin presentar el capítulo 7 de la ley de bancarrota.Cada deuda que liquide puede dar lugar a un elemento negativo en su reporte de crédito que permanecerá durante siete años.
La liquidación también suele ser la opción más barata, ya que la persona promedio sólo paga el 48% de lo que debe.En la mayoría de los casos, la liquidación de la deuda dará como resultado al menos algún daño en el puntaje de crédito.
Puede evitar las tasas y las molestias de la declaración de bancarrota.El sector de las liquidaciones está lleno de empresas sin escrúpulos, por lo que es posible ser estafado.

¿Es la liquidación de deudas adecuada para mí?

La liquidación de deudas podría ser la solución ideal para alguien con…

  • Al menos $5,000 de deuda: Es probable que los acreedores no consideren que las deudas inferiores a esta cantidad valgan la pena para realizar un proceso de negociación. Además, hay más opciones para resolver saldos más pequeños que para los más grandes.
  • Una fuente constante de ingresos: Ya sea que elija trabajar con un profesional o negociar por su cuenta, necesitará ingresos para contribuir al pago del acuerdo (suma global o pago a plazo). Sin embargo, esto no requiere un empleo estable. Los ingresos pueden provenir de otras fuentes, como la seguridad social o la manutención de los hijos. Lo único que importa es que el dinero que una persona recibe sea de forma regular.
  • No realizar grandes compras de inmediato: Dado que la liquidación de deudas suele tener efectos negativos en el puntaje de crédito de una persona, es mejor no planear realizar compras grandes hasta uno o dos años después de que se haya completado la liquidación. Una vez que se haya pagado la deuda y haya pasado suficiente tiempo para reconstruir el puntaje de crédito de una persona, solicitar una hipoteca, financiar un automóvil o cualquier cosa que requiera una verificación de crédito, como alquilar un departamento nuevo, debería estar bien.
  • Deuda con al menos 60 días de retraso: Es poco probable que cualquier saldo con menos de 60 días de retraso sea lo suficientemente antigua como para que un acreedor considere su deuda como una causa perdida, lo que sucede cuando una persona incumple sus pagos y la deuda debe ser cancelada.
  • Puntaje de crédito bajo: No es un factor decisivo, pero una persona que ya tiene un puntaje de crédito bajo tendrá mucho menos que perder en términos de crédito. Además, alguien con un puntaje crediticio alto tiene más opciones potenciales para pagar deudas, como transferencias de saldo (si se trata de deudas de tarjetas de crédito) o préstamos de consolidación de deudas.

La liquidación de deudas es cada vez más común. Tres de cada diez consumidores pasaron por un programa de liquidación de deudas o conocen a alguien que lo haya hecho.

La encuesta de Liquidación de Deudas 2024 de Debt.com revela que 3 de cada 10 personas en EE.UU. han participado en un Programa de Liquidación de Deudas o conocen a alguien que lo haya hecho.El 79% de los encuestados en la encuesta de Liquidación de Deudas 2024 de Debt.com sabe que las tarjetas de crédito cumplen los requisitos para participar en un Programa de Liquidación de Deudas.

Reparación de su crédito después de la liquidación de deudas

La liquidación de deudas puede aparecer en su reporte de crédito durante siete años. Aunque esto afecta negativamente la solvencia y el puntaje de crédito, el impacto disminuirá cada año. Utilice estas estrategias de forma inteligente para impulsar su crédito en una trayectoria ascendente en tan solo 6 a 24 meses:

  1. Disputar comentarios negativos con las agencias de crédito
  2. Obtener un préstamo a plazos
  3. Abrir una tarjeta de crédito asegurada
  4. Mantener baja su relación deuda-ingresos
  5. Mantener su índice de utilización de la deuda en 30% o menos

Alternativas a la liquidación de deudas

¿Qué puede hacer si sus acreedores no llegan a un acuerdo de liquidación de deudas? Aquí hay algunas alternativas a considerar:

Consejería de crédito

Esta no es una solución de alivio de la deuda en sí misma. La consejería de crédito sin fines de lucro proporciona una evaluación de deuda imparcial y gratuita para ayudarlo a encontrar la mejor opción de alivio. Una buena agencia de consejería de crédito no lo llevará a buscar una única solución, sino que le recomendará la mejor solución en función de sus necesidades y presupuesto. Si no está seguro de qué hacer cuando se rechaza su oferta de liquidación, hablar con un consejero de crédito es un excelente lugar para comenzar.

Préstamo de consolidación de deudas

Si está buscando simplemente un respiro para manejar su deuda de manera más efectiva, la consolidación de deudas podría ser una muy buena alternativa. Este enfoque puede ser útil para manejar los mismos tipos de deuda que la liquidación.

La diferencia principal radica en que la consolidación es en sí misma es un producto crediticio, generalmente un préstamo personal, que se distribuye directamente a los acreedores, prestamistas o agencias de cobro. En lugar de hacer múltiples pagos a estas entidades, uno solo paga el préstamo de consolidación, el cual suele tener una tasa de interés más baja y un período de pago de entre 12 y 48 meses.

Programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés)

El programa de manejo de deudas implica trabajar con consejeros de crédito sin fines de lucro, quienes actúan como enlace entre usted y los acreedores a quienes les debe dinero.

En lugar de reducir la cantidad de deuda que terminará pagando, un programa de manejo de deudas establece condiciones favorables que facilitan el pago de su deuda. Conseguirán que los acreedores eliminen los cargos por pagos atrasados y otros cargos, y que también suspendan o eliminen los intereses, lo que permitirá a la persona concentrarse en pagar el saldo principal y salir de sus deudas más rápidamente.

Un DMP podría ser una excelente opción para alguien con un crédito deficiente que no calificaría para una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación; quiere mantener intacto su puntaje crediticio; y tiene la paciencia para seguir con el programa, que normalmente dura entre tres y cinco años.

Bancarrota

Si está realmente abrumado por la deuda, la bancarrota es la mejor opción. Con la bancarrota del Capítulo 7, sus activos pueden permanecer intactos y usted puede salir de sus deudas por casi nada. Sin embargo, aquellos que no sean aprobados deben declararse en bancarrota según el Capítulo 13. En esta situación, los tribunales, en lugar de usted o una compañía de liquidación de deudas, negocian con los acreedores y prestamistas para determinar un plan de pago apropiado (ordenado por el tribunal).

El Capítulo 13 es la alternativa más cercana a la liquidación de deudas y ambos enfoques le permiten salir de sus deudas con bastante rapidez y pagar mucho menos que el monto real adeudado. Sin embargo, la mayor diferencia entre los dos es que la bancarrota puede ser más difícil de lograr. Requiere contratar a un abogado y cumplir con criterios muy específicos para calificar, lo que puede hacer que la bancarrota sea mucho más costosa que la liquidación de deuda.

Es importante conocer los costos de declararse en bancarrota. Nuestra encuesta sobre Liquidación de Deudas muestra que el 15% piensa que declararse en bancarrota es gratuito.

Un alarmante 15% de los ciudadanos cree que declararse en quiebra es gratis. Contratar a un abogado y declararse en quiebra puede costar miles de euros, dependiendo del estado en el que viva y de la complejidad del caso.

Mientras trabaja para salir de sus deudas, es importante sopesar las ventajas y desventajas de los distintos tipos de alivio de la deuda que pueda decidir utilizar. Esta tabla puede ayudarlo a comprender cómo se compara la liquidación de deudas con otras soluciones.

Transferencia de saldoPréstamo de consolidaciónPrograma de manejo de deudasLiquidación de deudasBancarrota
APR0% APR durante 6-18 meses, en función de su puntaje de créditoTasas de interés fijas bajas, actualmente con un promedio del 13%Se negocia entre el 0 y el 11%, en promedion/an/a
Pago mensualLo más alto posible para eliminar su deuda durante el periodo del 0% APRPuede ser inferior al total de sus pagos actualesLos pagos totales con tarjeta de crédito se reducen hasta un 30-50%Puede requerir una reserva mensual; la cantidad depende de su presupuestoCapítulo 13 creamos un plan de pago ordenado por el tribunal
Crédito necesarioExcelenteBuenoCualquieraCualquieran/a
Importe de la deudaMenos de $5,000Mas de $25,000$5,000-$100,000+$5,000-$100,000+Cualquiera
Efecto del puntaje de créditoPositivoPositivoNeutro o positivoNegativo, pero sujeto a negociaciónNegativo, hasta 10 años para el capítulo 7
TasasComisiones de transferencia de saldo de hasta el 3% de cada saldo transferidoComisiones de apertura del préstamo, normalmente hasta el 1% del importe prestadoRegulado por el estado, hasta $69 al mesNormalmente, un porcentaje del importe original liquidado$335 de tasa de presentación para el Capítulo 7, $310 para el Capítulo 13; honorarios de abogados
Tiempo para liberarse de las deudas6-18 pagos24-48 pagos36-60 pagos12-48 pagos6-12 meses para el Capítulo 7, 3-5 años para el Capítulo 13

Preguntas frecuentes sobre liquidación de deudas

Q:

¿Funcionan los programas de liquidación de deudas?

500

¡Claro que si! Al igual que cualquier solución de la deuda, esto no es infalible, no va a reparar cada situación de la deuda para todos los consumidores. Pero cuando se utiliza en las circunstancias adecuadas, puede ser extremadamente eficaz. Sólo tenga en cuenta que no todas las empresas de liquidación son buenas. Algunas de ellas son estafas. Cobran enormes tasas por adelantado, toman su dinero y desaparecen.

Asegúrese siempre de trabajar con un servicio de liquidación que no cobre comisiones por adelantado. Las empresas que ofrecen una garantía de devolución del dinero también pueden ser buenas. A continuación, compruebe la calificación de la empresa en el Better Business Bureau y lea las opiniones de terceros. Siempre que la empresa sea honrada y diga que usted es un buen candidato, un programa de liquidación puede funcionar.

Q:

¿Necesito trabajar con un profesional para liquidar mi deuda?

500

Es posible liquidar la deuda por cuenta propia, pero no siempre es aconsejable. Además, un programa profesional de liquidación de deudas reunirá todos sus pagos mensuales en uno solo. Si usted liquida por su cuenta, usted trabaja con las compañías de tarjetas de crédito directamente y todavía tiene múltiples facturas mensuales.

Depende de usted el camino que tome. Pero siempre recomendamos trabajar con una empresa de liquidación de deudas de confianza.

Q:

¿Qué tanto afecta la liquidación de deudas a su crédito?

500

Esto varía en función de su perfil de crédito. Si usted tiene un crédito perfecto, entonces una liquidación puede afectarlo significativamente; es probable que pierda su excelente calificación crediticia. Sin embargo, si tiene una puntuación baja y ya tiene muchos daños crediticios, entonces la disminución real de puntos en su puntuación puede ser menor.

Sólo hay que tener en cuenta dos cosas:

    1. La liquidación permanece en su reporte de crédito siete años desde que la cuenta se convirtió en morosa por primera vez.

    1. El «peso» de los elementos negativos en su puntuación disminuye a medida que pasa el tiempo
    2. Esto significa que puede crear crédito mucho antes de que expire la penalización por liquidación. También le permite saber cuándo debe revisar su crédito. Usted querrá asegurarse de que el elemento negativo desaparezca en el momento designado.

Q:

¿Cómo afecta la liquidación de deudas a sus impuestos?

500

Esta es una pregunta importante. El IRS cuenta las deudas perdonadas como ingresos. Esencialmente, el IRS espera que usted pague impuestos sobre el saldo descargado. Si usted le debe a un acreedor $20,000 y llega a un acuerdo por $8,000, entonces debe pagar impuestos sobre los $12,000 que no pagó. El acreedor o el cobrador que liquidó la deuda le enviará el formulario 1099-C, que deberá presentar junto con sus impuestos anuales sobre la renta de ese año.

La buena noticia es que puede solicitar que el IRS le exima de esta obligación fiscal. Básicamente, tiene que demostrar que liquidó la deuda durante un período de dificultades financieras. Si puede demostrar que no podía pagar la deuda, entonces también demuestra efectivamente que no puede pagar los impuestos sobre la misma.

Q:

¿Cuánto tiempo dura la Liquidación de Deudas?

500

Hacer una sola oferta de liquidación y establecer un acuerdo puede llevar tan solo un mes. Si usted se inscribe en un programa de liquidación de deudas, entonces por lo general toma alrededor de 24 a 48 meses para completar el programa. Un programa de liquidación de 24 meses suele ser un plazo mucho más corto para salir de la deuda que otras soluciones, como los programas de manejo de deudas.

Q:

¿Cuánto cuesta la liquidación de deudas?

500

Cuando trabaje con una empresa de liquidación de deudas, pagará unos honorarios. El importe de los honorarios varía según la empresa. Por lo general, es un porcentaje de lo que paga cada mes. Sin embargo, al final sigue ahorrando por la cantidad de deuda que se libra de pagar.

Q:

¿Es mala idea la liquidación de deudas?

500

Esto depende de sus objetivos. Si usted tiene un excelente puntaje de crédito y no quiere dañarlo, entonces la liquidación es extremadamente mala. Pero si su puntuación ya se ha visto afectada por los pagos atrasados y los cobros y el mal crédito no es una preocupación, entonces la liquidación puede ser buena. La liquidación de su deuda puede darle una salida rápida en la que usted controla la eliminación. Le ayuda a evitar la bancarrota, en la que el tribunal controla el acuerdo de liquidación (Capítulo 13) o liquida sus activos (Capítulo 7) para saldar sus deudas.

Q:

¿Qué es mejor: consolidación de deuda o liquidación de deuda?

500

Nuevamente, esto depende de su situación financiera y sus objetivos.

Cuando la consolidación de la deuda es mejor Cuando la liquidación de la deuda es mejor
La mayoría de sus deudas siguen al día con los acreedores originales La mayoría de sus deudas se encuentran en situación de falta de pago o de cancelación.
Quiere evitar que se dañe el crédito. Las deudas que quiere liquidar están en cobranza.
Tiene un buen puntaje de crédito. No le preocupa el daño al crédito
Tiene la posibilidad de realizar pagos mensuales. No tiene el puntaje de crédito o los ingresos necesarios para acceder a la consolidación.

¡Mira cuánto podrías ahorrar!

Sólo dinos cuánto debes en total y estimaremos tu nuevo pago mensual consolidado.