Resolver liberarse de las deudas difíciles de pagar es una buena decisión, y hay varias maneras de hacerlo. Una de ellas es la liquidación de deudas.

Usted llega a un acuerdo con un acreedor para devolver sólo una parte de lo que debe. Muchos acreedores están dispuestos a negociar acuerdos de liquidación para evitar que usted se declare en bancarrota y no obtener nada. Pero antes de que decida acordar una liquidación, hay algunas cosas clave que debe entender primero.

Cómo funciona la liquidación de deudas

La liquidación de deudas funciona de forma diferente según el estado de la deuda y quién inicie el contacto para comenzar la negociación de la liquidación. Pero hay tres formas básicas en las que puede funcionar la liquidación de deudas:

Usted puede:

  1. Responder a una oferta de liquidación de deudas de un cobrador.
  2. Intentar negociar un acuerdo por su cuenta.
  3. Ponerse en contacto con una empresa de liquidación o con un abogado con licencia estatal para establecer un programa de liquidación de deudas.

¿Está listo para ver si la liquidación de deudas es adecuada para usted? Hable con un especialista certificado en resolución de deudas para una evaluación gratuita.

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7 cosas que debe poner por escrito cuando liquida una deuda

#1 Aviso de validación de deuda

Verifica el monto de la deuda y el nombre del acreedor

#2 Cantidad fijada

Obtenga un contrato que indique claramente el monto total a pagar

#3 Calendario de pago

Si no paga una suma global, obtenga un resumen de los pagos / fechas de vencimiento

#4 Promesa de detener los esfuerzos de recolección

Obtenga pruebas de que no lo perseguirán por el saldo restante

#5 Garantía de informes de “pago completo”

Evite anotaciones que muestren que se conformó con menos del saldo total

#6 Incumplimiento de los términos del acuerdo

Sepa qué negaría el acuerdo de conciliación

#7 Autorización del acreedor

Si el acreedor original aún es propietario de la deuda, debe firmar el acuerdo

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Método 1: Responder a una oferta de liquidación

Las ofertas de liquidación suelen llegar sólo cuando la deuda se ha vendido a una agencia de cobros o a un comprador de deudas. Estas entidades compran la deuda que las compañías de tarjetas de crédito y los proveedores de servicios dan por perdida. Compran las cuentas incobrables por centavos de dólar de lo que se debe. Por lo tanto, incluso recuperar un pequeño porcentaje del saldo original que usted debía es una ganancia financiera para ellos. Por ello, le hacen ofertas para saldar su deuda, ya sea por teléfono o por correo.

Si recibe una oferta de liquidación:

  1. Insista siempre en que el cobrador le envíe la oferta por escrito.
  2. Asegúrese de que la deuda es suya y de que el cobrador tiene derecho legal a cobrarla ANTES de que usted reconozca cualquier obligación de pago. Para ello, pida al cobrador que le envíe documentación que verifique la deuda.
  3. Sólo mantenga correspondencia con el cobrador por correo.
  4. Intente siempre negociar con el cobrador una rebaja de su oferta inicial.
  5. Averigüe si aceptan pagar por la eliminación, lo que puede eliminar la cuenta de cobro de su reporte de crédito a cambio del pago.

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Método 2: Negociar acuerdos por su cuenta

Con este método, primero se pone en contacto con una empresa y le hace una oferta de liquidación. Ofrece un determinado porcentaje de lo que debe y solicita que se cancele el saldo restante. Puede utilizar este método con los cobradores de deudas, los proveedores de servicios médicos para las facturas médicas impagas, o con una compañía de tarjetas de crédito si su cuenta está atrasada pero todavía con el acreedor original.

Este es el método más utilizado cuando alguien tiene una deuda de la que sólo quiere librarse. Los resultados pueden variar. Por lo general, le resultará más fácil negociar con un cobrador. Sin embargo, si tiene una tarjeta de crédito atrasada y sabe que no va a poder pagar, es posible que encuentre un acreedor que esté dispuesto a llegar a un acuerdo. Sólo tenga en cuenta que a menudo se necesita un porcentaje más alto para que un acreedor llegue a un acuerdo.

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Método 3: Inscribirse en un programa de liquidación de deudas

Este es el tipo de acuerdo más común y a menudo el que más probabilidades tiene de obtener los resultados deseados por los consumidores. Le permite liquidar varias deudas sin tener que negociar por su cuenta. Usted se pone en contacto con una empresa de liquidación de deudas para establecer un programa de liquidación. Así es como se trabaja con una empresa acreditada:

  1. En una consulta gratuita, un especialista certificado en resolución de deudas revisa sus deudas y su presupuesto.
  2. Suelen hacer recomendaciones sobre qué deudas sería mejor incluir en el programa.
  3. También comprueban su crédito y preguntan sobre sus objetivos crediticios para asegurarse de que la liquidación es la solución adecuada para usted.
  4. Una vez que confirman que usted es un buen candidato para el programa, entonces es el momento de generar el dinero para hacer ofertas de liquidación
  5. Dado que la mayoría de las personas no tienen una gran cantidad de dinero en efectivo, la empresa de liquidación suele establecer una cuenta fiduciaria. Trabajarán con usted para encontrar una cantidad mensual que pueda permitirse apartar en esta cuenta.
  6. Usted les envía esa cantidad cada mes y ellos guardan el dinero en la cuenta fiduciaria hasta que usted tenga suficientes fondos para empezar a hacer ofertas.
  7. Llaman a cada uno de sus acreedores para negociar.
  8. Una vez que lleguen a un acuerdo que satisfaga a ambas partes, usted firma una oferta formal de liquidación y el dinero se paga de la cuenta de depósito en garantía.
  9. La empresa también se queda con los honorarios del dinero guardado en la cuenta de depósito, que es un porcentaje del saldo original que debía.
  10. Todas las cuentas liquidadas se registran en su reporte de crédito como “pagadas según lo acordado”.

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Debt.com puede conectarlo con las opciones de alivio de la deuda adecuadas para su situación financiera única.

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Los efectos crediticios de la liquidación de deudas

La liquidación de deudas puede afectar negativamente a su puntaje de crédito, pero no en todos los casos. En ciertas situaciones, hay maneras de negociar alrededor de la pena de siete años que normalmente se enfrentan para la liquidación de deudas. En circunstancias normales, la liquidación de una deuda creará un elemento negativo en su reporte de crédito que permanecerá durante siete años. El momento en que comienza el reloj depende del estado de la deuda en el momento de la liquidación.

  • Si la deuda sigue en manos del acreedor original, el reloj de los siete años empieza a contar a partir de la fecha en que la deuda entra en mora.
  • Por otro lado, el reloj de una cuenta de cobro liquidada comienza a partir de la fecha en que el cobrador liquida el saldo restante.

En cualquiera de los dos casos, la cuenta aparecerá generalmente en su reporte de crédito como “pagada según lo acordado”. Esto se considera información negativa. Sin embargo, tendrá un impacto menos negativo que simplemente dejar una deuda cancelada o en colecciones.

Hay trucos como el pago por eliminación y la actualización que podrían proporcionar una manera de evitar potencialmente el daño. Sin embargo, estos métodos no están garantizados. Incluso si los negocia en su acuerdo, la información negativa puede reaparecer más tarde. Por lo tanto, es mejor ir a un acuerdo con la suposición de que su crédito puede recibir un golpe.

Comprenda el impacto crediticio de la liquidación de deudas »

Cómo evitar ser estafado

Aunque hay muchas empresas acreditadas de liquidación de deudas que quieren ayudarle, también hay personas que se aprovechan de su desesperación por salir rápidamente de las deudas. Estas empresas cobran altas tarifas por adelantado con la promesa de liquidar sus deudas. Luego desaparecen con su dinero y le dejan en la ruina.

Estas son algunas señales de que una empresa de liquidación de deudas está tratando de estafarle:

  • Requieren de honorarios por adelantado, lo que viola la prohibición de honorarios por adelantado de la Comisión Federal de Comercio sobre los servicios de alivio de la deuda.
  • Le aconsejan que haga algo ilegal, como suspender todos los pagos a las compañías de crédito con las que tiene cuentas abiertas.
  • Durante su consulta gratuita, se niegan a discutir otras soluciones en lugar de la liquidación de deudas o tratan de hacer que su servicio parezca otra solución.
  • La empresa no es miembro de una asociación comercial reconocida a nivel nacional, como el American Fair Credit Council [ING].

Más información sobre cómo detectar y evitar las estafas de liquidación de deudas »

Liquidación de deudas para tipos específicos de deuda

La deuda de las tarjetas de crédito es el tipo de deuda más común que se ve en una liquidación, pero no es el único tipo que se puede liquidar. Si tiene otros tipos de deuda de los que quiere salir por menos de lo que debe, tenemos algunas guías adicionales que pueden ayudarle.

Liquidación de deudas médicas

Las facturas médicas impagas pueden convertirse rápidamente en cuentas de cobro. Ya sea que se enfrente a los cobros debido a lagunas en el seguro que no sabía que tenía o a gastos de bolsillo que su seguro no cubrió, necesita ser proactivo si quiere evitar el daño crediticio que la deuda médica puede causar. Conozca las nuevas normas de información crediticia relacionadas con las deudas médicas y lo que puede hacer para resolver estos problemas.

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Liquidación de préstamos estudiantiles privados

Aunque no es posible liquidar o descargar los saldos de los préstamos estudiantiles federales sin declararse en bancarrota, puede ser posible liquidar la deuda de los préstamos estudiantiles privados. Algunos administradores de préstamos estudiantiles pueden estar dispuestos a dejarle salir de un préstamo estudiantil por menos de lo que debe. Sin embargo, es necesario ir a la negociación de liquidación con expectativas realistas y con las tácticas de negociación adecuadas.

¿Se pueden liquidar los préstamos estudiantiles privados? »

Liquidación de deudas fiscales

Si debe decenas o incluso cientos de miles de dólares al IRS, puede ser posible liquidarla. De hecho, gracias a la Iniciativa Fresh Start, ahora es más fácil para los contribuyentes llegar a un acuerdo con el IRS. Esta guía le explicará cómo negociar un acuerdo y lo que puede esperar de forma realista del IRS.

Aprenda cómo liquidar la deuda tributaria »

No importa el tipo de deuda que usted debe, Debt.com puede coincidir con los mejores servicios de alivio de la deuda para su necesidad.

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Ventajas y desventajas de la liquidación de deudas

Decidir liquidar su deuda por menos de lo que debe es una gran decisión. Si bien puede ayudarle a salir de la deuda por menos de lo que debe, debe sopesar las ventajas de eso frente a la desventaja del daño crediticio que probablemente enfrentará.

Ventajas de la liquidación Desventajas de la liquidación
La liquidación de deudas suele ser la forma más rápida de salir de una deuda importante sin presentar el capítulo 7 de la ley de bancarrota. Cada deuda que liquide puede dar lugar a un elemento negativo en su reporte de crédito que permanecerá durante siete años.
La liquidación también suele ser la opción más barata, ya que la persona promedio sólo paga el 48% de lo que debe. En la mayoría de los casos, la liquidación de la deuda dará como resultado al menos algún daño en el puntaje de crédito.
Puede evitar las tasas y las molestias de la declaración de bancarrota. El sector de las liquidaciones está lleno de empresas sin escrúpulos, por lo que es posible ser estafado.

Desglosando los beneficios de la liquidación de deudas

A menos que se declare en bancarrota bajo el Capítulo 7, que puede tardar tan sólo seis meses en completarse, la liquidación de deudas suele ser la forma más rápida de salir de las deudas de las tarjetas de crédito. Los programas de liquidación de deudas pueden completarse en tan sólo 12 meses, dependiendo de su situación financiera. Incluso si usted tiene fondos limitados para generar ofertas de liquidación, una buena compañía de liquidación de deudas puede ser capaz de ayudarle a establecer un plan que le permita salir de la deuda en menos de 48 meses. Eso es igual al plazo promedio que enfrentaría con un préstamo de consolidación de deudas, ¡y probablemente eliminará su deuda por la mitad del costo!

El ahorro de costos es la otra gran ventaja de la liquidación de deudas. Mientras que otras soluciones de alivio de la deuda se centran en la reducción de la tasa de interés aplicada a su deuda, la liquidación de la deuda hace que la APR no sea un problema. Con la liquidación de la deuda, usted sólo paga un porcentaje del saldo principal (que es la deuda real que debe). Los cargos por intereses y las multas ni siquiera se tienen en cuenta en la liquidación final.

Si busca la salida más rápida y económica posible sin los gastos de la bancarrota, la liquidación puede ser la mejor opción. Tenga en cuenta que la bancarrota no es gratis. La cuota de presentación para el Capítulo 7 es de $335, luego también tendrá los honorarios de su abogado. Por eso es importante tener las expectativas de presentación correctas antes de llevar su caso a los tribunales.

Deje que un especialista certificado en el alivio de la deuda le ayude a sopesar las ventajas y desventajas de la liquidación de deudas sobre la base de sus necesidades, el crédito y el presupuesto.

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Superar las desventajas de la liquidación de deudas

La mayoría de las desventajas de la liquidación de deudas tienen que ver con el daño potencial que puede hacer a su crédito. Estas son todas las formas en que la liquidación de deudas podría afectarle:

  • A menos que tome medidas para evitarlo, cada deuda que usted liquida con el resultado de un elemento de reporte de crédito negativo.
    • Esto se mantiene durante siete años a partir de la fecha de la primera morosidad si todavía está con el acreedor original.
    • Si se trata de una cuenta de colección es de siete años a partir de la fecha de descarga final.
    • La fecha aparecerá como “liquidado en su totalidad” en lugar de “pagado en su totalidad”.
  • Cualquier falta de pago que conduzca a la liquidación de la deuda también puede afectar negativamente a su historial de crédito.
  • Todo esto puede afectar negativamente a su puntaje de crédito.

Según The Balance, la liquidación de una tarjeta de crédito reduciría su puntaje en 45-65 puntos para un FICO de 680. Afectaría aún más a su puntuación si empezara con un puntaje FICO de 780. En ese caso, su puntuación podría caer hasta 160 puntos [1].

Sin embargo, el daño al puntaje crediticio causado por la liquidación de deudas puede no ser tan dramático como se podría esperar. De hecho, hay algunas maneras en que usted puede negociar para minimizar potencialmente el daño crediticio causado por la liquidación.

Reactualización

Si su cuenta sigue en manos del acreedor original, es posible que pueda pedirles que cambien la antigüedad de la cuenta a cambio del pago. Básicamente, el acreedor se compromete a ajustar el historial crediticio de la cuenta para eliminar las notificaciones de falta de pago. La eliminación de estos pagos atrasados ayudará a aliviar algunos de los daños crediticios causados por sus dificultades financieras.

Pagar por eliminar

Si está liquidando una cuenta de cobro, puede negociar para eliminar la cuenta de cobro de su reporte crediticio. Básicamente, usted se compromete a devolver un determinado porcentaje del saldo adeudado y, a cambio, la agencia de cobros se compromete a eliminar la cuenta de su reporte crediticio.

Negociar un resultado favorable para su crédito durante la liquidación de la deuda

Minimizar el daño potencial a su puntaje de crédito al negociar una liquidación requiere habilidad. Pero es posible evitar al menos parte de la información negativa en su reporte de crédito que la liquidación puede causar. En algunos casos, es posible que tenga que acordar el pago a sus acreedores de un porcentaje mayor del saldo adeudado para obtener condiciones más favorables para su crédito.

Incluso si termina con algún daño en su puntaje de crédito, los efectos pueden no ser tan drásticos como usted piensa. Cualquier elemento negativo permanecerá en su reporte de crédito durante siete años. Sin embargo, el “peso” de esas penalizaciones en su puntaje de crédito disminuirá con el tiempo. En otras palabras, el efecto de una deuda saldada el año pasado será más significativo que el de una saldada hace cinco años.

Comparación de la liquidación de deudas con otras soluciones

Mientras trabaja para salir de las deudas, es importante sopesar las ventajas y desventajas de los distintos tipos de alivio de la deuda que puede decidir utilizar. Esta tabla puede ayudarle a entender cómo se compara la liquidación de deudas con otras soluciones.

Transferencia de saldo Préstamo de consolidación Programa de manejo de deudas Liquidación de deudas Bancarrota
APR 0% APR durante 6-18 meses, en función de su puntaje de crédito Tipos de interés fijos bajos, actualmente con un promedio del 13%. Se negocia entre el 0 y el 11%, en promedio n/a n/a
Pago mensual Lo más alto posible para eliminar su deuda durante el periodo del 0% APR Puede ser inferior al total de sus pagos actuales Los pagos totales con tarjeta de crédito se reducen hasta un 30-50%. Puede requerir una reserva mensual; la cantidad depende de su presupuesto Capítulo 13 creamos un plan de pago ordenado por el tribunal
Crédito necesario para utilizar Excelente Bien Cualquiera Cualquiera n/a
Importe de la deuda Menos de $5,000 Mas de $25,000 $5,000-$100,000+ $5,000-$100,000+ Cualquiera
Efecto del puntaje de crédito Positiva Positiva Neutra o positiva Negativo, pero sujeto a negociación Negativo, hasta 10 años para el capítulo 7
Tasas Comisiones de transferencia de saldo de hasta el 3% de cada saldo transferido Comisiones de apertura del préstamo, normalmente hasta el 1% del importe prestado Regulado por el estado, hasta $69 al mes Normalmente, un porcentaje del importe original liquidado $335 dólares de tasa de presentación para el Capítulo 7, $310 para el Capítulo 13; honorarios de abogado
Es hora de liberarse de las deudas 6-18 pagos 24-48 pagos 36-60 pagos 12-48 pagos 6-12 meses para el Capítulo 7, 3-5 años para el Capítulo 13

¿Qué pasa con los servicios de consejería sobre el crédito al consumo?

Si está buscando un alivio de la deuda, es posible que haya oído hablar de los servicios de consejería sobre el crédito al consumidor. Esto no es una solución en sí misma. La consejería de crédito sin fines de lucro tiene como objetivo simplemente proporcionar una evaluación gratuita e imparcial de la deuda para ayudarlo a encontrar la mejor opción de alivio. Una buena agencia de consejería de crédito no le conducirá a una única solución. En cambio, le recomendará la mejor solución en función de sus necesidades y su presupuesto.

En teoría, un consejero de crédito puede recomendar la liquidación de la deuda si es la mejor opción para su situación financiera única. Un consejero crediticio nunca debe tratar de empujarlo a un programa de manejo de deudas, aunque esa sea la solución que ofrece una agencia de consejería crediticia. Asegúrese de que el consejero crediticio con el que habla trabaja para una agencia sin fines de lucro. De lo contrario, puede promover su propio programa de manejo de deudas en lugar de dar una opinión imparcial de la mejor solución para que usted pueda salir de la deuda.

Salir de la deuda no debe poseer conjeturas. Hable con un experto certificado en el alivio de la deuda para una evaluación gratuita.

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Preguntas frecuentes sobre la liquidación de deudas

P:¿Funcionan los programas de liquidación de deudas?

500
R: ¡Si! Al igual que cualquier solución de la deuda, esto no es infalible, no va a reparar cada situación de la deuda para todos los consumidores. Pero cuando se utiliza en las circunstancias adecuadas, puede ser extremadamente eficaz. Sólo tenga en cuenta que no todas las empresas de liquidación son buenas. Algunas de ellas son estafas. Cobran enormes tasas por adelantado, toman su dinero y desaparecen.

Asegúrese siempre de trabajar con un servicio de liquidación que no cobre comisiones por adelantado. Las empresas que ofrecen una garantía de devolución del dinero también pueden ser buenas. A continuación, compruebe la calificación de la empresa en el Better Business Bureau y lea las opiniones de terceros. Siempre que la empresa sea honrada y diga que usted es un buen candidato, un programa de liquidación puede funcionar.

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P:¿Necesito trabajar con un profesional para liquidar mi deuda?

500
R: Es posible liquidar la deuda por cuenta propia, pero no siempre es aconsejable. Además, un programa profesional de liquidación de deudas reunirá todos sus pagos mensuales en uno solo. Si usted liquida por su cuenta, usted trabaja con las compañías de tarjetas de crédito directamente y todavía tiene múltiples facturas mensuales.

Depende de usted el camino que tome. Pero siempre recomendamos trabajar con una empresa de liquidación de deudas de confianza.

1

P:¿Qué tanto afecta la liquidación de deudas a su crédito?

500
R: Esto varía en función de su perfil de crédito. Si usted tiene un crédito perfecto, entonces una liquidación puede afectarlo significativamente; es probable que pierda su excelente calificación crediticia. Sin embargo, si tiene una puntuación baja y ya tiene muchos daños crediticios, entonces la disminución real de puntos en su puntuación puede ser menor.

Sólo hay que tener en cuenta dos cosas:

  1. La liquidación permanece en su reporte de crédito siete años desde que la cuenta se convirtió en morosa por primera vez.
  2. El “peso” de los elementos negativos en su puntuación disminuye a medida que pasa el tiempo

Esto significa que puede crear crédito mucho antes de que expire la penalización por liquidación. También le permite saber cuándo debe revisar su crédito. Usted querrá asegurarse de que el elemento negativo desaparezca en el momento designado.

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P:¿Cómo afecta la liquidación de deudas a sus impuestos?

500
R: Esta es una pregunta importante. El IRS cuenta las deudas perdonadas como ingresos. Esencialmente, el IRS espera que usted pague impuestos sobre el saldo descargado. Si usted le debe a un acreedor $20,000 y llega a un acuerdo por $8,000, entonces debe pagar impuestos sobre los $12,000 que no pagó. El acreedor o el cobrador que liquidó la deuda le enviará el formulario 1099-C [ING], que deberá presentar junto con sus impuestos anuales sobre la renta de ese año.

La buena noticia es que puede solicitar que el IRS le exima de esta obligación fiscal. Básicamente, tiene que demostrar que liquidó la deuda durante un período de dificultades financieras. Si puede demostrar que no podía pagar la deuda, entonces también demuestra efectivamente que no puede pagar los impuestos sobre la misma.

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P:¿Cuánto tiempo dura la liquidación de la deuda?

500
R: Hacer una sola oferta de liquidación y establecer un acuerdo puede llevar tan solo un mes. Si usted se inscribe en un programa de liquidación de deudas, entonces por lo general toma alrededor de 24 a 48 meses para completar el programa. Un programa de liquidación de 24 meses suele ser un plazo mucho más corto para salir de la deuda que otras soluciones, como los programas de manejo de deudas.
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P:¿Cuánto cuesta la liquidación de deudas?

500
R: Cuando trabaje con una empresa de liquidación de deudas, pagará unos honorarios. El importe de los honorarios varía según la empresa. Por lo general, es un porcentaje de lo que paga cada mes. Sin embargo, al final sigue ahorrando por la cantidad de deuda que se libra de pagar.

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P:¿Es mala la liquidación de deudas?

500
R: Esto depende de sus objetivos. Si usted tiene un excelente puntaje de crédito y no quiere dañarlo, entonces la liquidación es extremadamente mala. Pero si su puntuación ya se ha visto afectada por los pagos atrasados y los cobros y el mal crédito no es una preocupación, entonces la liquidación puede ser buena. La liquidación de su deuda puede darle una salida rápida en la que usted controla la eliminación. Le ayuda a evitar la bancarrota, en la que el tribunal controla el acuerdo de liquidación (Capítulo 13) o liquida sus activos (Capítulo 7) para saldar sus deudas.
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P:¿Qué es mejor: la consolidación de deudas o la liquidación de deudas?

500
R: Una vez más, esto depende [ING] de su situación financiera y sus objetivos

Cuando la consolidación de la deuda es mejor Cuando la liquidación de la deuda es mejor
La mayoría de sus deudas siguen al día con los acreedores originales La mayoría de sus deudas se encuentran en situación de falta de pago o de cancelación.
Quiere evitar que se dañe el crédito. Las deudas que quiere liquidar están en cobranza.
Tiene un buen puntaje de crédito. No le preocupa el daño al crédito
Tiene la posibilidad de realizar pagos mensuales. No tiene el puntaje de crédito o los ingresos necesarios para acceder a la consolidación.
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Fuente:

Artículo modificado por última vez el Abril 11, 2022. Publicado por Debt.com, LLC