¿Cómo evitar una ejecución hipotecaria?

Si el Covid-19 u otras dificultades financieras hicieron imposible el pago de su hipoteca a tiempo, no pierda la esperanza. Es posible que pueda llegar a un acuerdo con su prestamista hipotecario antes de que comience el proceso de ejecución hipotecaria, o incluso una vez que cobre impulso la ejecución hipotecaria.

Para ayudar a los propietarios de viviendas que están luchando debido a la pandemia, la Ley de Ayuda contra el Coronavirus, Alivio y Seguridad Económica (CARES, por sus siglas en inglés), estableció una moratoria (recientemente extendida hasta el 31 de agosto de 2020) sobre las ejecuciones hipotecarias para los prestatarios con hipotecas aseguradas por la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) ^[1]. Varios estados también establecieron sus propias moratorias en todas las ejecuciones hipotecarias ^[2].

Ya sea que tenga un préstamo hipotecario asegurado por la FHA y sienta la amenaza de esa fecha límite de moratoria en la nuca, o que se haya atrasado con otro tipo de hipoteca, no se cierre a las alternativas de ejecución hipotecaria todavía.

Descubra a continuación los pasos que puede seguir para evitar la ejecución hipotecaria y la pérdida de su casa.

1. Conozca la línea de tiempo del proceso de ejecución hipotecaria de su estado

El proceso completo de ejecución hipotecaria puede tomar entre dos y doce meses, según los recursos de bienes raíces HouseLogic.com.^[3] Las leyes de ejecución hipotecaria varían según el estado, pero la mayoría de los prestamistas no suelen iniciar el proceso de ejecución hipotecaria hasta que no se incumplen al menos dos o tres pagos. 

En algunos estados, los prestamistas no pueden iniciar el proceso de ejecución de una hipoteca hasta que no se hayan atrasado por lo menos 120 días en los pagos.^[4] Los préstamos FHA no se pueden poner en ejecución hipotecaria hasta que no haya realizado al menos tres pagos. ^[5] Sin embargo, los préstamos no respaldados por el gobierno se pueden poner en ejecución hipotecaria tan pronto como el préstamo esté en mora, lo que significa más de 30 días de retraso.^[6]

Lea: ¿Puedo solicitar la bancarrota para detener la ejecución hipotecaria?

2. Revise los documentos de su hipoteca

Leer la letra pequeña y la jerga legal de los documentos de un préstamo hipotecario no es divertido, pero si se avecina una ejecución hipotecaria, necesita saber el plazo del prestamista para las notificaciones, el inicio de la ejecución hipotecaria y la venta de la misma.

Además, verifique si hay un período específico para solucionar el incumplimiento pagando el monto total de la deuda impaga para prevenir o revertir la ejecución hipotecaria.

3. No ignore las llamadas y las cartas

Cuando se retrase más de 30 días en los pagos de la hipoteca, es probable que su prestamista empiece a llamarlo para averiguar por qué no ha hecho los pagos. Aunque piense que no hay forma de ponerse al día, es importante que se ponga en contacto con el prestamista para discutir sus opciones.

Prepárese para explicarle por qué no puede hacer el pago y si la situación es temporal o permanente. También esté preparado para proporcionar detalles sobre sus ingresos, gastos y otros activos.^[7]

«Hable con su prestamista y explíquele su situación y lo que está tratando de hacer para resolverla», aconseja el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD, por sus siglas en inglés). «En este momento, todavía puede hacer un pago para evitar retrasarse tres meses».

4. Busque consejería gratuita para evitar la ejecución hipotecaria

Es posible que pueda prevenir la ejecución de una hipoteca con consejería gratuita aprobada por el HUD como agencias de consejería de vivienda sin fines de lucro.^[8]

Podría ser elegible para una modificación del préstamo Making Home Affordable o para un refinanciamiento que podría reducir sus pagos mensuales, según el HUD. Para empezar, busque por estado las agencias de consejería de vivienda sin fines de lucro participantes en la página del HUD para evitar la ejecución hipotecaria.

Lea: ¿Debo refinanciar mi hipoteca?

5. Préstamo de reclamo parcial

Con una «reclamación parcial», los prestatarios con préstamos asegurados por la FHA pueden recibir un segundo préstamo por la cantidad necesaria para poner al día el préstamo en mora, según el HUD. El préstamo sin intereses no tiene que ser devuelto hasta que pague su primera hipoteca o venda su casa.

Para obtener más información sobre cómo obtener un préstamo de reclamo parcial, comuníquese con el Centro de Servicio Nacional de HUD al 877-622-8525.

Este artículo de Deb Hipp se publicó originalmente en Debt.com.

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