Aquí en Debt.com, la deuda es la única razón por la que existimos. Puede ser un concepto confuso y desafiante de entender, así que esta guía lo llevará a través de los conceptos básicos de la deuda, lo que significa, los diferentes tipos de deuda, lo que causa la deuda, y cómo puede empezar a salir de la deuda para siempre.

Definición de deuda

La deuda se define generalmente como algo que se debe a otra persona. La deuda utilizada como sustantivo es realmente una forma de dinero. Es el dinero adeudado del que usted es responsable. Usted pagará este dinero en algún momento en el futuro.

Cuando una persona quiere comprar bienes o servicios, pero no tiene el dinero en ese momento, lo toma prestado de un banco o institución de préstamo y acuerda devolverlo dentro de un período de tiempo fijo o flexible. La mayoría de las personas piden dinero prestado a un banco o institución de préstamo, pero a veces, pueden pedirlo prestado directamente al comerciante que vende el producto.

Debido a que alguien le está prestando el dinero, por lo general usted está obligado a pagar ese dinero con intereses como una cuota por usar su dinero. Así es como los prestamistas obtienen ganancias.

Tipos de deuda

Hay muchos tipos diferentes de deudas que afectan su crédito y su vida financiera de muchas maneras diferentes. Primero, aprenda la diferencia entre deuda asegurada y no asegurada, además de los pagos renovables y a plazos. Luego averigüe si su deuda es buena o mala.

Deuda asegurada

Usted tiene una deuda asegurada cuando pide dinero prestado después de haber dado una garantía colateral para obtener el préstamo. Las deudas aseguradas son generalmente préstamos que se hacen para automóviles, casas, botes, muebles u otros tipos de “bienes raíces”. Cuando usted no puede hacer los pagos de un préstamo que está asegurado, el prestamista puede reposeer o ejecutar la hipoteca de esa propiedad para recuperar el saldo del préstamo.

Deuda no asegurada

Las deudas no aseguradas son préstamos que no requieren ningún tipo de garantía para ayudar a proteger la inversión del prestamista en el dinero que le prestaron. La mayoría de las tarjetas de crédito no están aseguradas, así como las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y los préstamos personales. Si usted no hace los pagos de la deuda no asegurada, no hay nada que usted le haya dado al prestamista para garantizar el préstamo y que ellos puedan tomar. Sin embargo, tienen el derecho de demandarlo en la corte civil para tratar de forzar el pago a través de cosas como el embargo de salario.

Pagos renovables

Las tarjetas de crédito son un buen ejemplo de deuda que requiere pagos renovables. En pocas palabras, los pagos renovables ocurren cuando un acreedor le extiende una línea de crédito a usted. Usted sigue su contrato de crédito y hace los pagos, que no son una cantidad fija. Con las tarjetas de crédito, la única cantidad que debe pagar cada mes es el pago mínimo. Si usted sólo paga el mínimo, usted tiene un saldo que se cobra con intereses.

Pagos a plazos

Los pagos a plazos se requieren cuando un prestamista le da una cantidad fija de dinero que usted tiene que pagar en una fecha determinada. Usted hace pagos fijos periódicos durante este plazo hasta que haya pagado completamente lo que pidió prestado más cualquier cargo o interés.

¿Es su deuda buena o mala?

Así es, no todas las deudas son malas. De hecho, hay algunos tipos de deudas que son excelentes para tener en su cartera financiera. Empiece por aprender la diferencia [ENG] para que sepa cuál es su posición.

Deuda mala

Sin entender realmente los conceptos básicos del crédito y sin entender completamente a qué se está comprometiendo, la deuda puede salirse de control con bastante rapidez. El crédito no es dinero “extra”. Cuando usted comienza a usar el crédito como una extensión de su cheque de pago, es fácil terminar en problemas. Aquí es cuando el crédito se convierte en malo. La mala deuda se define como cualquier deuda que no le da algo de valor tangible que aumente su patrimonio neto con el tiempo.

Deuda de la tarjeta de crédito

Cuando usted no paga todo lo que cargó en su tarjeta de crédito y sólo hace el pago mínimo requerido, usted tiene un saldo que comienza a cobrar intereses. Esto se acumula y puede ser difícil de manejar.

A menudo, las personas cobran $500, $1,000 o más en sus tarjetas de crédito, sabiendo que no tienen el ingreso mensual regular para hacer los cargos. Sólo están pensando en el pago mínimo que tendrán que hacer cada mes. Cuando esto continúe, alcanzarán sus límites de gasto en esas tarjetas. Aunque se dicen a sí mismos que van a cambiar sus hábitos de gasto, por lo general no lo hacen. Además, los acreedores que están recibiendo los pagos mínimos regulares durante un período de tiempo, por lo general aumentarán sus límites de gastos. Lo que termina ocurriendo es que una persona regresa y usa esa línea disponible también, todo el tiempo pensando que está bien porque puede hacer los pagos mínimos sin problemas.

La mayoría de las personas que han comenzado este camino por lo general nunca han establecido un presupuesto y entre un tercio y la mitad de estas personas no podrían decirle en qué gastaron todo su dinero. En la mayoría de los casos, se trataba de compras por impulso o de artículos innecesarios, la mayor parte de los cuales, si se tardaban más o menos un mes en ahorrar, podrían haberse pagado fácilmente en efectivo.

Antes de que se dé cuenta, usted tiene $8,000 – $10,000 – $15,000 o más en deudas de tarjetas de crédito renovables. Usted puede hacer su pago mínimo de $300 por mes, pero ahora, después de pagar su costo de vida regular, no le queda nada para ahorrar o nada que le quede para pagar el saldo adeudado en las tarjetas. No queda nada para un fondo de emergencia o ahorros para la universidad o un plan de jubilación. Ahora usted pasa cada mes trabajando y sirviendo a sus deudas.

Deuda de préstamos de automóviles

No muchas personas tienen los miles de dólares que se necesitan para comprar un automóvil en sus cuentas de ahorros. Por esta razón, los préstamos para automóviles [ENG] son bastante comunes. Sin embargo, como la mayoría de los autos pierden valor después de que usted los compra, esto generalmente es una deuda mala.

Deuda MédicaHispanic mature women reading the mail, very concerning news; debt collections, what is debt

Se incurre en una deuda médica cuando usted se retrasa en el pago de una factura médica. A menudo, esta factura se envía a una agencia de cobranza de deudas y usted recibirá llamadas de un cobrador de deudas. Usted tiene 180 días para rectificar esto antes de que aparezca en su reporte de crédito y afecte su crédito.

Préstamo Personal Deuda

Obtener cualquier tipo de préstamo personal puede ser arriesgado. Los préstamos de día de pago y los préstamos que no son para necesidades generalmente tienen tasas de interés altas y son difíciles de pagar. Si usted puede hacer los pagos y tiene una razón legítima, entonces un préstamo personal puede funcionar a su favor. Sin embargo, muchos préstamos personales tienen altas tasas de interés y pueden conducir a deudas en el futuro.

Colecciones

Los prestamistas a menudo venden las deudas a las agencias de cobranza para que no tener que tratar con usted directamente. Los cobradores de deudas lo llamarán para tratar de que usted pague lo que debe. Estas cuentas de colecciones pueden aparecer en su reporte de crédito y podrían causar un impacto negativo en futuros prestamistas.

La deuda de su tarjeta de crédito ya no tiene por qué frenarlo. Contáctenos para encontrar alivio de la deuda.

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Deuda Buena

¿Cómo se endeuda de una buena manera? Es bastante simple. Usted trabaja con un prestamista para obtener una deuda con pagos periódicos que usted puede permitirse obtener una cosa esencial que no podría comprar por adelantado. Una buena deuda se refiere a cualquier deuda que proporcione algo de valor que aumente su patrimonio neto con el tiempo.

Deuda de Préstamo Hipotecario

Una hipoteca es una de las mejores deudas que puede tener [ENG]. Obtener una hipoteca hace posible que usted obtenga la casa adecuada para usted y su familia. Al igual que las deudas de automóviles, las hipotecas pueden seguir siendo una buena deuda si usted hace sus pagos a tiempo.

Deuda empresarial

Si usted comienza un negocio, lo más probable es que tenga que pedir un préstamo para hacerlo. Con una empresa sólida, esta puede ser una buena deuda. Si se sobrepasa, puede convertirse en una deuda mala.

Deuda de Préstamos Estudiantiles

La educación es algo increíblemente valioso en el mercado laboral actual. Cuando inviertes en tu futuro sacando deudas de préstamos estudiantiles privados o públicos, generalmente significa que puedes ganar más dinero en el futuro y, con suerte, pagar esos préstamos [ENG] más fácilmente. La deuda del préstamo estudiantil cuenta como una buena deuda porque aumenta el potencial de ganancias de por vida.

Malos hábitos financieros que hacen posible la deuda

Las deudas no ocurren por accidente, y hay muchos malos hábitos que pueden llevarlo allí (y mantenerlo allí). Incluso si usted no tiene deudas en este momento, verifique si está cometiendo alguno de estos pecados financieros personales.

Compras por impulso

Vivimos en una sociedad basada en el consumo. Esas son buenas y malas noticias. La buena noticia es que no es su culpa que esté programado para recibir un poco de dopamina cada vez que compra algo o consigue un buen precio. La mala noticia es que, si usted actúa por un impulso de comprar porque se siente bien, no se sentirá bien con la deuda que adquiere después.

Vivir más allá de sus medios

Usted sólo gana un poco de dinero cada mes. Algunos meses son más caros que otros, pero si usted está gastando constantemente más de lo que gana, entonces está viviendo por encima de sus posibilidades. Esta es una vía rápida para muchas deudas.

No presupuestarwooden blocks spelling debt and budget balancing on a scale; what is debt?

Fallar en el presupuesto, o por lo menos hacer un seguimiento de sus gastos hasta cierto punto, es otra manera rápida de caer en la trampa de la deuda. Si no está analizando lo que gana y lo que gasta, ¿cómo va a saber si está comprando por impulso o viviendo por encima de sus posibilidades? Cuando hace un presupuesto, descubre dónde están sus finanzas. Saber cuál es su situación es esencial para obtener y mantenerse al margen de las deudas.

Aceleración de compras

Si tiene una tarjeta de crédito de recompensas, es posible que sea culpable de acelerar las compras. ¿Alguna vez ha querido acumular puntos rápidamente, pero se ha dado cuenta de que necesita cargar más en la tarjeta para conseguirlos? Esto puede resultar en comprar más de lo que usted puede permitirse sólo para poder ganar los puntos que desea.

Cómo saber si tiene demasiadas deudas

¿Confundido sobre si tiene o no demasiadas deudas? No es el único. Hay muchas personas que tienen una idea equivocada acerca de su nivel de deuda, pero hay algunas maneras de saber si su deuda se está saliendo de control.

Relación entre deuda e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés)

La primera manera de verificar si usted tiene demasiadas deudas es calculando su promedio de deuda e ingresos. Para hacer esto, divida el total de sus pagos mensuales de deuda entre el total de sus ingresos mensuales brutos. La mayoría de los prestamistas no le prestarán si su proporción es de 43% o más. Si su proporción es superior al 50%, es probable que necesite ayuda financiera.

Deuda de la tarjeta de crédito como porcentaje de los ingresos

También puede averiguar si tiene demasiadas deudas comparando el nivel de deuda de su tarjeta de crédito [ENG] con sus ingresos. Primero, sume todos los pagos mínimos mensuales de todas sus tarjetas. Luego divida ese número entre su ingreso bruto mensual total. Si este número es más del 10%, usted tiene más deudas de las que puede manejar.

Soluciones para la deuda

La deuda no es una sentencia de por vida. Una vez que entienda su situación financiera y lo que realmente significa su deuda, podrá revisar todas las posibles soluciones.

Aplazamiento

Esta solución no eliminará su deuda, pero puede ahorrarle dinero y tiempo. El aplazamiento [ENG] es un acuerdo entre usted y su prestamista que le permite hacer una pausa en los pagos mensuales sin ser penalizado.

Indulgencia de morosidad

La indulgencia de morosidad es como el aplazamiento, excepto que los períodos de pagos pausados son generalmente más cortos y usted todavía incurrirá en intereses. En algunos casos, el prestamista simplemente reduce los pagos. Esta solución se utiliza con mayor frecuencia para préstamos estudiantiles e hipotecas.

RefinanciaciónBusinessman using a calculator to calculate the numbers. Accounting , Accountancy; what is debt?

Esta puede ser una gran opción si usted cree que puede calificar para una tasa de interés más baja. Sólo asegúrese de no solicitar demasiadas a la vez, o las múltiples consultas nuevas podrían reducir su reporte de crédito.

Modificación del préstamo

Las modificaciones de préstamos son menos comunes ahora que durante la crisis hipotecaria de 2008. Mientras que el refinanciamiento cambia la tasa de interés, la modificación del préstamo altera el plazo del préstamo o el monto principal.

Préstamos de consolidación

Tomar un préstamo de consolidación significa obtener un nuevo préstamo para pagar toda su deuda a la vez. Luego, usted hace los pagos de ese préstamo en lugar de tratar con todos los prestamistas y las tasas de interés individualmente.

Condonación de la deuda

La verdadera condonación de la deuda es extremadamente rara. Básicamente, usted está completamente libre de deudas sin ningún tipo de penalización. Un tipo común de perdón es el perdón de préstamos estudiantiles por una discapacidad permanente [ENG].

Plan de trabajo

Esta solución es sólo para deudas de tarjetas de crédito. Usted y su acreedor específico negocian un plan para ayudarlo a pagar su deuda. Esto le ayuda a evitar una cancelación, pero congelan su cuenta para que no pueda gastar más.

Acuerdos de liquidación

Estos no son lo mismo que los programas de liquidación de deudas. Los programas de liquidación [ENG] combinan muchas deudas diferentes en un solo pago. Un acuerdo de liquidación [ENG] es algo que usted hace por su cuenta con un acreedor o cobrador para reducir lo que debe en una cuenta.

Entrega voluntaria

Los préstamos para automóviles y los préstamos hipotecarios tienen la opción de entrega voluntaria. El término por lo general sólo se aplica a renunciar a un automóvil para salir de un préstamo de automóvil. Para las casas, hay una “escritura en lugar de ejecución hipotecaria”, lo que significa que usted renuncia a su casa en lugar de ejecutar la hipoteca.

Bancarrota

Esta es generalmente la última opción para su deuda, pero puede ser una gran solución si usted ya no tiene un gran puntaje de crédito y necesita seguir adelante y reconstruirlo. Hay dos tipos diferentes de bancarrota: Capítulo 7 y Capítulo 13. El Capítulo 7 es una solución rápida que liquida sus activos. El Capítulo 13 le permite hacer un plan para pagar parte de lo que debe antes de la descarga final.

El resultado final

La deuda se siente como que consume todo hasta que usted la entiende. Ahora que sabe más sobre lo que es la deuda y cómo funciona, puede sentirse más capacitado cuando busca la solución correcta. Saber cómo funcionan los servicios de alivio de la deuda es también la mejor manera de evitar ser atrapado en una estafa. Vuelva a esta guía si necesita un recordatorio sobre cómo funcionan realmente los diferentes aspectos de la deuda, y eche un vistazo al resto del sitio para obtener aún más información y consejos sobre el dinero.

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Historia de la deuda en América

El crédito como forma de pago ha existido por lo menos durante 5.000 años. Así es, la gente ha estado endeudada desde mucho antes de que Estados Unidos fuera una idea. Mientras que este es un hecho divertido que puede ser útil en la noche de trivialidad, la historia más reciente de la deuda en los Estados Unidos es mucho más útil para su situación financiera de hoy.

Las instituciones financieras reservaron préstamos para la clase alta hasta principios del siglo XX. La mayoría de la gente de la clase media y trabajadora no tenía deudas reales de las que hablar porque los bancos se negaban a prestarles dinero. Si alguien necesitaba un préstamo, las únicas opciones reales que tenían era ir a una casa de empeño o pedir dinero prestado en privado (generalmente de los usureros). Éstos conllevaban tasas de interés muy altas, más comúnmente del 120% y a menudo hasta del 240% por año.

Las prácticas de cobranza eran duras, por no decir más. Se estimó que, en las ciudades estadounidenses con poblaciones superiores a 25.000 habitantes, aproximadamente una de cada cinco familias era víctima de los usureros. Muchos de estos préstamos tuvieron que ser pagados a través de asignaciones salariales, dejando a la gente en un ciclo perpetuo de pobreza. A medida que Estados Unidos se convirtió en una nación más industrializada, la gente no sólo necesitaba préstamos para gastos inesperados, sino también para cosas como lavadoras, automóviles y refrigeradores, artículos que eran imposibles de adquirir en una sola compra para el hombre común.

Fue realmente este tipo de crecimiento el que dio lugar al cambio de la forma en que la gente obtenía préstamos. Alrededor de 1910, las organizaciones de préstamo se centraron exclusivamente en las necesidades de los consumidores. Se formaron grupos de préstamos correctivos para combatir a los prestamistas con altas tasas de interés. El fiscal del Estado de Nueva York, en un intento de frenar la usurpación de préstamos, ejerció una gran presión sobre los bancos para que pusieran a disposición más préstamos de consumo.

En 1928 el National City Bank de New York ofreció préstamos con una tasa de interés del 12% al consumidor de la clase trabajadora. El primer día recibieron 500 solicitudes.

Durante la Gran Depresión de la década de 1930, el gobierno de Estados Unidos, en un esfuerzo por alentar a los bancos a prestar dinero a la gente para el financiamiento de viviendas y automóviles, respaldó y garantizó los préstamos. Esta práctica sigue vigente hoy en día. Además, el gobierno continúa respaldando la mayoría de los préstamos estudiantiles, préstamos para abrir un pequeño negocio y para operar granjas.

El crédito a plazos no es malo cuando se utiliza equilibradamente con los ingresos y ahorros prudentes. La compra de una casa o un automóvil seguramente no sería alcanzable para la mayoría de nosotros, si no fuera por el crédito a plazos.

¿Pero qué hay de la tarjeta de crédito? ¿De dónde surgió este concepto?

Inicialmente, fue Frank McNamara, de la Corporación de Crédito Hamilton de Nueva York, quien tuvo la idea de ofrecer a los empresarios acaudalados una manera conveniente de cobrar algunos de sus gastos relacionados con el negocio. En 1950 emitió la tarjeta original de Diners Club. Estaba hecho de cartón con el nombre del cliente por un lado y una lista de veintisiete restaurantes que lo aceptaron por el otro. En 1955, sustituyeron el cartón por uno de plástico.

American Express comenzó a emitir tarjetas en 1958, seguido por la BankAmericard que fue emitida por Bank of America. Pronto, los bancos más pequeños se unieron al sistema BankAmericard. En 1977 esa tarjeta fue sometida a un cambio de nombre y se convirtió en Visa. En la década de 1990 Visa era la tarjeta de crédito más grande en uso, con casi 400 millones de tarjetas en circulación y más de 12 millones de empresas que la aceptaban. En 1967, el City Bank of New York emitió la tarjeta Everything. Finalmente tomó el nuevo nombre de Mastercard.

Estas tarjetas de crédito iniciales fueron utilizadas simplemente como un sustituto conveniente para el dinero en efectivo. Usted gastaba y pagaba el saldo en su totalidad cada mes. Pero durante la década de 1960, la tarjeta Crest se apoderó de la cartera del consumidor estadounidense. La tarjeta permitía al consumidor utilizar dinero que aún no había ganado. Al hacer esto, la tarjeta de crédito se apoderó del futuro del usuario. Esta tarjeta se trasladó a una estructura de pago renovable, donde el titular de la tarjeta sólo tenía que pagar un pequeño porcentaje de su saldo. Ahora, en lugar de pagar la cuenta completa a fin de mes, las cuentas comenzaron a llegar mes tras mes, mes tras mes.

El año pasado, los estadounidenses acumularon cerca de un billón de dólares en deuda renovable de tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito ganan aproximadamente $18 mil millones de dólares al año sólo en cargos.

Las compañías de tarjetas de crédito han logrado comercializar sus servicios de manera tan efectiva que tienen más de mil millones de tarjetas en circulación. La familia americana promedio lleva alrededor de 6 a 12 tarjetas de crédito y lleva un saldo de más de $10,000 de mes a mes, pagando un promedio de 18.3% en intereses.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

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Artículo modificado por última vez el Septiembre 26, 2019. Publicado por Debt.com, LLC