Los servicios de consejería de crédito al consumidor ayudan a los usuarios de crédito sobrecargados a eliminar la deuda de las tarjetas de crédito con altas tasas de interés. Su misión es ayudarlo a recuperar la estabilidad financiera. Los consejeros de crédito certificados evalúan sus deudas, su presupuesto y su crédito. Luego le ayudan a identificar la mejor manera de salir de la deuda según su situación particular.

Tabla de contenidos

¿Qué es la consejería de crédito?

La consejería de crédito es un servicio profesional que ayuda a las personas a salir de las deudas de las tarjetas de crédito. El proceso comienza con una consulta financiera. El consejero revisa sus finanzas y le ayuda a entender las opciones que tiene para salir de la deuda lo antes posible.

Si no puede pagar sus saldos por su cuenta, también pueden ayudarle a inscribirse en un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés). En este caso, la agencia de consejería de crédito actúa como intermediaria entre usted y sus acreedores. Establecen un plan de pago con el que todos estén de acuerdo. Luego negocian para reducir o eliminar los intereses.

Estos servicios también se denominan consejería sobre deudas y consejería financiera. Los términos son más o menos iguales.

Tipos de servicios de consejería

Hay dos tipos de consejería de crédito: con y sin ánimo de lucro. La diferencia entre ambos es la forma de obtener ingresos. Las agencias con ánimo de lucro obtienen sus ingresos a través de los honorarios. Esto significa que sus planes tienden a ser más costosos para el consumidor.

En cambio, las agencias sin ánimo de lucro se financian con subvenciones. Las compañías de tarjetas de crédito conceden subvenciones a las agencias sin ánimo de lucro que pueden ayudar a sus clientes a salir de la deuda. Esto significa tarifas más bajas para el consumidor. De hecho, las agencias sin ánimo de lucro ofrecen una evaluación única totalmente gratuita. Sólo aplican tarifas para establecer y ejecutar un plan de manejo de deudas.

Para la mayoría de las personas que luchan por conseguir la estabilidad, la consejería sin ánimo de lucro es la mejor opción. Se pagan menos gastos de bolsillo, lo que puede ser útil. Lo último que necesita en este momento es una gran factura. Si está buscando una organización de consejería sin ánimo de lucro, podemos ayudarle. Debt.com sólo remite a las personas a los mejores servicios acreditados de consejería de crédito al consumidor sin ánimo de lucro.

Conéctese con un consejero de crédito certificado de una organización sin fines de lucro ahora para obtener un análisis gratuito de la deuda.

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¿Cómo funciona la consejería de crédito? La versión sin fines de lucro

Paso 1: Aproveche su sesión de consejería de crédito gratuita

Un problema común cuando la gente se enfrenta a retos financieros es que no sabe qué soluciones utilizar para superarlos. Hasta que no se mete en deudas, no conoce todas las opciones disponibles para salir de ellas.

Los consejeros de crédito certificados conocen todas las soluciones disponibles. Por lo tanto, pueden ayudarle a evaluar cuál es la adecuada para su situación financiera particular. Aunque puede iniciar el proceso en línea rellenando un formulario en el que se detalla su situación, una sesión de consejería de crédito suele realizarse por teléfono.

En primer lugar, el consejero recopilará la información sobre su situación financiera

Para iniciar el proceso, el consejero le pedirá información básica sobre su situación financiera. Esto incluye:

    1. Sus ingresos
    2. Las deudas actuales, incluidos los préstamos asegurados, como la hipoteca o el préstamo del auto
    3. Los gastos mensuales, es decir, la comida, la gasolina, el ocio, las suscripciones… todo lo que figura en su presupuesto
    4. Los saldos actuales de sus tarjetas de crédito, así como la APR de cada cuenta
    5. Otras obligaciones, como préstamos de día de pago y facturas médicas impagas

A continuación, autorizará una comprobación de crédito

Para completar el panorama de sus finanzas, el consejero pedirá que se realice una comprobación de crédito. Esto les permite revisar su reporte para ver si tiene cobros u otros elementos de interés. Se trata de una consulta “suave”, por lo que no afecta a su puntuación.

A continuación, revisarán sus opciones

Una vez que tienen una buena imagen de sus finanzas, el consejero hace recomendaciones para el alivio de la deuda. Esto puede incluir:

    1. Transferencias de saldo
    2. Préstamos de consolidación
    3. Programas de manejo de deudas
    4. Liquidación de deudas
    5. Bancarrota

Los consejeros sin ánimo de lucro están obligados a revisar TODAS sus opciones.

Finalmente, el consejero de crédito le hará una recomendación

Sólo recomiendan las mejores soluciones para su situación. En otras palabras, las agencias sin ánimo de lucro no tratan de “vender” su programa. Esto hace que la consejería sea la mejor manera de encontrar una solución que se ajuste a sus necesidades. Puede obtener una opinión imparcial y experta sobre lo que necesita hacer para tomar el control de sus finanzas. Puede hacer preguntas sobre diferentes soluciones y aprender a minimizar cosas como el daño al crédito.

13 preguntas que debe hacer durante su sesión de consejería gratuita »

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Paso 2: Inscripción en un programa de manejo de deudas

Tanto las agencias con fines de lucro como las sin fines de lucro pueden ayudarlo a inscribirse en un plan de manejo de deudas. Las organizaciones sin fines de lucro sólo recomiendan este programa si es la mejor opción para usted; de lo contrario, le dirán adónde ir.

Si un DMP es la opción correcta, puede inscribirse a través de la misma agencia que lo evaluó en el Paso 1. Esto es lo que puede esperar:

Primero, usted decide qué cuentas desea incluir en su plan

La inscripción en la consejería de crédito al consumidor es 100% voluntaria, por lo que no es obligatorio incluir todas sus tarjetas. La mayoría de los consejeros le dirán que incluya todo. Sin embargo, algunas personas deciden dejar una tarjeta fuera del programa para casos de emergencia; si decide incluir esa cuenta más adelante, puede hablar con su consejero para añadirla. Todas las cuentas incluidas en el plan se congelarán durante su inscripción.

Encontrar un pago mensual que se ajuste a su presupuesto

Juntos, establecerán un pago mensual que pueda permitirse. Este pago único cubrirá todas las cuentas que incluya en su DMP. El consejero también le ayudará a establecer un presupuesto formal si aún no lo tiene. El objetivo es asegurarse de que pueda afrontar cómodamente sus pagos mensuales y sus otros gastos, para que no tenga problemas para vivir sin depender del plástico.

A continuación, el equipo de consejería de crédito negocia con sus acreedores

Sus consejeros se pondrán en contacto con cada uno de sus acreedores. Tienen tres objetivos:

  1. Asegurarse de que sus acreedores aceptan los pagos a través de la organización de consejería.
  2. Reducir o eliminar la APR aplicada a su cuenta.
  3. Detener todas las penalizaciones y comisiones.

Esto ayudará a priorizar los saldos que se pagan primero. Cada acreedor debe firmar para incluir su cuenta en el programa. Usted recibirá cartas de aceptación de cada acreedor diciendo que están de acuerdo con los términos de su plan.

Una vez que todos los acreedores firmen, su DMP comienza oficialmente

Usted hace un pago mensual a la organización de consejería, y luego ellos distribuyen el pago a sus acreedores según lo acordado. Los pagos se suelen realizar mediante domiciliación bancaria de su cuenta corriente. Es raro que una agencia acepte pagos en línea o por cheque. Sin embargo, usted suele tener acceso a un portal en línea que hace un seguimiento de su progreso y le proporciona más información si tiene algún problema.

Deje de luchar para pagar todo lo que debe. Vea si un DMP puede ayudarle a salir de la deuda rápidamente para salvar su crédito y minimizar los cargos por intereses.

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Paso 3: Ayudarle a aprender mejores hábitos financieros durante la inscripción

Su organización también debe proporcionarle recursos gratuitos que pueda utilizar para adquirir conocimientos financieros. El objetivo es ayudarle a aprender a evitar las dificultades financieras en el futuro y a planificar la estabilidad financiera a largo plazo. Debería recibir información sobre cómo hacer un presupuesto, ahorrar y planificar los retos financieros. La idea es que el equipo de consejería le ayude a convertirse en un mejor administrador del dinero. De este modo, una vez que salga de la deuda, podrá seguir así.

Si tiene problemas durante el programa, puede hablar con el equipo de consejería para hacer arreglos especiales. Ellos pueden ayudarle a hacer arreglos para retrasar su pago sin poner en peligro su plan por completo. Básicamente, están ahí para ser un entrenador financiero y proporcionar asistencia para garantizar que pueda graduarse de su plan con éxito.

¿Qué hacen los servicios de consejería de crédito?

¿Qué puede hacer una organización de consejería de crédito?

  1. Responder a las preguntas sobre las diversas opciones de alivio.
  2. Ayudarle a identificar las soluciones adecuadas para sus necesidades.
  3. .Ayudarle a eliminar los saldos de sus tarjetas de crédito existentes
    1. Esto también incluye otras deudas no aseguradas, como facturas médicas impagas y préstamos de día de pago.
  4. Eliminar las molestias de las llamadas de cobro. Una vez que se inscribe, puede levantar el teléfono y decir que está trabajando con una agencia. Los cobradores deben entonces pasar por la agencia.
  5. Proporcionar recursos para fomentar la educación financiera.
  6. Enseñarle a hacer un presupuesto y a manejar el crédito de forma eficaz.
  7. Ayudarle a establecer una estabilidad financiera a largo plazo.

¿Qué no puede hacer?

  1. Reparar su crédito (ese es un servicio diferente).
  2. Proporcionar una condonación inmediata de la deuda: los DMP tardan entre 36 y 60 pagos, en promedio.
  3. Liquidar sus cuentas por menos de lo que debe; pueden dirigirlo a servicios de liquidación de deudas, pero no pueden ayudarle a inscribirse en un programa de liquidación.
  4. Proporcionan asistencia directa para otros tipos de deudas: hipotecas, impuestos atrasados o préstamos estudiantiles; sin embargo, pueden remitirlo a otros proveedores de servicios.
  5. Detener las acciones judiciales existentes en relación con su deuda: si un cobrador ya le ha demandado y ha ganado, la sentencia se mantiene.

¿Cuándo se puede utilizar la consejería de crédito?

Inscribirse en un DMP a través de una agencia de consejería de crédito no es una cura mágica. No funcionará en todas las situaciones y para todos los tipos de deuda. Incluso cuando se trata de una deuda no asegurada, usted necesita un conjunto específico de circunstancias para que esto funcione. Esas circunstancias son bastante amplias, pero no se aplican a todo el mundo.

  1. Debe tener al menos 15,000 de deuda no asegurada. Si debe menos que eso, utilice una solución “hecha por usted mismo”
  2. Debe tener al menos algunos ingresos para poder hacer un pago mensual reducido. Si está desempleado, esta solución no funcionará.
  3. La mayoría de sus cuentas tienen que estar en el emisor original del crédito. En otras palabras, si todos sus saldos están cancelados, puede que le convenga la liquidación. Aunque puede incluir los cobros en un DMP, es menos probable que los cobradores firmen. Además, las cuentas de cobro no cobran intereses, por lo que se pierde una de las ventajas de la consejería (la negociación del tipo de interés)
  4. La mayoría de sus problemas financieros deben ser causados por las tarjetas de crédito. Así, por ejemplo, si la mayoría de sus deudas son facturas médicas impagas, no obtener algún beneficio de la negociación del tipo de interés. En este caso, deberá elaborar planes de pago o acuerdos con los proveedores de servicios originales.

¿La consejería de crédito perjudicará mi crédito?

Su puntaje de crédito no es un factor para calificar para la consejería de crédito. La consulta inicial, incluso con una verificación de crédito, no afectará a su puntuación. No hay ningún requisito de puntaje mínimo para inscribirse en un plan de manejo de deudas. Además, cuando se hace correctamente el programa tiene un efecto neutral o positivo en su crédito. En otras palabras, si todavía tiene un crédito bueno o excelente, este programa no le hará retroceder.

También vale la pena señalar que el trabajo con los consejeros de deuda no tendrá un impacto negativo en su capacidad para calificar para una nueva financiación. Incluso si se inscribe en un DMP, puede obtener la aprobación de préstamos, como una hipoteca [ING] o un préstamo para automóviles. No puede abrir nuevas cuentas de crédito durante la inscripción.

Cómo detectar una estafa de consejería de crédito sin fines de lucro

  1. Cobran honorarios por adelantado antes de realizar cualquier servicio real: Así es como se detecta cualquier estafa de ayuda, incluso para la liquidación. De acuerdo con las regulaciones federales, las empresas no pueden cobrar honorarios hasta que proporcionen algún tipo de alivio real.
  2. Garantizan la mejora de su puntuación de crédito en un número determinado. Aunque los datos muestran que completar con éxito un programa de manejo de deudas puede mejorar la puntuación de las personas, no hay ninguna garantía. Los resultados varían en función del punto de partida cuando se inscribió y de las sanciones negativas en las que incurrió antes de la inscripción.
  3. Le dicen que haga algo ilegal. Un consejero de crédito certificado nunca le dirá que intente crear una nueva identidad para librarse de su antigua deuda. Las empresas que aconsejan a las personas que obtengan un nuevo número de seguridad social o un número de identificación de empleador (EIN, por sus siglas en inglés) son estafas. Los consejeros ni siquiera le aconsejarán que huya o se esconda de los acreedores o de los cobradores; le ayudarán a encontrar formas de enfrentarse a sus retos directamente.
  4. Tratan de inducirle a firmar una solución específica. Las agencias sin ánimo de lucro deben aconsejar al cliente sobre TODOS los caminos disponibles para liberarse de las deudas y sólo recomendar la mejor solución. Si una agencia lo presiona para que se inscriba en su DMP, no está siguiendo las reglas de las organizaciones de consejería sin fines de lucro.

¿Hay alguna ventaja en los servicios de consejería con fines de lucro?

Esto depende realmente de la agencia con la que trabaje y de lo que ofrezca. En algunos casos, una compañía con fines de lucro combina la consejería y la reparación del crédito. Para hacer esto legalmente, significa que tienen tanto consejeros de crédito certificados como abogados de reparación de crédito con licencia estatal en el personal. En este caso, le ayudan a eliminar su deuda y luego le ayudan a disputar cualquier error persistente en su reporte.

Otras agencias con fines de lucro pueden seguir trabajando con usted para mejorar su panorama financiero. Estas agencias tienden más a la consejería financiera [ING], en lugar de sólo a la consejería de crédito o de deudas. Añaden componentes de planificación financiera a la combinación, que le ayudan a construir mejores estrategias a largo plazo.

Sin embargo, fuera de estos tipos de servicios de paquete, hay poca diferencia con el servicio de manejo de la deuda real proporcionado. Si el dinero ya es escaso y no puede pagar las facturas que tiene ahora, hay pocas razones para añadir otra. Suele ser mejor recurrir a una organización sin ánimo de lucro para mantener las tarifas bajas y asegurarse de que el plan es asequible.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

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Artículo modificado por última vez el Abril 6, 2022. Publicado por Debt.com, LLC