Cómo encontrar la mejor manera de salir de deudas

Tanto si tiene unos pocos cientos de dólares, como si debe decenas de miles, salir de cualquier cantidad de deuda puede ser estresante. Si está haciendo malabares con las facturas, aplazando los pagos o esquivando a los cobradores, puede resultar abrumador. Pero no tiene por qué serlo, especialmente en 2022.

Este año, queremos ayudarle a llegar a donde le gustaría estar financieramente. Ha llegado al lugar adecuado en el momento oportuno. Porque incluso con ingresos limitados, puede salir de deudas con la estrategia adecuada. Y estamos aquí para ayudarle a aprender cómo liberarse de las deudas de la manera más rápida posible.

Evaluar sus finanzas

Analice sus deudas

Comience por anotar todo lo que necesita saber sobre cada deuda que tiene. Siempre es mejor saber exactamente cuál es su situación. Eso significa que tendrá que tomar nota de cada deuda que posea. Y no estamos hablando sólo de préstamos y tarjetas de crédito. Nos referimos a todo, desde la manutención de los hijos hasta las multas judiciales e incluso los cobros de los servicios públicos.

Tiene que averiguar a quién le debe, cuánto debe y en qué punto está con sus pagos. Además, anote los tipos de interés de sus deudas para ayudarle a llevar un mejor control del destino de su dinero. Para facilitarle el seguimiento, a continuación, le ofrecemos una hoja de cálculo de deudas gratuita.

Consejo: Para cualquier deuda que esté atrasada, asegúrese de anotar cuántos ciclos de facturación tiene cada deuda. Y si una deuda está en proceso de cobro, asegúrese de anotar cuándo se convirtió en morosa por primera vez. Esto será importante más adelante cuando establezca las prioridades de pago.

Descargue la hoja de cálculo de deudas gratuita de Debt.com [ING]

Compruebe su crédito

Otra medida inteligente es ver cuál es su puntaje de crédito. Para ello, empiece por solicitar su reporte de crédito y revisarlo.Puede solicitar reportes de crédito a través de cualquiera de las tres principales agencias de crédito, o puede descargar los reportes de forma gratuita a través de annualcreditreport.com. Si no, puede intentar utilizar una herramienta de monitoreo del crédito. Si tiene un buen crédito, tendrá más opciones de alivio de la deuda.

Revise su presupuesto

La mejor manera de revisar su presupuesto es comparar la cantidad de ingresos que recibe con la cantidad que se destina a los gastos. A partir de ahí, tendrá que calcular cuánto capital (es decir, dinero) puede generar para los planes de pago o las ofertas de liquidación. También querrá asegurarse de que no tiene «fugas de gastos», es decir, gastos excesivos de los que no se da cuenta hasta que anota todo.

Opciones para presupuestar:

• Conozca el sistema de presupuesto de sobres
• Conozca el sistema de presupuesto 50/30/20
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Comprender las seis formas de salir de deudas

Independientemente de lo que deba o de a quién le deba, hay algunas formas de liberarse de las deudas. Dependiendo del estado de su deuda y de la cantidad que deba, es posible que necesite más de una solución.

Pague su deuda con un plan de pago

Tratar de averiguar qué plan de pago funciona mejor depende de su situación. Cada persona tiene un método diferente de abordar los planes de pago. Por suerte, hay varios métodos entre los que elegir. Así que comience por averiguar cuál es el más adecuado para usted.

En primer lugar, está el método de la bola de nieve de la deuda. Este método requiere que pague las deudas más pequeñas y luego siga con las de mayor importe. Una vez que pague una deuda, ponga la mira en la siguiente y asúmala una por una en lugar de todas a la vez.

Si este método no es para usted, puede considerar probar el método de la avalancha de deudas. Este método le anima a clasificar sus deudas por tipo de interés y no por cantidad. Por lo general, este método no se recomienda a las personas con presupuestos ajustados. ¿Por qué? Porque normalmente las deudas con la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) más alta son también las deudas con los saldos más altos.

Si su deuda es específicamente de préstamos estudiantiles federales, entonces hay una gama de planes de pago que puede utilizar para pagarla. Algunos se centran en pagar su deuda lo más rápidamente posible. Otros lo ayudan a reducir los pagos si le cuesta estar al día con las facturas.

Por último, si tiene una deuda tributaria causada por impuestos atrasados, puede utilizar un acuerdo de pago a plazos.

Consolide su deuda

La consolidación de deudas se refiere a cualquier opción de alivio de la deuda que hace que todas las deudas se reúnan en un único pago mensual. El objetivo es pagar todo lo que debe de forma más eficiente, reduciendo o eliminando los cargos por intereses y centrando su dinero en el pago del saldo principal (la deuda real que debe). Esto ayuda a minimizar el daño a su puntaje de crédito.

Hay dos formas de consolidar la deuda: Puede solicitar una nueva financiación y utilizar la nueva línea de crédito para pagar sus deudas actuales. O puede inscribirse en un programa de consolidación de deudas que pague sus deudas existentes con el acreedor original.

La forma de consolidar su deuda dependerá de los tipos de deudas que tenga y de su crédito:

• Si sólo tiene deudas de tarjetas de crédito y un buen crédito, puede considerar una transferencia de saldo.
• Si tiene deudas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles que pagar y tiene buen crédito, puede consolidarlas con un préstamo de consolidación de deudas.
• Si no tiene buen crédito, puede utilizar un programa de consolidación de deudas para consolidarlas, aunque no podrá incluir los préstamos estudiantiles.

Liquidar por menos de lo que debe

La liquidación de deudas es un poco única en comparación. Si bien sus deudas pueden seguir siendo reunidas en un solo pago mensual, esto afectará su crédito de manera diferente a la consolidación. Además, acabará pagando menos de lo que debía originalmente. Puede hacerlo negociando un acuerdo de liquidación con su acreedor por su cuenta, o trabajando con una empresa de liquidación de deudas.

La liquidación de deudas es una solución popular para las deudas de tarjetas de crédito y los cobros de deudas.

Si tiene deudas fiscales, entonces utiliza una solución especializada para liquidar su deuda llamada Oferta de Compromiso. Esto le permite liquidar sus deudas con el IRS por un porcentaje de lo que debe.

Calificar para la condonación de la deuda

Una opción alternativa a considerar, sería la condonación de la deuda, que borra la deuda sin sanciones. Una vez que cumpla con ciertos requisitos de elegibilidad, un prestamista condonará los saldos restantes de sus deudas sin ningún tipo de cargos o multas adicionales. Además, informarán de la deuda como pagada en su totalidad a las tres agencias de crédito.

Atención, la condonación de deudas es bastante rara. El tipo más común de condonación de la deuda se produce con las deudas de préstamos estudiantiles federales. Sin embargo, para tener derecho a ello, hay que ser militar o ejercer una profesión de servicio público, como la enfermería o la enseñanza.

Otra forma de condonación es la de las deudas fiscales. En este caso, tendría que demostrar que no es legalmente responsable de la deuda, lo que ocurre en los casos de “cónyuge inocente”. Por ejemplo, puede demostrar que su cónyuge contrajo una deuda fiscal sin su conocimiento.

Liquidar la deuda a través de la bancarrota

Si ninguna de las opciones anteriores le sirve, puede ser el momento de considerar la bancarrota. La bancarrota elimina la mayor parte de las deudas, aunque no siempre todas. El capítulo 7 de la ley de bancarrotas suele ser la opción más rápida, ya que puede liquidar sus deudas en tan sólo 4 o 6 meses. El capítulo 7 liquida los activos que no cumplen los requisitos para la exención, por lo que puede conseguir una ruptura limpia lo antes posible. Sin embargo, tenga en cuenta que con la presentación del Capítulo 7 incurrirá en una penalización de diez años en su reporte de crédito.

Como alternativa, considere la posibilidad de optar por una declaración de bancarrota del Capítulo 13. Se tarda entre 36 y 60 meses en completarla. La bancarrota del Capítulo 13 establece un plan de pago que le permite pagar al menos una parte de sus deudas antes de la descarga final. Y la penalización de su reporte de crédito es más corta, de siete años.

Y tenga en cuenta que es posible descargar la mayoría de las deudas a través de la bancarrota, incluso los préstamos estudiantiles. Sin embargo, en el caso de los préstamos estudiantiles federales y privados, debe demostrar que si no se descarga la deuda sufriría dificultades financieras continuas. Esto puede ser extremadamente difícil de hacer, pero es posible con el abogado adecuado.

Esperar

Si todo lo demás falla, siempre puede esperar a que prescriba la deuda. Los cobradores de deudas sólo disponen de un plazo determinado para perseguirle legalmente por una deuda. Cuando el reloj se agota (normalmente a los 10 años, dependiendo del estado) los cobradores ya no pueden demandarle por la deuda ante los tribunales civiles.

Esto no sólo se aplica a las tarjetas de crédito, sino también a los servicios públicos y las facturas médicas que se han cobrado. También puede aplicarse a los esfuerzos de cobro del IRS. El IRS sólo intentará cobrar los impuestos atrasados durante diez años. Después de diez años, dejarán de embargar su salario o de llevar a cabo cualquier otra acción de cobro.

Tenga en cuenta que esto no funcionará para los préstamos estudiantiles. No hay un estatuto de limitaciones en el cobro de los préstamos estudiantiles federales. Por lo tanto, en este caso se le puede perseguir por lo que debe indefinidamente.

Un consejo: Tenga cuidado con lo que dice a los cobradores. Si usted hace una declaración reconociendo que tiene una deuda, entonces el estatuto de limitaciones puede ser restablecido.

Desarrollar el mejor plan para salir de deudas rápidamente

Ahora que hemos repasado los distintos métodos para salir de las deudas, vamos a averiguar qué opción o combinación de opciones funciona mejor para usted. Empiece por hacerse unas cuantas preguntas sencillas:

• ¿Qué deudas tiene que podrían ser buenas candidatas para la consolidación?
• Si mira la APR promedio de su tarjeta de crédito, averigua cuántos tipos de interés puede negociar.
• Si tiene préstamos estudiantiles, ¿sus préstamos son privados o federales?
• ¿Cuántas de sus deudas se encuentran en fase de cobro que podrían mejorar con la consolidación de deudas?
• ¿Cuántas deudas canceladas o en mora están próximas a prescribir en su estado?
• ¿Le convendría declararse en bancarrota?

Tenga en cuenta que querrá consolidar sus deudas antes de optar por la liquidación. Dado que las liquidaciones pueden dañar su puntaje de crédito, podría acabar siendo inelegible para muchas soluciones de consolidación. La consolidación suele ser la primera solución por la que debe optar, ya que simplifica su calendario de pagos y no daña su crédito.

Obtener la ayuda adecuada para las deudas

Ahora, es el momento de encontrar la solución de deuda adecuada. Los plazos y los costos varían en función de las soluciones que solicite. Por ejemplo, conseguir la aprobación de un préstamo de consolidación de deudas puede llevar unos días. En comparación, las consultas para un programa de manejo de deudas o un programa de liquidación sólo duran una hora. Sin embargo, la inscripción en un programa de manejo de deudas puede tardar unas semanas en completarse mientras el equipo de consejería de crédito se pone en contacto con sus acreedores para obtener tasas más bajas y su acuerdo para aceptar pagos a través del programa.

Tenga en cuenta que cuando se trata de liquidar cobros de deudas médicas, puede ser una buena idea hablar primero con el proveedor de servicios original. Es posible que estén dispuestos a elaborar un plan de pagos y a cancelar la cuenta de cobro.

Solución	Tiempo	Costo
Transferencia de saldo	1 hora para presentar la solicitud, 3-5 días hábiles para recibir la tarjeta	Sin costos iniciales; evitar cuotas anuales
Préstamo de consolidación	1 hora para presentar la solicitud, 7 días hábiles para obtener la aprobación	Comisión de apertura del préstamo, con un promedio del 1% del importe financiado
Programa de manejo de deudas	1 hora de consulta, 3-4 semanas para obtener la aprobación	Varía según el estado, con un tope de $79
Programa de liquidación de deudas	1 hora de consulta	2-5% del importe liquidado, pagado en el momento de la liquidación
Planes de pago de préstamos estudiantiles federales	2-3 horas para presentar la solicitud	Gratuito
Refinanciación de préstamos a estudiantes	1 hora para la solicitud, 7 días para la aprobación	Comisión de apertura del préstamo, 1% del importe financiado
Acuerdo de pago a plazos del IRS	1 hora para la solicitud, hasta 30 días para la aprobación	$52 de gastos de establecimiento para el débito directo, $120 de gastos de establecimiento para la deducción de la nómina
Liquidación de deudas fiscales (Oferta de Compromiso)	De 3 a 6 horas de preparación, de 4 a 6 semanas de aprobación	$186 tasa de solicitud

Liberarse de las deudas

Una vez que haya establecido sus soluciones, es el momento de establecer sus finanzas para apoyar su viaje para liberarse de las deudas.

Siga estos consejos para mantenerse en el camino correcto:

Establezca un presupuesto

Siempre es una buena idea reevaluar su presupuesto para poder ajustar sus gastos. Su objetivo presupuestario al intentar liberarse de las deudas debe ser evitar cualquier nuevo cargo en la tarjeta de crédito. También debe acumular tantos ahorros como sea posible para cubrir emergencias y gastos inesperados.

Busque formas de aumentar los ingresos

Una vez puesto en marcha su plan, puede considerar la posibilidad de tomar medidas para aumentar sus ingresos. Más ingresos significa que puede pagar las deudas más rápido. Por lo tanto, si puede hacer pagos más grandes para eliminar los saldos transferidos o hacer pagos adicionales en préstamos de consolidación o refinanciados, será mejor para usted a largo plazo.

Puede probar varias opciones. Empiece por pedir un aumento de sueldo en su trabajo actual o intente trabajar más horas. Si puede conseguir horas extra, ¡hágalo! Y si estas soluciones no funcionan, siempre puede intentar complementar sus ingresos con un trabajo paralelo, un trabajo independiente o incluso un trabajo a tiempo parcial. La venta de artículos que apenas utiliza o que ya no necesita es otra buena forma de recaudar algo de dinero. Si todo lo demás falla, siempre puede minimizar los gastos cuando y donde se lo permitan.

No se autosabotee

Mientras trabaja para salir de las deudas, evite hacer cualquier cosa que pueda y logre sabotear sus esfuerzos. Asegúrese de tomar todas las medidas posibles para evitar también cualquier nueva deuda.

• Si es posible, posponga la compra de un nuevo auto o de una casa hasta que haya salido de la deuda.
• Sólo abra una nueva tarjeta de crédito con el fin de consolidar o refinanciar la deuda existente.
• Manténgase al corriente de las facturas médicas para evitar nuevos cobros. Si su seguro debe pagar, asegúrese de que lo hace y de que cubre todo lo que debe.
• Lleve dinero en efectivo en lugar de salir con una tarjeta de crédito en la mano. Esto le ayudará a evitar gastar en exceso.
• Si tomar esas vacaciones va a acumular cargos en su tarjeta de crédito, pospóngalas como un regalo para usted mismo una vez que haya logrado pagar sus deudas. Pero si, y queremos decir sólo si, ha conseguido ahorrar un poco por el camino para no volver a acumular esas deudas.
• Cree un fondo de emergencia para que los gastos inesperados y las emergencias no lo sorprendan.

Vigile su crédito sobre la marcha

También es inteligente vigilar su crédito. De este modo, podrá tomar nota de los estados de cuenta actualizados a medida que los ponga al día. También querrá asegurarse de que su historial de crédito muestra que todos los pagos se han realizado a tiempo.

Cómo salir de determinados tipos de deuda

Hay una amplia gama de opciones dependiendo del tipo de situación de deuda de la que esté tratando de salir. Tanto si se trata de una deuda de tarjeta de crédito como de un préstamo estudiantil o de una deuda fiscal, existen soluciones. Así que vamos a repasar las distintas opciones disponibles.

Deudas de tarjetas de crédito

Hay bastantes opciones si busca alivio para la deuda de tarjetas de crédito. Hay algunas opciones para hacerlo uno mismo. Pero si se siente más cómodo con la ayuda de un profesional, puede buscar programas de alivio de deuda.

Opciones de alivio que puede realizar usted mismo	Servicios de alivio
Indulgencia de morosidad	Programa de consolidación de deudas
Negociación del tipo de interés	Programas de liquidación de deudas
Transferencias de saldo (consolidación de créditos)
Préstamo personal de consolidación
Plan de arreglo
Acuerdo de liquidación

La mayoría de los usuarios de crédito optan por soluciones que pueden realizar ellos mismos antes de buscar ayuda profesional. Pero si tiene saldos elevados, puede parecer imposible intentar saldar sus deudas. Así que buscar ayuda se convierte en el siguiente paso. Aquí tiene dos opciones:

Si la mayoría de sus cuentas están al día y no quiere dañar su crédito, puede llamar a una agencia de consejería de crédito. Estas agencias llevan a cabo programas de manejo de deudas que están diseñados para eliminar la deuda no asegurada. Con esta opción de alivio, usted paga la totalidad de su capital, pero sus tasas se reducen o incluso se eliminan. Sólo tendrá que hacer un pago mensual, y su puntaje de crédito se mantiene intacto e incluso puede mejorar mientras está en el programa.

Si ya se ha retrasado y la mayoría de sus deudas están en fase de cobro, deberá buscar la ayuda de una empresa de liquidación de deudas. Un especialista en liquidación de deudas negociará con su acreedor para reducir su capital. Así, dejará de pagar los intereses y sólo pagará una parte del importe original.

Una vez que haya completado el programa de liquidación de deudas, se habrá librado de ellas. Sin embargo, puede llevar algún tiempo reconstruir su calificación crediticia.

Deudas de préstamos estudiantiles

Existe una amplia gama de métodos para el alivio de los préstamos estudiantiles. Pero las opciones también dependen de si tiene préstamos estudiantiles federales o privados. Y tenga en cuenta que, si utiliza la refinanciación privada para los préstamos estudiantiles, perderá toda la elegibilidad para el alivio federal.

Para las opciones de alivio para los préstamos estudiantiles federales:

• Aplazamiento: Esta opción le permite suspender temporalmente los pagos de la deuda. Una vez que obtenga la aprobación de un prestamista para suspender los pagos mensuales, no incurrirá en multas y no tendrá un impacto negativo en su crédito.
• Indulgencia de morosidad: En este caso, el prestamista acepta reducir o suspender los pagos mensuales. Los períodos son generalmente más cortos que los de un aplazamiento. Sin embargo, la indulgencia de morosidad se suele conceder si se pone en contacto con los prestamistas antes o cuando experimenta las primeras dificultades financieras.
• Préstamos federales de consolidación directa: Esto le permite consolidar varios préstamos educativos federales en un solo préstamo sin costo alguno para usted. Una vez completada la consolidación, tendrá un único pago mensual.
• Planes de pago federales: El gobierno de EE.UU. creó una serie de planes de pago federales de préstamos estudiantiles para ayudar a conceder un alivio a los prestatarios endeudados. Y ya sea que elija el ahorro de costos o el ahorro de pagos mensuales, sólo tendrá que preocuparse de hacer un solo pago mensual.
• Condonación de Préstamos para el Servicio Público: El programa de Condonación de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés) perdona los saldos restantes de los Préstamos Federales Directos una vez que usted haya realizado 120 pagos mensuales que califiquen. Esto tendría que hacerse bajo un plan de pago calificado mientras está trabajando a tiempo completo para un empleador de servicio público calificado, como el departamento de bomberos o una escuela.

Opciones de alivio para los préstamos estudiantiles privados:

• Refinanciación de los préstamos estudiantiles: El objetivo de la refinanciación es reducir el tipo de interés aplicado a su deuda. También puede dar lugar a pagos mensuales más bajos. Sin embargo, no existe ningún programa federal para la refinanciación de los préstamos estudiantiles. Tendrá que recurrir a un prestamista privado.
• Liquidación de préstamos estudiantiles privados: En el caso de los préstamos estudiantiles privados, puede intentar negociar un acuerdo usted mismo o puede trabajar con una empresa de liquidación de deudas. En la mayoría de los casos, se necesita una oferta de liquidación de al menos el 50% de lo que debe para que el prestamista la acepte.

Deuda fiscal

Puede ser difícil encontrar la opción de alivio adecuada para la deuda tributaria. El IRS tiene amplios poderes de cobro que no requieren órdenes judiciales. Por lo tanto, pueden embargar su salario, interceptar los reembolsos de impuestos, colocar gravámenes sobre las propiedades o embargar las cuentas bancarias. Pueden hacer todo esto sin tener que demandarlo ante un tribunal civil.

También vale la pena señalar que las estrategias de alivio de la deuda tributaria tienden a tener nombres especiales para cada programa. Por ejemplo, el aplazamiento se conoce como estado Actualmente No Cobrable (CNC, por sus siglas en inglés), o la liquidación se conoce como Oferta de Compromiso (OIC, por sus siglas en inglés).