En este momento, muchas personas se encuentran con problemas de deudas desafiantes. La pandemia, la pérdida de empleos, la inflación, el cuidado de los niños y otras razones están causando dificultades económicas y contribuyendo a un aumento de la deuda de tarjetas de crédito para una gran parte de la población de Estados Unidos (EE.UU.) y Puerto Rico (PR).

El 62% de los titulares de tarjetas de crédito pueden dejar de pagar alguna o todas las mensualidades, según una encuesta [ING] reciente de CreditCards.com. Otros ya se han retrasado en sus cuentas o están actualmente en proceso de cobro. Los consumidores necesitan recuperar el control de su futuro financiero, lo que empieza por salir de las deudas de las tarjetas de crédito.

Si tiene problemas para pagar las deudas por su cuenta, un programa de manejo de deudas puede ser la solución que necesita. El programa combina todas sus facturas en un solo pago mensual asequible y reduce sus tipos de interés.

¿Qué es un programa de manejo de deudas?

Un Programa de Manejo de Deudas o Plan de Manejo de Deudas, a menudo llamado DMP, por sus siglas en inglés, es un acuerdo estructurado entre los deudores (personas que deben dinero en tarjetas de crédito u otros préstamos) y sus acreedores.

El programa reduce o elimina los tipos de interés y pone fin a las penalizaciones. Este programa permite a las personas saldar su deuda más rápidamente porque se centran en pagar sus saldos en lugar de pagar los intereses. El pago mensual total también suele ser menor.

Usted se inscribe en el programa a través de un servicio de consejería de crédito al consumidor sin ánimo de lucro. Al final del programa, todas las tarjetas de crédito que incluyó en el programa serán pagadas en su totalidad. El proceso dura de tres a cinco años, en promedio, pero varía en función de la cantidad de deuda que tenga que pagar y de su presupuesto.

La realidad de los programas de manejo de deudas

Tiempo promedio de pago 36-60 pagos
Importe del saldo principal pagado 100% (pagado en su totalidad)
Tipos de interés promedios negociados 0-11%
Reducción total del pago con tarjeta de crédito 30-50%
Tasas promedio $49
Efecto sobre el crédito Generalmente positivo o neutro
Funciona mejor para Deuda de tarjeta de crédito aún con el acreedor original
Otros tipos de deuda que puede incluir Cobros de deudas
Facturas médicas
Préstamos de día de pago
Préstamos personales no asegurados
Préstamos de consolidación de deudas de tarjetas de crédito

 

Cómo funciona un programa de manejo de deuda sin ánimo de lucro

Las agencias de consejería de crédito al consumidor sin ánimo de lucro estudian cuidadosamente las necesidades y capacidades de los deudores. Se ponen en contacto con los acreedores para ver qué condiciones aceptan y facilitan los pagos. El proceso se realiza en beneficio del consumidor, que disfruta de tipos de interés más bajos y sin penalizaciones. Ahora el consumidor sólo hará un pago al mes para satisfacer a todos los acreedores que estén de acuerdo.

Los consumidores pueden devolver la deuda mucho más rápido con este método. El plazo suele ser de tres a cinco años. Después de pagar la deuda, se puede restablecer el crédito o establecer un nuevo crédito en condiciones favorables.

Este es el proceso paso a paso:

  1. Un consejero de crédito certificado revisa su deuda y su presupuesto en una evaluación gratuita.
  2. Trabajan juntos para encontrar un pago mensual que pueda permitirse.
  3. A continuación, el equipo de consejería de crédito se pone en contacto con sus acreedores para conseguir las mejores condiciones posibles.
  4. Sus acreedores deben estar de acuerdo en aceptar los pagos a través del programa.
  5. También aceptan reducir o eliminar los intereses y evitar que se apliquen penalizaciones a su saldo.
  6. Usted paga una sola cuota mensual que cubre todas las deudas que incluyó en el programa.
  7. Se ahorra los intereses y tiene un calendario exacto de cuándo estará libre de deudas.
  8. Se gradúa del programa mejor capacitado y sin la mayoría de las deudas no aseguradas.

 

¿Cómo funciona el programa de manejo de deudas?

Lidiar con las deudas de tarjetas de crédito puede ser complicado y si estás luchando puede ser difícil saber en quién confiar.

Un programa de manejo de deuda es una opción que las personas pueden usar cuando están luchando con las deudas de tarjetas de crédito.

Básicamente es un plan asistido de consolidación de deuda. La mejor manera de saber si esta solución funcionará para ti es hablando con un consejero de crédito certificado quien será el que evaluará tus finanzas.

Si un programa de manejo de deudas es tu mejor opción, ellos pueden ayudarte a inscribirte.

Si no es así, ellos te dirán qué solución es mejor para ti.

Al inscribirse en el programa, el consejero de crédito tomará información de las cuentas que quieras incluir en el programa.

Las cuentas serán congeladas, así que no podrás usar esas tarjetas. También puedes incluir deudas médicas y préstamos del día de pago.

Todas las deudas incluidas serán agrupadas en un solo pago mensual que se acomode a tu presupuesto.

Los consejeros negociarán con tus acreedores para que acepten el programa de manejo de deudas y bajen las tasas de interés. A veces el interés baja de once por ciento a cero por cierto, todo depende de tu acreedor.

Una mayor reducción de interés te permite pagar la deuda más rápido y más dinero va, mes a mes, directamente a la deuda principal.

La mayoría de las personas completan el programa en tres o cinco años.

Inscribirte en el programa usualmente no tiene ningún impacto negativo en tu puntaje crediticio mientras que te mantengas al día con los pagos.

De hecho, muchas personas con puntajes bajos al inicio del programa usualmente ven crecer su puntaje crediticio al completarlo.

Desde que tus acreedores acepten el plan de pago, es una ayuda para construir un historial crediticio positivo a medida que terminas de pagar la deuda.

Si en algún punto tienes problemas haciendo los pagos, solo contacta a tu consejero de crédito.

Ellos pueden, usualmente, trabajar de alguna manera para que continúes inscrito en el programa y termines de pagar tu deuda.

Los programas de manejo de deuda son una excelente manera de ayudar a tu familia a salir de deudas y continuar trabajando en pro de tus metas financieras.

Para saber si calificas para este tipo de programa completa nuestro formulario o, mejor aún, llámanos ahora y nosotros te conectaremos gratuitamente con la mejor solución para tu situación.

¡Si no puedes con tus deudas, no te estreses más y llámanos!

Debt.com – Ofrecemos soluciones a tus problemas de deudas.

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Pruebe nuestra calculadora del programa de manejo de la deuda

Antes de elegir un programa de manejo de deudas, es muy recomendable para los consumidores ver cuánto tiempo tardaría en pagar las deudas utilizando varios programas de alivio de la deuda. Esta calculadora de comparación de programas de manejo de deudas muestra cuánto puede esperar pagar un consumidor con un DMP y cómo se compara con otras soluciones. Los resultados son sólo estimaciones, y los deudores deben trabajar con un consejero de crédito certificado para desarrollar conjuntamente un plan de acción.

Puede comparar cuatro soluciones utilizando nuestra calculadora de programas de manejo de deudas [ING]

Comparación de las ventajas y desventajas de los programas de manejo de deudas

Para la mayoría de las personas con deudas de tarjetas de crédito, un DMP será un curso de acción positivo, especialmente para aquellos que tienen un crédito justo o malo. Acabará pagando la totalidad de la deuda mucho más rápido de lo que lo haría por su cuenta y empezará a ahorrar para emergencias y objetivos vitales. Si bien no puede utilizar el programa para los impuestos o los préstamos estudiantiles, es posible que pueda combinar la deuda médica y otras deudas no aseguradas en el programa.

Ventajas del plan de manejo de deudas

  • Un solo pago al mes.
  • Tipos de interés reducidos.
  • Plazo de pago rápido.
  • Empezar a ahorrar de nuevo.
  • No más llamadas de cobro.
  • Un calendario exacto para pagar la deuda.
  • Construir un historial crediticio positivo.
  • Poner al día las cuentas atrasadas más rápidamente (la mayoría de los acreedores lo hacen después de 3 pagos).

Desventajas del plan de manejo de deudas

  • Las tarjetas de crédito inscritas en el programa serán congeladas.
  • Sus tarjetas de crédito se cerrarán a medida que se vayan pagando.
  • Las cuentas de crédito cerradas pueden perjudicar su crédito.
  • No puede solicitar nuevas tarjetas de crédito mientras esté inscrito.
  • Si los acreedores no están de acuerdo con el programa, seguirán siendo cuentas separadas.
  • No puede incluir deudas aseguradas (hipotecas/préstamos para automóviles), préstamos estudiantiles o impuestos atrasados.
  • No hay que olvidar los pagos. Si no realiza algún pago, el programa podría cancelarse, aunque puede ponerse en contacto con la agencia de consejería de crédito para llegar a un acuerdo.

Se pueden incluir otras deudas en un programa de manejo de deudas sin ánimo de lucro

En este artículo, hemos hablado principalmente de la deuda de tarjetas de crédito. Un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) funciona excepcionalmente bien con la deuda de la tarjeta de crédito que todavía está con los acreedores originales. También puede funcionar con las deudas de tarjetas de crédito que se encuentran en proceso de cobro.

Además, usted puede utilizar un programa de manejo de deudas para cuidar y consolidar cualquier tipo de deuda no asegurada [ING], aparte de los préstamos estudiantiles y los impuestos. Los préstamos estudiantiles son un tipo de préstamo único y necesitan programas de alivio especializados. Los programas de manejo de deudas no pueden utilizarse con “deudas aseguradas”. Las deudas aseguradas incluyen préstamos como las hipotecas o los préstamos para automóviles.

Siempre y cuando el cobrador de deudas acepte estar en su programa, usted puede incluir esa deuda en el DMP. Ciertamente no es tan bueno como si la deuda fuera con el acreedor original porque los cobradores de deudas tienen prohibido cobrar intereses mensuales. Por lo tanto, hay menos con lo que un consejero de crédito puede negociar en su nombre. Además, acabará pagando la totalidad de las cuentas de cobro, cuando podría haber llegado a un acuerdo con el cobrador por un porcentaje de lo que debe.

Pero si lo que busca es la simplicidad, aún podría funcionar a su favor. Seguirá teniendo un solo pago al mes. Esto por sí solo reducirá el estrés financiero y garantizará que tenga todo el servicio de la deuda pagado a tiempo y en su totalidad.

Las deudas médicas pueden ser costosas. Las agencias de cobro tenían alrededor de 140,000 millones en facturas médicas impagas en 2020, y eso podría seguir aumentando. Las facturas de cobro médicas [ING] son la mayor fuente de deuda no asegurada que tienen las personas que viven en Estados Unidos (EE.UU.) y Puerto Rico (PR), fuera de los préstamos estudiantiles.

Las deudas médicas pueden incluirse en un programa de manejo de deudas, incluso si están en cobro, siempre y cuando el cobrador o el proveedor de servicios estén de acuerdo. Al igual que en el caso anterior de los cobros de deudas de tarjetas de crédito, perderá el beneficio de negociar los tipos de interés. Las facturas médicas no tienen tipos de interés.

Tanto en el caso de las deudas médicas como en el de las tarjetas de crédito, puede considerar la posibilidad de negociar la deuda. O puede llamar directamente al proveedor de servicios original para establecer un plan de pago de liquidación.

Es importante tener en cuenta que no se puede inscribir en un plan de manejo de la deuda únicamente para los cobros médicos, pero si tiene deudas de tarjetas de crédito, puede incluir los cobros médicos en el mismo programa.

Los préstamos de día de pago son uno de los peores productos financieros en los que una persona puede involucrarse. Incluso utilizándolos de forma responsable se obtienen tipos de interés cercanos al 300%. Por lo general, estos “préstamos” se dirigen a las zonas minoritarias [ING] y a las personas económicamente desfavorecidas o a cualquiera que tenga mala suerte en ese momento.

Los préstamos de día de pago deberían ser el último recurso para un préstamo. Son sólo para situaciones a muy corto plazo. Por ejemplo, si vive de cheque en cheque y su auto se estropea antes del siguiente día de pago. Esta puede ser una solución, pero debe utilizarse con extrema precaución y tratar de evitarse en lo posible.

El principal problema es que la gente rara vez utiliza los préstamos de día de pago como se supone que deben ser utilizados y comienzan un ciclo de préstamos con las empresas de préstamos de día de pago.

Aun así, si las empresas de préstamos de día de pago están de acuerdo, puede incluirlas en un programa de manejo de deudas. Sin embargo, si los préstamos de día de pago son la mayor parte de lo que debe, considere la posibilidad de liquidar la deuda. O puede llegar a acuerdos más favorables con las compañías de préstamos, si es posible.

Los préstamos de consolidación de deudas no asegurados, es decir, que no implican una garantía como una casa o un auto, pueden incluirse en un programa de manejo de deudas. Esto es estupendo para quienes quieren resolver las deudas de las tarjetas de crédito y otros problemas de endeudamiento, pero no han tenido éxito del todo.

Ese préstamo debe ser no asegurado, y los préstamos basados en su casa no son elegibles. Pero si usted tomó un préstamo personal para pagar la deuda, puede inscribirse en un DMP. Incluso puede consolidar su préstamo personal junto con cualquier otra deuda de tarjeta de crédito en un programa de manejo de deudas sin ánimo de lucro.

Es importante tener en cuenta que no puede incluir los préstamos de consolidación de deudas para la deuda estudiantil, aunque no estén asegurados. Los préstamos estudiantiles son un tipo de deuda especial, por lo que suelen requerir una solución especializada.

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El costo de un programa de manejo de deudas

Con cualquier servicio de manejo del dinero, debe saber cuáles van a ser los costos y cómo se comparan con otras soluciones. Dado que los programas de manejo de deudas están a cargo de agencias de consejería de crédito sin ánimo de lucro, las tarifas son bajas en comparación con otras soluciones.

Un programa de manejo de deudas tiene una cuota de inscripción única que se paga con el primer pago del programa. A continuación, hay una cuota mensual de administración cada mes.

Existe un límite nacional para las tarifas de los programas de manejo de deudas. Actualmente es de $79 mensuales; sin embargo, la persona promedio paga unos $49 al mes. Sólo se paga una vez que se está inscrito. Para facilitar el proceso, todas las cuotas se incluyen en los pagos del programa. Pero usted sabrá exactamente cuáles son esas cuotas antes de inscribirse.

Las agencias de consejería de crédito al consumidor son organizaciones sin ánimo de lucro 501(c)3. Eso significa que no están en el negocio de hacer dinero de sus dificultades financieras. En cambio, se financian principalmente con subvenciones de las compañías de tarjetas de crédito. Como resultado, el costo de un programa de manejo de deudas es relativamente bajo en comparación con otras soluciones, como la liquidación de deudas.

Aun así, se necesita algo de dinero para dirigir y administrar cada programa de manejo de deudas. Los consejeros de crédito reciben un salario, y hay gastos generales y equipos. Los honorarios pueden reducirse en casos de dificultades financieras excepcionales y se pueden condonar a ciertos grupos de personas.

Por ejemplo, usted puede tener tarifas más bajas si es un miembro del servicio militar o un veterano. Algunas agencias de consejería de crédito reducen las tasas para las personas que viven en una zona declarada de desastre por cosas como huracanes, incendios o inundaciones. La idea es que las personas suelen endeudarse con sus tarjetas de crédito tras una catástrofe natural, por lo que pueden enfrentarse a graves dificultades financieras mientras se recuperan.

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¿Desea saber si puede inscribirse en un programa de manejo de deudas? Hable ahora con un consejero de crédito certificado para obtener una evaluación gratuita.

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Los efectos en su crédito de un programa de manejo de deudas sin ánimo de lucro

En general, los programas de manejo de la deuda tienden a tener un efecto en su puntaje de crédito neutro o posiblemente positivo, pero depende de cuál sea su puntaje cuando comience. No utilizar un programa de manejo de deudas podría ser lo peor para su crédito si no puede pagar todas las tarjetas de crédito o hacer los pagos mínimos mensuales.

Un programa de manejo de la deuda a menudo puede ser bueno para su puntaje de crédito porque hará los pagos a tiempo en todas las cuentas incluidas en el programa. Los pagos puntuales representan el 35% de su puntaje de crédito. Dado que la mayoría de los acreedores aceptan poner al día las cuentas vencidas después de tres pagos, también puede detener el daño de los pagos atrasados en las cuentas morosas mucho más rápido.

A menudo puede dejar una tarjeta de crédito fuera del programa para mantenerla activa y abierta mientras paga sus otras tarjetas. Si puede mantener los buenos hábitos del programa, mantener un saldo bajo y pagar a tiempo, esto afectará positivamente a su puntaje de crédito.

Al final del programa, sus tarjetas congeladas se cerrarán. Esto puede afectar negativamente a su puntaje de crédito, pero también tiene un lado bueno. Cuando cierra cuentas, su puntaje baja porque un aspecto de la calificación crediticia es el tiempo que ha tenido crédito. Dicho esto, aunque tenga algunas cuentas cerradas cuando su historial de crédito dice “pagado en su totalidad”, sus futuros acreedores podrán confiar en usted, y esto es positivo para su reporte de crédito.

Mientras pague sus saldos a tiempo y en su totalidad, que es lo que hace el programa de manejo de deudas, las agencias de crédito verán positivamente sus hábitos crediticios. Sin embargo, si deja de hacer un pago, entonces dañará su historial crediticio. Asegúrese de que podrá realizar los pagos según lo acordado antes de iniciar este programa. Tome parte del dinero extra que debería tener mensualmente debido a los pagos más bajos y cree una cuenta de ahorros para emergencias y otros objetivos de vida.

Es crucial tener en cuenta que mientras su consejero de crédito está negociando con sus acreedores, usted debe seguir haciendo los pagos mínimos a tiempo, o su calificación crediticia se verá afectada.

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Las diferencias entre el manejo de deudas y la liquidación de deudas

El manejo de deudas y la liquidación de deudas son muy similares en algunos aspectos. Ambas están diseñadas para liberarlo de sus deudas, y ambas le permitirán disfrutar del pago de sus deudas con un solo pago al mes. Más allá de estos dos aspectos, los programas son muy diferentes.

Un programa de manejo de deudas sin ánimo de lucro le ayudará a pagar TODO lo que debe con tipos de interés más bajos y un único calendario mensual. Usted sigue pagando sus deudas mientras la agencia de consejería de crédito negocia las condiciones con sus acreedores. La totalidad de su deuda se paga y no se cancela, lo que significa que no dañará su crédito a largo plazo.

El programa se puede utilizar para pagar las deudas que están al día, atrasadas y en cobro. La deuda actual se mantendrá al día y las deudas atrasadas se pondrán al día, normalmente en tres pagos del programa.

La liquidación de deudas es diferente. Usted sólo paga una parte del saldo que debe. Una empresa de liquidación de deudas crea una cuenta de depósito en garantía en la que usted aparta dinero que se utilizará para hacer ofertas de liquidación. Pero sus acreedores no cobran todos los meses. La empresa de liquidación de deudas sólo se pone en contacto con sus acreedores una vez que hay suficiente dinero en su cuenta para hacer ofertas de liquidación. Entonces se paga al acreedor con esa cuenta y la empresa de liquidación de deudas se queda con sus honorarios.

Las tarifas de liquidación de deudas son mucho más altas que las de un programa de manejo de deudas. Las empresas tomarán un porcentaje de la deuda original o un porcentaje de la cantidad liquidada, dependiendo de la estructura de honorarios de la empresa. Los honorarios pueden ser de hasta el 20-25% de la cantidad inscrita en el programa o de la cantidad liquidada. Antes de inscribirse, debería recibir un resumen detallado de cómo funciona la estructura de comisiones.

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Lo que debe tener en cuenta antes de iniciar un programa de manejo de deudas

El fundador de Debt.com, Howard Dvorkin, es partidario de los programas de manejo de deudas sin ánimo de lucro. Siempre ha defendido los programas de manejo de deudas como una forma en que los consumidores pueden salir de las deudas más rápidamente. Pero quiere que las personas que están pensando en entrar en un programa de manejo de deudas lo entiendan bien.

“A menudo, la gente se mete en serios problemas con la deuda de tarjetas de crédito porque se han vuelto dependiente del crédito. Se acostumbran a sacar el plástico cada vez que les falta dinero. Llegan a depender de las tarjetas de crédito para cubrir los gastos mensuales y las utilizan cada vez que tienen una emergencia. Si no rompen con esta dependencia del crédito , no tardarán en volver a tener problemas de deudas con las tarjetas de crédito”, explica Dvorkin.

Los programas de manejo de deudas hacen que deje de utilizar las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito se congelan durante el programa y no se pueden utilizar. Cuando el programa termina, las tarjetas se cierran.

El Sr. Dvorkin continúa: “Tiene que ser consciente de que, si se salta un solo pago, el programa podría terminar. Este sería el segundo compromiso que contrae con sus acreedores y que no se cumple. Los que están en este programa tienen que estar dedicados a su objetivo de liberarse de las deudas”.

La mayoría de las veces, sin embargo, debido a que usted está pagando menos por mes en su deuda total, también se le anima a establecer un fondo de emergencia que podría ser utilizado para cubrir un mes o dos si usted es incapaz de hacer los pagos.

Es posible que uno o dos acreedores y algunas empresas de cobro no acepten las ofertas de los consejeros de crédito. El Sr. Dvorkin explica: “Entonces, es posible que tenga que pagar más de una factura mensual. Si ese es el caso, su agencia de consejería de crédito calculará la diferencia en su presupuesto mensual”.

Con un buen programa de manejo de deudas, no sólo saldrá de la deuda de la tarjeta de crédito y estará en camino de vivir sin deudas, sino que también aprenderá las habilidades y técnicas para no endeudarse.

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Preguntas frecuentes sobre el programa de manejo de deudas

P:¿Un programa de manejo de deudas es un préstamo de consolidación de deudas?

500
R: No. Aunque un programa de manejo de deudas es una forma de consolidación de deudas, no es un préstamo. No está obteniendo una nueva financiación; simplemente está estableciendo un plan de pago estructurado que se ajuste a su presupuesto. Mientras usted y su consejero de crédito revisan sus deudas y se ponen en contacto con las compañías de tarjetas de crédito, no obtendrá ningún préstamo, sino que devolverá lo que ya debe.
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P:¿Se pueden obtener préstamos estudiantiles cuando se está en un programa de manejo de deudas?

500
R: Sí. Puede obtener préstamos estudiantiles mientras esté inscrito en un programa de manejo de deudas. En el caso de los préstamos estudiantiles, esto incluye tanto los préstamos federales que solicita a través de la FAFSA como los préstamos estudiantiles privados de prestamistas privados.

Además, no es necesario que estos préstamos se utilicen para su educación. Por ejemplo, los padres que trabajan a través de un programa de manejo de deudas pueden solicitar préstamos para financiar la educación de sus hijos. Los padres pueden obtener préstamos PLUS a través del programa federal de préstamos directos y préstamos estudiantiles de prestamistas privados.

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P:¿Se puede obtener una hipoteca cuando se está en un programa de manejo de deudas?

500
R: Sí. Puede obtener una hipoteca mientras está inscrito en un programa de manejo de deudas. Siempre y cuando su puntaje de crédito y sus ingresos cumplan con los requisitos, incluida la relación deuda-ingresos general, y esté pagando su programa de manejo de deudas a tiempo, los prestamistas le verán como un candidato responsable para un préstamo. Muchas personas entran en un programa de manejo de deudas porque tienen el objetivo de comprar una casa.
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P:¿Se puede obtener un préstamo para automóviles cuando se está en un programa de manejo de deudas?

500
R: Sí. Puede obtener un préstamo para ato, de nuevo, siempre que su crédito y sus ingresos se ajusten a los requisitos exigidos por la empresa de financiación. Al igual que con una hipoteca, si los prestamistas ven que está haciendo todos sus pagos a tiempo, es probable que tenga una mejor oportunidad de obtener la financiación del auto. Cuando está en el programa, los prestamistas pueden cobrar tipos de interés más altos.
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P:¿Se puede obtener una nueva tarjeta de crédito cuando se está en un programa de manejo de deudas?

500
R: No. Sus tarjetas de crédito se congelan durante el programa, y no puede obtener nuevas tarjetas durante el programa. Muchos programas le permitirán mantener una tarjeta abierta durante el proceso. Después del programa, si lo desea, podrá obtener nuevas tarjetas de crédito.
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P:¿Puedo salir de un programa de manejo de deudas?

500
R: Sí. El programa es totalmente voluntario. Es su elección entrar en un programa de manejo de deudas, y es libre de abandonarlo cuando lo desee. Puede hacerlo pagando sus deudas antes de tiempo, que es la mejor manera. O bien, puede abandonar el programa mientras sigue debiendo la deuda. Sin embargo, es probable que sus acreedores vuelvan a aplicar los tipos de interés y las sanciones originales. Sus fechas de vencimiento originales también volverán. Por lo tanto, le aconsejamos que NO tome ese curso de acción. De lo contrario, se enfrentará a mayores cargos por intereses y costos generales.
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P:¿Cuánto necesito ganar para calificar para un programa de manejo de deudas?

500
R: No hay un mínimo. Normalmente, la base es de $5,000. Pero debe poder y estar dispuesto a pagar su cuota mensual. Si no puede pagar alguna de sus deudas, es posible que tenga que considerar otras opciones.
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P:¿Los programas de manejo de deudas cierran todas las cuentas?

500
R: Sí, sus acreedores “congelarán” todas las cuentas que haya incluido en el programa y las cerrarán una vez que hayan sido pagadas. Quedarán registradas como pagadas en su totalidad en su reporte de crédito (algo muy positivo para tener en un reporte de crédito). Algunos DMP le permiten mantener una tarjeta de crédito abierta para cualquier emergencia. Esto no formaría parte de su pago mensual. Esto ayuda a su archivo de crédito siempre que sea puntual con los pagos y mantenga saldos bajos.
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P:¿Qué pasa con mis tarjetas de crédito aseguradas con un DMP?

500
R: Una “tarjeta de crédito asegurada” es una tarjeta de crédito con un depósito de seguridad predeterminado igual al límite de crédito de la tarjeta en una institución de crédito. En otras palabras, si usted tiene una tarjeta de crédito asegurada con un límite de $1,000, también tendrá $1,000 en su institución. Normalmente no es necesario un programa de manejo de deudas con este tipo de tarjetas, ya que el emisor de la tarjeta puede cerrar la cuenta en cualquier momento (especialmente si se retrasa) y utilizar su depósito para pagarla.
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P:¿Funcionan los programas de manejo de deudas?

500
R: Sí, funcionan, pero no son para todo el mundo y hay que participar activamente. Funciona mejor con los consumidores que tienen más de $5,000 o más en deudas de tarjetas de crédito, todavía con el acreedor original.

Si tiene facturas médicas, préstamos de día de pago y cobros de deudas, también se pueden incluir. Pero el programa no es tan beneficioso para este tipo de deudas.

Cabe destacar que sólo uno de cada doce prestatarios que se ponen en contacto con una agencia de consejería de crédito acaba inscribiéndose en un programa de manejo de deudas. Para los demás, los consejeros de crédito suelen recomendar soluciones alternativas, como préstamos de consolidación o liquidación.

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P:¿Participa Capital One en programas de manejo de deudas?

500
R: Sí. De hecho, casi todos los principales acreedores participan en programas de manejo de deudas. Esto incluye:

  • American Express
  • Bank of America
  • Capital One
  • Chase
  • Citibank
  • US Bank
  • Discover
  • Wells Fargo

La mayoría de los principales minoristas que ofrecen tarjetas de crédito para tiendas también participan en programas de manejo de deudas. Esto incluye:

  • Amazon
  • Best Buy
  • Costco
  • Fingerhut
  • Gap
  • Home Depot
  • Lowe’s
  • JC Penny
  • Kohls
  • Macy’s
  • Nordstrom
  • Old Navy
  • Sears
  • Walmart
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P:¿Qué ocurre si estoy en un programa de manejo de deudas y luego me declaro en bancarrota?

500
R: Si decide declararse en bancarrota mientras está inscrito en un programa de manejo de deudas, el programa terminaría. Esto se debe a que el tribunal de bancarrotas se encargaría de determinar la cantidad de su deuda que se debe pagar antes de la exención final, así como la forma en que se pagaría esa deuda. Como resultado, su programa de manejo de deudas terminaría, y sus acreedores originales entrarían en la negociación de la bancarrota a través del tribunal.

Sólo tenga en cuenta que, si usted está al día con los pagos de su programa de manejo de deudas, hay pocas razones para declararse en bancarrota. Usted tiene un plan de pago establecido con todos sus acreedores. Siempre que se atenga al plan de pago, debería poder salir de la deuda sin dañar su crédito. Por el contrario, la bancarrota perjudicará su crédito. Además, si presenta el Capítulo 13, seguirá estando sujeto a los pagos mensuales del plan de pago ordenado por el tribunal, que también durará entre 3 y 5 años.

Por lo tanto, a menos que este plenamente seguro de que no será capaz de mantenerse al día con sus pagos, siga con su DMP. Protegerá sus activos de la liquidación, mantendrá a los tribunales fuera de sus finanzas y empezará en una posición sólida desde el punto de vista crediticio una vez que haya terminado de pagar su deuda.

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P:¿Qué pasa si no puedo pagar mi programa de manejo de deudas?

500
R: Llame inmediatamente a su consejero de crédito y dígale que tiene problemas para realizar el pago. Si se trata de un desliz de una sola vez, entonces ellos deberían poder contactar a sus acreedores para hacerles saber que ya están trabajando con usted para mantener su DMP en marcha. Siempre y cuando no deje de pagar por completo (es decir, que pague con más de 30 días de retraso), deberían poder ayudarlo a llegar a un acuerdo.

Incluso si se retrasa más de 30 días, es posible que puedan ayudarle a seguir inscrito. Tendrán que ponerse en contacto con sus acreedores para asegurarse de que están dispuestos a permitirle seguir en el programa. Siempre que sus acreedores estén de acuerdo, podrá seguir haciendo los pagos de su DMP.

Lo que no debe hacer es tratar a su equipo de consejería de crédito como si fueran cobradores de deudas y empezar a esquivar sus llamadas. Si no tienen noticias suyas y no ha hecho ningún pago, no pueden decir nada útil a sus acreedores. Sus acreedores supondrán que se ha dado de baja y los consejeros de crédito no podrán decirles nada diferente. Lo más probable es que no le permitan continuar con el programa.

Recuerde siempre que los consejeros de crédito al consumo están ahí para ser su aliado y su defensor. Están ahí para ayudarle a hacer arreglos si tiene problemas para mantenerse al día con sus pagos. Pero sólo pueden trabajar con usted si está dispuesto a hablar con ellos.

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No pierda otra noche de insomnio preocupándose por la deuda de su tarjeta de crédito. Hable con un consejero de crédito certificado para encontrar la solución adecuada a su situación hoy mismo.

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Artículo modificado por última vez el Abril 11, 2022. Publicado por Debt.com, LLC