¿Qué es la consolidación de deudas?

La consolidación de deudas se refiere a cualquier opción de alivio de la deuda que agrupa las deudas del mismo tipo en un único pago mensual. El objetivo de la consolidación es pagar todo lo que debe de forma más eficiente. Esto ayuda a minimizar el daño a su puntaje de crédito, lo que a menudo hace que sea una solución más deseable que la liquidación de deudas [ING].

Sepa esto: 

  • El objetivo es pagar todo lo que debe de manera más eficiente.
  • La consolidación de la deuda concentra su dinero en el pago del principal. Puede reducir sus cargos por intereses y salir de la deuda más rápidamente.
  • La consolidación puede ayudarle a conservar un buen puntaje de crédito si lo hace bien.

En la mayoría de los casos, la consolidación de la deuda le permite reducir o eliminar los cargos por intereses. Como resultado, puede salir de la deuda más rápido porque concentra su dinero en el pago del saldo principal, o en la deuda real que debe.

Si parece demasiado bueno para ser verdad, no lo es. La consolidación reúne deudas similares en un solo pago mensual que suele ser inferior al que pagaba antes. Esto funciona para las facturas de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles e incluso los impuestos atrasados. Si lo hace bien, tampoco perjudicará su puntaje de crédito.

Entonces, ¿cómo hacerlo bien? Debt.com le mostrará cómo consolidar su deuda por sí mismo, o cómo consultar a un profesional que pueda guiarle. Incluso si va por su cuenta, no está de más consultar a un consejero de crédito certificado para un análisis gratuito de la deuda.

También puede informarse sobre otras opciones, como un programa de manejo de deudas o la liquidación de la misma. Pero primero, averigüe si la consolidación de deudas es adecuada para usted.

Beneficios de la consolidación de deudas

  • Paga todo lo que debe de forma más eficiente.
  • Minimiza o evita por completo el daño crediticio que se puede producir durante el pago de la deuda.
  • Simplifique su calendario de pago de facturas con una sola factura.
  • Con la mayoría de las soluciones de consolidación, también se reducen o eliminan los cargos por intereses.
  • Esto puede hacer que el pago de la deuda sea más rápido, aunque pague menos cada mes.
“Consolidar tiene sentido si el tipo de interés de la nueva deuda será más bajo que los tipos de interés de las deudas que paga.”– Howard Dvorkin, Presidente de Debt.com Click To Tweet

Tipos de deuda que se pueden consolidar

En general, sólo se pueden consolidar tipos de deuda similares. Aunque se pueden consolidar las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles, normalmente hay que mantenerlos separados. Si tiene varios tipos de deudas, es posible que necesite más de un plan de consolidación de deudas.

Tipos de consolidación de deudas Deudas que se pueden incluir
Consolidación de deudas no aseguradas (comúnmente llamada “consolidación de deudas de tarjetas de crédito” o “consolidación de créditos”)
  • Tarjetas de crédito
  • Tarjetas de tiendas
  • Tarjetas de gasolineras
  • Tarjetas de cargos
  • Préstamos personales no aseguradas, incluidos los préstamos de consolidación de deudas personales
  • Facturas médicas impagas
  • Cuentas de cobro
  • Préstamos de día de pago
Consolidación de deudas de préstamos estudiantiles federales La mayoría de los préstamos estudiantiles federales, sin incluir los préstamos PLUS a los padres
Consolidación de deudas de préstamos estudiantiles privados
  • Préstamos estudiantiles federales
  • Préstamos estudiantiles privados
Acuerdo de pago a plazos (IA, por sus siglas en inglés) Deuda tributaria del IRS de impuestos atrasados de varios años en las declaraciones de la renta
Consolidación de préstamos para automóviles Préstamos para automóviles de diferentes vehículos

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¿Cómo funciona la consolidación de deuda?

Hay dos maneras de consolidar…

Hay dos maneras diferentes de consolidar la deuda. La mejor manera de consolidar la deuda depende de su situación financiera única.

  1. Nueva financiación: Solicita una nueva financiación y utiliza la nueva línea de crédito para pagar sus deudas actuales.
  2. Programa de consolidación de deudas: Acuerda un plan de pago que liquida sus deudas actuales, pero sigue debiendo a los acreedores originales.

Cómo funciona la nueva financiación

La forma más común de consolidación que utiliza nueva financiación es un préstamo de consolidación de deudas. Sin embargo, también hay otras versiones, como una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) o una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. Estos son los pasos a seguir.

  1. Solicita un préstamo o una línea de crédito lo suficientemente grande como para saldar todas las deudas que desea pagar.
  2. Los requisitos de aprobación varían según el prestamista y el tipo de préstamo de consolidación que desee.
  3. Elige un plazo para el préstamo que ofrezca pagos mensuales que pueda pagar:
    1. Un plazo más corto significa pagos mensuales más altos, pero costos totales más bajos.
    2. Un plazo más largo disminuye las mensualidades, pero aumenta los costos totales.
  4. Una vez aprobado, utiliza los fondos que recibe para pagar sus deudas existentes.
  5. De este modo, sólo queda por pagar el préstamo de consolidación.
“Antes de firmar un acuerdo de préstamo asegurado, asegúrese de que puede hacer frente a los pagos del préstamo.” – Howard Dvorkin, Presidente de Debt.com Click To Tweet

¿Cómo funciona un programa de consolidación?

Este tipo de consolidación de deudas no sustituye la antigua deuda por una nueva financiación. En cambio, usted sigue debiendo al acreedor original. Es un plan estructurado de pago de la deuda [ING].

  1. En primer lugar, determine qué pago mensual puede permitirse con su presupuesto.
  2. A continuación, estructure un plan de reembolso que utilice esa cantidad de pago mensual para pagar todas las deudas incluidas en el plan.
  3. Los cargos por intereses se siguen aplicando durante el pago, pero pueden reducirse o eliminarse; el establecimiento de un plan de pago generalmente impide que se apliquen penalizaciones.
  4. El usuario realiza pagos fijos según el calendario acordado hasta que la deuda quede saldada.

Una vez más, los detalles tienden a variar en función del tipo de deuda que tenga. Los programas de consolidación son más comunes en el caso de las deudas fiscales y las tarjetas de crédito.

Consolidación de la deuda de las tarjetas de crédito

Hay cuatro formas de consolidar la deuda de las tarjetas de crédito, y sólo tres de ellas son generalmente aconsejables:

  1. La transferencia del saldo de la tarjeta de crédito.
  2. Un préstamo personal de consolidación de deudas.
  3. Préstamo con garantía hipotecaria / HELOC / refinanciación en efectivo.
  4. Programa de consolidación de deudas.

Deje que Debt.com lo ponga en contacto con un servicio de consejería de crédito al consumidor certificado de primera categoría para obtener las respuestas que necesita.

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Consolidación de la deuda de préstamos estudiantiles

Sólo hay dos maneras de consolidar la deuda de préstamos estudiantiles:

  1. Un préstamo de consolidación de la deuda federal sólo se puede utilizar para consolidar la deuda de préstamos estudiantiles federales.
  2. Por otro lado, los préstamos de consolidación de la deuda privada pueden utilizarse para consolidar tanto la deuda de los préstamos estudiantiles privados como la deuda de los préstamos estudiantiles federales.

Consolidación de la deuda fiscal

Hay dos formas básicas de consolidar la deuda tributaria:

  1. Establecer un acuerdo de pago a plazos (IA, por sus siglas en inglés) con el IRS.
  2. Incluirla en un préstamo de consolidación de deudas personales.
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Tipos especializados de consolidación de deudas

Consolidación de préstamos de día de pago

Es posible consolidar los préstamos de día de pago, pero normalmente se limita a utilizar un programa de consolidación de deudas.

Consolidación de la deuda militar

Los miembros del servicio militar y los veteranos tienen una opción especial para la consolidación de deudas llamada Préstamo de Consolidación de Deudas Militares (MDCL, por sus siglas en inglés). También suelen tener derecho a descuentos cuando se inscriben en un programa de consolidación de deudas.

Uso de un préstamo militar de consolidación de deudas (MDCL, por sus siglas en inglés)

Si usted compró su casa utilizando un préstamo hipotecario de la VA, usted es elegible para obtener un MDCL. Se trata de un préstamo que toma prestado el capital de su vivienda. El MDCL es una hipoteca de refinanciación en efectivo que paga su préstamo original y luego le da la diferencia en efectivo en el capital. Por lo tanto, si su casa vale $120,000 y usted debe $80,000 en su préstamo original de la casa del VA, el MDCL le da un préstamo por $120,000. Usted recibe la diferencia de $40,000 y puede utilizar los fondos para pagar la deuda.

El problema aquí sigue siendo que usted pide prestado contra el patrimonio de su casa, por lo que asume un mayor riesgo de ejecución hipotecaria con una MDCL. En muchos casos, es mejor utilizar un programa de consolidación de deudas, sobre todo teniendo en cuenta que los miembros del servicio militar y los veteranos tienen derecho a descuentos en los programas de manejo de deudas.

Consolidación de la deuda médica

También es posible consolidar las facturas médicas impagas mediante un préstamo de consolidación de deudas o un programa de consolidación de deudas. Si ha tenido gastos médicos de bolsillo que no fueron pagados por el seguro, estas facturas pueden convertirse rápidamente en cobros. Los cobros de deudas médicas son la principal causa de bancarrota en los Estados Unidos.

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Preguntas sobre la consolidación de deudas

P:¿Se pueden consolidar otros tipos de deuda?

500
R: Además de los tipos de deuda especializadas, también puede utilizar la consolidación para las deudas “públicas”. Esto incluye cosas como la manutención atrasada de los hijos, la pensión alimenticia no pagada y las multas judiciales.
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P:¿Afecta la consolidación de deudas a su crédito?

500
R: Por lo general, la consolidación de deudas afecta a su crédito de forma positiva siempre que todos los pagos se realicen a tiempo. Cuando se hace correctamente, la consolidación no debería tener ningún efecto negativo en su crédito. Completar con éxito un plan de consolidación de deudas debería mejorar su puntaje de crédito. Usted paga su deuda, realizando siempre los pagos a tiempo, lo que mejora su índice de utilización del crédito mientras construye un historial de pagos positivo.
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P:¿Funciona la consolidación de deudas?

500
R: Esto depende de su situación financiera. Siempre que pueda afrontar cómodamente los pagos de la deuda consolidada, la consolidación debería funcionar. Por supuesto, si su situación financiera cambia y no puede afrontar los pagos, entonces puede tener problemas. Además, también hay que evitar el autosabotaje después de la consolidación: a menudo, las cuentas quedan abiertas, y se necesita fuerza de voluntad para evitar hacer nuevos cargos después.
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P:¿Es la consolidación de deudas una buena idea?

500
R: De nuevo, esto depende de sus finanzas. Si apenas puede permitirse el pago de la deuda consolidada y sigue teniendo problemas para llegar a fin de mes, la consolidación puede ser mala. Acabará haciendo malabarismos con las facturas y asumiendo deudas para cubrir gastos de emergencia. La consolidación es una buena idea cuando los pagos mensuales se ajustan a su presupuesto.
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P:¿Vale la pena la consolidación de deudas?

500
R: Para determinar si la consolidación de deudas merece la pena, hay que evaluar el costo total. Básicamente, tiene que mirar el costo total de salir de la deuda. Esto incluye las tarifas para establecer su plan de consolidación, así como los cargos por intereses aplicados durante la eliminación de la deuda.
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P:¿Cuándo debo consolidar mi deuda?

500
R: Hay dos razones principales por las que se desea consolidar la deuda:

  1. Los pagos de la deuda individual están ocupando demasiados ingresos y usted quiere reducir sus pagos mensuales a través de la consolidación de la deuda.
  2. Desea reducir el costo total del pago de su deuda reduciendo los cargos por intereses aplicados.

En muchos casos, tanto con los préstamos de consolidación de deudas como con los programas de consolidación, sus pagos mensuales totales se reducen. Con la reducción o la eliminación de los cargos por intereses, puede salir de la deuda, aunque a menudo pague mucho menos cada mes.

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Artículo modificado por última vez el Abril 11, 2022. Publicado por Debt.com, LLC