He oído que los prestamistas ofrecen acuerdos de indulgencia en los que puede saltarse los pagos sin penalizaciones. ¿Es una buena idea aceptar este tipo de ofertas? ¿Qué es la indulgencia exactamente? Sigo trabajando a tiempo completo, pero creo que podría usar el dinero que ahorraría para pagar otras deudas en caso de recesión. ¿Qué riesgos debo considerar primero?
– Stephanie de CO
Charles Puleri de CrossCountry Mortgage responde…
Tiene suerte de estar en una situación en la que no le ha afectado económicamente la pandemia. Y en este caso, creo que debería seguir adelante y pagar sus cuentas normalmente ya que eso ayudará a la economía en su conjunto.
Primero, cubramos las preguntas que realizó:
¿Qué es un acuerdo de indulgencia?
Un acuerdo de indulgencia es un acuerdo especial y/o una pausa temporal en los pagos a un determinado prestamista, ya sea un préstamo estudiantil, un préstamo de automóvil o un préstamo hipotecario.
En los últimos meses, debido al Covid-19 (alias Coronavirus), la mayoría de los prestamistas y administradores de hipotecas han ofrecido una indulgencia de 90 días a los prestatarios cuyos ingresos se hayan visto afectados por el coronavirus. En algunos casos, un prestamista puede ampliar el período de indulgencia dependiendo de la situación del prestatario.
Lo que ocurre básicamente es que los intereses del préstamo seguirán acumulándose durante ese tiempo y, dependiendo del prestamista, o bien dividirán el dinero que no se haya pagado y lo distribuirán en los meses siguientes después del período de indulgencia o bien lo añadirán al final del saldo del préstamo.
¿Cuáles son los riesgos/beneficios?
Yo no diría que hay necesariamente ningún peligro en la indulgencia cuando se usa por las razones correctas. Se pone en marcha para ayudar a una persona o personas que necesitan ayuda para poner sus finanzas en orden. En un caso como esta pandemia imprevista, muchas personas fueron tomadas por sorpresa y no tienen más remedio que realizar una indulgencia.
Los beneficios, si se utiliza adecuadamente, es que da a alguien un tiempo extra para poner sus finanzas en orden y volver a ponerse de pie para que pueda reanudar sus pagos a tiempo y evitar los procedimientos de ejecución hipotecaria y la posible pérdida de su casa.
El peligro llega cuando algunas personas no se ven afectadas por la pandemia y deciden agotar los fondos del gobierno y quitarles a las personas que realmente lo necesitan. Por eso digo que, en su situación, no parece que lo necesite, así que deben seguir haciendo sus pagos normales. Será bueno para usted y para la economía.
¿Puede la indulgencia afectar negativamente al crédito de alguien?
En el caso de las hipotecas bajo la Ley CARES, no debe haber ningún impacto negativo en el puntaje crediticio de un prestatario por pagos no efectuados durante una indulgencia aprobada. Pero pueden ocurrir errores. Como con todo, yo lo comprobaría dos o tres veces con su prestamista para asegurarme. También debería monitorear su crédito de cerca.
Consejos para los propietarios que tienen dificultades para hacer sus pagos
Sugeriría empezar con una indulgencia aprobada por su prestamista o servidor actual.
Haría todo lo posible para poner mis finanzas en orden en esos primeros 90 días. Esto significa posiblemente encontrar otro trabajo o pensar en cambiar de carrera. El seguro de desempleo ayudará si es necesario, pero no durará para siempre.
Además, reduciría los gastos extras hasta que mis finanzas vuelvan a la normalidad. Después de que la primera indulgencia aprobada haya terminado y si todavía necesita más ayuda, su prestamista puede darle una extensión de la indulgencia. He visto un segundo plazo de otros 90 a 180 días.
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