¿Los préstamos para automóviles nos conducirán a otra recesión?

Más de 7 millones de personas se retrasaron por lo menos 90 días en el pago de sus préstamos para la compra de automóviles en 2018. Este es un nuevo récord, más de un millón más que en 2010, después de la Gran Recesión, según la Reserva Federal de Nueva York [1] .

Y no sólo no pueden pagar sus préstamos, sino que están aceptando más. La deuda de los automóviles ha crecido 75 por ciento a 1,2 billones de dólares desde 2009, según un reporte del Grupo de Investigación de Interés Público de los Estados Unidos (PIRG, por sus siglas en inglés) y el grupo Frontier [2] .

Esto nos lleva a preguntarnos, ¿qué es lo que está causando que más de estos prestatarios incumplan?

La burbuja de los préstamos de automóviles subprime

El reporte de U.S. PIRG and Frontier dice que los préstamos a personas con puntajes de crédito subprime -menos de 670- constituyen el 26 por ciento de todos los préstamos para autos. Los prestamistas están dando préstamos a candidatos más riesgosos, que tendrán dificultades para pagarles. Y debido a que los autos son vistos como una necesidad, estos prestamistas de alto riesgo no están diciendo que no.

No sólo eso, los prestamistas parecen estar abusando de estos clientes. He aquí algunas prácticas que el reporte incluye:

• Proporcionar información confusa sobre las tasas de interés
• Dar préstamos a personas que no pueden pagarlos
• Empujar a los compradores a adquirir productos adicionales como seguros y garantías extendidas que se suman al préstamo

Pero usted tiene otras opciones además de comprar un auto con un préstamo que no puede pagar. En vez de eso, usted podría comprar un auto más viejo, usado, en efectivo, para evitar las tasas de interés fraudulentas que podrían causar que usted no pague el préstamo.

¿Cuándo ocurrirá la próxima recesión?

Predecir una recesión es como predecir el clima. Usted sabe cuándo se avecina una tormenta, pero no está exactamente seguro de cuándo y dónde llegará a tierra.

Pero las recientes actualizaciones de la burbuja automovilística, suenan como el comienzo de la Gran Recesión. Claro, eran hipotecas en lugar de préstamos para automóviles, pero hay una similitud: la gente no podía devolverlos.

El mercado inmobiliario se desplomó cuando la gente comenzó a incumplir con sus préstamos, que es exactamente lo que ha estado sucediendo.

Un reporte de Requisite Press de 2016, encontró que casi tres cuartas partes de los estadounidenses consideran que los autos y camiones nuevos son inasequibles [3] . Y el hogar promedio sólo puede permitirse pagar la mitad de su automóvil.

El presidente de Debt.com, Howard Dvorkin, dice que esto debería ser una señal de advertencia de la próxima recesión.

“Esto me dice que la burbuja automovilística se convertirá en un problema si no lo es ya”, dice Dvorkin. “Después de todo, si el estadounidense promedio puede permitirse un poco más de la mitad del vehículo nuevo promedio, la conclusión lógica es que los préstamos para automóviles van a seguir creciendo a pasos agigantados”.

“Aunque muchos expertos podrían ver una crisis de préstamos de automóviles como algo lejano, me recuerda que muy pocos de nosotros predijimos la burbuja inmobiliaria. Aquellos que lo vieron venir (como yo) no se dieron cuenta de lo profundo que llegaría”.

¿Por qué la gente está adquiriendo más préstamos para automóviles?

La verdadera pregunta es: ¿Qué está causando el aumento récord en los préstamos para automóviles? Una respuesta se encuentra enterrada en un reporte sobre autos usados de una empresa llamada Infiniti Research [4] …

“Los automóviles ya no son vistos sólo como un medio de transporte, sino que ahora son un símbolo de estatus. Esto explica la frecuencia con la que se compran y venden los autos. Hace cinco años, el ciclo de propiedad de un automóvil era de unos 7 años. Hoy el ciclo de propiedad se ha reducido a 4 años, y los analistas del mercado creen que para 2021 el período podría reducirse a 3 años”.

No es nada sorprendente que los estadounidenses vean a los automóviles como símbolos de estatus. Lo que es sorprendente es que los estadounidenses se endeudan cada vez más y sigan pidiendo por más automóviles con más frecuencia.

El estudio de Infiniti Research sugiere: “La disminución del ciclo de propiedad también significa que la calidad de los automóviles usados es bastante buena, y comprarlos es una relación calidad-precio total”.

Cómo protegerse de una burbuja automovilística

Protegerse para cuando estalle la burbuja es, en teoría, bastante sencillo: Reduzca sus deudas, aumente sus ahorros.

Antes de siquiera considerar los préstamos para automóviles, considere cuánto puede pagar realmente. De esa manera, cuando la economía se derrumbe a su alrededor, no se quedará con un préstamo que no puede pagar y un auto que nadie más puede pagar.

Y si ya tiene un préstamo de automóvil que no puede pagar, concentre todos sus esfuerzos en reducir sus costos en otro lugar y dedique la mayor cantidad de ingresos posible a ese préstamo. Luego, acumule sus ahorros para que tenga una red de seguridad.

Para obtener más consejos sobre cómo proteger sus finanzas contra la recesión, consulte la guía de Debt.com para prepararse para una recesión .

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

Cameren Boatner colaboró en la elaboración de este reporte.