Cada persona se encuentra en una etapa diferente de su viaje crediticio. Mientras que algunos tienen sus cuentas desde hace décadas, otros acaban de comenzar.
¿Qué importancia tiene la antigüedad de su crédito en el gran esquema crediticio?
Teniendo en cuenta que la antigüedad de su historial crediticio representa 15% de su puntaje, es lo suficientemente importante como para que pueda tener un impacto positivo o negativo.
Dado que es el tercer factor más importante utilizado para calcular su puntaje de crédito, ¿qué puede hacer para mejorar su antigüedad de crédito? Siga leyendo para comprender mejor cómo funciona la antigüedad del crédito y cómo puede utilizarla para mejorar su puntaje.
¿Qué es la edad del crédito?
La edad de su crédito es el tiempo promedio que han estado abiertas sus cuentas de crédito. Cuanto más largo sea el historial de sus cuentas, mejor será su puntaje de crédito, suponiendo que otros aspectos de su puntaje de crédito estén en buen estado.
¿Cuáles son estos otros factores? Algunos otros elementos que influyen en su puntaje de crédito son:
- Historial de pagos: 35%.
- Importes adeudados: 30%.
- Nuevo crédito: 10%.
- Combinación de créditos: 10% (tipos de crédito como tarjetas de crédito, préstamos y pagarés de autos)
Edad del crédito frente a duración del historial crediticio
Si mira el desglose del puntaje de crédito de FICO, no verá la «edad del crédito» como uno de los factores. Esto se debe a que entra en la categoría de «duración del historial crediticio», lo que hace que algunos se confundan.
¿Cuál es la diferencia? La duración del historial crediticio se refiere al tiempo que ha tenido cada cuenta individual abierta, mientras que la edad del crédito es el promedio de todas las cuentas. Por lo tanto, piense en la duración del historial crediticio como la cantidad exacta de tiempo que una cuenta ha estado abierta, y la edad como el promedio de todas ellas.
¿Cómo se determina la edad del crédito?
Dos de los principales modelos de puntaje crediticio -VantageScore y FICO- calculan su edad crediticia sumando las edades de sus cuentas más antiguas y más recientes (en meses) y dividiéndolas por el número de cuentas que posee.
En el caso de los que sólo tienen una cuenta de crédito, la duración de su historial crediticio y la edad promedio del crédito son las mismas.
¿Qué ocurre si tiene un historial crediticio corto y sólo ha tenido crédito durante menos de un año? Para generar un puntaje de crédito, al menos una de sus cuentas debe reportar su información a las agencias de crédito durante un mínimo de seis meses. Al abrir un nuevo crédito, verifique dos veces y asegúrese de que reporten su información a las tres agencias de crédito (Experian, Equifax, TransUnion), especialmente si se trata de una tarjeta asegurada.
¿Por qué es importante la edad del crédito?
Los prestamistas se fijan en varios factores antes de decidir la aprobación del crédito. Uno de los factores es la edad del crédito, ya que les demuestra que puede manejar con éxito una cuenta a lo largo del tiempo. Esto les da una indicación de la probabilidad de que pague lo que debe.
Por ejemplo, si ha tenido una tarjeta de crédito durante 5 años y nunca ha dejado de pagar, los prestamistas pueden sentirse más seguros de que pagará cualquier deuda que tenga. Sin embargo, si sólo ha tenido una tarjeta de crédito durante un año y nunca ha dejado de pagar, puede ser más difícil prever si estará al día con los pagos futuros.
Esto también puede crear el problema de que aparezcan en su reporte de crédito «muy pocas cuentas pagadas según lo acordado». Esto no significa que haya dejado de pagar o que haya pagado con retraso; probablemente se deba a que no tiene suficientes cuentas de crédito abiertas. Si no ha tenido sus cuentas abiertas durante un largo periodo, esa podría ser también la razón de este mensaje.
Construir la edad de crédito es un juego largo, así que no se asuste si acaba de comenzar. Concéntrese en asegurarse de que sus cuentas se pagan a tiempo, en diversificar sus tipos de crédito y en la utilización del crédito (no utilice más del 30% de su crédito disponible).
Además, evite cerrar las cuentas existentes, ya que puede reducir su edad crediticia total.
Las ventajas de un largo historial crediticio
Una larga edad o historial crediticio puede reportarle beneficios a largo plazo. ¿Cuáles son algunas de las ventajas?:
- Mejores tipos de interés: A veces, la gente asume que alguien con un mal puntaje de crédito no puede pedir un crédito, pero ese no es el caso. A veces, les aprueban un crédito, pero acaban teniendo unos tipos de interés elevados. Cuando se tiene una mayor edad crediticia y un buen historial de pago, es probable que se obtengan algunos de los mejores tipos de interés.
- Aumento del puntaje de crédito: Las cuentas con mayor edad crediticia son atractivas para los prestamistas. Una de las recompensas es el aumento del puntaje crediticio, ya que ha demostrado su capacidad para mantener las cuentas durante un largo periodo de tiempo sin dejar de pagar o incumplir.
- Acceso a mejores ofertas: Cuando demuestra que es un prestatario de confianza, puede acceder a mejores ofertas en tarjetas de crédito, seguros y vivienda. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito con generosas recompensas en efectivo sólo están disponibles para personas con un largo historial y un alto puntaje. Del mismo modo, podría acabar pagando menos por el seguro del auto o conseguir fácilmente la aprobación para un nuevo apartamento de alquiler.
Cómo mejorar el historial de crédito
Tenga cuidado con la apertura de nuevas cuentas de crédito, ya que puede arrastrar la edad promedio de sus cuentas hacia abajo. También puede provocar un descenso temporal de su puntaje porque se trata de una “consulta dura”. Esto no quiere decir que no deba obtener nuevos créditos, pero considere las implicaciones antes de hacerlo.
Del mismo modo, evite cerrar cuentas si no lo necesita, ya que eso también reduce la edad promedio de sus cuentas. Es mejor mantener la cuenta abierta y activa.
Otra idea que puede probar es convertirse en usuario autorizado de una cuenta «antigua». Esto puede ser especialmente útil si es relativamente joven y no ha sido elegible para el crédito el tiempo suficiente para tener un largo historial. Por ejemplo, si su madre ha tenido una cuenta de crédito durante 20 años con un buen historial crediticio, puede pedirle que le añada como usuario autorizado. Esto es útil si es nuevo en el mundo del crédito y necesita un punto de partida mientras construye su propio historial crediticio.
Aparte de lo mencionado, un consejo que se pasa por alto es comprobar su reporte de crédito para asegurarse de que no hay errores. Puede obtener una copia gratuita en cualquiera de las tres principales agencias de crédito. Asegúrese de que su nombre, número de la Seguridad Social, otra información personal y su historial crediticio son correctos.
Para mejorar el historial crediticio, el mejor consejo para el crédito es esperar y mantener todas sus cuentas al día. Además, recuerde que la edad del crédito no es el aspecto más importante del puntaje crediticio; hay factores más importantes en los que centrarse. Realizar los pagos a tiempo en todas las cuentas que tenga es lo mejor que puede hacer por su puntaje.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
