Ahora más que nunca, los consumidores esperan tener opciones de financiación que les ayuden a realizar grandes compras que se ajusten a su presupuesto mensual. La financiación en el punto de venta, también conocidos como financiación “Compre ahora, pague después”, son la última tendencia que se ofrece en los sitios web de los comercios. Se promocionan como una mejor alternativa de financiación que las tarjetas de crédito de alto interés.

Pero pueden tener algunos inconvenientes. Si no paga, como un tercio de los consumidores que utilizan los préstamos POS, su crédito puede verse afectado [1] e incluso la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) advierte que estos servicios no ofrecen las mismas protecciones que se obtienen con otros tipos de crédito.

Así que, antes de hacer clic en el botón parpadeante “Compre ahora, pague después” en la caja, veamos cómo funciona la financiación en el punto de venta y si es todo lo que dicen.

Tabla de contenidos

¿Qué es la financiación en el punto de venta?

Los préstamos en el punto de venta (POS, por sus siglas en inglés) son una opción de financiación que se ofrece en la caja cuando los consumidores compran por Internet. Permite a los consumidores realizar compras con pagos incrementales. Hoy en día, los minoristas suelen asociarse con prestamistas externos, como Afterpay o PayPal, para ofrecer a los clientes servicios de préstamo “Compre ahora, pague después” (BNPL, por sus siglas en inglés) en la caja [ING].

La financiación en el punto de venta le permite dividir una compra en cuotas más pequeñas, de modo que compre ahora y pague después.

En algunos casos, los clientes deben solicitar un préstamo a plazos único en la caja que dividirá su compra en cuatro pequeños pagos. La buena noticia es que, en la mayoría de los casos, se le aprobará al instante, a menos que haya tenido problemas para devolver un préstamo BNPL en el pasado.

En caso contrario, se inscribirá en una plataforma de pago asociada a ese comercio. A continuación, elegirá un plan de pagos que se ajuste a su presupuesto.

Por lo general, los préstamos para puntos de venta tienen requisitos de elegibilidad menos estrictos que los préstamos tradicionales, y a menudo los prestamistas no ofrecen intereses en la financiación de los puntos de venta. Pero los préstamos para puntos de venta no siempre son la mejor opción para los consumidores. Los clientes a menudo caen en trampas de gasto excesivo porque consideran que los pagos a plazos son menos perjudiciales que hacer un gran pago único.

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¿Cómo funciona la financiación en el punto de venta?

En lugar de pagar una gran suma global, usted realiza pequeños pagos incrementales para pagar una compra. Debido a que cada empresa tiene términos y condiciones únicos, no todos los programas de BNPL funcionan de la misma manera. Los préstamos a plazos en el punto de venta suelen desglosar los pagos en cuatro cuotas sin intereses, pero lo hacen de formas ligeramente diferentes.

Así es como funciona la BNPL en general:

  1. Comienza haciendo una compra en un comercio participante. En el momento de la compra, opta por el sistema “Compre ahora, pague después”.
  2. Una vez aprobado, realiza un pequeño pago inicial que suele ser el 25% del precio total de la compra.
  3. A partir de ahí, paga el saldo restante en una serie de cuotas sin intereses.
  4. Los pagos pueden realizarse manualmente mediante cheque o transferencia bancaria. Si no, se pueden poner en deducciones automáticas a través de tarjetas de crédito o débito.

Financiación en el punto de venta frente a las tarjetas de crédito

Ahora puede estar pensando, ¿en qué se diferencia esto de pagar una tarjeta de crédito? Aunque tanto los BNPL como las tarjetas de crédito permiten pagar las compras a lo largo del tiempo, tienen algunas diferencias.

Cuando utiliza una tarjeta de crédito, tiene que hacer los pagos mínimos cada mes. Los intereses se acumulan sobre el saldo hasta que lo paga. Las tarjetas de crédito también le permiten mantener un saldo durante un período indefinido.

En comparación, los préstamos POS no suelen cobrar intereses ni comisiones adicionales. Sin embargo, a diferencia de las tarjetas de crédito, la financiación POS tiene un calendario de pagos fijo. Por lo general, el pago dura entre unas semanas y unos meses. También se le da una cantidad fija que debe devolver con cada pago, normalmente el 25% del precio total.

Ventajas e inconvenientes de la financiación en el punto de venta

La ventaja de utilizar los préstamos en el punto de venta es la posibilidad de realizar compras y pagarlas a lo largo del tiempo sin ningún tipo de interés. Tampoco está de más que pueda conseguir la aprobación de estas opciones de financiación incluso con mal crédito.

Por lo general, no afectan a su puntaje de crédito porque los plazos de los préstamos BNPL se consideran “demasiado breves” para ser comunicados a las agencias de crédito. Por lo tanto, puede solicitar un servicio de BNPL sin que su crédito se vea afectado por una investigación crediticia.

Por otro lado, no le ayudarán a crear crédito porque la mayoría de los BNPL no informan de los pagos puntuales a las agencias de crédito. Sólo informan de los retrasos en los pagos (más sobre esto pronto).

Ah, ¿y hemos mencionado que no aumentan la deuda de su tarjeta de crédito? Por supuesto, esto sólo es cierto si no utiliza una tarjeta de crédito para realizar sus pagos a plazos de la BNPL. Si lo hace, seguirá aumentando la deuda de su tarjeta de crédito y podría tener que pagar intereses por compras que se supone que no tienen intereses.

Devolver artículos también puede ser una molestia porque puede haber una desconexión entre el comerciante y el prestamista del punto de venta. Si decide devolver un artículo, puede acabar esperando más tiempo para su reembolso. ¿Por qué? Porque los prestamistas esperarán a que se liquiden los pagos pendientes antes de elaborar el reembolso.

Por lo tanto, eso significa que podría verse obligado a realizar sus pagos hasta que se liquide la totalidad de la compra, y luego obtener su reembolso.

¿La financiación en el punto de venta afecta mi puntaje de crédito?

Dependiendo de su proveedor de préstamos POS, su puntaje de crédito puede verse afectado. Algunos proveedores de préstamos POS, como Klarna y Affirm, informarán a las agencias de crédito. Sin embargo, sólo lo harán para ciertos tipos de préstamos para puntos de venta. Por ejemplo, Affirm no informa de los préstamos con una APR del 0% y cuatro cuotas quincenales o plazos de pago de tres meses. Pero para otros préstamos, Affirm dice que informará de su historial de pagos a Experian. Y aunque la mayoría de los prestamistas de POS no informan de los pagos puntuales que le ayudarían a construir un historial de pagos positivo, sí informarán de los pagos atrasados. Por lo tanto, la financiación de POS no le ayuda a construir su crédito, pero puede perjudicar su crédito si no se mantiene al día con los pagos.

Considere esto: Una encuesta realizada en 2021 por Credit Karma descubrió que 34% de los usuarios de préstamos POS habían incumplido al menos un pago a plazos. De los que incumplieron un pago, casi tres cuartas partes dijeron que su puntaje de crédito se vio afectado negativamente.

Si usted está tomando repetidamente múltiples préstamos POS que se reportan a las agencias de crédito, su puntaje de crédito también puede disminuir. Dado que la duración del historial crediticio representa el 15% de su puntuación FICO, cuantos más préstamos solicite, menor será la antigüedad promedio de sus cuentas.

Por ejemplo, supongamos que intenta aprovechar las ofertas de financiación al 0% de Affirm. Supongamos que lo hace diez veces. Esos diez nuevos préstamos de POS podrían hacer descender su antigüedad crediticia de forma significativa. Independientemente de lo pequeños o grandes que sean los préstamos, cada uno de ellos contará como una cuenta separada en su reporte de crédito Experian y lo arrastrará hacia abajo.

En su lugar, considere los préstamos POS que no requieren comprobaciones de crédito y no informan a ninguna de las agencias de crédito, como AfterPay. Klarna tampoco informa a las agencias de crédito sobre sus préstamos POS. Sin embargo, realizarán una comprobación suave de crédito si opta por su préstamo “Paga en 4” o “Paga en 30 días”. Pero las comprobaciones suaves no perjudican su puntaje de crédito. Sin embargo, si solicita una línea de crédito abierta de marca ofrecida por el banco asociado de Klarna, lo más probable es que se realice una investigación dura.

Pero si no cumple con los pagos o no cumple con su cuenta, su puntaje de crédito se verá afectado.

Por lo tanto, antes de decidirse a pedir un préstamo POS, asegúrese de tener claras las condiciones del acuerdo. Asegúrese de entender:

  1. Si hay una comprobación de crédito cuando lo solicita, y si la consulta es dura o blanda.
  2. Si el prestamista del POS comunica alguna información a las agencias de crédito.
  3. Cómo se reportará el historial de pagos, especialmente cuando se trata de pagos atrasados.

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Consideraciones sobre los préstamos en el punto de venta

Antes de firmar un préstamo BNPL, debe considerar cuidadosamente si el préstamo es la opción correcta para usted y su presupuesto.

1. ¿Puede permitirse los pagos?

Empiece por calcular cuánto dinero puede permitirse gastar de su nómina. No se trata de “puedo permitirme este artículo porque está desglosado en cuotas”. Por el contrario, se trata de saber qué parte de su paga quincenal puede utilizar para cubrir los pagos del préstamo del punto de venta. Lo último que quiere es estar rebuscando en los cojines del sofá en busca de monedas para llegar a fin de mes. Evite por completo el préstamo BNPL si no entra en su presupuesto.

2. ¿Cómo va a pagar?

Al igual que con cualquier préstamo o solicitud de crédito, tiene que pensar en cómo va a devolver un préstamo POS. Aunque los préstamos POS le dan opciones, como cargar los pagos a una tarjeta de crédito, siempre debe optar por las opciones de pago en efectivo.

Si va a vincular su cuenta bancaria para una transferencia automática o a pagar con una tarjeta de débito, asegúrese de que puede disponer de fondos. De lo contrario, se encontrará con descubiertos.

No es aconsejable utilizar una tarjeta de crédito para hacer los pagos del préstamo POS porque acabará pagando los costos que intentaba evitar. Los intereses de su tarjeta de crédito se aplicarán a su préstamo POS sin intereses. Y los costos acabarán siendo mucho más elevados.

Por ejemplo, si realiza una compra de $200 con un préstamo BNPL y utiliza su tarjeta de crédito con una APR del 19% para realizar los pagos, acumulará intereses a medida que vaya pagando el saldo. Si tarda tres meses en pagar el saldo de la tarjeta de crédito, sumaría $38 en intereses por la compra de $200.

3. ¿Los pagos caerán cerca de otras facturas que necesita pagar?

Otro punto a tener en cuenta es si le faltará dinero en efectivo cuando entren en juego sus otras facturas. No querrá elegir entre el pago de un préstamo POS y la factura de la luz.

Así que, antes de racionalizar su última compra, asegúrese de que sus ingresos pueden llegar a cubrir sus facturas recurrentes. Si no es así, considere la posibilidad de utilizar un servicio de BNPL como Sezzle, que le permite reprogramar los pagos hasta dos semanas. La primera reprogramación es gratuita y luego cada reprogramación adicional es de $5.

4. ¿Informa el servicio de BNPL a las agencias de crédito? Si es así, ¿cuándo?

Los préstamos “Compre ahora, pague después” pueden o no ser notificados a las agencias de crédito. Depende del prestamista. Por eso es importante leer la letra pequeña y asegurarse de que entiende en qué se está metiendo. Algunos prestamistas de POS no informan del buen comportamiento, pero sí de la morosidad.

5. ¿Es éste el único pago de BNPL que está haciendo o está acumulando varios pagos?

Aunque no parezca un préstamo, sepa que la financiación “Compre ahora, pague después” crea nuevas obligaciones de deuda. Dado que algunos prestamistas no informan a las agencias de crédito, los consumidores pueden verse tentados a abusar de los préstamos POS.

Puede sentir que puede pedir prestado varias veces y aprovechar esas dulces ofertas sin intereses. Pero es probable que demasiadas ofertas estresen su presupuesto y le lleven a incumplir los pagos.

Esto es especialmente arriesgado durante las temporadas de compras importantes, como las fiestas o la vuelta al cole. Si pide varios préstamos POS a la vez, es posible que no pueda cumplir con los pagos.

¿Debo utilizar un préstamo POS?

Cada vez hay más comercios que ofrecen financiación en el punto de venta, por lo que los compradores aprovechan la oportunidad de realizar compras con pagos incrementales que no disparan su presupuesto. Pero, ¿es realmente una buena opción o es sólo un motivo más de tentación?

Si está planeando una compra grande y única, como un colchón o un respaldo de cama, y no quiere acumular intereses en una tarjeta de crédito, la financiación en el punto de venta puede ser para usted. Pero asegúrese de leer la letra pequeña, ya que algunos prestamistas, como Affirm y Klarna, cobran tipos de interés de hasta el 25-30% con algunos préstamos.

Si está en la universidad y todavía tiene que establecer un historial de crédito, el hecho de que algunos prestamistas no requieran comprobaciones de crédito puede jugar a su favor. Perpay, por ejemplo, utilizará sus recibos de pago para decidir los límites de crédito. Sólo tiene que asegurarse de que puede permitirse los términos de su acuerdo.

Algunos prestamistas revelarán automáticamente el importe de los pagos de cada partida y la fecha de vencimiento. Mientras que otros prestamistas, como Klarna, requieren que elija un plazo de pago (de 1 a 36 meses).

Si le preocupa poder tener problemas para hacer los pagos, busque prestamistas como Sezzle. Le permiten reprogramar sus pagos hasta dos semanas, una vez de forma gratuita y luego por $5 en cualquier momento posterior.

Alternativas a los préstamos en el punto de venta

Los planes de pago “Compre ahora, pague después” pueden ser un método de compra muy útil. Si el plan no ofrece intereses y le permite llevarse el artículo a casa, entonces puede ser una alternativa práctica a las tarjetas de crédito. Pero si su objetivo es construir un crédito, puede ser mejor buscar en otra parte.

Una alternativa inteligente puede ser una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito en efectivo que se convierte en su límite de crédito. Digamos que deposita $500. Ese depósito de $500 se convertirá en su límite de gasto. Si no cumple, el prestamista puede tomar el depósito como garantía. Si construye su crédito de esta manera, puede pasar a una tarjeta no asegurada y recuperar su depósito en el proceso.

También puede considerar la posibilidad de solicitar un pequeño préstamo para ayudar a mejorar su puntaje de crédito. La mejor manera de hacerlo es simplemente solicitar un pequeño préstamo personal y devolverlo de una manera que se ajuste a su presupuesto. Esta puede ser una forma útil de crear crédito al mismo tiempo que supera un periodo costoso, como las vacaciones o cuando está redecorando su casa o apartamento. Consiga los fondos que necesita, evite los altos intereses de las tarjetas de crédito y podrá construir su crédito.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.


Fuentes
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Artículo modificado por última vez el mayo 11, 2022. Publicado por Debt.com, LLC