Préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda

Si desea consolidar la deuda o pagar una gran cuenta, puede estar considerando la posibilidad de averiguar sobre un préstamo sobre el valor acumulado de su vivienda. Este tipo de préstamo es una segunda hipoteca que le permite pedir prestado contra el capital de su casa y recibir efectivo en una suma global.

Tabla de Contenido

¿Qué es lo que hace que un préstamo sobre el valor acumulado de su vivienda sea único?

Suma global

A diferencia de un HELOC, que es un tipo de crédito renovable como una tarjeta de crédito, usted recibe un préstamo con garantía hipotecaria en una suma global. Es un préstamo real y no una línea de crédito.

Tasa de interés fija

Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda tienen tasas de interés fijas, lo que significa que la cantidad de intereses que paga no está a merced del mercado. Esto puede ser algo bueno o malo, dependiendo de cómo se compare su tasa fija con las tasas del mercado.

¿Por qué debería obtener un préstamo sobre el valor acumulado de mi vivienda?

Renovaciones de la vivienda

Muchos propietarios utilizarán un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda para renovar sus casas. Esto tiene sentido, porque las renovaciones solo aumentarán el valor de la casa, lo que lo ayudará a aumentar su capital a largo plazo. Además, el interés sobre un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda utilizado para mejoras en el hogar puede ser deducible de impuestos.

Pagar la deuda

También podría usar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda para pagar todas sus deudas, de forma similar a cómo usaría un préstamo de consolidación de deudas. Sin embargo, esto puede ser complicado. Si no puede pagar el préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, corre el riesgo de perder su vivienda. También puede causar problemas para eliminar la deuda si decide declararse en bancarrota.

Emergencias

Los gastos inesperados pueden llevarlo a utilizar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda en lugar de una tarjeta de crédito o un préstamo personal. Las bajas tasas de interés pueden hacer que esto sea atractivo, pero nuevamente, sopese estas decisiones con cuidado: su casa podría estar en peligro.

¿Cuánto puedo pedir prestado?

El porcentaje del valor de su casa que puede pedir prestado depende de la relación combinada préstamo-valor máxima permitida de su prestamista, o CLTV, por sus siglas en inglés. El CLTV máximo es el porcentaje del valor de su casa que puede pedir prestado.

Por ejemplo, supongamos que su casa vale $175,000. Su prestamista tiene un CLTV máximo del 82% y actualmente debe $45,000 en su hipoteca. Así es como calcularía cuánto podría pedir prestado:

(CLTV máx.) x (Valor de su casa) = (Valor CLTV)

0.82 x $ 175,000 = $ 143,500

(Valor de CLTV) – (Lo que actualmente debe) = (Cuánto puede pedir prestado)

$143,500 – $45,000 = $98,500

En esta situación, podría pedir prestado hasta $98,500. Sin embargo, solo debe pedir prestado lo que necesita. Si saca demasiado, generará interés incluso si no lo usa.

¿Cómo califico?

Los diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos, pero hay algunos estándares generales a los que puede hacer referencia.

En general, debería tener:

• Al menos 15-20% de capital.
• Una relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) del 43% o menos.
• Al menos un puntaje de crédito de 620.
• Una tasación de su vivienda, en algunos casos.

Ahora, estas no son reglas rígidas y seguras. Deberá hablar con su prestamista sobre su situación específica. Pero estos son buenos puntos de referencia para poder tener una idea de lo que necesitará.

¿Cómo pago un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda?

Los reembolsos de préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda se realizan en cuotas. Usted paga mensualmente por un plazo de entre 5 y 30 años.

Pros y contras

Pros de préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda

• No tiene que lidiar con tasas de interés variables.
• Obtiene el dinero de una sola vez.
• Si utiliza el préstamo para mejoras en el hogar, el interés puede ser deducible de impuestos.

Contras de préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda

• Podría perder su hogar si no puede pagar.
• Podría pedir prestado demasiado y adeudar grandes cantidades de intereses.
• La tasa de interés del mercado podría caer, dejándolo atrapado con una tasa fija más alta.
• No es tan flexible como un HELOC.

Alternativas

Si necesita efectivo…

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés)

Otra forma de utilizar el valor acumulado de su vivienda para obtener efectivo rápidamente es con una línea de crédito con garantía hipotecaria o HELOC. Es una línea de crédito renovable, por lo que puede usarla como una tarjeta de crédito en lugar de sacar una suma global. A diferencia de un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, un HELOC tiene una tasa de interés variable que se ve afectada por el mercado.

Préstamo personal

Si su puntaje de crédito es lo suficientemente bueno, también puede solicitar un préstamo personal. El monto para el que califica y su tasa de interés dependerán de su reporte de crédito.

Si no puede calificar para un préstamo personal no asegurado, también puede intentar usar uno de sus activos como garantía para obtener un préstamo personal asegurado. O bien, puede pedirle a un familiar o amigo que firme un préstamo para usted.

Si necesita pagar deudas…

Préstamo de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal sin garantía que se utiliza para pagar todas sus deudas a la vez. Esto consolida todos sus pagos mensuales en un solo pago con una tasa de interés más baja.

Transferencia de saldo

Una transferencia de saldo es un tipo de tarjeta de crédito. Transfiere todas las deudas de tarjetas de crédito existentes a esta tarjeta, que generalmente tiene una tasa de interés del 0% por un tiempo limitado. Mientras pueda pagar toda la deuda antes de que finalice el período promocional, no acumulará más intereses. Sin embargo, si no paga antes de que se agote el 0% de interés, recibirá una tasa de interés alta de una vez. Tenga cuidado con este método de consolidación de deuda que hace por su cuenta.

Consejería de crédito

Su consulta inicial con un consejero de crédito generalmente es gratuita, especialmente si trabaja con una agencia sin fines de lucro. El trabajo de un consejero de crédito certificado es ayudarlo a encontrar la mejor solución de alivio de la deuda para su situación. Idealmente, se ajustará a la factura de un programa de manejo de deuda (DMP, por sus siglas en inglés). En un DMP, trabaja con un consejero de crédito para pagar todo lo que debe. Sus pagos de intereses totales se reducirán y pagará su deuda más rápido de lo que lo haría solo.

Liquidación de deuda

Cuando liquida su deuda, acepta pagar menos de lo que debe. Este es uno de los métodos más rápidos para salir de la deuda, pero dañará su puntaje de crédito. Puede saldar su deuda por su cuenta o trabajar con una compañía de liquidación de deudas acreditada.

Bancarrota

La bancarrota a menudo se ve como un último recurso, pero si la cantidad de deuda que tiene es demasiado alta para que pueda pagarla de manera factible, entonces podría ser una opción viable. Dañará su puntaje de crédito, pero también reseteará su vida financiera. Antes de saltar directamente a la bancarrota, considere hablar con un consejero de crédito. Puede haber una mejor opción para usted.