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¿Qué sucede si no puedo pagar mis préstamos estudiantiles?

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Los pagos de los préstamos federales para estudiantes se reanudan en octubre de 2023.
La pausa en los préstamos estudiantiles llega oficialmente a su fin. Conozca qué medidas está tomando el Departamento de Educación de Estados Unidos para ayudar a los prestatarios a no atrasarse en los pagos.

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No debe esperar que los emisores de préstamos estudiantiles sean indulgentes con los pagos atrasados sólo porque la mayoría de sus prestatarios son jóvenes (y están en bancarrota). Es importante saber que las sanciones por no devolver los préstamos educativos pueden ser duras. Los prestamistas de préstamos estudiantiles, tanto privados como públicos, tienen la capacidad de embargar salarios y devoluciones de impuestos. Además el impago de préstamos estudiantiles también podría arruinar fácilmente el crédito de una persona, haciendo casi imposible comprar un vehículo nuevo, una casa y obtener una nueva tarjeta de crédito para ayudar a manejar los gastos diarios.

Pero, ¿qué ocurre exactamente cuando no se pueden pagar los préstamos estudiantiles? Aquí desglosaremos la cronología de cuándo la falta de pagos de préstamos estudiantiles se convierte en un problema grave, junto con todas las posibles repercusiones y, lo más importante, 7 soluciones si no puede pagar sus préstamos estudiantiles.

Qué esperar cuando no puede pagar los préstamos estudiantiles

Debe saber que, si no puede pagar los préstamos estudiantiles según el calendario de pagos establecido, entonces seguramente se encaminará al incumplimiento. Pero hay mucho que sucede antes de que las cosas lleguen a ese punto y, si puede detener la situación a tiempo, podría salvarse de duras gestiones de cobro de deudas.

Uno o dos días después de que se salta un pago

Es importante que sepa que la primera vez que no paga un préstamo estudiantil, su préstamo puede estar sujeto a cargos y multas por retraso (que deben estar detallados en su contrato de préstamo original). Si nunca ha tenido ningún problema con los pagos antes de este caso, su proveedor de préstamos puede estar dispuesto a renunciar a estas sanciones como un perdón por única vez. Si lo hace, no perjudicará su calificación crediticia, por lo que siempre vale la pena llamar para preguntar. Si puede realizar el pago poco después de la fecha de vencimiento incumplida, es probable que tampoco encuentre un aviso de retraso en el pago en su historial crediticio.

30 días después de la falta de pago

Después de 30 días de incumplimiento con el pago, los préstamos estudiantiles se convierten en morosos, un estado que puede estar sujeto a cargos adicionales y penalizaciones, tal como se indica en el contrato de préstamo original. Estos impagos también se comunican a las agencias de crédito y aparecerán en su reporte de crédito poco después. Esto tendrá un impacto significativo en su puntaje de crédito. Debe tener en cuenta que los pagos no efectuados seguirán apareciendo a intervalos de 60, 90 y 120 días, y cada uno de ellos puede seguir afectando a su puntaje.

En cuanto al préstamo en sí, seguirá acumulando intereses. Si no está realizando los pagos, debe saber que su saldo será más alto una vez que tenga los medios para empezar a pagarlo de nuevo.

9 meses después de la falta de pago

Debe saber que después de 270 días, el equivalente a 9 meses sin un pago, los préstamos vencidos pasan al estado de moroso. Cuando esto ocurre, es posible que se vea acosado por llamadas telefónicas y cartas de su prestamista intentando recuperar su dinero. Podría verse en problemas legales, demandado por el prestamista y llevado a los tribunales. 

Llegados a este punto, el prestamista puede decidir dar su préstamo por perdido y venderlo a una agencia de cobros, lo que se conoce comúnmente como gestión de cobro. En esta fase también pueden aplicarse intereses y comisiones. Es totalmente legal que una agencia de cobros siga aumentando lo que debe.

¿Se siente aplastado por la deuda del préstamo estudiantil y está preocupado por no poder pagarlo nunca? Aquí está la ayuda.

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Consecuencias de no pagar los préstamos estudiantiles

Su puntaje de crédito se resiente

El historial de pagos es un factor muy importante, ya que constituye alrededor del 35% de su puntaje de crédito, la cifra de tres dígitos en la que se basan los prestamistas y los emisores de tarjetas de crédito para determinar si es solvente.

Si no efectúa el pago de un préstamo estudiantil, esto puede afectar negativamente a su puntaje de crédito, haciendo que los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito denieguen las solicitudes de préstamos y tarjetas de crédito.

Perderá la posibilidad de acogerse a determinados planes de pago

En el caso de una indulgencia de morosidad, esta permite al prestatario dejar de hacer pagos temporalmente mientras se siguen devengando intereses. Otra opción sería el aplazamiento de pago, con el cuál puede que no sea responsable de pagar los intereses que se acumulen en el préstamo durante el periodo de aplazamiento.

Sin embargo, es importante que sepa que, si incumple el pago de un préstamo federal para estudiantes, ya no tendrá acceso a las opciones de pago de indulgencia y aplazamiento ofrecidas por el Departamento de Educación de EE.UU. En este caso, el saldo total del préstamo se convierte en deuda.

El saldo total del préstamo vence

Según el Departamento de Educación de EE.UU., cuando un préstamo federal para estudiantes entra en mora, todo el saldo se acelera y vence inmediatamente. Si esto ocurre, debe actuar con rapidez.

Póngase en contacto de inmediato con la entidad que le ha concedido el préstamo para preguntar por un plan de pago que le permita resolver la falta de pago antes de que sus consecuencias negativas se extiendan por toda su vida.

No puede obtener más préstamos estudiantiles mientras esté en mora

Si su idea es volver a estudiar para conseguir un trabajo mejor y devolver sus préstamos estudiantiles, debe tener en cuenta que, si su préstamo está en mora, tendrá que pagar la matrícula sin ayuda federal.

Por lo tanto, es importante que sepa que cuando incumple el pago de un préstamo federal para estudiantes, pierde el derecho a recibir ayuda federal adicional para estudiantes. Si se pone en contacto con el prestamista y establece un plan de pago, es posible que con el tiempo pueda volver a obtener préstamos estudiantiles. Hasta entonces, se habrá acabado la oportunidad de solicitar préstamos federales para estudiantes.

La deuda de su préstamo estudiantil aumenta

Tenga en cuenta que mientras su préstamo estudiantil esté en mora, los intereses capitalizados se acumulan y se suman al capital del préstamo. Si deja de pagar durante años, el importe de su préstamo estudiantil puede duplicarse o triplicarse, convirtiéndose en una deuda aparentemente impagable.

Si este es su caso, y su préstamo está en mora, póngase en contacto con el titular del préstamo para tratar de rehabilitarlo. Por ejemplo, para que su Préstamo Federal Directo William D. Ford o su Préstamo Federal de Educación Familiar salgan del impago, es posible que pueda realizar nueve pagos mensuales asequibles durante un periodo de 10 meses consecutivos.

El IRS puede embargar sus devoluciones de impuestos

Un punto importante que debe saber, es que una vez que su préstamo esté en mora, deberá despedirse de los reembolsos de impuestos que podría usar para vacaciones, un auto nuevo o para pagar cuentas. Eso es porque el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) probablemente se apoderará de su reembolso de impuestos, gracias a un procedimiento del gobierno conocido como «compensación del tesoro.»

Con la compensación del tesoro, la cantidad de su reembolso de impuestos federales se retiene y se aplica al pago del préstamo en mora.

Le embargarán el sueldo

El incumplimiento de su préstamo federal para estudiantes, le traerá algunos disgustos, ya que al gobierno no le gusta mucho perdonar a las personas que incumplen con los préstamos para estudiantes. ¿Y qué mejor lugar para buscar su plata que su empleador?

El Departamento de Educación de EE.UU. puede embargar su salario, exigiendo a su empleador que retenga una parte de su sueldo para enviarla al titular del préstamo para su pago.

Sus cheques del seguro social se reducen

Si cree que ser viejo y estar jubilado calmará la sed de sangre del gobierno por el pago de sus préstamos estudiantiles federales, prepárese para entregar un porcentaje de su cheque mensual del Seguro Social. El gobierno puede tomar alrededor del 15% de sus pagos mensuales de beneficios si su préstamo estudiantil sigue en mora cuando usted comience a recibir beneficios del seguro social. [1]

7 cosas que debe hacer cuando no puede pagar sus préstamos estudiantiles

Lo ideal sería evitar el impago si es posible, incluso si no puede pagar los préstamos estudiantiles dada su situación financiera actual. Aquí tiene algunas opciones que pueden ayudarlo.

Opción 1: Cambiar la fecha de vencimiento de los pagos

Si usted reparte mejor los pagos, esto puede aliviar en gran medida la presión sobre su presupuesto. Por ejemplo, si tiene que pagar el alquiler el primer día del mes, el auto el día 7 y el préstamo de estudios el día 10, tiene que hacer frente a una gran cantidad de gastos con un solo sueldo, es por esto que cambiar la fecha de vencimiento le dará más margen y le permitirá tener algo de dinero a mano para emergencias u otros gastos. Esto puede hacerse para muchos tipos de gastos, como préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito e incluso pagos hipotecarios. Otros gastos, como los servicios públicos y el seguro del auto, también permiten cambiar las fechas de vencimiento de los pagos.

Lo siguiente es elegir una fecha de pago que le resulte más cómoda. Intente que sea el día (o poco después) de cobrar su nómina para minimizar el riesgo de sobregiro en sus cuentas. Pero, como ya hemos dicho, asegúrese de que las fechas de pago estén repartidas y no coincidan con un solo cheque. Tome un calendario y planifique todas sus obligaciones de pago: alquiler, tarjetas de crédito, seguro del auto, teléfono móvil, servicios públicos, Internet y todo lo que se le ocurra. Debe espaciar los pagos para que se distribuyan de forma más uniforme entre las distintas nóminas, pero que le dejen suficiente dinero en el banco cuando venza el alquiler o la hipoteca.

Opción 2: Cambiar a un plan de pago en función de los ingresos

En el caso de que tenga préstamos federales para estudiantes, cambiar a un plan de pago en función de los ingresos puede reducir significativamente sus pagos mensuales en relación con sus ingresos y el tamaño de su hogar. Si sus ingresos son inferiores a un determinado nivel, es posible que no tenga que pagar nada y no lo penalizan por eso. Se cuenta como que usted realizó el pago, pero su pago pasó a ser de $0.

Según el Departamento de Educación de EE.UU., «la mayoría de los préstamos federales para estudiantes pueden acogerse al menos a un plan de pago en función de los ingresos». Si sus ingresos son lo suficientemente bajos, es posible que incluso pueda llegar a pagar $0 al mes mientras resuelve sus finanzas.

Opción 3: Aplazar los préstamos estudiantiles

Con esta opción podrá aplazar los pagos de sus préstamos estudiantiles. Dependiendo del tipo de préstamo, como los préstamos con subsidio federal, el gobierno federal pagará los cargos por intereses durante el aplazamiento del préstamo para que los saldos de sus préstamos estudiantiles no aumenten durante el aplazamiento. Al final del período de aplazamiento, deberá exactamente lo que debía cuando comenzó.

Si el Gobierno no paga los intereses, éstos seguirán acumulándose, aunque no tenga que pagarlos. Esto significa que sus saldos serán más altos al final del periodo de aplazamiento. Este suele ser el caso de los préstamos federales sin subsidio o de los emisores de préstamos estudiantiles privados que ofrecen aplazamiento.

¿Quién puede optar al aplazamiento? Por lo general, para tener derecho a un aplazamiento debe indicar dificultades financieras o alguna otra circunstancia atenuante que justifique que no realice los pagos de su préstamo. Es posible que pueda aplazar los pagos de su préstamo si está:

  • Desempleado
  • Subempleado y puede demostrar dificultades económicas
  • Matriculado al menos a media jornada en la universidad
  • Presta servicio en la milicia o en los Cuerpos de Paz

Debe tener en cuenta que la solicitud de aplazamiento se realiza directamente al administrador de su préstamo. Todos los préstamos federales (tanto los subvencionados como los no subvencionados) son susceptibles de aplazamiento. Algunos préstamos estudiantiles privados también pueden optar a un aplazamiento si el prestamista lo ofrece.

¿Cuándo es el aplazamiento la mejor opción? El aplazamiento es una buena opción cuando puede demostrar que no tiene ingresos para hacer ningún pago. Si no tiene ingresos o puede demostrar que sus ingresos no cubren sus facturas y otros gastos, entonces el aplazamiento es la mejor opción.

Opción 4: Indulgencia por morosidad

La indulgencia por morosidad es una opción similar al aplazamiento en el sentido de que el prestamista acepta reducir o suspender temporalmente los pagos mensuales. La diferencia clave es que los pagos sólo se posponen durante un periodo de tiempo limitado, normalmente 12 meses como máximo.

Algo importante a tener en cuenta es que al final de la indulgencia, debe volver al plan de pago original. Algunos prestamistas también pueden requerir pagos «de recuperación» en los que usted paga más o hace pagos adicionales para ponerse al día con lo que dejó de pagar. Al igual que con el aplazamiento, el gobierno cubre los cargos por intereses que se acumulan durante la indulgencia por morosidad en los préstamos federales subsidiados para estudiantes. Pero, en el caso de los préstamos sin subsidio, los intereses se siguen acumulando, es por esto que los saldos pueden ser más altos al final de la indulgencia.

Requisitos para la indulgencia por morosidad: Al igual que el aplazamiento, la indulgencia por morosidad se solicita a través de la entidad administradora del préstamo. Todos los administradores de préstamos federales ofrecen indulgencia por morosidad. Además, muchos administradores de préstamos estudiantiles privados también la ofrecen. Póngase en contacto con su prestamista antes de dejar de pagar. Siempre y cuando pueda demostrar que está atravesando dificultades financieras y que no puede hacer frente a sus pagos, el prestamista trabajará con usted para encontrar una solución.

¿Cuándo es la indulgencia por morosidad la mejor opción? Un punto importante de la indulgencia de morosidad es que es más fácil de conseguir que el aplazamiento. Por lo general puede acceder a la indulgencia por morosidad si puede demostrar dificultades financieras o una enfermedad que le impida trabajar. Los administradores de préstamos estudiantiles federales e incluso los prestamistas privados también ofrecen indulgencia por morosidad durante los programas de residencia o si está en la Guardia Nacional y ésta es activada por el gobernador de su estado.

Opción 5: Explorar los programas de condonación de préstamos

Debe saber que el Departamento de Educación de EE.UU. ofrece varios caminos para la condonación de préstamos estudiantiles que eventualmente podrían deshacerse de su deuda de préstamos estudiantiles para siempre, no importa cuán grande sea el saldo de su préstamo estudiantil.

El programa más popular y conocido es la Condonación de Préstamos del Servicio Público o PSLF, por sus siglas en inglés. Las personas que trabajan en empresas e industrias específicas pueden obtener la condonación de sus préstamos después de 120 pagos consecutivos mientras trabajan en su empleo calificado. También existen programas de condonación específicos para cada profesión, como los destinados a profesores y veteranos militares. 

Tenga en cuenta que calificar y demostrar la elegibilidad puede ser un proceso largo y lento, pero ¡tenga paciencia!

Opción 6: Consolidar sus préstamos estudiantiles

La opción de consolidar sus préstamos estudiantiles puede hacer que pagarlos sea más cómodo y más asequible, pero hacerlo no va a reducir drásticamente su pago mensual. Básicamente, se trata de pedir un nuevo préstamo (a un prestamista privado) para pagar el anterior. El nuevo préstamo tiene un conjunto completamente nuevo de condiciones de pago y puede dar lugar a una tasa de interés o un período de pago del préstamo más largo, lo que puede ayudar a reducir la cantidad adeudada cada mes.

En el caso de la consolidación de préstamos estudiantiles, esta puede hacerse tanto para préstamos federales como privados. Sin embargo, dado que la consolidación sólo está disponible a través de prestamistas privados, el uso de esta opción para consolidar préstamos federales dará lugar a la pérdida de elegibilidad para todos los programas y beneficios federales, como la condonación de préstamos del servicio público o los planes de pago. Es por esta razón que debe analizarlo detenidamente antes de decidirse a combinar préstamos con la consolidación privada.

Requisitos para la consolidación de préstamos estudiantiles privados: Los préstamos de consolidación de deuda estudiantil se ofrecen a través de prestamistas privados. Por lo tanto, la calificación se basa en medidas estándar de solvencia como su puntaje de crédito y la relación deuda-ingresos. La buena noticia es que los administradores de préstamos estudiantiles tienden a tener normas de préstamo más flexibles. Por lo tanto, incluso si usted tiene mal crédito o no tiene crédito, a menudo se puede encontrar un servicio que está dispuesto a trabajar con usted.

¿Cuándo es la consolidación privada la mejor opción? La consolidación privada es la mejor opción cuando usted tiene los medios para hacer los pagos de sus préstamos estudiantiles, pero sólo quiere una mejor tasa de interés y un poco de respiro con sus pagos. Es importante saber que no es una opción viable para las personas que se enfrentan a dificultades financieras y no pueden permitirse el lujo de hacer pagos en absoluto.

Opción 7: Volver a estudiar

Debe saber que, en la mayoría de los casos, si se matricula en una universidad o escuela profesional elegible al menos a media jornada, su préstamo federal para estudiantes quedará automáticamente aplazado. Obtener un título avanzado podría ayudarle a ganar un salario significativamente más alto que podría hacer el pago de los préstamos mucho más fácil. Es una apuesta arriesgada, y desde luego no es para todo el mundo, pero es una opción.

Una advertencia bastante importante es que volver a estudiar significará pedir aún más préstamos. Si no puede pagar los préstamos que ya tiene, esto podría empeorar el problema. Esta opción es ideal si puede encontrar algún tipo de ayuda, como un programa de pago de matrícula a través de un empleador o becas.

Situación financieraLa mejor solución
DesempleoAplazamiento
Desempleo de corta duraciónIndulgencia por morosidad
Sin trabajo por enfermedad o lesiónAplazamiento
Incapacidad laboral por enfermedad o lesión temporalIndulgencia por morosidad
SubempleadoAplazamiento o indulgencia por morosidad, en función de la gravedad de las dificultades económicas
Ingresos bajosPlanes federales de pago basados en dificultades económicas PayE o RePayE
Tiene dificultades para hacer frente a todos los pagos del préstamo individual, pero no se enfrenta a dificultades financierasConsolidación privada

Salir del impago de los préstamos estudiantiles

La buena noticia es que el sistema de crédito es más indulgente con los impagos de préstamos estudiantiles que con los impagos de otros tipos de deuda. En el caso de que incumpla el pago de un préstamo estudiantil, puede ponerlo al día efectuando seis pagos consecutivos a tiempo. Una vez que haya hecho esto, el prestamista deberá eliminar de su historial de crédito todos los pagos pendientes. De hecho, es como si hubiera realizado los pagos a tiempo y nunca hubiera dejado de hacer ninguno, al menos para su crédito.

Debe saber que el Departamento de Educación de EE.UU. también tiene otra opción para los prestatarios con préstamos federales para estudiantes. El programa Fresh Start es una medida de alivio temporal que puede revertir rápidamente el daño crediticio causado por los préstamos morosos, restablecer la elegibilidad para los planes de pago basados en los ingresos y otras ayudas financieras del gobierno, y ofrecer otras ayudas de pago a corto plazo. Sin embargo, el periodo de inscripción es limitado y expira en agosto de 2024.

Tenga en cuenta que después de salir del impago, debe asegurarse de revisar su reporte de crédito para comprobar que se han eliminado los comentarios negativos anteriores. Tenga en cuenta que cualquier cargo por intereses y comisiones añadidos después del impago seguirán aplicándose y usted tendrá que seguir pagándolos.

Preguntas frecuentes para prestatarios que no pueden pagar sus préstamos estudiantiles

Q:

No puedo pagar mis préstamos estudiantiles. ¿Qué debo hacer?

500

Póngase en contacto con el administrador de su préstamo inmediatamente. Mucha gente piensa que esconderse de su prestamista es inteligente cuando no puede pagar, pero es exactamente lo contrario de lo que debería hacer. Esconderse de su prestamista prácticamente garantiza que su préstamo caerá en incumplimiento. El prestamista no se lo pensará dos veces a la hora de enviar el préstamo a cobranza.

Pero si llama a su prestamista, podrá discutir opciones que lo mantendrán fuera del incumplimiento y le ayudarán a evitar daños en su crédito. Puede ver si reúne los requisitos para el aplazamiento o la indulgencia. Si el préstamo es federal, también están obligados por ley a ofrecer opciones de planes de pago diseñados para las dificultades financieras. Pero normalmente hay que preguntar para obtener la información que necesita.

Así que no se esconda. Llame a su prestamista a la primera señal de problemas y vea qué puede hacer.

Q:

¿Perjudicará a mi puntaje de crédito si no puedo pagar mis préstamos estudiantiles?

500

No necesariamente. No perjudica su puntaje de crédito que no haga los pagos durante un período de aplazamiento aprobado. Si le aprueban una indulgencia sin pagos, tampoco perjudicará su puntaje crediticio. Por último, si usted califica para reducir sus pagos a $0 en PayE o RePayE porque cae por debajo de la Línea Federal de Pobreza en su estado para el tamaño de su familia, entonces tampoco dañará su crédito.

Básicamente, mientras el prestamista esté de acuerdo en que no tiene que pagar nada, no creará marcas negativas en su historial de pagos. El incumplimiento sólo perjudica su puntaje de crédito cuando el prestamista notifica el incumplimiento a las agencias de crédito. Eso sólo ocurre si no habla con su prestamista para llegar a un acuerdo con antelación. Una vez más, hable siempre con el administrador de su préstamo si tiene dificultades para efectuar los pagos.

Q:

¿Por qué no puedo pagar mis préstamos estudiantiles con una tarjeta de crédito?

500

Cuando las personas se encuentran en situaciones en las que no pueden pagar todas sus facturas, a veces tratan de hacer malabares. Por ejemplo, pagan una tarjeta de crédito con otra o cargan facturas en una tarjeta de crédito. Algunas personas incluso utilizan las tarjetas de crédito para pagar la deuda tributaria porque, aunque suele ser un saldo grande a una tasa de interés alta, es mejor que enfrentarse a las sanciones del IRS.

Pero esto no funciona con los préstamos estudiantiles. La mayoría de los administradores de préstamos estudiantiles no le permitirá utilizar una tarjeta de crédito para hacer un pago. La razón es que el administrador (y el gobierno federal) no quieren que convierta la deuda del préstamo estudiantil en deuda personal. Esto se debe a que los préstamos estudiantiles tienen normas especiales, por lo que la deuda tiende a mantenerse separada y es tratada como única.

En concreto, en esta situación, no quieren que convierta la deuda y luego se declare en bancarrota. Los préstamos estudiantiles no se pueden perdonar fácilmente durante la bancarrota: debe demostrar que el no perdón le causaría dificultades financieras continuas y extremas. Por el contrario, las deudas de tarjetas de crédito se liquidan con bastante facilidad durante la bancarrota. Por lo tanto, pagar los préstamos estudiantiles con tarjetas de crédito parece un anzuelo que podría conducir a un fraude en la bancarrota. Por lo tanto, la mayoría de los prestamistas no le permitirán utilizar tarjetas de crédito para pagar sus préstamos.

¿Se siente aplastado por la deuda del préstamo estudiantil y está preocupado por no poder pagarlo nunca? Aquí está la ayuda.

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