¿Qué pasa si no puedo pagar mis préstamos estudiantiles?

No espere que los emisores de préstamos estudiantiles sean indulgentes con los pagos atrasados solo porque la mayoría de sus prestatarios son jóvenes (y están en bancarrota). Las sanciones por no pagar los préstamos educativos pueden ser severas. Tanto los prestamistas privados como los públicos de préstamos estudiantiles tienen la capacidad de embargar salarios y reembolsos de impuestos, y faltar a los pagos de los préstamos estudiantiles también podría arruinar fácilmente el crédito de una persona, lo que hace que sea casi imposible comprar un vehículo nuevo, comprar una casa o abrir una nueva tarjeta de crédito para ayudar a administrar los gastos diarios.

Pero, exactamente, ¿qué sucede cuando no puede pagar los préstamos estudiantiles? Desglosamos la línea de tiempo de cuándo los pagos atrasados de los préstamos estudiantiles se convierten en un problema grave junto con todas las posibles repercusiones y, lo más importante, 7 soluciones si no puede pagar sus préstamos estudiantiles.

Qué esperar cuando no puede pagar los préstamos estudiantiles

Debe saber que, si no puede pagar los préstamos estudiantiles según el calendario de pagos establecido, corre el riesgo de entrar en incumplimiento. Pero hay mucho que sucede antes de que las cosas lleguen a ese punto y, si puede detener la situación a tiempo, podría salvarse de duras gestiones de cobro de deudas.

Uno o dos días después de un pago atrasado

La primera vez que se atrase en un pago de préstamo estudiantil, su préstamo puede estar sujeto a comisiones por pago atrasado y penalizaciones (que deben estar detalladas en su acuerdo de préstamo original). Si nunca ha tenido problemas con los pagos antes de esta instancia, es posible que su proveedor de préstamos esté dispuesto a eximir estas penalizaciones como un acto único de indulgencia. Esto no afectará su puntaje de crédito, por lo que siempre vale la pena llamar para preguntar al respecto. Si puede realizar el pago poco después de la fecha de vencimiento, probablemente tampoco encontrará un aviso de pago atrasado en su historial de crédito.

30 días después de un pago atrasado

Después de 30 días de incumplimiento con el pago, los préstamos estudiantiles se convierten en morosos, un estado que puede estar sujeto a cargos adicionales y penalizaciones, tal como se indica en el contrato de préstamo original. Estos impagos también se comunican a las agencias de crédito y aparecerán en su reporte de crédito poco después. Esto tendrá un impacto significativo en su puntaje de crédito. Debe tener en cuenta que los pagos no efectuados seguirán apareciendo a intervalos de 60, 90 y 120 días, y cada uno de ellos puede seguir afectando a su puntaje.

En cuanto al préstamo en sí, seguirá acumulando intereses. Si no está realizando los pagos, debe saber que su saldo será más alto una vez que tenga los medios para empezar a pagarlo de nuevo.

9 meses después de un pago atrasado

Después de 270 días, el equivalente a 9 meses sin un pago, los préstamos vencidos pasan a estado de incumplimiento. Cuando esto sucede, puede encontrarse inundado de llamadas telefónicas y cartas de su prestamista intentando recuperar su dinero. Podría incluso enfrentarse a problemas legales, ser demandado por el prestamista y llevado a la corte.

En este punto, el prestamista puede decidir dar su préstamo por perdido y venderlo a una agencia de cobro, un acto comúnmente conocido como ir a cobros. Los cargos por intereses y tarifas aún pueden aplicarse en esta etapa. Es completamente legal que una agencia de cobro siga añadiendo a lo que usted debe.

Consecuencias de incumplir con los préstamos estudiantiles

Su puntaje de crédito se ve afectado

El historial de pagos representa alrededor del 35% de su puntaje de crédito, el número de tres dígitos en el que los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito confían para determinar si usted es solvente.

Incumplir con un préstamo estudiantil puede afectar negativamente su puntaje de crédito, lo que puede llevar a que los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito rechacen las solicitudes de préstamos y tarjetas de crédito.

Perderá la elegibilidad para ciertos planes de pago

Una indulgencia permite al prestatario dejar de hacer pagos temporalmente mientras los intereses continúan acumulándose. Otra opción sería el aplazamiento de pago, con el cuál puede que no sea responsable de pagar los intereses que se acumulen en el préstamo durante el periodo de aplazamiento.

Sin embargo, si incumple con un préstamo estudiantil federal, ya no tendrá acceso a las opciones de pago de indulgencia y postergación ofrecidas por el Departamento de Educación de los EE. UU.

El saldo total del préstamo se vuelve exigible

Cuando su préstamo estudiantil federal entra en incumplimiento, el saldo total se acelera y se vuelve exigible de inmediato, según el Departamento de Educación de los EE. UU. Si esto ocurre, necesita actuar rápidamente.

Contacte al titular del préstamo de inmediato para preguntar sobre un plan de pago que le permita resolver el incumplimiento antes de que sus consecuencias negativas afecten su vida.

No puede obtener más préstamos estudiantiles mientras está en incumplimiento

¿Quiere regresar a la escuela para conseguir un mejor trabajo y pagar sus préstamos estudiantiles? Si su préstamo está en incumplimiento, pagará la matrícula sin ayuda federal.

Cuando incumple con un préstamo estudiantil federal, pierde la elegibilidad para recibir ayuda estudiantil federal adicional. Si contacta al prestamista y establece un plan de pago, eventualmente podría volver a obtener préstamos estudiantiles. Hasta entonces, no habrá más préstamos estudiantiles federales para usted.

Su deuda de préstamo estudiantil crece

Mientras su préstamo estudiantil está en incumplimiento, los intereses capitalizados se acumulan y se agregan al principal del préstamo. Si deja de pagar durante años, el monto de su préstamo estudiantil puede duplicarse o triplicarse, convirtiéndose en una deuda aparentemente insuperable.

Si su préstamo está en incumplimiento, contacte al titular del préstamo sobre la rehabilitación del préstamo. Por ejemplo, para sacar su Préstamo Directo William D. Ford o Préstamo del Programa Federal de Educación Familiar del incumplimiento, es posible que pueda realizar nueve pagos mensuales asequibles durante un período de 10 meses consecutivos.

El IRS puede embargar sus devoluciones de impuestos

Un punto importante que debe saber, es que una vez que su préstamo esté en mora, deberá despedirse de los reembolsos de impuestos que podría usar para vacaciones, un auto nuevo o para pagar cuentas. Eso es porque el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) probablemente se apoderará de su reembolso de impuestos, gracias a un procedimiento del gobierno conocido como "compensación del tesoro."

Con la compensación del tesoro, la cantidad de su reembolso de impuestos federales se retiene y se aplica al pago del préstamo en mora.

Le embargarán el sueldo

Incumplir con su préstamo estudiantil federal no le exime del pago del préstamo, ya que el gobierno no es muy indulgente con las personas que incumplen con los préstamos estudiantiles. ¿Y qué mejor lugar para buscar que su empleador?

El Departamento de Educación de los EE. UU. puede embargar sus salarios, exigiendo a su empleador que retenga una parte de su sueldo y la envíe al titular del préstamo para su pago.

Sus cheques del seguro social se reducen

Si cree que ser mayor y estar jubilado saciará la sed del gobierno por el pago de sus préstamos estudiantiles federales, prepárese para entregar un porcentaje de su cheque mensual del seguro social. El gobierno puede tomar alrededor del 15% de sus pagos mensuales de beneficios si su préstamo estudiantil aún está en incumplimiento cuando comience a recibir los beneficios del seguro social. [1]

7 cosas que hacer cuando no puede pagar sus préstamos estudiantiles

Lo ideal sería evitar el incumplimiento si es posible, incluso si no puede pagar los préstamos estudiantiles dada su situación financiera actual. Aquí tiene algunas opciones que pueden ayudarlo.

Opción 1: Cambiar la fecha de vencimiento del pago

Distribuir sus pagos puede ser de gran ayuda para aliviar la presión sobre su presupuesto. Por ejemplo, si su renta vence el primero del mes, su pago del auto el día 7 y su préstamo estudiantil el día 10, es una gran cantidad de gastos que debe cubrir con un solo cheque de pago. Cambiar una fecha de vencimiento le dará más margen y le permitirá mantener algo de efectivo disponible para emergencias u otros gastos de vida. Esto se puede hacer para muchos tipos de gastos, incluidos préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito e incluso pagos de hipoteca. Otros gastos como servicios públicos y seguro de auto generalmente también permiten cambiar las fechas de vencimiento de los pagos.

La siguiente parte es elegir una fecha de pago que sea más conveniente para usted. Apunte a una fecha que coincida con (o poco después de) su día de pago para minimizar el riesgo de sobregiros en sus cuentas. Pero, como se mencionó, asegúrese de que las fechas de pago estén distribuidas y no se concentren en un solo cheque de pago. Tome un calendario y organice todas sus obligaciones de pago: renta, cada tarjeta de crédito, seguro de auto, teléfono celular, servicios públicos, internet, y cualquier otra cosa que se le ocurra. Distribuya sus pagos de manera que estén más equilibrados en diferentes cheques de pago, pero que le dejen suficiente en el banco cuando llegue la fecha de vencimiento de su renta o hipoteca.

Opción 2: Cambiar a un plan de pago en función de los ingresos

Si tiene préstamos estudiantiles federales, cambiar a un plan de pago basado en los ingresos puede reducir significativamente sus pagos mensuales en relación con sus ingresos y el tamaño de su hogar. Si sus ingresos son inferiores a un determinado nivel, es posible que no tenga que pagar nada y no lo penalizan por eso. Se cuenta como que usted realizó el pago, pero su pago pasó a ser de $0.

“La mayoría de los préstamos estudiantiles federales son elegibles para al menos un plan de pago basado en los ingresos,” según el Departamento de Educación de los EE. UU. Si sus ingresos son lo suficientemente bajos, es posible que incluso pueda reducir su pago a $0 por mes mientras arregla sus finanzas.

Opción 3: Aplazar los préstamos estudiantiles

Esta opción le permite posponer los pagos de sus préstamos estudiantiles. Dependiendo del tipo de préstamo, como los préstamos federales subsidiados, el gobierno federal pagará los cargos por intereses durante el aplazamiento del préstamo, de modo que los saldos de su préstamo estudiantil no aumenten durante el período de aplazamiento. Al final del período de aplazamiento, usted debería deber exactamente lo que debía cuando comenzó.

Si los cargos por intereses no son pagados por el gobierno, entonces los intereses seguirán acumulándose aunque no se le requiera realizar pagos. Esto significa que sus saldos serán mayores al final del período de aplazamiento. Este suele ser el caso con préstamos federales no subsidiados o emisores de préstamos estudiantiles privados que ofrecen aplazamiento.

¿Quién es elegible para el aplazamiento? Normalmente, para calificar para el aplazamiento, debe demostrar dificultades financieras u otras circunstancias atenuantes que justifiquen que no realice sus pagos del préstamo. Es posible que pueda aplazar los pagos de su préstamo si está:

• Desempleado
• Subempleado y puede demostrar dificultades financieras
• Inscrito al menos a medio tiempo en la escuela
• Sirviendo en el ejército o en el Cuerpo de Paz.

Debe solicitar un aplazamiento directamente con su administrador de préstamos. Todos los préstamos federales (tanto subsidiados como no subsidiados) son elegibles para el aplazamiento. Algunos préstamos estudiantiles privados también pueden calificar para un aplazamiento si el prestamista lo ofrece.

¿Cuándo es el aplazamiento la mejor opción? El aplazamiento se utiliza mejor cuando puede demostrar que no tiene ingresos para realizar ningún pago. Si no tiene ingresos o puede demostrar que sus ingresos no cubren sus facturas y otros gastos, entonces el aplazamiento es el camino a seguir.

Opción 4: Indulgencia por morosidad

La indulgencia es similar al aplazamiento en que el prestamista acepta reducir o detener sus pagos mensuales temporalmente. La diferencia clave es que los pagos solo se posponen por un tiempo limitado, típicamente un máximo de 12 meses.

Al final del período de indulgencia, debe volver al calendario de pagos original. Algunos prestamistas también pueden requerir pagos de “recuperación” donde usted paga más o realiza pagos adicionales para ponerse al día con lo que se perdió. Al igual que con el aplazamiento, el gobierno cubre los cargos por intereses que se acumulan durante la indulgencia en los préstamos estudiantiles federales subsidiados. En los préstamos no subsidiados, donde los intereses continúan acumulándose, sus saldos pueden ser mayores al final del período de indulgencia.

Calificar para la indulgencia: Al igual que el aplazamiento, usted solicita la indulgencia a través de su administrador de préstamos. Todos los administradores de préstamos federales ofrecen indulgencia. Muchos administradores de préstamos estudiantiles privados también lo hacen. Contacte a su prestamista antes de faltar a los pagos. Siempre y cuando pueda demostrar que enfrenta dificultades financieras y no puede hacer sus pagos, el prestamista trabajará con usted para encontrar una solución.

¿Cuándo es la indulgencia la mejor opción? La indulgencia es más fácil de calificar que un aplazamiento. Si puede demostrar dificultades financieras o mostrar que tiene una enfermedad que le impide trabajar, generalmente puede calificar para la indulgencia. Los administradores de préstamos estudiantiles federales e incluso los prestamistas privados también ofrecen indulgencia durante los programas de residencia o si está en la Guardia Nacional y su gobernador estatal activa la Guardia.

Opción 5: Explorar los programas de perdón de préstamos

El Departamento de Educación de los EE. UU. ofrece varios caminos para la condonación de préstamos estudiantiles que podrían eventualmente eliminar su deuda estudiantil por completo, sin importar cuán grande sea su saldo.

El programa más popular y conocido es el Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público o PSLF. Las personas que trabajan en empresas e industrias específicas pueden obtener la condonación de sus préstamos después de 120 pagos consecutivos mientras trabajan en su empleo calificado. También existen programas de condonación específicos para ciertas profesiones, como los de maestros y veteranos militares.

Calificar y demostrar la elegibilidad puede ser un proceso largo y que consume tiempo, ¡pero sea paciente!

Opción 6: Consolidar sus préstamos estudiantiles

Consolidar sus préstamos estudiantiles puede hacer que pagarlos sea más conveniente y más asequible, pero hacerlo no reducirá drásticamente su pago mensual. Esencialmente, se trata de obtener un nuevo préstamo (con un prestamista privado) para pagar el préstamo anterior. El nuevo préstamo tiene un conjunto completamente nuevo de términos de pago y puede resultar en una tasa de interés o un período de pago más prolongado, lo que puede ayudar a reducir el monto adeudado cada mes.

La consolidación de préstamos estudiantiles se puede hacer tanto para préstamos federales como privados. Sin embargo, dado que la consolidación solo está disponible a través de prestamistas privados, utilizar esta opción para consolidar préstamos federales resultará en la pérdida de elegibilidad para todos los programas y beneficios federales, como la condonación de préstamos por servicio público o los planes de pago. Piénselo cuidadosamente antes de decidir combinar préstamos con una consolidación privada.

Calificar para la consolidación de préstamos estudiantiles privados: Los préstamos de consolidación de deudas estudiantiles se ofrecen a través de prestamistas privados. Por lo tanto, la calificación se basa en medidas estándar de solvencia crediticia, como su puntaje de crédito y la relación deuda-ingresos. La buena noticia es que los administradores de préstamos estudiantiles tienden a tener estándares de préstamo más flexibles. Por lo tanto, incluso si tiene mal crédito o no tiene crédito, a menudo puede encontrar un servicio dispuesto a trabajar con usted.

¿Cuándo es la consolidación privada la mejor opción? La consolidación privada es la mejor opción cuando tiene los medios para hacer los pagos de sus préstamos estudiantiles, pero solo quiere una mejor tasa de interés y un poco más de margen financiero. No es una opción viable para las personas que enfrentan dificultades financieras y no pueden permitirse hacer pagos en absoluto.

Opción 7: Volver a estudiar

Debe saber que, en la mayoría de los casos, si se matricula en una universidad o escuela profesional elegible al menos a media jornada, su préstamo federal para estudiantes quedará automáticamente aplazado. Obtener un título avanzado podría ayudarle a ganar un salario significativamente más alto que podría hacer el pago de los préstamos mucho más fácil. Es una apuesta arriesgada, y desde luego no es para todo el mundo, pero es una opción.

Una advertencia bastante importante es que volver a estudiar significará pedir aún más préstamos. Si no puede pagar los préstamos que ya tiene, esto podría empeorar el problema. Esta opción es ideal si puede encontrar algún tipo de ayuda, como un programa de pago de matrícula a través de un empleador o becas.

Situación financiera	La mejor solución
Desempleo	Aplazamiento
Desempleo de corta duración	Indulgencia
Sin trabajo por enfermedad o lesión	Aplazamiento
Incapacidad laboral por enfermedad o lesión temporal	Indulgencia
Subempleado	Aplazamiento o indulgencia, dependiendo de la gravedad de las dificultades financieras
Ingresos bajos	Planes federales de pago basados en dificultades económicas PayE o RePayE
Dificultad para pagar todos los préstamos individuales, pero sin enfrentar dificultades financieras	Consolidación privada

Cómo salir del incumplimiento de préstamos estudiantiles

La buena noticia es que el sistema de crédito es más indulgente con los incumplimientos de préstamos estudiantiles que con los incumplimientos de otros tipos de deudas. Si incumple con un préstamo estudiantil, puede poner el préstamo al día haciendo seis pagos consecutivos a tiempo. Una vez que lo haga, el prestamista debe eliminar cualquier pago atrasado de su historial crediticio. Es como si hubiera realizado los pagos a tiempo y nunca hubiera fallado, al menos para su crédito.

El Departamento de Educación de los EE. UU. también tiene otra opción para los prestatarios con préstamos estudiantiles federales. El Programa Fresh Start es una medida de alivio temporal que puede revertir rápidamente el daño crediticio causado por préstamos en incumplimiento, restablecer la elegibilidad para planes de pago basados en ingresos y otras asistencias financieras del gobierno, y ofrecer otras ayudas de pago a corto plazo. Sin embargo, el período de inscripción es limitado y expira en agosto de 2024.

Después de salir del incumplimiento, asegúrese de revisar su reporte de crédito para confirmar que se hayan eliminado las observaciones negativas pasadas. Tenga en cuenta que cualquier cargo por intereses y tarifas agregadas después del incumplimiento seguirán aplicándose y usted aún tendrá que pagarlas.

Preguntas frecuentes para prestatarios que no pueden pagar sus préstamos estudiantiles