A veces, las personas se centran tanto en pagar las tarjetas de crédito a tiempo y en liquidar los saldos, que ignoran la utilización del crédito. ¿Qué es la utilización? Se refiere a la cantidad de crédito que utiliza y se expresa como un porcentaje.

Como la utilización del crédito puede pasarse por alto fácilmente, la gente suele preguntarse por qué su puntaje de crédito no va bien a pesar de pagar los saldos todos los meses. Sin embargo, la utilización del crédito representa alrededor del 30% de su puntuación. Indica a los modelos de puntuación crediticia que usted está haciendo un buen trabajo en el manejo de su crédito disponible y que no depende en gran medida de sus tarjetas de crédito.

En 2020, la utilización promedio de las tarjetas de crédito [ENG] por parte de los consumidores descendió al 25%, lo cual es relativamente bueno, ya que es la más baja de los últimos diez años. Descubra qué significa una menor utilización para los puntajes de crédito y cómo funciona.

Tabla de contenidos:

¿Cómo se calcula la utilización?

Usted puede encontrar su tasa de utilización de crédito o la proporción de ambos, calculando la cantidad de crédito renovable que está utilizando y dividiéndolo por la cantidad total de crédito que tiene disponible. Por ejemplo, digamos que tiene $21,000 disponibles en tres tarjetas de crédito y que tiene un saldo de $11,000 en dos, su índice de utilización general es del 52%.

Esto se calcula de esta manera:

 Crédito total utilizado ÷ Crédito total disponible x 100 = porcentaje de utilización.

Los índices de utilización del crédito sólo tienen en cuenta el crédito renovable. Una cuenta de crédito renovable no tiene un número fijo de pagos ni una fecha de finalización como los créditos a plazos, como los préstamos para automóviles o las hipotecas. Usted tiene la opción de pagar el saldo completo en cada ciclo o de arrastrar (“renovar”) el saldo.

Utilización por tarjeta vs. total

Hay dos tipos de utilización del crédito;

  • Un índice de utilización del crédito total
  • Un índice de utilización por tarjeta o índice por tarjeta

Es fundamental conocer la diferencia entre la utilización por tarjeta y la utilización total, y cómo afecta a su puntaje de crédito.

La utilización por tarjeta se centra en la parte de su crédito disponible que está utilizando en cada una de las tarjetas que tiene. Por otro lado, la utilización total se refiere a la cantidad de crédito disponible que está utilizando en todas las cuentas de tarjetas de crédito. La mayoría de las veces, la atención se centra en esta última, pero eso no significa que no sea importante cuánto se gasta en cada tarjeta.

Los expertos recomiendan no utilizar más del 30% de su crédito disponible. Cuando su utilización está cerca de su límite, los prestamistas asumen que está en apuros financieros y que tendrá dificultades para pagar su deuda.

Entonces, ¿la regla del 30% se aplica a su índice global o a su índice por tarjeta? ¿Qué sucede si su utilización de crédito es del 80% en una tarjeta, pero mantiene su uso general por debajo del 30%? Su puntaje puede verse afectado negativamente. Lo mejor es mantener su utilización por debajo del 30%, para cada tarjeta y en general.

Cómo mejorar la utilización

Si su utilización del crédito es demasiado alta, hay formas de mejorarla. Puede pagar la deuda o aumentar sus límites; aquí tiene una explicación de cada una.

Pagar la deuda

Aunque la utilización del crédito se refiere a la cantidad de crédito disponible que está utilizando, el hecho de mantener un saldo podría empeorar las cosas. Busque una forma de reducir su deuda [ENG] pagando el saldo completo cada mes, incluso si eso significa gastar menos.

Si le sirve de ayuda, puede hacer un pago varias veces al mes siempre que tenga dinero extra. Además, reparta los gastos entre varias tarjetas para evitar llegar al límite de una sola.

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Aumentar los límites

Otro truco es aumentar la cantidad de crédito total disponible que tiene, ya que esto reducirá su índice de utilización. Por ejemplo, si su límite de crédito es de $5,000 y gasta $3,000 al mes, su utilización es del 60%. Sin embargo, si aumenta su límite de crédito a $10,000 y sigue dejando un saldo de $3,000, su utilización se reduce al 30%.

Puede llamar a su compañía de tarjetas de crédito y pedirles que aumenten su límite. Prepárese para responder a preguntas sobre sus ingresos anuales, gastos de vivienda y situación laboral. El emisor tiene derecho a denegar un aumento de crédito si cree que no puede pagarlo o lo considera arriesgado. ¿Cuánto puede aumentar el crédito? Depende del emisor. Experian [ENG] nos dice que el límite promedio de las tarjetas de crédito en Estados Unidos es de $31,015.

Si no puede conseguir un aumento del límite, considere la posibilidad de abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito [ENG], pero eso supondrá un golpe temporal para su puntaje, ya que la empresa realizará una comprobación de crédito. Además, tenga cuidado de no abrir demasiadas tarjetas de crédito, ya que los prestamistas y las agencias de crédito prefieren ver una combinación de tipos de crédito.

Tenga en cuenta que pedir a un acreedor que aumente su límite o solicitar una nueva cuenta suele dar lugar a una consulta dura en su reporte de crédito. Las nuevas solicitudes de crédito sólo representan el 10% del cálculo de su puntaje. Sin embargo, cada consulta que tenga disminuirá su puntaje crediticio en algunos puntos. Por lo tanto, el aumento de su límite generalmente mejorará su puntaje, pero es posible que vea una ligera caída inicial por la consulta.

Los peligros de aumentar los límites para mejorar la utilización

Aumentar su crédito puede ser una buena idea, pero sólo si tiene la disciplina para hacerlo. Es fácil ceder a la tentación de aumentar sus gastos cuando tiene más crédito para utilizar. Sin embargo, si lo hace, acabará de nuevo en el mismo barco con una alta utilización y más deuda.

Maneras en que usted afecta involuntariamente a la utilización

A veces, lo que no sabemos puede afectar negativamente a la utilización del crédito. Aquí hay algunos escenarios en los que puede afectar involuntariamente a su puntaje.

  • Cierre de tarjetas: si está pensando en cerrar una cuenta porque no puede controlar sus gastos, considere primero la utilización de su crédito. Cerrar una tarjeta significa que tiene menos crédito disponible y su utilización aumenta cuando tiene un saldo. Si cierra una cuenta mientras mantiene un saldo en ella, es aún peor para su puntaje. Por último, podría afectar a la duración de su historial crediticio, el 15% de su puntaje FICO [ENG].
  • Disminución de los límites: reducir su límite de crédito también puede tener efectos adversos en su puntaje. Si va a reducir su límite, es importante que también reduzca sus gastos. Además, tenga en cuenta que la compañía de su tarjeta de crédito tiene derecho a reducir sus límites, lo que puede afectar negativamente a su utilización.
  • Cuentas inactivas: es posible que tenga una tarjeta que rara vez utilice de forma intencionada o no. Las cuentas inactivas pueden acabar cerrándose y dar lugar a un menor crédito disponible. Intente utilizarlas periódicamente para que el emisor de la tarjeta de crédito no la cierre.

Una pregunta sobre la utilización del crédito de un lector de Debt.com…

Pregunta: Tenía un 72% de utilización en mis cuentas de crédito. Todo lo que he hecho este mes es pagarlas, sin embargo, hoy mi reporte se ha actualizado para reflejar un 74% de utilización. ¿Cómo es posible? Y lo que es más importante, ¿qué diablos más puedo hacer para que mi utilización baje? – Jay de California

Ashley Davison de Credit Saint responde…

Esto puede venir como un choque, pero: Pagar su tarjeta de crédito a su vencimiento puede estar disminuyendo su puntaje de crédito.

Una de las primeras cosas que se aprende sobre el crédito es la importancia del crédito renovable: las tarjetas de crédito. Las amas o las odias, los saldos de las tarjetas de crédito representan el 30% de su puntaje de crédito y pueden hacerle ganar o perder, dependiendo de cómo las maneje.

Cuando trabajo con clientes, no es raro verlos con al menos una tarjeta de crédito al límite. Rara vez se dan cuenta de lo dramático que puede ser el impacto – he visto hasta 100 puntos reducidos de la noche a la mañana cuando las tarjetas están al máximo (eso sucedió con mi puntaje, por cierto, así que sé exactamente cómo se siente). Todo lo que esté por encima del 50%-60% de su límite total puede hacer esto, y cuanto más se acerque a su límite de crédito combinado, peor será (por no hablar de los tipos de interés siempre crecientes que se calculan en la fecha de cierre de su estado de cuenta).

La buena noticia

Este tipo de daño sólo dura lo que duran los saldos elevados. Pague sus saldos al 50% o más y su puntaje se recuperará una vez que la compañía de la tarjeta y las oficinas hablen entre sí. Lo hacen una vez al mes en promedio, por lo que no debería tomar más de 30 días para ver ese cambio. Por ejemplo, la primera imagen que aparece a continuación muestra lo que aparece más recientemente en mi reporte de crédito. La imagen siguiente es mi estado de cuenta actual que muestra un saldo más bajo. La información se pondrá al día, pero puede tardar hasta 30 días.

De vez en cuando, hablo con alguien cuyas tarjetas aparecen como al máximo en su reporte de crédito, sus puntuaciones están en la cuneta, pero en realidad, pagan todas sus tarjetas y dejan los saldos en $0 cada mes.

Y aquí es donde la cosa se complica.

Esta pobre gente está siendo castigada por hacer lo mismo: ¡pagar sus facturas a tiempo! Su compañía de tarjetas de crédito informa sólo una vez al mes y, sorprendentemente, a veces no se acerca a la fecha de facturación. Eso significa tener que hacer malabares con las fechas de los reportes para asegurarse de que sus tarjetas no tienen saldos altos cuando se informan, o sus puntuaciones podrían caer en picada.

La solución

Puede conocer las fechas de notificación de las compañías de tarjetas o de sus reportes de crédito, pero cada reporte puede tener una fecha diferente para la misma tarjeta. El mejor método para manejar sus saldos depende de sus objetivos.

Si tiene saldos generosos y una baja utilización, puede que no tenga que preocuparse tanto porque hay un buen colchón entre usted y la zona de peligro (justo por encima del 55% de su saldo máximo) donde su puntaje empieza a sufrir. Cuando haga una compra grande, piense en hacer un pago extra justo después para mantener los saldos reportados bajos.

Si ve que se acerca a menudo a sus límites, pruebe a dividir su pago mensual habitual por la mitad y pague el doble. Si tiene muchos gastos regulares alrededor de la misma época cada mes, puede hacer un pago mayor en ese momento y uno menor, dos semanas después.

Conclusión

Si está empezando a crear crédito, probablemente sus límites sean bajos. Considere la posibilidad de utilizar su tarjeta sólo una vez al mes para pagar una factura, configure su cuenta corriente para que pague la tarjeta justo después de que se pague la factura, y luego deje la tarjeta en paz. Estas tarjetas sólo sirven para acumular pagos puntuales, no para hacer compras, así que es útil pensar en ellas como una herramienta de creación de crédito y no como una forma de gastar dinero.

Este asunto frustra a mucha gente, pero usted no tiene por qué ser uno de ellos. Prepárese y haga que su tarjeta de crédito trabaje para usted.

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Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

Artículo modificado por última vez el Febrero 23, 2021. Publicado por Debt.com, LLC