Cómo iniciar un negocio propio con buen pie financiero

A menudo nos preguntan si es posible iniciar un negocio propio si el propietario tiene el peso de las deudas personales sobre sus hombros. ¿Debería uno hundirse más en las deudas para iniciar un negocio que podría ser su medio para salir de ellas? ¿O debe pagar primero sus deudas antes de lanzarse al vacío?

Todos los negocios requieren financiación para despegar, incluso las empresas unipersonales básicas. Y una combinación de mal crédito y deudas puede dificultar el proceso de financiación para poner en marcha una pequeña empresa.

“Empezar un negocio forma parte del sueño americano, pero ese sueño puede verse obstaculizado si uno se enfrenta a problemas de deuda personal. No es imposible emprender un negocio estando endeudado, pero es una situación de riesgo para usted y su incipiente empresa», dice Howard Dvorkin, empresario y presidente de Debt.com.

Esta guía le ayudará a encontrar soluciones para saldar sus deudas personales, de modo que pueda iniciar su negocio sobre una base financiera sólida. También ofrecemos opciones para financiar el negocio que no dependan de su crédito personal, para que pueda realizar su sueño mientras se libra de las deudas. Si tiene preguntas o desea una evaluación gratuita de la deuda para encontrar la mejor solución para usted, llame al .

Cómo lidiar con la deuda personal antes de iniciar un negocio propio

Por lo general, la mejor práctica es saldar todas las deudas que pueda antes de iniciar un negocio, sobre todo si va a dejar su trabajo o reducir sus horas para centrarse en su nueva empresa. Los negocios pueden tardar más de un año en dar beneficios significativos. Mientras tanto, tendrá que esforzarse para pagar todas sus deudas, así como todas las demás facturas.

«Elija siempre pagar primero los préstamos. Todos los consejeros financieros le dirán que pague las deudas tan pronto como pueda, porque podría encontrarse pagando más en la devolución de los préstamos que en cualquier otra compra. Si ya tiene problemas para pagar las compras básicas, espere hasta haber pagado más deudas».
EXPERTO: Cliff Auerswald, presidente de All Reverse Mortgage, Inc. [ING]

Dicho esto, es posible iniciar un negocio incluso mientras se enfrentan desafíos con la deuda personal. Expertos como Darren Nix, fundador de Steadily Landlord Insurance, lo ponen en perspectiva:

«Es posible tener una deuda elevada o un mal crédito y montar un negocio propio. Igual que es posible no saber andar en bicicleta y pilotar un avión. La gente puede empezar un negocio con deuda, en el mejor de los casos limitará a la persona en su inicio, en el peor es muy poco recomendable».
EXPERTO: Darren Nix, fundador de Steadily Landlord Insurance [ING]

Soluciones para hacer frente a la deuda de los préstamos estudiantiles

Dado que los importes de los préstamos estudiantiles y el historial de pagos aparecen en el reporte de crédito, soportar la carga de la deuda de los préstamos estudiantiles puede ser perjudicial para los empresarios. Es posible que le resulte más difícil acceder al crédito empresarial o ahorrar fondos suficientes para cubrir la mayor parte, si no todos, los costos de puesta en marcha. Y si en el pasado ha tenido dificultades para realizar los pagos, puede tenerlas cuando su pequeña empresa intente despegar.

Esto es especialmente cierto para los recién graduados que se enfrentan a una fuerte deuda de préstamos estudiantiles. Empezar un nuevo negocio puede ser bastante descorazonador si se rechaza un préstamo porque la relación entre la deuda y los ingresos es demasiado alta. Para ganar ventaja, primero hay que pedir una ayuda de préstamo. He aquí varias opciones que puede considerar:

Préstamos federales

Las personas con deuda federal son afortunadas porque pueden inscribirse en planes de pago basados en los ingresos. De este modo, los pagos mensuales quedan vinculados a los ingresos y no a los saldos de los préstamos estudiantiles. Si su negocio es su única fuente de ingresos y lucha por obtener algún beneficio, los pagos de su préstamo estudiantil podrían ser tan bajos como 0 dólares al mes. La desventaja, sin embargo, sigue siendo que el saldo de su préstamo estudiantil crecerá. Sin embargo, se le compensa con un poco más de flexibilidad financiera.

Préstamos privados

Por desgracia, cuando se trata de préstamos privados, los prestamistas son menos indulgentes. La solución en este caso es hablar con el administrador de su préstamo para que los pagos sean lo más bajos posible. Aunque esto puede significar que se tarde más en devolver los préstamos, lo que también costará más a largo plazo, libera los fondos necesarios. Además, considere la posibilidad de refinanciar o consolidar sus préstamos privados.

Soluciones para hacer frente a las tarjetas de crédito y otras deudas personales

Aunque el crédito ha ayudado a la gente a aumentar su poder adquisitivo, también ha conducido a una deuda media nacional de tarjetas de crédito de $5,315. Además, cargar con las deudas en una nueva empresa nunca es una buena idea. Cada tarjeta de crédito o préstamo que se arrastra significa una factura más que pagar cuando podría estar destinando sus fondos a su negocio.

En su lugar, concéntrese en encontrar soluciones a sus deudas de tarjetas de crédito o préstamos a través de las siguientes opciones:

Consolidación de la deuda

La consolidación de la deuda se refiere a cualquier programa de alivio de la deuda que reúne las deudas en un solo pago mensual. Usted paga la totalidad de la deuda que debe, pero minimiza los intereses, por lo que es más fácil, más rápido y más rentable.

Los métodos de consolidación:

Transferencia de saldo de tarjeta de crédito: Por lo general, las tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen un 0% de Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) durante un periodo determinado de entre 12 y 24 meses. Esto le permite pagar su deuda rápidamente y sin intereses. Necesitará un buen crédito para poder optar a esta opción, así que, si ha conseguido mantener su puntuación a pesar de tener una elevada deuda personal, ésta puede ser una opción viable.
Préstamo de consolidación de deudas: Se trata de un tipo de préstamo que ofrece una APR más baja que la que paga actualmente por su deuda y el beneficio de pagos mensuales fijos. La calificación se basa en su puntaje de crédito, por lo que también necesita un buen crédito para poder optar a esta opción.
Programa de manejo de la deuda: Se trata de un programa que ofrecen las agencias de consejería de crédito sin ánimo de lucro para ayudar a quienes tienen problemas con grandes sumas de deuda no asegurada, como las deudas de las tarjetas de crédito. Usted consolida la deuda en un plan de pago asequible y la agencia de consejería de crédito trabaja con sus acreedores para minimizar los intereses y detener las sanciones. La ventaja es que no es necesario tener un buen crédito para poder optar a la ayuda.

El beneficio de la consolidación de deudas es que combinará todas sus deudas en un solo pago, por lo que sólo tendrá una factura de la que preocuparse. Además, no dañará su crédito, lo que puede ser importante mientras trabaja para hacer despegar su negocio propio. El problema es que necesita un flujo de ingresos constante para realizar los pagos de cualquier plan de consolidación de deudas que utilice.

Liquidación de deudas

Otra solución para las deudas es liquidarlas por menos de la cantidad total que debe. Usted acepta pagar un porcentaje del saldo y el acreedor se compromete a liquidar el resto. Si bien esto puede sacarlo de la deuda más rápidamente y permitirle ahorrar fondos para su negocio, la desventaja es el golpe a su crédito. Cada deuda que liquide supondrá una penalización en su reporte crediticio que durará siete años.

Por lo tanto, si va a utilizar su calificación crediticia personal para solicitar un crédito para su empresa, puede ser mejor evitar esta solución, si es posible.

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Cómo su crédito puede afectar a su negocio propio

Una vez que su negocio está en marcha, puede tener un puntaje de crédito propio. Pero cuando acaba de empezar, es posible que utilice su propio crédito personal para poner en marcha la empresa. Esto significa que su calificación crediticia puede afectar significativamente a los costos de su empresa.

Puede ser perjudicial para las empresas si el propietario tiene un mal crédito. Puede tener dificultades para conseguir financiación. Es más, si le aprueban, los tipos de interés serán altos. Eso significa mayores costos para la empresa a medida que va pagando la deuda.

«Los futuros propietarios de negocios deben preguntarse si pueden sobrevivir a unos meses de bajos ingresos si su negocio no da ganancias al principio. Muchos negocios tardan varios meses en dar beneficios. Cuando se tienen ahorros, se puede capear el temporal, pero si las finanzas ya son inestables, lanzar un nuevo negocio puede suponer la ruina financiera»
EXPERTO: Jordan W. Peagler, abogado, socio y cofundador de MKP Law Group, LLP. [ING]

Sin embargo, esto no significa que se haya perdido toda esperanza. Incluso si no tiene buen crédito, hay otras formas de financiar su negocio que no dependen de su puntaje de crédito personal. Encontrar préstamos a corto plazo o abrir una línea de crédito empresarial pueden ser opciones viables. El inconveniente sigue siendo recibir un préstamo, pero incurrir en tipos de interés muy altos o tener que poner una garantía. Hablaremos de estas opciones con más detalle en la siguiente sección.

Financiar un negocio propio sin financiación

Si tiene una buena idea para un negocio y un plan de empresa sólido, puede buscar formas de financiar su idea sin necesidad de préstamos o créditos.

«Podría alcanzar el mayor éxito buscando fuentes de financiación alternativas, como amigos y familiares, inversores ángeles, micro prestamistas, crowdfunding o subvenciones».
EXPERTA: Marilyn Gaskell, fundadora de TruePeopleSearch.net [ING]

El crowdfunding, por ejemplo, se ha hecho más popular que nunca. Puede establecer su marca en línea y a través de las redes sociales. Así se genera expectación y luego puede pedir al público al que ha llegado que le ayude a hacer realidad el negocio.

«En la actualidad, las empresas pueden recaudar hasta $5 millones de financiación de capital en las plataformas de crowdfunding reglamentarias gracias al Título III de la Ley JOBS. Y como a los inversores no acreditados se les permite aportar dinero a las campañas, el éxito del negocio beneficia tanto al propio negocio como a los clientes».
EXPERTA: Lauren Murdock, directora de marketing de contenidos de Mainvest [ING]

Soluciones de financiación para empresas

Dependiendo del negocio que quiera poner en marcha y del punto en el que se encuentre en el proceso de puesta en marcha, también puede haber formas de utilizar la empresa para financiarse antes de que el negocio establezca su propio crédito.

A la hora de decidirse por un préstamo, sería conveniente averiguar primero qué tipo de préstamo se ajusta a su situación y le ayudaría a alcanzar sus objetivos como propietario de una pequeña empresa sin requerir sus activos personales como garantía.

Préstamo basado en los ingresos o en el flujo de caja

La financiación basada en los ingresos, o un préstamo de flujo de caja, es un medio para obtener capital a cambio de un porcentaje fijo de los futuros ingresos de la empresa. Además, la cuantía de los pagos mensuales varía en función de la marcha de la empresa. Así, cuando los ingresos son fuertes (temporada alta), los pagos aumentan, y viceversa.

Por ejemplo:

Ha pedido un préstamo de $100,000
Cantidad a devolver: $150,000
Ingresos mensuales a pagar: 10%.

Si los ingresos de este mes son de $60,000, pagará al inversor el 10%, es decir, $6,000. En cambio, si sus ingresos del mes siguiente son de $30,000, pagará al inversor $3,000. La fórmula continúa hasta que haya completado los $150,000 que debe al prestamista.

«La financiación basada en los ingresos puede ser una opción viable para una pequeña empresa bien establecida con confianza en el flujo de ingresos. Si los propietarios de la pequeña empresa dan su garantía personal para esa financiación y la empresa no puede cumplir con sus obligaciones, los propietarios que están en el gancho están realmente en problemas», sostiene Barbara Weltman, presidenta y fundadora de BigIdeasforSmallBusiness.com.
EXPERTA: Barbara Weltman, presidenta y fundadora de BigIdeasforSmallBusiness.com [ING]

Préstamo para equipos

La financiación de equipos [ING] es un tipo de préstamo que concede un capital que permite a las empresas comprar equipos nuevos o usados, que puede equivaler hasta el 100% del valor del equipo. El préstamo se devuelve a lo largo del tiempo con intereses.

En esta situación, el propio equipo (ya sea maquinaria, vehículos o cualquier forma de tecnología) actúa como garantía. Como resultado, los préstamos para equipos son a menudo más fáciles de calificar y pueden ser grandes opciones para las nuevas empresas, o las pequeñas empresas con puntajes de crédito pobres o justos.

Scott Spivack, director de marketing de United Medical Care, recomienda los préstamos para equipos a las pequeñas empresas porque «los préstamos [para equipos] se utilizan para financiar equipos o activos específicos que sirven de garantía. Si no se paga el préstamo, la empresa tiene derecho a vender el equipo para recuperar la inversión. Con estos préstamos, los prestamistas ofrecen opciones alternativas para recuperar su dinero, lo que reduce el riesgo general».
EXPERTO: Scott Spivack, director de marketing de United Medical Care [ING]

Máximo Importe del Préstamo	Plazo del préstamo	Tipos de interés	Velocidad del Préstamo
Hasta el 100% del valor del equipo	5 – 6 años	4% – 40%	2 días laborables

Ventajas	Desventajas
El equipo es una garantía	El equipo puede quedar obsoleto al final de la amortización del préstamo
Más fácil de calificar en comparación con otros préstamos	Potencialmente, requiere un pago inicial
Tipos de interés asequibles	Sólo aplicable a empresas que deben comprar equipos
Financiación rápida

Un pequeño negocio propio puede ser una forma increíble de aumentar su patrimonio personal, pero se necesita trabajo para ponerlo en marcha. Si está cargado de deudas personales que le impiden alcanzar su sueño empresarial, podemos ayudarle.