Incluso si tiene un seguro, puede tener problemas para cubrir los gastos médicos inesperados. Un método para pagar las facturas médicas es usar un préstamo médico, o un préstamo de consolidación médica.
¿Qué son los préstamos médicos?
Los préstamos médicos son préstamos personales utilizados para pagar los gastos médicos.
Las facturas médicas no vienen con intereses. Sin embargo, si no se pagan, irán a cobros. En las colecciones, las cuentas se convierten en deudas médicas y pueden afectar a su crédito. Por eso, muchas personas deciden pedir un préstamo médico, aunque les cobren intereses, lo que impide que la factura llegue a las agencias de cobro.
¿Cómo funcionan?
Un préstamo médico funciona como cualquier otro préstamo personal. Usted trabaja con un banco o una cooperativa de crédito para pedir prestado el monto que necesita para pagar sus gastos
Cómo obtener préstamos médicos
Los préstamos no asegurados no requieren garantía. Con estos tipos de préstamos médicos, su tasa de interés está determinada por su crédito. Si tiene un buen historial crediticio y su nivel de ingresos muestra que puede hacer pagos mensuales de manera razonable, su tasa de interés podría ser tan bajo como 6%.
Los préstamos asegurados, como los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, requieren algún tipo de garantía. Podrían conseguirle una mejor tasa si tiene un historial de crédito malo. Sin embargo, también se aumenta el riesgo de perder la garantía si no puede cumplir con los pagos del préstamo.
Una vez que recibe el préstamo, lo utiliza para pagar la mayor parte posible de sus gastos médicos pendientes. Luego hace los pagos mensuales del préstamo hasta que lo paga completamente.
¿Cómo afectará un préstamo médico a mi crédito?
Abrir una línea de crédito puede bajar su puntaje de crédito un poco, pero no suele causar un daño duradero. Esto es muy diferente de una cuenta de cobro de deudas médicas, que puede permanecer en su reporte de crédito durante 7 años.
Cuando usted obtiene un préstamo personal para pagar las cuentas médicas, su puntaje de crédito debería estar bien a largo plazo siempre y cuando haga sus pagos mensuales a tiempo.
Alternativas a los préstamos médicos
Tarjeta de crédito médica
Algunos proveedores de atención médica ofrecen tarjetas de crédito médicas en sus oficinas. Si usted califica, puede usarla para pagar sus cuentas médicas. Estas tarjetas suelen tener un período de 6 a 12 meses durante el cual no se le cobra ningún interés. Si puede pagarlas dentro de este período de cero intereses, esta podría ser una buena opción.
Sin embargo, si no lo paga, tendrá que manejar todos los cargos de interés de una sola vez. Eso es porque los intereses de la mayoría de las tarjetas de crédito médicas son diferidos [ING].
Plan de pago
Pregunte en el consultorio de su médico si están dispuestos a establecer un plan de pago para usted. Puede que estén dispuestos a facturarle mensualmente en lugar de pedirle un pago único. La ventaja de un plan de pago es que no se le cobrarán intereses. Simplemente dividiría su factura total en pagos a plazos iguales.
Plan para dificultades económicas basado en los ingresos
Este es un plan de pago con pagos mensuales determinados por su nivel de ingresos. Si tiene un ingreso mensual bajo, pregunte sobre este tipo de plan.
Consejería de crédito
Hablar con un consejero de crédito certificado es una forma libre de discutir sus opciones. Sin embargo, su deuda médica ya debería estar en colecciones si está hablando con una agencia de consejería.
Si su consejero de crédito decide que un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) es la solución para sus deudas, puede inscribirse en la agencia.
Programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés)
Para inscribirse en un DMP, debe inscribirse principalmente por deudas de tarjetas de crédito. Luego puede agregar su cuenta de cobros médicos al programa. Esta es una buena opción si desea conservar un buen puntaje de crédito.
Comience a sanar su deuda médica. Podemos conectarlo con el servicio de alivio de deudas adecuado para usted.
Liquidación de la deuda
Liquidar su deuda médica significa hacer un acuerdo con el cobrador para pagar menos de lo que debe. Puede negociar esto usted mismo o trabajar con una empresa de liquidación de deudas. Esto le permitirá reducir los pagos mensuales, pero también perjudicará su puntaje de crédito.
Nota: Si elige la liquidación de deudas, tenga cuidado con las estafas. Tanto los ladrones de identidad como los prestamistas depredadores tratan de engañar a la gente con ofertas de liquidación de deudas que son demasiado buenas para ser verdad.
Bancarrota
Cuando sabe que no hay manera de que pueda pagar su deuda médica, declararse en bancarrota es una opción que le permitirá hacer borrón y cuenta nueva. Dañará su crédito, pero tendrá la oportunidad de empezar de nuevo.
Preguntas sobre préstamos y financiación médica
Sí, puede deducir los gastos médicos, aunque los haya pagado con un préstamo personal. Sin embargo, debe detallar su declaración de impuestos.
Los únicos préstamos que puede obtener sin verificación de crédito son los préstamos de día de pago, y esas son malas noticias. Si ve una empresa que anuncia un préstamo sin verificación de crédito, tenga cuidado. Podría ser un préstamo depredador.
Todavía es posible obtener un préstamo con mal crédito, pero probablemente tendrá una tasa de interés muy alta.
Depende de su situación. Si sabe que no puede pagar su cuenta, el uso de una Línea de Crédito sobre el Valor Neto de la Vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) puede funcionar a su favor. También puede ser mejor que pagar la cuenta con una tarjeta de crédito de alta tasa de interés porque la tasa de interés sería más baja.
Tanto los préstamos dentales como los médicos son sólo préstamos personales que se utilizan para los respectivos gastos. Definitivamente puede solicitar un préstamo personal para cubrir los gastos del trabajo dental.
Sí, puede obtener un préstamo médico para una cirugía electiva. Si tiene problemas para hacer los pagos mensuales, esto puede ser una muy mala idea. Generalmente, es mejor ahorrar los préstamos médicos para los procedimientos necesarios.
Puede obtener un préstamo personal para cubrir los gastos veterinarios. También puede hablar con su veterinario para establecer un plan de pago con la oficina.
Sí, puede tomar un préstamo personal para pagar los tratamientos de fertilidad. También puede preguntar a su médico sobre los planes de financiación.
El Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA, por sus siglas en inglés) ofrece ayuda financiera a los veteranos que tienen problemas para pagar los gastos médicos de la familia. Aprenda más sobre el proceso de solicitud aquí.
