Calcule su relación personal de deuda-ingreso
Use esta calculadora gratuita, para establecer la relación deuda/ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) para evaluar su salud financiera general. Simplemente anote sus ingresos y pagos mensuales para ver cuál es su situación. Para obtener más información sobre su índice DTI, haga clic en estos enlaces:
- ¿Qué es una relación deuda/ingresos?
- La relación DTI que necesita para la aprobación del préstamo.
- Qué significan sus resultados DTI
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¿Qué es una relación deuda/ingreso?
Una relación deuda/ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) es una manera fácil de medir su salud financiera. Compare sus pagos mensuales totales de la deuda con sus ingresos mensuales. Si su relación DTI es alta, significa que probablemente esté gastando más ingresos de los que debería, en pagos de deudas. Le quedan pocos sobrantes para otros gastos; esto a menudo conduce a una mayor dependencia de las tarjetas de crédito, lo que crea más deuda. Debe tomar medidas para reducir su deuda para volver al buen camino.
Una DTI baja indica estabilidad financiera. También muestra que tiene los medios para contraer más deuda si necesita obtener un nuevo financiamiento. Los prestamistas utilizan su relación de deuda cuando solicita un préstamo. Si su DTI es demasiado alta, no será aprobado.
La relación DTI que necesita para la aprobación de un préstamo
Cuando solicita una hipoteca o cualquier otro tipo de préstamo, el prestamista calcula su relación deuda/ingresos futuros. El punto justo para la aprobación es una relación del 41% o menos. Tenga en cuenta que el asegurador evalúa su relación de deuda futura, no la que tiene en este momento. De hecho, desean ver si su DTI estaría por debajo del 41% con los nuevos pagos de préstamos incluidos.
Este cálculo del DTI futuro durante el proceso de suscripción puede ser un poco complicado. Diferentes tipos de préstamos pueden tener especial consideración.
DTI y aprobación de hipoteca
Digamos que usted solicita una nueva hipoteca. Calcula su DTI y está justo en la cúspide de la aprobación al 39%. Sin embargo, esa es su relación de deuda actual.
Sin embargo, para su futuro DTI, el asegurador eliminará los pagos de su hipoteca actual si está vendiendo su casa. Luego agregarían los pagos estimados de la nueva hipoteca. Mientras este DTI sea 41% o menos, recibirá la aprobación. Si planea comprar una casa comparable a la que posee ahora, debería estar bien. Pero si desea actualizarse a una casa más importante, con una hipoteca más grande, podrían rechazar la solicitud.
Es por esto que le conviene reducir su carga de deuda tanto como le sea posible, antes de la aprobación de un préstamo importante. Elimine las deudas de los préstamos estudiantiles y las de tarjetas de crédito para arreglar su relación antes de comparar. Hará que el proceso de suscripción y aprobación sea mucho más fácil.
DTI y préstamos de consolidación de deuda
Cuando solicita un préstamo de consolidación de deuda, el prestamista también calculará el índice de deuda durante la suscripción. En este caso, su DTI determina si le entregarán los fondos, o si los desembolsarán directamente a sus acreedores.
- Si su cálculo de DTI futuro con el préstamo y las deudas de sus tarjetas de crédito incluidas es inferior al 41%, entonces pueden desembolsarle el dinero directamente a usted.
- Sin embargo, si su DTI, con los préstamos y las tarjetas de crédito incluidas, es superior al 41%, requerirá un desembolso directo a sus acreedores.
Normalmente, usted tiene altos niveles de deuda cuando consolida. Pero una vez que pague sus tarjetas de crédito, debería arreglar su DTI (es por eso que utiliza la consolidación de deuda). Por lo tanto, el prestamista solo otorgará la aprobación del préstamo de consolidación si sabe que las deudas de su tarjeta de crédito serán canceladas. El envío del dinero directamente a sus acreedores (desembolso directo) garantiza que eso suceda.
Los préstamos federales para estudiantes no requieren el DTI para la aprobación
Uno de los pocos tipos de préstamos que no tienen en cuenta el DTI durante la suscripción, son los préstamos federales para estudiantes. Para estos, la aprobación se basa en la necesidad. Su nivel de deuda, y el de su puntaje de crédito, nunca se tienen en cuenta, lo que significa que es más fácil obtener la aprobación.
La contrapartida es que puede terminar con mucha más deuda de las que podrá pagar. Los estudiantes se gradúan con un nivel de deuda promedio de $ 35,000 en préstamos estudiantiles. La mayoría de los niveles de salarios de ingreso, conducirían a un DTI de más del 41% basado solo en eso.
Los préstamos de día de pago tampoco se preocupan por el DTI
Si tiene un alto índice de endeudamiento, los préstamos de día de pago a menudo se pueden obtener igualmente. El proceso de suscripción de préstamos a corto plazo es diferente. Ni su puntaje de crédito ni su DTI importan. Pero eso no debería hacerle sentir bien al sacar préstamos de día de pago. Si bien no consideran el DTI durante la aprobación de un préstamo de día de pago, esos préstamos TIENEN incidencia en su DTI para otras financiaciones. Por lo tanto, los préstamos de día de pago lo atrapan en un ciclo de solo poder sacar otros préstamos de día de pago. Dadas las tasas de interés excesivamente altas, casi nunca vale la pena.
¿Qué significan sus resultados DTI?
Menos del 36%
Aunque la aprobación del préstamo requiere un 41% de DTI, los expertos financieros recomiendan que mantenga su DTI personal por debajo del 36% si se lo está indagando. Esto le permitirá obtener fácilmente la aprobación para un nuevo financiamiento, lo que le dará tranquilidad durante la suscripción. La aprobación de la mayoría de los préstamos, incluidos los préstamos para automóviles y los préstamos de consolidación, deberías ser fáciles. Incluso la aprobación de la hipoteca sería más fluido.
Tenga en cuenta que bajar siempre es mejor. Incluso si tiene un 30% de DTI, aún debe eliminar la deuda de la tarjeta de crédito si transfiere saldos cada mes. Menos deuda mejora su relación de deuda, así como su puntaje de crédito. Es un ganar-ganar.
36% – 50%
Si su DTI está dentro de este rango, es hora de eliminar la deuda. Puede que no necesite ayuda profesional. En algunos casos, puede reducir la deuda dentro de su presupuesto, o bien usar una opción de consolidación de deuda por cuenta propia. Para préstamos estudiantiles federales, consolídelos y use un plan de pago de préstamos estudiantiles.
Si no puede eliminar al menos parte de su deuda de manera efectiva, es hora de explorar el alivio de la deuda.
Superior al 50%
Esta es una señal segura de problemas financieros. Si gasta más de la mitad de sus ingresos pagando facturas para cubrir sus deudas, probablemente esté luchando en algún otro punto; Tampoco le gustará tener nada en ahorros. Es hora de obtener ayuda profesional para que pueda reducir su nivel de deuda lo más rápido posible. De lo contrario, podría dirigirse a la bancarrota.
- Obtener ayuda con la deuda de tarjeta de crédito
- Eliminar la deuda de préstamos estudiantiles
- Resolver problemas con la deuda fiscal del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés)
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