Hace poco intenté conseguir un préstamo personal de una cantidad bastante pequeña, pero me lo denegaron por un DTI alto. No tengo muchas mensualidades, pero sí tengo una cantidad considerable de préstamos estudiantiles, sin embargo, no tienen un plazo de pago todavía, ya que todavía estoy en la escuela. ¿Cómo afectan exactamente los préstamos estudiantiles no activos al DTI?
—Patrick de Georgia
Andrew Pentis de Student Loan Hero responde…
La gran mayoría de los estudiantes universitarios y de posgrado aplazan los pagos de su deuda de préstamos estudiantiles mientras están matriculados. Menos tiempo preocupándose por las cuotas de los préstamos, el pensamiento va, y más energía para trabajar hacia sus estudios. No lo culpamos por seguir a la multitud, Patrick.
Sin embargo, le guste o no, sus préstamos estudiantiles siempre están ganando activamente intereses y apareciendo en su reporte de crédito, incluso cuando están aplazados. Aquí tiene los detalles sobre cómo afecta esto a su relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) en lo que respecta a la solicitud de créditos adicionales, como los préstamos personales. Si alguna vez no está seguro de cuál es su situación crediticia, existen diversos medios para comprobar su puntaje de crédito sin que ésta se vea afectada.
¿Los préstamos para estudiantes son realmente «inactivos»?
Cuando pide un préstamo estudiantil, el pago comienza técnicamente de forma inmediata. Sí, puede aplazar los pagos mensuales (normalmente mientras esté matriculado al menos a media jornada), pero los intereses siguen acumulándose [ING] y se capitalizan en su saldo (excepto en el caso de los Préstamos Federales Directos con Subvención).
Por eso, la mayoría de los estudiantes, después de disfrutar de un período de gracia de posgrado, acaban enfrentándose a un saldo mayor del que pidieron prestado originalmente.
Incluso cuando sus préstamos son diferidos, Patrick, siguen teniendo un plazo de amortización.
- Los préstamos federales se etiquetan automáticamente con el, Plan de Pago Estándar [ING] de 10 años en el momento del préstamo.
- En el caso de los préstamos estudiantiles privados, los prestatarios deben elegir o aceptar un plazo de amortización al finalizar la oferta de préstamo de su prestamista.
El plazo de amortización no varía, a menos que se cambie el plan de amortización (en el caso de los préstamos federales) o se refinancien los préstamos (en el caso de los federales y privados).
¿Qué pasa con la indulgencia administrativa en los préstamos federales durante la pandemia del COVID-19?
Los prestatarios de préstamos federales pudieron pausar su pago sin penalización, desde marzo de 2020 hasta enero de 2022, debido a una exención temporal de intereses concedida por el gobierno federal. Los estudiantes actuales y antiguos disfrutaron de un interés del 0% en sus préstamos durante este período, pero los prestatarios deberían retomar el pago donde lo dejaron el 1 de febrero de 2022.
¿Cómo afectan los préstamos estudiantiles a su DTI?
Al igual que las deudas de tarjetas de crédito, automóviles o préstamos personales, los préstamos estudiantiles se cuentan en el extremo de la deuda de su DTI. A medida que sus préstamos estudiantiles acumulan y capitalizan intereses, el saldo de su deuda también crece.
Incluso si está aplazando las cuotas de su préstamo, los posibles prestamistas tienen en cuenta los pagos mensuales de la deuda que podría estar haciendo a corto plazo y que hará a largo plazo. Un banco o una cooperativa de crédito está evaluando si podrá hacer frente a los pagos de su préstamo estudiantil y de su préstamo personal una vez que se superpongan sus pagos.
¿Cómo afecta su DTI a otras solicitudes de préstamo?
Así que, aunque sus préstamos estudiantiles puedan parecer inactivos, Patrick, son en gran medida una parte «activa» de su crédito en constante cambio. Cuando solicitó ese préstamo personal de bajo importe, su posible prestamista vio los préstamos en su reporte de crédito y tuvo en cuenta la carga que finalmente tendrá que pagar.
Por supuesto, todavía es posible mejorar su relación deuda-ingresos (y otros factores que preocupan a los prestamistas [ING], como el puntaje de crédito) y, por tanto, mejorar su próxima solicitud de préstamo personal. Hay dos cosas principales que puede utilizar para llevar su DTI en la dirección correcta:
- Disminuya su deuda: Puede optar por los pagos en curso de sus préstamos estudiantiles para ayudar a disminuir su saldo total y adelantarse a la acumulación de intereses. Pagar cualquier deuda de alto interés, como la de las tarjetas de crédito, debe ser su principal prioridad.
- Aumente sus ingresos: Aceptar trabajos a tiempo parcial o de verano, o incluso prácticas durante el curso escolar, podría proporcionarle más dinero para pagar la deuda en un plazo más rápido. Con más dinero entrando cada mes, los posibles prestamistas le verán como una apuesta más segura para pagar sus préstamos.
Mientras trabaja para mejorar su DTI, consulte a los prestamistas sobre sus requisitos específicos de suscripción. A continuación, puede calcular lo lejos que está de obtener la aprobación empleando una calculadora de relación deuda-ingresos.
Incluso después de haber mejorado su DTI hasta el punto de obtener la aprobación de un préstamo personal, mire más allá de los números. Confirme que tiene las finanzas (y el estómago) para afrontar los pagos de su préstamo estudiantil y personal cuando llegue el momento.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
