Voy a refinanciar mi préstamo de auto y necesito aumentar mi puntaje unos puntos para obtener el APR donde mi pago será más bajo. ¿Cómo puedo hacerlo en sólo tres o cuatro semanas? Estoy viendo que mi puntaje es 730 pero según el prestamista de auto es 699 y dicen que necesito un 700. ¿Puede explicar cómo puedo aumentar mi puntaje actual?
—Rhonda Richardson de Nueva Jersey
Amy Myers de Ovation Credit Services responde…
Estimada Rhonda,
Como usted ha notado, su puntaje de crédito puede jugar un papel importante en muchos aspectos de su vida financiera. Los prestamistas utilizarán esos tres pequeños números para determinar si aprueban o no su solicitud de préstamo, e incluso calcularán las tasas de interés que se le ofrecen teniendo en cuenta estas puntuaciones.
Y sí, he dicho puntuaciones. Y es que no hay un solo puntaje de crédito, sino que hay muchas puntuaciones diferentes entre las que los prestamistas pueden elegir.
Los dos principales modelos de puntaje son FICO y VantageScore, cada uno de los cuales tiene múltiples versiones diferentes. Dependiendo del modelo que utilice su prestamista, pueden ver un puntaje diferente al que usted ve cuando obtiene su propio crédito.
Entonces, ¿cómo puede aumentar su puntaje de crédito rápidamente en un corto período de tiempo, especialmente cuando no sabe qué modelo de puntaje utilizará su prestamista? He aquí algunos lugares por los que puede empezar.
Opción 1: Comprobar si hay errores
Si no ha revisado sus reportes de crédito recientemente, ahora puede ser un buen momento. Puede solicitar un reporte de crédito gratuito de cada una de las tres agencias (Experian, Equifax y TransUnion) a través de AnnualCreditReport.com. (Tenga en cuenta que éste es el único sitio web autorizado por el gobierno federal para solicitar sus reportes gratuitos, así que tenga cuidado con los imitadores).
Dedique algún tiempo a revisar cada uno de estos reportes cuidadosamente, buscando los errores más comunes. Asegúrese de que todas las cuentas son realmente suyas, y de que detalles como su historial de pagos y el saldo de la cuenta son correctos. Si ve alguna inexactitud (como un pago atrasado que en realidad fue a tiempo) póngase en contacto con el acreedor y con la agencia de reportes para disputarlo. También puede optar por que un profesional le ayude a corregir los errores encontrados.
Descubrir los errores puede ser una forma rápida de eliminar los reportes despectivos y aumentar su puntaje. Si todo es correcto, podrá disfrutar de tranquilidad. Es una opción en la que todos ganan.
Opción 2: Pagar los saldos
Cualquier deuda existente que tenga afectará a su solvencia. Esto sucede de dos maneras:
- El prestamista suele tener en cuenta la carga total de su deuda a la hora de suscribir su préstamo.
- Su utilización del crédito (la cantidad que debe en las cuentas en comparación con su límite de crédito total) constituye una parte notable de su puntaje de crédito.
Dependiendo del modelo de puntaje de crédito que utilice su prestamista, una alta utilización del crédito puede significar la pérdida de decenas de puntos, ¡hasta el 30% de su puntaje de crédito total!
Se recomienda que trate de mantener su utilización de crédito por debajo del 30%, si es posible. Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $10,000, por ejemplo, pero tiene un saldo de $3,500, tiene una utilización del 35%. Si paga un poco más en esa tarjeta, puede reducir rápidamente su utilización y aumentar su puntaje de crédito. Si bajar a menos del 30% le parece poco realista, aún puede beneficiarse de un pequeño impulso si consigue que su utilización sea inferior al 50%.
Los saldos se suelen notificar a las agencias una vez al mes, así que intente hacerlo lo antes posible antes de que termine el ciclo de estados de cuenta.
Opción 3: Conseguir un límite de crédito más alto
En una línea similar, también puede solicitar límites más altos en sus cuentas existentes, como las tarjetas de crédito. Esta es una forma fácil de reducir su utilización si no puede pagar su saldo de inmediato (siempre que no adquiera más deudas en el proceso).
Es importante tener en cuenta que algunos acreedores realizarán una comprobación de crédito antes de aprobar un aumento del límite. Cualquier consulta dura puede afectar negativamente a su puntaje, así que asegúrese de que la empresa no va a realizar una consulta dura primero (las consultas suaves están bien).
Opción 4: Convertirse en usuario autorizado
Un usuario autorizado es alguien que se añade a una cuenta (una tarjeta de crédito, por ejemplo) y se le da autorización para gastar; sin embargo, no es dueño de la cuenta y no es responsable de la deuda.
Muchas compañías de tarjetas de crédito informarán de la actividad en una cuenta tanto del usuario autorizado como del titular principal de la tarjeta. Si tiene un cónyuge, un padre, un hermano o incluso un amigo cercano de confianza que esté dispuesto a añadirlo como usuario autorizado (y a gestionar su cuenta de forma responsable), esto podría aumentar su puntaje muy rápidamente.
Añadirse a una cuenta bien gestionada puede aumentar su combinación de créditos (el tipo de cuentas que tiene), aumentar su antigüedad promedio de las cuentas (el tiempo que llevan abiertas sus cuentas basadas en el crédito) y mejorar su historial de pagos. Sólo asegúrese de que cualquier cuenta que se añada tenga una baja utilización del crédito y un historial de pagos positivo, o podría reducir su puntaje de crédito.
Opción 5: Pagar las cuentas en cobro
Si tiene alguna cuenta en cobro que aún no ha sido pagada, considere pagar la deuda. Aunque esto no eliminará la(s) cuenta(s) de su reporte crediticio, la mayoría de los modelos de puntaje tienen en cuenta los cobros pagados de forma diferente a los impagos.
Pero incluso si no puede pagar completamente su(s) cuenta(s) de cobro, puede beneficiarse si su prestamista utiliza el Puntaje FICO 9, ya que, con el modelo de puntaje FICO 9, los cobros médicos no pagados tendrán menos impacto que otros tipos de deudas.
Dado que está buscando refinanciar su préstamo de auto en unas pocas semanas, estas opciones pueden ser su mejor chance para aumentar rápidamente su puntaje y obtener una tasa de interés más baja. En el futuro, sin embargo, mantener los saldos bajos, hacer los pagos a tiempo cada mes, e incluso tener los servicios públicos o los pagos de alquiler añadido a su reporte de crédito también puede ayudar a construir (y mantener) un puntaje de crédito saludable. ¡Buena suerte!
