¿Qué son los préstamos depredadores?

Aprenda cómo evitar los préstamos depredadores y qué hacer si usted es una víctima

Hay momentos en la vida en los que puede necesitar un préstamo: comprar un auto, comprar una casa, incluso ir a la universidad. Es posible que incluso tenga que pedir un préstamo para pagar algunas otras deudas grandes que tienen tasas de interés altas.

Aunque muchos de estos préstamos provienen de prestamistas legítimos, que realizan prácticas de préstamo adecuadas, hay compañías que buscan a aquellos cuyo crédito puede no ser el más adecuado. Se aprovechan de estos consumidores creando términos de pago poco realistas, altas tasas de interés y cargos.

Estos prestamistas depredadores usan promesas engañosas y otras tácticas para conseguir que un prestatario firme un préstamo que a menudo está destinado a fracasar.

Los préstamos depredadores se aprovechan de las personas que tienen dificultades con su crédito al crear un préstamo que es difícil de pagar.

Préstamos depredadores y préstamos de día de pago

El tipo más común de préstamos depredadores se dirige a personas de bajos ingresos que a menudo tienen dificultades para llegar a fin de mes. Se conoce como un préstamo de día de pago, porque se supone que usted debe pagar el dinero que pide prestado en su próximo día de pago.

Por lo general, se trata de una cantidad menor de dinero que se puede utilizar para pagar las facturas necesarias o los gastos de emergencia. Pero viene con una tasa de interés enorme.

Cuando la Oficina de Protección al Consumidor Financiero (CFPB, por sus siglas en inglés) comenzó a investigar a estos prestamistas, algunos cobraban hasta un 950% de interés en un préstamo [ING]. Para ponerlo en perspectiva, incluso una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta no cobraría más del 30% de interés.

Los prestamistas depredadores tienden a aprovecharse de las personas de bajos ingresos que necesitan ayuda financiera. Sin embargo, no discriminan. También puede ser un objetivo si es nuevo en el crédito, tiene mal crédito o incluso necesita ayuda para pagar los costos de la universidad.

Préstamos depredadores y préstamos de alto riesgo

Cuando alguien necesita pedir un préstamo, un banco u otro prestamista realizará una verificación de crédito para ver, no sólo cuál es su puntuación de crédito, sino también su historial de crédito general. Aquellos cuyos puntajes caen por debajo de 640, visto como el extremo inferior del espectro crediticio, son considerados prestatarios de alto riesgo.

Los prestatarios de alto riesgo son más peligrosos para los prestamistas, por lo que las tasas de interés suelen ser más altas. Los términos de un préstamo de alto riesgo también pueden ser más estrictos.

Antes de la crisis financiera de 2007, muchos prestamistas hacían posible los préstamos de alto riesgo para las personas que buscaban comprar una casa, incluso si no podían permitírselo. Las hipotecas depredadoras, que a menudo eran préstamos de tasa ajustable con tasas de interés muy altas, fueron creadas por prestamistas sin escrúpulos para vender casas a «todos».

Estos préstamos fueron hechos con tasas de interés muy bajas al principio, sólo para aumentar al año siguiente o pocos años después de que la hipoteca fuera firmada, con pagos asombrosamente altos que los propietarios no podían pagar. Como resultado, muchos individuos terminaron en una ejecución hipotecaria o perdieron sus casas porque no podían hacer los pagos necesarios para vivir allí.

Estos préstamos, y las malas tácticas bancarias asociadas a ellos, fueron una gran causa de la crisis financiera y la subsiguiente recesión que le siguió. Aunque se han terminado las fisuras de los préstamos predatorios en la industria hipotecaria, muchos de estos prestamistas de alto riesgo han pasado a la industria automotriz. Es una de las razones por las que nuestro fundador, Howard Dvorkin, cree que los préstamos de autos pueden ser la próxima burbuja de préstamos que estallará.

Préstamos depredadores y estudiantes

Otro objetivo para los prestamistas depredadores son los estudiantes, especialmente los que asisten dos años a instituciones lucrativas. Los prestamistas depredadores en estos casos no eran sólo bancos, a menudo eran las propias escuelas las que obligaban a los estudiantes a pedir préstamos [ING].

Estos préstamos venían con términos que hacían casi imposible mantenerlos fuera del incumplimiento durante el pago. En algunos casos, las escuelas ni siquiera estaban acreditadas, lo que significa que cualquier clase que se tomara allí no se transferiría a una universidad tradicional.

¿Qué se considera préstamo depredador?

Mientras el país trabajaba para reconstruirse después de la recesión, el gobierno creó una agencia llamada Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés). El CFPB ofrece a los consumidores un lugar para informar sobre los prestamistas y bancos que no siguen prácticas de préstamo éticas. Estos se conocieron como prestamistas depredadores. Hacían de todo, desde engañar a la gente hasta firmar malos préstamos o amenazarlo si no pagaba.

He aquí algunos ejemplos de prácticas depredadoras [ING], según el CFPB:

• Ofrecer / usar términos de préstamo injustos o abusivos. Los prestamistas predatorios a menudo abusan de su posición, sabiendo que las personas que necesitan préstamos se encuentran en una situación desesperada. Algunas condiciones injustas del préstamo incluyen cargos innecesarios, tasas de interés extremadamente altas, plazos de pago poco realistas o incluso convencer a los prestatarios de que necesitan un seguro especializado con su préstamo.
• Imponer cláusulas abusivas mediante engaño o coacción. Los prestamistas pueden decir cosas que pueden confundir a los prestatarios o hacer que acepten términos que tal vez no entiendan. Pueden engañarlos para que firmen algo que no deberían o para que acepten algo que es imposible de pagar.

Las personas pueden presentar quejas ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor [ING] si creen que pueden haber sido víctimas de un préstamo predatorio. El CFPB ha presentado demandas contra innumerables agencias de crédito que han engañado a millones de consumidores con prácticas de préstamo predatorias.

Cómo salir de un préstamo depredador

Puede ser aterrador cuando usted termina en el anzuelo de un préstamo predatorio. Puede ser aún más aterrador cuando descubre lo difícil que puede ser salir de uno. Sin embargo, usted tiene algunas opciones disponibles que pueden ayudarlo.

Hipotecas y Derecho de Rescisión

Si el préstamo en cuestión es una hipoteca, usted tiene de su lado la Ley de Veracidad en los Préstamos, o TILA (por sus siglas en inglés). Cuando usted compra una casa, se le da lo que se llama un Derecho de Rescisión, que le da tres días para rechazar el préstamo en caso de que usted no quiera la casa. Si usted se da cuenta, después de firmar el papeleo, que firmó un préstamo predatorio, puede promulgar su Derecho de Rescisión y renunciar al préstamo.

Hay veces que los prestamistas predatorios o bien se olvidan de dar a sus prestatarios este papeleo o bien contienen errores. Si el prestamista no le da un Aviso de Rescisión o si es incorrecto, usted tiene tres años para promulgar el Derecho de Rescisión. Eso le da más tiempo para abandonar el préstamo. Incluso puede demandar al prestamista si decide seguir ese camino.

Otras opciones de hipotecas y otros tipos de préstamos

Otra opción es refinanciar el préstamo en uno que tenga términos más favorables, con otro prestamista. Esto funciona para cualquier tipo de préstamo que sea predatorio, no sólo para hipotecas. Esto puede ser difícil si su crédito no es el mejor, pero vale la pena intentarlo.

También podría explorar la posibilidad de obtener un préstamo personal de un banco y utilizarlo para consolidar la deuda. Sin embargo, esta opción requiere que usted encuentre un prestamista de buena reputación que esté dispuesto a trabajar con alguien con mal crédito. También puede intentar saldar la deuda, ya sea por su cuenta o a través de una empresa de liquidación de deudas de buena reputación.

La creación del CFPB ha frenado, al menos hasta cierto punto, los préstamos predatorios. Sin embargo, debe estar atento cada vez que solicite un préstamo. Mientras haya personas que necesiten desesperadamente préstamos, siempre habrá un riesgo de préstamos predatorios.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.