Puede ser confuso y problemático tratar de encontrar los mejores préstamos para autos. Pero, ¿cómo saber qué constituye una «buena oferta»? Bueno, tiene muchas opciones que considerar antes de averiguar si le están ofreciendo una buena oferta o no. En primer lugar, debe comprender los factores que afectan a su capacidad de endeudamiento y conocer las distintas opciones de financiación disponibles. Con la orientación adecuada, puede conseguir el mejor préstamo para su auto y un plan de pago igualmente asequible que no le hará perder dinero.
Factores que afectan a sus préstamos para autos
Empecemos por repasar algunos términos y conceptos clave de los préstamos para automóviles que debe conocer cuando busque financiación. Hay tres factores principales que pueden afectar la estructura de sus préstamos para autos, así como el costo total del préstamo:
Importe del préstamo
También conocido como capital principal, es la cantidad de dinero que le dan con el préstamo y que se compromete a devolver. La ventaja es que puede reducir el capital de su préstamo de auto aumentando el pago inicial u ofreciendo un canje.
Tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés)
Es el tipo de interés que se añade al importe principal del préstamo y a las comisiones del prestamista. La APR se basa generalmente en su historial de crédito y en su puntaje de crédito. Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de porcentaje anual. La APR que obtenga en su préstamo afectará tanto a su pago mensual como al costo total de su préstamo.
Plazo del préstamo
El plazo de un préstamo es el período de tiempo que se le concede para pagar el préstamo. Los plazos de los préstamos vienen en incrementos de doce meses: 24, 36, 48, 60, 72 y 84 meses. Al elegir un plazo, tenga en cuenta que un plazo más corto aumentará los pagos mensuales, pero disminuirá el costo total del préstamo. Por el contrario, un plazo más largo reducirá las mensualidades y aumentará el costo total del préstamo.
Por lo general, se recomienda pedir un préstamo que se pueda pagar en no más de 60 meses para los autos nuevos y 36 para los usados.
Tipos de préstamos para autos
A menudo la gente requiere préstamos para comprar autos, es raro ver a alguien comprar un auto en efectivo. Y hay varios tipos de préstamos para automóviles disponibles para usted. Entonces, ¿por dónde empezar? Bueno, empecemos por repasar los distintos tipos de préstamos para autos que tiene a su disposición:
Préstamo de auto asegurado
Un préstamo de auto asegurado o garantizado requiere que los consumidores pongan una garantía para obtener el préstamo. Por ejemplo: Un préstamo para auto. El auto que compra es la garantía que se utiliza para asegurar el préstamo. Si no paga el préstamo, le embargarán el auto. Esto también facilita que las personas con un mal historial crediticio puedan obtener un préstamo en comparación con un préstamo sin garantía. Este es el tipo más común de préstamo para automóviles.
Préstamo de auto no asegurado
Por otro lado, un préstamo de auto no asegurado es un préstamo que obtiene únicamente en base a su solvencia. Es esencialmente un préstamo personal [ING] que usted utiliza para comprar un vehículo. Por lo tanto, si no realiza los pagos, su deuda se venderá a una agencia de cobro de deudas. Este tipo de préstamos suelen tener tipos de interés más altos debido al riesgo que suponen para los prestamistas.
Préstamo de auto a interés simple
La mayoría de los préstamos para automóviles suelen ser de interés simple. Esto significa que los intereses que paga cada mes se basan en el saldo pendiente el día que vence el pago. Por lo tanto, si usted pagara más que el monto mínimo requerido cada mes, reduciría el interés que debe y disminuiría el saldo de su préstamo.
Préstamo para auto precalculado
En un préstamo con intereses precalculados, los intereses se calculan con antelación y no varían independientemente de que aumente los pagos. Estos préstamos no suelen ser recomendables, y algunos estados llegan a prohibirlos. El único momento en el que debería considerar la posibilidad de tomar un préstamo con intereses precalculados es cuando esté seguro de que será incapaz de aumentar sus pagos para reducir los tipos de interés.
Préstamo de auto subprime
Se trata de préstamos garantizados para automóviles destinados a prestatarios con un puntaje de crédito bajo o regular. La desventaja es que sus tasas de interés serán mucho más altas. Y como los prestamistas consideran que los préstamos subprime son arriesgados, es posible que le pidan que proporcione los W-2, los talones de pago y/o los extractos bancarios para verificar sus ingresos.
Si es posible, es conveniente que repare su crédito antes de solicitar un préstamo para automóviles, de modo que pueda obtener un préstamo para automóviles con crédito preferencial. Tendrá una tasa mucho mejor y puede ofrecer mejores condiciones.
Préstamo de compra de leasing
Una compra de leasing es el proceso de compra de un auto que ya está alquilado. Si usted está contento o no quiere pasar por la molestia de encontrar un nuevo auto, usted debería seguir adelante y solicitar un préstamo de compra de leasing para comprar el auto del concesionario o del fabricante.
Préstamos para automóviles para militares
Para los miembros del servicio activo, como señal de agradecimiento, los concesionarios y los prestamistas de automóviles tienden a ofrecer descuentos especiales o incentivos que a veces se extienden también a los veteranos.
Préstamo sobre el título
Un préstamo sobre el título, también conocido como préstamo sobre la hoja rosa o sobre el título, no es un préstamo para comprar un auto, sino que es un préstamo relacionado con su vehículo. Le permite pedir prestada rápidamente una pequeña cantidad de dinero en efectivo a un tipo de interés elevado, cediendo el título de su auto a un prestamista y pagando una cuota mensual.
Tendrá que devolver el préstamo más los intereses en 15-30 días. Si no lo hace, el prestamista puede quedarse con su auto. Este tipo de préstamos no son recomendables, ya que puede perder su medio de transporte si no devuelve el préstamo.
Cómo funcionan los préstamos para autos
Ahora que ya tiene una idea de los tipos de préstamos que posee a su disposición, vamos a repasar cómo funcionan exactamente los préstamos para autos. Las cuotas mensuales dependen del importe del préstamo, del plazo y del tipo de interés del mismo.
Su contrato de préstamo se desglosa para incluir el importe principal del préstamo y el tipo de interés anual del mismo. Aunque los préstamos a más largo plazo pueden reducir sus pagos mensuales, a la larga acabará pagando más en intereses. Y esto puede hacer que se encuentre «al revés» en su préstamo, que es otra forma de decir que debe más que el valor real del auto.
Veamos un ejemplo en el que comparamos un préstamo de $30,000 al 3.5% APR en dos plazos diferentes (48 meses y 72 meses). Tenga en cuenta que no hemos incluido ningún impuesto en este desglose:
| Plazo del préstamo para un auto de $30,000 | Pagos mensuales | Total de intereses pagados |
|---|---|---|
| 4 años (48 meses) | $670.68 | $2,193 |
| 6 años (72 meses) | $462.55 | $3,300 |
Observe cómo sus pagos mensuales disminuyen con un plazo de préstamo más largo. Pero también observe que pagaría $1,107 más en concepto de intereses por el préstamo a más largo plazo. Por lo tanto, siempre es mejor mirar el costo total del vehículo, así como los pagos mensuales que va a hacer. El hecho de que los pagos mensuales sean más bajos no significa necesariamente que esté ahorrando.
Otro aspecto importante a tener en cuenta en su préstamo es quién le va a conceder el préstamo:
Préstamo directo
Los prestamistas directos suelen ser bancos o cooperativas de crédito, así como otras instituciones de préstamo en línea. Cuando pide un préstamo a uno de estos prestamistas, tiene la oportunidad de comparar las condiciones del préstamo. Incluso puede obtener una preaprobación para su préstamo de auto, lo que puede darle ventaja en las negociaciones a la hora de comprar un vehículo.
Préstamo indirecto
La financiación del concesionario es un ejemplo de préstamo indirecto. Usted obtiene su préstamo para automóviles a través del concesionario donde compra su vehículo. Esto significa que, técnicamente, no es necesario ponerse en contacto con un prestamista antes de visitar un concesionario cuando se quiere comprar un auto.
Como los concesionarios suelen tener buenas relaciones con varios prestamistas o departamentos de financiación in situ, pueden conseguirle tipos de interés bajos. También pueden ofrecer incentivos, como 0% de entrada, en el que no necesita dinero para el pago inicial, o ningún interés durante un tiempo determinado cuando abre el préstamo por primera vez.
Tenga en cuenta que estas ofertas incentivadas del concesionario pueden parecer que le ahorran mucho dinero, pero pueden acabar siendo más costosas en general. Por eso, es conveniente que primero consiga la preaprobación con un prestamista directo y luego lleve esa oferta al concesionario. Asegúrese de comparar el costo total de la oferta del concesionario con su preaprobación.
Dónde buscar préstamos para autos
Antes de elegir su próximo auto, tendrá que hacer algunos deberes sobre las opciones de financiación de los bancos, los concesionarios, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea. Algunos pueden ser más propensos que otros a tratar de ayudar a su situación dada, mientras que otros pueden aprovecharse y cobrarle tasas de interés más altas debido a los puntajes de crédito más bajos.
Concesionarios de autos
Los concesionarios suelen trabajar con los bancos y los grupos de financiación de los fabricantes de automóviles para ofrecer a los compradores tipos de préstamo comparables. También son convenientes porque son una ventana única para sus necesidades de vehículos y pueden encargarse de conseguirle un préstamo. Y los concesionarios pueden estar dispuestos a ayudar a las personas con puntajes de crédito más bajos, sin embargo, sepa que probablemente pagará tasas de interés más altas, especialmente si tiene mal crédito.
Además, los préstamos patrocinados por el fabricante sólo están disponibles para clientes con un alto puntaje de crédito.
Bancos
Dado que los bancos son prestamistas establecidos, a menudo pueden ofrecer tipos de interés muy competitivos. Pero tenga en cuenta que, por lo general, los bancos tienen políticas de préstamo conservadoras y pueden atender a los consumidores con mayor nivel de crédito. Sin embargo, aún puede encontrar bancos que estén dispuestos a ofrecer préstamos a consumidores con mal crédito.
Cuando busque préstamos, puede ponerse en contacto con bancos locales independientes, así como obtener presupuestos de bancos nacionales. Los bancos locales pueden ofrecer mejores tipos de interés y condiciones de préstamo más flexibles.
Cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito funcionan de forma similar a los bancos, con la diferencia de que son entidades sin ánimo de lucro propiedad de los depositantes. A menudo, las cooperativas de crédito sólo ofrecen préstamos a sus miembros y están más dispuestas a trabajar con prestatarios que han tenido algunos baches en su historial crediticio. Sin embargo, a veces hacen excepciones para los no socios que cumplen ciertos criterios. También suelen ofrecer tipos de interés más bajos en préstamos y tarjetas de crédito.
Prestamistas en línea y herramientas de comparación de préstamos
También hay prestamistas que se pueden encontrar en línea y que no hacen otra cosa que ofrecer préstamos a la gente. Los prestamistas online suelen tener mucha más flexibilidad a la hora de aprobar a personas con mal crédito. Otra ventaja de buscar su préstamo de auto en línea es que puede utilizar las herramientas de comparación de préstamos para comparar las ofertas de varios prestamistas a la vez.
Cómo conseguir la preaprobación de un préstamo para autos
Buscar préstamos o encontrar las mejores opciones de financiación disponibles antes de la visita al concesionario puede tener un gran impacto en las negociaciones. Piénselo así: Cuanto más amplia sea la red, más probabilidades tendrá de encontrar la mejor oferta. Además, al obtener la preaprobación de un préstamo para la compra de un auto, es probable que conozca de primera mano el rango de precios que puede pagar, la duración de su préstamo, así como el tipo de interés o la APR de su préstamo.
Sin embargo, tenga en cuenta que cuando solicita una nueva línea de crédito, ésta afecta a su puntaje de crédito durante un tiempo limitado. La buena noticia es que las agencias de crédito suelen tratar un grupo de solicitudes de préstamos para automóviles en un corto período de tiempo como una sola solicitud en lugar de múltiples solicitudes que podrían afectar fuertemente a su puntaje de crédito. Le recomendamos que mantenga todas sus solicitudes de préstamos para automóviles limitadas a un período de 30 días para evitar fuertes impactos negativos en su puntaje de crédito.
Tipos de préstamos para autos según el puntaje de crédito
Como es lógico, los tipos de interés de los préstamos varían en función del puntaje de crédito. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, más probable será que consiga un tipo de interés bajo. Y cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más altos serán los tipos de interés porque los prestamistas lo consideran un candidato de mayor riesgo.
| Puntaje de crédito | APR promedio de los vehículos nuevos | APR promedio de los vehículos usados |
|---|---|---|
| 781-850 | 2.34% | 3.66% |
| 661-780 | 3.48% | 5.49% |
| 601-660 | 6.61% | 10.49% |
| 501-600 | 11.03% | 17.11% |
| 300-500 | 14.59% | 20.58% |
Basado en el informe Experian State of the Automotive Finance del segundo trimestre de 2021.
Antes de elegir el primer préstamo que tenga a su disposición, eche un vistazo a las demás opciones que pueden estar a su alcance. Cuantas más opciones tenga, más posibilidades tendrá de llegar a un buen acuerdo con un concesionario o fabricante. Y si tiene una posición crediticia baja, puede que le interese investigar y obtener una preaprobación para un préstamo de auto en lugar de dirigirse a un concesionario y aceptar su préstamo con un tipo de interés potencialmente más alto.
