Como las emergencias ocurren en una fracción de segundo, necesita dinero en efectivo en una cuenta a la que pueda recurrir inmediatamente. En general, lo mejor es mantener los ahorros de emergencia en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC para que esté protegida de la volatilidad del mercado. La cantidad que necesita varía, pero una buena regla general es mantener una reserva de efectivo que equivalga a entre tres y seis meses de gastos de subsistencia.
No importa si lo llama fondo de emergencia o reserva de efectivo, la idea es que todos necesitamos un dinero extra para estar a salvo de los imprevistos. No tener suficiente dinero en efectivo para pagar una emergencia es la razón por la que muchas personas tienen problemas financieros. Tener una red de seguridad protege sus finanzas y también le da tranquilidad.
La vida pasa, ¡y suele costar dinero!
Pero saber cuál es la cantidad adecuada de efectivo para emergencias puede ser confuso. Hoy responderé a varias preguntas que le ayudarán a saber cuánto debe ser su fondo de emergencia, cuál es el mejor lugar para colocarlo y si debe invertirlo.
¿Por qué tener un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia es una cuenta de efectivo destinada a pagar las emergencias inevitables e imprevistas de la vida. Su auto no arranca, el ordenador se estropea, su nevera se estropea, se enfermó, pierde su trabajo o los ingresos de su negocio.
Cuando tiene un gran gasto inesperado o sus ingresos se agotan, necesita un colchón de dinero en efectivo al que recurrir para mantenerse sano y salvo. De lo contrario, tendrá que hacer grandes sacrificios o acumular deudas en una tarjeta de crédito.
Yo comparo un fondo de emergencia con un foso que rodea una fortaleza o un castillo para protegerlo de los invasores. Un fondo de emergencia le ayuda a mantenerse a salvo de los problemas perjudiciales que podrían invadir su casa financiera.
En general, es mejor mantener los ahorros para emergencias en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC.
Como las emergencias ocurren en una fracción de segundo, necesita dinero en efectivo en una cuenta a la que pueda recurrir inmediatamente. En general, es mejor mantener los ahorros de emergencia en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC. Las emergencias no pueden esperar al vencimiento de un CD o de un bono, ni a que venda un activo valioso o una casa para conseguir el dinero necesario.
¿Qué pasa si mi cuenta de ahorros no paga mucho o ningún interés?
Sé que mantener mucho dinero en una cuenta de ahorro con un interés bajo o nulo puede parecer contradictorio o frustrante. Una oyente del podcast llamada Tena J. dice:
Tengo una 401(k) y $30,000 en ahorros que no generan ningún interés. Sé que necesito poner este dinero en algún lugar para invertirlo para la jubilación. ¿Cuál es su consejo?
Gracias por su pregunta, Tena. Le recomiendo que piense en sus ahorros para emergencias y en sus inversiones para la jubilación como dos cubos de dinero distintos con propósitos diferentes.
Aunque solemos utilizar los términos ahorro e inversión indistintamente, no son lo mismo. La diferencia tiene que ver con la asunción de un riesgo financiero. Necesita una cuenta de ahorros para emergencias que se mantenga segura y totalmente libre de riesgos para que esté ahí cuando la necesite. Pero el propósito de la inversión es poner su dinero en un cierto nivel de riesgo a cambio de un crecimiento futuro. Recuerde que siempre hay una compensación entre el riesgo financiero y el rendimiento. Invertir dinero [ENG] significa que puede obtener un rendimiento relativamente alto, pero que también puede perder parte o la totalidad del mismo.
Aunque las cuentas de ahorro pagan actualmente muy pocos intereses, ése es el precio de mantener el dinero completamente seguro.
Si su dinero para emergencias está invertido en lugar de ahorrado, está sujeto a la volatilidad, lo que significa que su valor podría caer en picada cuando lo necesite. Tener dinero en efectivo en una cuenta bancaria de ahorro o de mercado monetario significa que está seguro pase lo que pase en los mercados, pero no ganará mucho. Y eso está bien. Aunque las cuentas de ahorro pagan actualmente muy pocos intereses, ése es el precio de mantener el dinero completamente seguro. De nuevo, recuerde que el objetivo de esos fondos no es crecer, sino ser su red de seguridad.
Asegúrese de tener siempre suficiente efectivo a mano para protegerse de una emergencia. Le recomiendo que mantenga en su cuenta bancaria un mínimo de tres a seis meses de sus gastos de subsistencia en todo momento.
Tena, me gusta que también piense en la jubilación, pero hágalo como un objetivo aparte. Es mejor hacer aportaciones periódicas a su 401(k) y sacarle el máximo partido cuando sea posible, que vaciar sus ahorros. Utilizar una cuenta de jubilación para una posible emergencia no siempre es posible, y si se retira anticipadamente antes de los 59.5 años, hay que pagar impuestos más una penalización del 10%.
Para calcular la cantidad adecuada de ahorro para emergencias, haga un recuento de sus gastos de manutención. Se trata de lo más básico (como la vivienda, los comestibles, los medicamentos, el transporte y los pagos de los préstamos existentes) y no necesariamente de una sustitución completa de sus ingresos.
Por ejemplo, si puede arreglárselas con $3,000 al mes si pierde todos sus ingresos, entonces mantenga siempre un mínimo de $9,000 ($3,000 x 3 meses) en la reserva. Pero tener una reserva de seis meses o más es incluso mejor, ya que encontrar un trabajo podría llevar ese tiempo.
Cuando tenga un dinero extra [ENG] o más que una reserva mínima saludable de efectivo, podría considerar invertir cantidades por encima de ese umbral. Pero es fundamental que evalúe la reserva de efectivo que necesita en función de varios factores, como el número de miembros de su familia, su estabilidad laboral, su capacidad de comercialización, los gastos corrientes y sus objetivos financieros.
¿Hay que invertir el dinero para emergencias?
Vivian W. hace otra pregunta sobre la inversión del dinero para emergencias. Dice:
Tengo 28 años y actualmente ahorro unos $20,000 al año. Vivo con mi madre jubilada, que tiene 66 años y no ahorró lo suficiente para su jubilación. Ambas tenemos $113,000 en ahorros de alto rendimiento y un CD, pero queremos invertir parte de ellos. Sin embargo, no estoy segura de cuánto dinero deberíamos tener en el banco para emergencias. Además, ¿debería maximizar mi Roth IRA cada año?
Gracias por su pregunta, Vivian. Como ya he mencionado, mi recomendación es que mantenga un rango de al menos tres a seis meses de sus gastos de manutención en los ahorros. Podría considerar invertir el exceso. Su reserva de efectivo es como tener una póliza de seguro para su seguridad y la de su madre.
Vivian, todo el mundo debería invertir para su jubilación, además de mantener un buen fondo de emergencia. Una buena regla general es invertir al menos entre el 10% y el 15% de sus ingresos brutos en una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo o en una IRA. La contribución máxima anual a la IRA para 2020 y 2021 es de $6,000, o $7,000 si tiene más de 50 años. Dado que puede ahorrar $20,000 al año, yo definitivamente le recomendaría que maximizara su Roth IRA cada año.
¿Debe comprar una casa con el dinero de emergencia?
Otra pregunta común es si debe utilizar los ahorros de emergencia como pago inicial de una casa. Ann C. dice:
Tengo 21 años y me graduaré de la universidad en mayo con un trabajo de tiempo completo que comienza en 2022 en una ciudad grande donde nunca he vivido. Tengo suficientes ahorros para hacer un pago inicial de $20,000 en una casa. Parece que gastar $1,000 dólares o más al mes en alquiler sería un desperdicio y haría más difícil ahorrar para una casa. ¿Cree que debería ser propietaria o alquilar?
Ann, gracias por su pregunta y felicidades por su próxima graduación, traslado y nuevo trabajo. Hay mucho que celebrar.
Si gastar $20,000 en una casa la dejaría sin efectivo, todavía no puede permitirse ser propietaria.
Comprar una casa no es una emergencia. Siempre hay que mantener una buena reserva de efectivo, tanto si se es propietario como si se alquila.
Además, convertirse en propietario de una vivienda conlleva muchos gastos adicionales además del pago de la hipoteca, como el seguro, los impuestos sobre la propiedad, las cuotas de la asociación de propietarios, el mobiliario, las reparaciones y el mantenimiento. No me malinterprete: soy una gran defensora de ser propietaria de una vivienda y de invertir en bienes inmuebles cuando se lo puede permitir.
Ann, dado que nunca ha vivido en la ciudad a la que va a ir por su nuevo trabajo, le recomendaría alquilar, por varias razones. Una de ellas es que necesita tiempo para conocer una nueva ciudad y ver dónde quiere estar en relación con su oficina. Alquilar le da tiempo para saber cómo es el tráfico, si el transporte público es una opción para ir al trabajo, dónde le gusta pasar el tiempo cuando no está trabajando y el estado del mercado inmobiliario.
No recomiendo comprar una casa a menos que esté seguro de que va a vivir en ella durante al menos tres o cinco años. Si empieza su nuevo trabajo y no le gusta, puede que tenga que vender la casa que acaba de comprar para trasladarse a otra parte de la ciudad o a una nueva ciudad. Eso puede no ser un problema, pero es un poco arriesgado.
Yo he hecho varios traslados a grandes ciudades y siempre he alquilado primero para conocer el nuevo paisaje y a mi empleador. Eso le da mucho tiempo para descubrir las partes de la ciudad que le gustan y se ajustan a su presupuesto.
Alquilar le da más movilidad y libertad cuando está en una situación incierta. Además, en muchas grandes ciudades, es menos caro alquilar que comprar una propiedad comparable si se tienen en cuenta los costos totales de la propiedad. Así que tómese el tiempo necesario para evaluar sus opciones con detenimiento.
¿Debe tener dinero de emergencia en casa?
Puede que se pregunte si es prudente mantener alguna cantidad de su reserva de dinero en efectivo en casa. No hay nada malo en guardar un pequeño porcentaje de su dinero de emergencia en un lugar seguro de su casa. Podría ser útil en una situación como una catástrofe natural en la que se produzcan cortes de electricidad generalizados.
Sin embargo, tenga en cuenta que el seguro típico de propietarios o inquilinos no cubre el dinero en efectivo. Por lo tanto, si le roban, pierde o se destruye su dinero en un incendio o tormenta, no tiene ningún recurso.
Cómo crear un fondo de emergencia
Si no ha creado un fondo de emergencia, acumular varios meses de gastos de subsistencia puede parecer desalentador. Dependiendo de sus ingresos y de su situación financiera, podría tardar años en conseguirlo. No pasa nada, pero empiece dando pequeños pasos cada mes.
Sus ahorros para emergencias deben ser un objetivo móvil que reevalúe cada año.
Si la pandemia nos ha enseñado algo, es que nunca sabemos lo que está a la vuelta de la esquina. Sus ahorros para emergencias deben ser un objetivo móvil que reevalúe cada año.
El primer paso es calcular con precisión sus gastos mensuales de manutención. Como he mencionado, incluyen la vivienda, los servicios públicos, el seguro, la comida, los pagos de préstamos, el transporte, etc. Sume todas sus necesidades y obligaciones financieras actuales para usted, su familia y terceras personas, que no podría o no querría recortar si sus ingresos se redujeran considerablemente.
El segundo paso es estimar el tiempo que podría necesitar su dinero para emergencias. Yo recomiendo ahorrar no menos de tres meses de gastos de subsistencia. Pero su situación particular puede requerir bastante más. He aquí algunos consejos que le ayudarán a determinar cuánto debe ahorrar:
- Tenga en cuenta la estabilidad de sus ingresos. ¿Trabajan usted o su cónyuge en un sector con una demanda de consumo volátil o que ya ha sufrido un descenso masivo? Si es así, debería pensar en ahorrar más de seis meses de gastos de manutención.
- Tenga en cuenta los posibles gastos importantes. Si tiene que cubrir gastos adicionales, como la universidad de un hijo o un auto nuevo, añada un 10% a sus gastos mensuales calculados.
- No cuente con vender cosas. Cuando los tiempos se ponen difíciles, puede ser difícil vender rápidamente las posesiones para conseguir dinero. Así que, aunque tenga una valiosa colección de joyas, autos u obras de arte, no la considere su fondo de emergencia. Sigue necesitando dinero en efectivo en el banco al que poder recurrir.
Si no es un ahorrador disciplinado, intente automatizar sus ahorros de emergencia. Pida a su empresa que divida su sueldo entre su cuenta corriente y su cuenta de ahorro para emergencias. Si recibe un cheque en papel o es autónomo, establezca una transferencia automática mensual o semanal de su cuenta corriente a su fondo de emergencia.
Pida a su empleador que reparta su sueldo entre su cuenta corriente y su cuenta de ahorro para emergencias.
Un fondo de emergencia es uno de los elementos financieros más importantes. Debe ser lo suficientemente grande como para superar una crisis, de fácil acceso y en efectivo para garantizar su seguridad y liquidez, independientemente de lo que ocurra en los mercados financieros.
Así que no hay tiempo que perder para empezar. Una vez que tenga una red de seguridad, tendrá una fantástica sensación de seguridad y paz de que, pase lo que pase en su vida financiera, está preparado para afrontarlo.
