Usted cree que tener una casa debería formar parte de su futuro. Es el sueño americano, pero un prestamista tiene otras ideas. Eso es porque los prestamistas no piensan en el sueño americano; piensan en los tres números que indican si usted calificará para un préstamo. Esos tres números son su puntaje de crédito.

Los puntajes de crédito se determinan en gran medida por su historial de crédito, y usted puede ver ese historial en su reporte de crédito. El reporte ofrece una instantánea de su vida financiera: si ha pagado sus facturas a tiempo, si no ha efectuado los pagos y cualquier otra pequeña mancha que se haya producido a lo largo de los años.

Actualización importante: Las agencias ofrecen reportes semanales gratuitos hasta abril de 2022

A la luz de la crisis financiera sin precedentes causada por la pandemia del COVID-19, las agencias de crédito han ampliado el acceso gratuito a los reportes de crédito. Ahora puede descargar su reporte de crédito de cada agencia una vez por semana a través de annualcreditreport.com [1].

Le recomendamos que aproveche estos reportes semanales gratuitos para comprobar su crédito con frecuencia durante esta crisis, de modo que pueda evitar errores.

Los expertos de myFico [ING], (Fair Isaac and Company), la mayor de las compañías que proporcionan software para calcular el puntaje de crédito de una persona, dicen: “Incluso las discrepancias menores en sus reportes de crédito pueden afectar negativamente a sus puntuaciones, y potencialmente a la tasa de interés de los préstamos hipotecarios a los que podría optar”.

Por eso es tan importante corregir esos errores. Podría ser la diferencia entre que le aprueben un préstamo que pueda pagar o uno que ponga en riesgo sus sueños. Pero no pierda la esperanza. Hay soluciones que pueden mejorar sus posibilidades de calificar para una hipoteca.

Reparación de crédito paso a paso para la aprobación de un préstamo hipotecario

Primero, obtenga sus reportes de crédito para revisarlos en busca de errores

La reparación del crédito para una hipoteca comienza por obtener su reporte de puntaje de crédito. Pida una copia a las tres agencias de reportes crediticios. Puede encontrarlos aquí en AnnualCreditReport.com [ING]. Si no ha pedido un reporte en el último año, las copias serán gratuitas en las tres agencias.

Una vez que reciba sus reportes, reserve algo de tiempo porque debe repasar todo lo que aparece en cada reporte. Asegúrese de que todo es correcto. Las cosas que debe revisar incluyen:

  • Su nombre correcto.
  • Número de la Seguridad Social.
  • Direcciones actuales y anteriores.
  • Deudas y otras transacciones.
  • Registros públicos.
  • Su lista de empleadores.

Si encuentra errores, debe actuar rápidamente. Estos errores podrían estar arruinando su puntaje de crédito. Los errores pueden ser una solución sencilla, pero también pueden representar un robo de identidad o un fraude crediticio.

A continuación, dispute los errores para corregir la información de su reporte

Do you know how to read your credit report?Escriba una carta a la compañía de reportes crediticios. Incluya copias, no originales, de los documentos de apoyo. La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) dice: “Su carta debe identificar claramente cada elemento de su reporte que disputa, exponer los hechos y explicar por qué disputa la información y solicitar que sea eliminada o corregida”. La FTC ofrece un ejemplo de carta para facilitar su consulta.

Envíe la carta por correo certificado con “acuse de recibo”. Esto le permite saber exactamente cuándo se recibió la carta. La agencia tiene 30 días a partir del día en que reciben su queja para verificar la información. Si no puede ser verificada, debe ser eliminada.

A continuación, escriba otra carta a la compañía u organización (como la compañía de tarjetas de crédito) que proporcionó la información a la compañía de reportes crediticios. Una vez más, incluya copias de los documentos de apoyo.

Puede realizar este proceso usted mismo o utilizar un servicio profesional orientado a la aprobación de hipotecas. Con esta segunda opción, recibirá la opinión de un profesional que le indicará los aspectos que puedan llamar la atención. Algunos servicios incluso le aconsejarán sobre cómo conseguir un mejor crédito antes de iniciar el proceso de solicitud.

Deje que Debt.com le ponga en contacto con expertos que le proporcionen una reparación rápida del crédito que le permita estar listo para una hipoteca en poco tiempo.

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Por último, evalúe la situación de su crédito

Si no quiere pagar por su puntaje, es útil simplemente saber cómo las empresas calculan su puntaje de crédito. Las puntuaciones de crédito FICO van de 300 a 850. Su puntaje de crédito se calcula utilizando cinco factores, que se desglosan por porcentajes. Estos son:

  1. Historial de pagos: 35%
  2. Deudas pendientes: 30%
  3. Duración de su historial de crédito: 15%
  4. Tipos de crédito que ha utilizado: 10%
  5. Cantidad de crédito nuevo: 10%

Pagar sus deudas pendientes, hacer los pagos a tiempo y tener un historial de crédito saludable se reflejará positivamente en su puntaje de crédito. Si su puntaje es de 650 o menos, puede que reúna los requisitos para obtener un préstamo, pero será un préstamo con un interés más alto.

Puede estimar su puntaje en función del número de elementos negativos que aparezcan en su reporte crediticio. Si no tiene ningún elemento negativo después de la reparación del crédito, su puntaje debería ser bueno. Si le quedan muchos elementos negativos después de pasar por el proceso de reparación de crédito, su puntaje será más bajo.

También puede decidir inscribirse en un servicio de monitoreo de crédito. Esto le dirá en qué situación se encuentra su puntaje ahora. La mayoría de los servicios también le dan consejos sobre cómo aumentar su puntaje. Esto puede ayudarle a construir su crédito antes de solicitar una hipoteca.

Herramientas como SmartCredit® pueden darle todo lo que necesita para mejorar su crédito

Si se está preparando para comprar una casa, una herramienta de monitoreo de crédito pagada, como SmartCredit, puede ser de gran ayuda. A diferencia de las herramientas de monitoreo gratuitas como Credit Karma, que principalmente rastrean su puntaje y le ofrecen tarjetas de crédito que se ajustan a su perfil, las herramientas pagas como SmartCredit ofrecen características que le ayudan a mejorar su puntaje.

La función Smart Credit Report® señala información en su reporte de crédito que podría estar afectando negativamente a su puntaje. Si cree que estos elementos son errores, ofrece botones de acción que facilitan la realización de disputas efectivas directamente con el acreedor.

También ofrece botones de acción para solicitar una corrección de “buena fe” a un acreedor. Básicamente, se pide al acreedor que corrija la información basándose en su buen historial como cliente.

Así, por ejemplo, digamos que ha incurrido en un impago debido a un tecnicismo o a circunstancias atenuantes. El acreedor podría acceder a actualizar su historial crediticio para eliminar la notificación de impago si usted actúa rápidamente para corregir el problema.

Además, SmartCredit proporciona una función ScoreBuiler™ que ofrece instrucciones en vídeo para mejorar y construir el crédito en los próximos 120 días. Esto le ayudará a conseguir un mejor puntaje en seis meses.

Pruebe SmartCredit de forma gratuita durante 14 días para ver cómo puede ayudarle a estar preparado para una hipoteca.

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La mejor manera de solicitar una hipoteca

Comprar una casa no es como comprar un auto. No basta con encontrar el modelo que desea y hacer un trato con el vendedor. Primero debe prepararse y preparar sus finanzas. Si no da los pasos necesarios, es posible que no cumpla los requisitos para obtener una hipoteca. O, si lo hace, puede que sólo cumpla los requisitos para una con condiciones desfavorables.

Infórmese sobre la mejor manera de solicitar una hipoteca y puede que encuentre la casa de sus sueños junto con una oferta que realmente pueda pagar.

8 pasos para estar preparado para una hipoteca

Paso 1: Reúna todos los elementos necesarios para los prestamistas De dos a tres meses de talones de pago recientes De dos a tres años de declaraciones de impuestos (W2, 1099) Al menos tres meses de extractos de cuentas bancarias
Paso 2: Revise su historial de crédito y su puntaje Obtenga una copia gratuita de su reporte de crédito. Revise su reporte, compruebe si hay errores y corríjalos. Evalúe su puntaje de crédito para determinar para qué tipos de hipotecas podrá optar.
Paso 3: Prepárese para el pago inicial Recorte los gastos al máximo. Automatice una cuenta de ahorros con el único propósito de ahorrar para una hipoteca. Prepárese para tener el pago inicial ideal del 20%.
Paso 4: Entienda cuánto puede pagar por una vivienda Piense en no gastar más del 28% de sus ingresos brutos. Pague otros préstamos y no pida préstamos mientras esté en este proceso. Revise sus gastos.
Paso 5: Evalúe el mercado de la vivienda Busque los lugares en los que puede permitirse una casa. Hable con un profesional inmobiliario sobre el mercado. Compare los precios de los condominios, las casas adosadas y las viviendas unifamiliares.
Paso 6: Aumente su puntaje de crédito y pague sus deudas Compruebe su relación entre deudas e ingresos. Absténgase de pedir un nuevo crédito. Pague los saldos que estén a su alcance.
Paso 7: Consiga la preaprobación de un préstamo, si es posible Póngase en contacto con los prestamistas hipotecarios. Presente toda la documentación necesaria. Si está preaprobado, revise cuidadosamente el documento para conocer el tipo de interés y cuánto están dispuestos a prestar. No gaste más de la cuenta en una hipoteca.
Paso 8: Evite gastar en artículos de gran valor Incluso si está preaprobado, no gaste en muebles u otros artículos Mantenga sus gastos al mínimo, ya que los bancos los controlarán. Evite los grandes gastos en efectivo. El banco puede pedirle más extractos bancarios.

Sea diligente para lograr su sueño

Como puede ver, prepararse para la aprobación de la hipoteca requiere tiempo y paciencia. El proceso es arduo, pero no imposible. Si sigue estos pasos, vigila de cerca su reporte de crédito, reduce sus gastos y construye su crédito, podrá vivir el sueño americano. Pero recuerde siempre una cosa: el hecho de que un día pueda cumplir los requisitos para obtener una hipoteca no significa que pueda permitirse automáticamente. Revise sus finanzas y tome la mejor decisión que se ajuste a su presupuesto.

Preguntas sobre la reparación del crédito hipotecario

P: ¿Es posible obtener un reporte de crédito gratuito?

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R: Sí. Si no ha pedido una copia de su reporte de crédito en los últimos doce meses, puede descargarlo gratuitamente. Asegúrese de pedir una copia a las tres agencias de reportes crediticios. Puede encontrarlos aquí en AnnualCreditReport.com [ING].

Obtenga más información sobre los reportes de crédito anuales gratuitos »

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P:¿Cómo puedo aumentar mi puntaje de crédito?

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R: Hay muchas maneras de aumentar su puntaje de crédito. Entre ellas se encuentran:

  • Mantener saldos bajos en las tarjetas de crédito y otras líneas de crédito.
  • Pagar su deuda en lugar de trasladarla a una tarjeta de bajo interés tras otra.
  • Revisar su reporte de crédito en busca de errores y corregirlos.
  • Pagar siempre las facturas a tiempo y evitar el impago (pagos con más de 30 días de retraso).
  • Evitar acciones que puedan dañar su puntuación, como cerrar cuentas antiguas.

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P:¿Cuál es el puntaje de crédito más bajo para obtener una hipoteca?

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R: Para la mayoría de las hipotecas convencionales de tipo fijo, necesitará un puntaje de crédito de 620 o superior. Las hipotecas de tipo variable suelen requerir una puntuación de crédito superior a 600. Sin embargo, hay préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) para los cuales, los que compran una vivienda por primera vez, pueden optar, incluso con puntuaciones tan bajas como 500. Si puede hacer un pago inicial del 10%, puede optar a un préstamo de la FHA con una puntuación tan baja como 500. Si quiere aprovechar el pago inicial del 3.5% de la FHA, entonces necesita una puntuación de al menos 580.

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Artículo modificado por última vez el May 12, 2021. Publicado por Debt.com, LLC