Los pagos perdidos en su historial de crédito, estados de cuentas morosas y cobros son grandes marcas negativas en su reporte de crédito. Los ajustes en el historial de crédito puede afectarlo y el resultado puede ser bueno y malo para usted. Comprender lo que significa y cómo puede afectar su crédito es esencial para lograr y mantener un buen puntaje.
¿Qué significa ajustar la deuda?
El ajuste de la deuda se refiere a cualquier acción que cambie el historial de la cuenta de una deuda que figura en su reporte de crédito.
En algunos casos, estos cambios pueden ser buenos para un consumidor. Por ejemplo, un acreedor puede acordar ajustar el estado de una cuenta a actual o eliminar pagos atrasados de su historial.
Por otro lado, el ajuste también puede ser malo para un consumidor, como cuando un cobrador trata de actualizar una deuda para restablecer el reloj de tiempo en el estatuto de limitaciones de la recaudación.
El lado bueno de los ajustes de la deuda
El lado positivo de ajustar la cuenta es que puede usarlo para mejorar su puntaje de crédito. La actualización le permite:
- Actualizar el estado de una cuenta de morosa a actual.
- Eliminar o detener futuros pagos perdidos en su historial de crédito.
Esto puede ser crucial en su búsqueda de un mejor puntaje de crédito. El historial crediticio es el factor más importante utilizado para calcular su puntaje. Lleva 35% del «peso» en los modelos de puntaje de consumo más utilizados, FICO y VantageScore. Los pagos perdidos y los estados de cuenta morosos tienen un grave impacto negativo en su crédito.
Pero en algunos casos, debería consultar a su acreedor.
Ajustar una cuenta cuando se ha atrasado en la deuda
El tipo más común de ajuste positivo es cuando se atrasa con algunos pagos, pero está trabajando para ponerse al día.
Una vez que una cuenta se atrasa, el estado aparece como moroso y los pagos atrasados se registran hasta que se pone al día. Esto significa que incluso cuando comience a pagar nuevamente, la cuenta puede continuar dañando su puntaje. Continúa acumulando pagos perdidos hasta que se recupere por completo.
Pero cuando se pone al día, el acreedor puede aceptar ajustar el estado de la cuenta y dejar de incluir esos pagos perdidos en su historial de crédito. Una vez que haya realizado algunos pagos puntuales consecutivamente, el acreedor puede aceptar volver a actualizar.
Si está trabajando para ponerse al día con las deudas atrasadas y ha comenzado a hacer los pagos a tiempo, llame a sus acreedores para preguntarles sobre la posibilidad de ajustar la cuenta.
- Ajustar una cuenta cuando se haya atrasado
Hay un tipo de préstamo en el que el ajuste se produce automáticamente con una cuenta predeterminada. Eso es con cualquier préstamo estudiantil federal.
Si tiene un préstamo federal en mora y realiza pagos completos y puntuales nueve de cada diez meses, el estado del préstamo se ajustará automáticamente de moroso a actual. Esto también se conoce como «loan rehabilitation». La rehabilitación ocurre incluso si todavía está técnicamente atrasado en los pagos del préstamo. Sin embargo, los pagos pasados se seguirán registrando como perdidos en el historial crediticio del préstamo.
- El ajuste de cuentas de tarjetas de crédito morosas a través de consejería de crédito
Algunas compañías de tarjetas de crédito también pueden volver a revisar automáticamente sus cuentas morosas si se inscribe en un plan de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) a través de una agencia de consejería de crédito. Una vez que realice tres pagos puntuales consecutivos en el DMP, algunos acreedores volverán a clasificar su cuenta para ajustar el estado, incluso si todavía está técnicamente en mora.
Nuevamente, esto detendrá futuros pagos perdidos en la cuenta. Sin embargo, no eliminará los pagos atrasados en los que ya ha incurrido en esas cuentas.
- El ajuste de buena fe para actualizar pagos pasados perdidos
Otro tipo de ajuste que puede negociar con un acreedor es eliminar los pagos atrasados. Esto se conoce como una eliminación de «buena fe» de la información negativa en su cuenta.
Si ha sido un buen cliente y las circunstancias atenuantes le llevaron a uno o dos pagos atrasados, puede pedirle al acreedor que elimine esos pagos atrasados después de ajustar la cuenta.
Solo tenga en cuenta que un acreedor no tiene la obligación legal de aceptar dicha remoción y mantenerla. De hecho, la Ley de Reportes de Crédito Justos requiere que los proveedores de datos proporcionen información precisa de la cuenta. Si incurrió legítimamente en el pago perdido, entonces el acreedor debe informarlo en consecuencia.
Puede suceder que un acreedor acepte una eliminación de buena fe, pero la información puede reaparecer en su reporte de crédito más adelante. Por lo tanto, si bien vale la pena intentar negociar con un acreedor, no está garantizado que funcione. Pero en algunos casos, puede valer la pena intentarlo.
Historial de la deuda: El lado malo de los ajustes
Si bien puede funcionar a su favor para actualizar la deuda, también se puede usar en su contra. Es un truco que los cobradores de deudas pueden intentar usar para hacer que una deuda morosa parezca más nueva de lo que es. Esto significa que la información puede permanecer más tiempo en su reporte de crédito. También puede restablecer el reloj en el estatuto de limitaciones para las colecciones. En otras palabras, el coleccionista tiene más tiempo para acosarlo.
No siempre es intencional. Las cuentas de cobro son compradas y vendidas por agencias de cobro y compradores de deuda todo el tiempo. Las agencias y los compradores compran carteras de deuda (grupos enteros de cuentas) y lo hacen sin verificar cada cuenta individual.
Como resultado, pueden comprar una cuenta que haya pasado el plazo de prescripción o el período legal de reporte de crédito. Incluso pueden comprar una cuenta que ya ha pagado. Lo tratan como una cuenta nueva, lo informan a las agencias de crédito y comienzan a molestarlo para que pague.
Así es como una deuda que pensaba que estaba muerta y desaparecida vuelve de nuevo… Deuda zombi.
- La fecha del primer vencimiento es la que importa en los reportes
La deuda morosa solo se puede informar en su reporte de crédito durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta se convirtió en morosa. Eso incluye las deudas que fueron canceladas y vendidas a un cobrador.
Por ejemplo, supongamos que tiene una tarjeta de crédito que no paga porque perdió su trabajo. La cuenta se vuelve morosa. Luego, después de nueve meses, la compañía de tarjetas de crédito cancela la cuenta. Su departamento de colecciones interno lo persigue por un año. Luego venden la deuda a un cobrador externo.
Una vez que eso suceda, aparecerá una cuenta de cobro en la sección de registros públicos de su reporte de crédito. Esa cuenta de cobro solo puede permanecer legalmente en su reporte de crédito durante siete años y tres meses. El reloj no comienza desde que se creó la cuenta de cobro. El reloj comienza desde el primer pago vencido que tuvo con la compañía de la tarjeta de crédito.
- Disputar una cuenta de cobro que haya pasado el período del reporte
Si aparece una cuenta de cobro en su reporte de crédito que ha pasado la marca de reporte de 7 años, comuníquese con la agencia de crédito. Debe presentar una disputa para eliminar la cuenta porque ha pasado el período que puede aparecer en su reporte. Es posible que necesite una prueba de los extractos de cuenta originales que muestren cuándo la cuenta se convirtió en morosa por primera vez.
Si la cuenta aparece en todos sus reportes de crédito, deberá hacer la disputa con cada una de las agencias. O puede disputar la información con el recaudador y luego deben informar la eliminación de la cuenta a las tres agencias.
- La edad de una deuda también es importante para el estatuto de limitaciones
Cada estado en los EE. UU. Establece límites legales sobre cuánto tiempo tiene un cobrador para emprender acciones legales sobre una deuda impaga. Esto se conoce como el estatuto de limitaciones. Varía entre 3 y 10 años, dependiendo de dónde viva.
Los cobradores pueden intentar ajustar una deuda para que parezca más nueva de lo que realmente es. En algunos estados, el estatuto de limitaciones puede restablecerse legalmente si reconoce la deuda. Es decir, si realiza algún pago, incluso parcial, o incluso si simplemente dice que sabe que debe el dinero, puede restablecer el reloj de las colecciones.
Esto no es legal en todas partes. Por ejemplo, en Florida, hay una ley que prohíbe ajustar una deuda simplemente porque ha sido reconocida. Pero eso no es cierto en todos los estados. Debe consultar con su Fiscal General del Estado o una Sociedad de Asistencia Legal [ENG] local para preguntar sobre las reglas de cobro en su estado.
El poder de la carta de cese y desistimiento
Si una deuda ha pasado el plazo de prescripción, no tiene ninguna obligación legal de pagarla. Un cobrador de deudas no tiene derecho a demandarlo en un tribunal civil. Sin embargo, todavía tienen derecho a intentar cobrar lo que debe hasta que les indique por escrito que paren. Esto se conoce como una carta de cese y desistimiento.
Una vez que envíe una carta de cese y desistimiento, un recaudador no tiene derecho legal a ponerse en contacto. Dado que no pueden demandarlo y no pueden contactarlo, esto debería devolver la deuda “zombie” al suelo.
Y si el cobrador continúa contactando con usted después de recibir una carta de cese y desistimiento, entonces tiene derecho a denunciarlos por acoso.
