“Pagado según lo acordado”: Cómo superar este reto en su reporte de crédito

Imagine que está de vacaciones en Puerto Vallarta y se dirige al sitio de alquiler de autos del aeropuerto tras haber aterrizado recientemente. Cuando va a recoger su auto, le dicen que tiene que pagar un depósito de seguridad de $500 por el alquiler del auto porque tiene «muy pocas cuentas pagadas según lo acordado» en su reporte de crédito. Ahora está confundido y desorientado. Piensa: «¡Nunca he dejado de pagar mi tarjeta de crédito!».

Ahí está el problema de «pagado según lo acordado». Y ocurre con más frecuencia de lo que cree a los nuevos usuarios de crédito. Cualquiera que se haya enfrentado a dificultades financieras debido a la pérdida de un empleo o a un divorcio también puede enfrentarse al mismo problema. Por suerte, en ambas circunstancias, hay medidas que se pueden tomar para superar este frustrante problema de crédito.

¿Qué significa «pagado según lo acordado» en mi reporte de crédito?

Siempre querrá ver «pagado según lo acordado» en su reporte de crédito porque significa que ha estado pagando su deuda según lo acordado originalmente. Cuando paga según lo acordado, básicamente está pagando los saldos de su cuenta de crédito a tiempo cada mes según los términos de su acuerdo de préstamo o contrato de tarjeta de crédito.

Lo ideal es que la sección «Estado de las cuentas» de su reporte de crédito sea positiva, lo que significa que se le considera un candidato de bajo riesgo para obtener un nuevo crédito.

Dos razones por las que se encuentran «muy pocas cuentas pagadas según lo acordado»

«Muy pocas cuentas pagadas según lo acordado» no significa necesariamente que no haya realizado los pagos a tiempo o que haya cuentas impagas que aparezcan en su reporte de crédito, aunque puede significar eso en algunos casos. Pero en otros, puede ser el resultado de tener simplemente muy pocas cuentas de crédito en su historial de crédito.

En cualquiera de los casos, puede tener un impacto negativo porque los prestamistas utilizan esta información para medir su solvencia. Por lo tanto, tener «muy pocas cuentas pagadas según lo acordado» puede impedirle abrir las nuevas cuentas de crédito que desea.

Razón nº 1: Usted tiene un «expediente de crédito delgado»

Básicamente, esto significa que su historial de crédito muestra un bajo número de cuentas que demuestran haber sido «pagadas según lo acordado». En términos sencillos, usted no tiene suficientes líneas de crédito en su expediente de crédito. Por lo tanto, los prestamistas no tienen suficiente información para juzgar la probabilidad de que usted pague sus deudas.

En este caso, este mensaje puede aparecer en su reporte incluso si ha estado haciendo pagos puntuales en las líneas de crédito existentes de acuerdo con los términos de sus cuentas.

Por lo tanto, puede ser una buena idea abrir algunas líneas de crédito nuevas en un plazo razonable para construir su archivo de crédito. A continuación, explicaremos más sobre esto.

Razón nº 2: Ha tenido algunos problemas de crédito

La otra razón por la que puede ver «muy pocas cuentas pagadas según lo acordado» es que no ha realizado los pagos a tiempo en muchas de sus cuentas. Por lo tanto, tendrá que empezar a realizar todos sus pagos a tiempo y a saldar sus deudas según el calendario acordado.

Cómo afecta el «pago según lo acordado» a su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito se ve influido por cinco factores principales:

• El historial de pagos (35%)
• Cantidades adeudadas (30%)
• Duración del historial de crédito (15%)
• Nuevas solicitudes de crédito (10%)
• Combinación de créditos (10%)

Así pues, que todo figure como «pagado según lo acordado» en su reporte de crédito es una de las mejores cosas que puede hacer por su crédito. Por el contrario, cuando no se paga una deuda, se puede dañar seriamente el crédito. Si no se pone al día rápidamente, su crédito se verá afectado por cada mes de retraso.

Y si deja de pagar una deuda durante 120 o 180 días, su cuenta puede acabar en falta de pago y ser cancelada. Básicamente, el acreedor o prestamista ha dado por perdida su deuda, y esta pérdida puede permanecer en su historial de crédito hasta 7 años desde la fecha en que la cuenta entró en mora.

Lo ideal es que en su reporte de crédito aparezca «pagado en su totalidad» para los préstamos y tarjetas de crédito que estén cerrados o «al día» para las cuentas que estén abiertas.

Cómo superar el déficit que provoca en su crédito lo «pagado según lo acordado»

La estrategia para salir de la trampa de «muy pocas cuentas pagadas según lo acordado» varía en función de cómo haya llegado a ese estado.

Cómo superar su escaso expediente de crédito

Superar un expediente de crédito escaso lleva tiempo, pero con los pasos adecuados, puede salir del estado de «muy pocas cuentas pagadas según lo acordado» en unos seis meses a un año.

La estrategia consiste en abrir gradualmente nuevas líneas de crédito y asegurarse de que se pagan a tiempo. Hay que evitar abrir un montón de créditos nuevos de golpe. Hay dos razones:

• Dependiendo del tipo de cuentas que abra, puede desencadenar múltiples consultas de crédito en un período corto, y cada una de ellas mermará su puntaje de crédito. Y como su expediente es escaso, el impacto puede ser significativo.
• Debe asegurarse de que puede gestionar eficazmente los pagos de una línea de crédito antes de abrir otra.

Por lo tanto, debe abrir líneas de crédito que no dañen su crédito en el proceso y que también sean bastante fáciles de gestionar como nuevo usuario de crédito. Por lo tanto, siga este plan:

1. Investigue las tarjetas de crédito aseguradas y los préstamos para la construcción de crédito, ambos son excelentes herramientas para la creación de crédito si usted es un nuevo usuario de crédito.
   • En la mayoría de los casos, ninguno de estos tipos de crédito creará una consulta dura en su reporte de crédito cuando lo solicite, pero consulte con el acreedor cuando lo solicite para asegurarse.
   • Consejo: Si obtiene un préstamo para crear crédito como Self, le permitirá abrir ambas cuentas gradualmente.
2. Solicite una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo para la creación de crédito.
3. Tras unos meses de manejo de la cuenta, solicite el otro producto que no consiguió.
   • Esto demuestra que puede manejar diferentes tipos de cuentas, ya que tendrá un préstamo a plazos y una línea de crédito renovable.
4. Realice los pagos puntualmente en ambas cuentas.
   • Pagar el saldo de la tarjeta de crédito asegurada en su totalidad cada mes le dará un impulso adicional a su puntaje porque mantendrá su indice de utilización. Sin embargo, esto no eliminará más rápido el estado de «muy pocas cuentas pagadas según lo acordado».
5. Después de unos seis meses, ya no debería tener problemas con este estado. Puede seguir abriendo gradualmente nuevas cuentas siempre que pueda manejar la deuda.
   • También debería poder empezar a solicitar tarjetas de crédito tradicionales. Sólo tenga en cuenta que estas crearán consultas de crédito, así que espacie las solicitudes por lo menos seis meses.

Cómo superar los problemas de crédito del pasado

Paso 1: Revise su reporte de crédito y repare su crédito

Es imprescindible que empiece por revisar su reporte de crédito. Dado que su reporte de crédito contiene las respuestas a por qué su crédito puede estar sufriendo, siempre es una buena idea revisarlo y asegurarse de que todo está en orden.

Además, cuando revise su reporte de crédito en busca de inexactitudes, asegúrese de buscar saldos incorrectos, cuentas que puedan haber sido reportadas dos veces, o incluso cuentas que aparezcan como atrasadas cuando fueron pagadas a tiempo. A veces incluso puede encontrar que hay cuentas de crédito abiertas que no le pertenecen.

Dado que su reporte de crédito y su puntaje de crédito son herramientas utilizadas para determinar su solvencia, es esencial que la información reportada sea precisa. Si encuentra errores en su reporte de crédito, asegúrese de disputarlos inmediatamente. También puede presentar una disputa directamente con cada agencia de crédito individual.

Para asegurarse de que sus reportes de crédito son correctos, puede utilizar el sitio web centralizado de las tres agencias de crédito nacionales, llamar a su número gratuito o enviar su solicitud por correo:

• Visite AnnualCreditReport.com [ING]
• Llamar al 1-877-322-8228
• Rellenar el formulario de solicitud de reporte de crédito anual [ING] y enviarlo por correo a:

Servicio de Solicitud de Reporte de Crédito Anual

P.O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

Si encuentra alguna inexactitud, asegúrese de tomar medidas para disputar los errores y corregirlos a través del proceso de reparación de crédito.

Paso 2: Poner al día las cuentas atrasadas

Una vez que haya corregido todos los errores en su crédito, lo más probable es que aún tenga cuentas con información negativa. Específicamente, puede tener cuentas que están en mora porque está atrasado en sus pagos. Poner estas cuentas al día debe ser una prioridad para salir del problema de «muy pocas cuentas pagadas según lo acordado» al que se enfrenta.

Una opción a tener en cuenta es la reactualización. Reactualizar una cuenta es el proceso de cambiar su estado de morosidad. Dado que el historial de pagos desempeña un papel importante a la hora de calcular su puntaje de crédito, cambiar el estado de morosidad puede ayudar a su puntaje de crédito.

Este tipo de reajuste positivo está diseñado para ayudar a los consumidores a recuperarse tras un bache financiero. ¿Cómo funciona? Bueno, cuando usted llega a un acuerdo con su acreedor, ellos tomarán la cuenta que reportaron como atrasada y la cambiarán para reportarla como «pagada a tiempo».

A veces, pueden llegar a indagar en su historial de pagos anteriores y poner al día todos los pagos atrasados. De lo contrario, simplemente la catalogarán como «pagada a tiempo» de aquí en adelante, siempre y cuando los pagos se sigan realizando de manera oportuna.

Algunas compañías de tarjetas de crédito volverán a poner al día sus cuentas morosas si se inscribe en unplan de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) a través de una agencia de consejería de crédito. Una vez que haya realizado tres pagos consecutivos a tiempo, los acreedores volverán a poner su cuenta al día. Sin embargo, esto no eliminará los pagos atrasados en los que ya haya incurrido. Aun así, suele ser la forma más rápida de poner al día varias cuentas atrasadas a la vez.

Paso 3: Rehabilitar los préstamos federales para estudiantes en mora

Si se trata de préstamos estudiantiles federales en mora, hay opciones disponibles para usted. Su administrador de préstamos estudiantiles reportará su cuenta como morosa a las agencias de crédito después de 90 días de falta de pago. Después de 270 días de falta de pago, se le considerará en mora.

Y cuando no paga, todo el saldo se hace exigible. A partir de ahí, sus opciones son pagar la totalidad del importe o encontrar una opción de reparación del impago a través del gobierno.

Una opción es rehabilitar el préstamo estudiantil federal. Esto requiere que usted haga nueve pagos mensuales reducidos en un lapso de tiempo de 10 meses (se le permite perder un pago). Una vez completado, la anotación de incumplimiento sale de su reporte de crédito. Sin embargo, si tiene algún pago atrasado en su archivo de crédito que aparezca antes del incumplimiento, permanecerá.

No obstante, a continuación, le explicamos cómo puede completar el proceso de rehabilitación:

1. Inicie sesión en “Mi Ayuda Federal para Estudiantes” en línea.
2. Busque el servicio de préstamos estudiantiles que gestiona su préstamo federal impago.
3. Utilice la información de contacto que aparece en la página web y pida optar por la rehabilitación del préstamo.
4. Presente pruebas de ingresos a su administrador para que la empresa pueda calcular sus pagos mensuales. Esta cantidad equivale al 15% de sus ingresos mensuales. Y puede pedir un pago más bajo si la oferta del administrador le parece inasequible.
5. Realice nueve pagos mensuales por el importe acordado. Nota: Mientras sigue haciendo los pagos según su acuerdo de rehabilitación, el gobierno puede seguir reteniendo sus salarios o devoluciones de impuestos para pagar la deuda.
6. Una vez completados los nueve pagos completos y puntuales, su préstamo dejará de figurar como moroso en su reporte de crédito. Y volverá a tener acceso a la ayuda financiera federal y a los beneficios de reembolso. También se detendrán los embargos de salarios y las retenciones del reembolsos de impuestos.

Pero tenga cuidado, usted sólo tiene UNA oportunidad para rehabilitar un préstamo federal para estudiantes en mora. Por lo tanto, si alguna vez vuelve a incumplir con el mismo préstamo, la rehabilitación ya no será una opción.

Paso 4: Continúe reconstruyendo su crédito

Con sus cuentas vencidas al día y los préstamos estudiantiles en mora al día, debería estar libre del desafío de «pagado según lo acordado» que ha estado enfrentando. Ahora, sólo es cuestión de seguir reconstruyendo su crédito:

• Abra nuevas cuentas gradualmente, espaciando las nuevas solicitudes al menos seis meses.
• Realice todos los pagos a tiempo.
• Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito lo más bajos posible.
• Vaya construyendo poco a poco su camino hasta conseguir una buena deuda, como una hipoteca.