La Ley de Informe Imparcial del Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés), regula la privacidad, la equidad y la exactitud de los reportes de crédito de los consumidores. La ley regula lo que las agencias de información crediticia (CRA, por sus siglas en inglés), comúnmente conocidas como agencias de crédito, pueden incluir en su reporte de crédito y con quién puede compartirse esa información. La FCRA existe para proteger el derecho de cada consumidor a tener un reporte de crédito justo y preciso.
Cómo regula la Ley de Informe Imparcial del Crédito a las agencias de reportes de crédito
La FCRA regula cómo las agencias de reportes de crédito pueden:
- Compartir información con las empresas cuando toman decisiones para conceder un nuevo crédito a un consumidor, como un préstamo.
- Compartir información con otras entidades, incluidas las agencias gubernamentales y los posibles empleadores.
- Permitirle acceder a sus datos de crédito, incluida la consulta de su reporte de crédito para asegurarse de que es preciso.
- Corregir la información inexacta cuando se le solicite.
- Eliminar la información negativa después de los períodos establecidos.
¿Cuáles son sus derechos bajo la Ley de Informe Imparcial del Crédito?
1. El derecho a revisar su reporte de crédito
Tiene derecho a recibir gratuitamente sus reportes de crédito de cada agencia de crédito al menos una vez al año. También puede obtener otra copia gratuita de su reporte crediticio si le han denegado el crédito tras solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito.
Para descargar sus reportes sin compromiso a través de un sitio web exigido por el gobierno, visite annualcreditreport.com. El portal le llevará al sitio web de cada una de las tres agencias de crédito nacionales de Estados Unidos (Experian, Equifax, TransUnion). Puede descargar todos sus reportes a la vez o distribuir las descargas a lo largo del año.
Vale la pena señalar que actualmente, las agencias de crédito han acordado que usted puede obtener un reporte gratuito cada semana hasta abril de 2022 debido a la pandemia. Esto da a los consumidores más oportunidades para revisar sus reportes de crédito para revisar la exactitud.
2. El derecho a la privacidad de la información y al consentimiento
Usted tiene derecho a la privacidad de su reporte de crédito, lo que significa que ningún usuario no autorizado puede verlo. Sólo los que tienen un «propósito permisible» pueden verlo. Los propósitos permisibles pueden incluir una orden judicial, un acreedor potencial o un empleador, una licencia del gobierno, una autorización de seguridad de una agencia gubernamental, agencias de seguros, agencias de aplicación de manutención de niños.
Normalmente se requerirá su consentimiento expreso (autorización) antes de que su información se divulgue. Los empleadores sólo ven una versión modificada de su reporte de crédito.
3. El derecho a mantener la información exacta y a reparar su crédito
Tiene derecho a impugnar la información inexacta y a actualizar los datos de su reporte crediticio. Puede disputar los errores de su reporte y actualizar su dirección y otros datos relacionados. Las agencias de crédito deben responder en un plazo de 30 días. Si le piden más información, tienen 15 días más para responder. Deben ponerse en contacto con el proveedor de los datos (el prestamista, el acreedor o el cobrador que proporcionó la información) para verificar la información disputada en un plazo de cinco días hábiles.
Las agencias tienen derecho a anular su solicitud si es irrelevante o frívola. Si lo que usted disputa no puede ser verificado, entonces debe ser eliminado. La agencia debe darle otra copia gratuita de su reporte de crédito para que pueda ver que el elemento fue eliminado.
4. El derecho a reclamar daños y perjuicios
Tiene derecho a demandar a la agencia de reportes de crédito que no corrija los errores de su reporte en un plazo determinado. Tendrá que ponerse en contacto con un abogado de su zona.
5. El derecho a obtener sus puntajes de crédito
Tiene derecho a obtener sus puntajes de crédito para poder mejorarlos o utilizarlos en una decisión informada para buscar un nuevo crédito. Sin embargo, la FCRA no le concede el derecho a recibir sus puntajes de forma gratuita. Debe pagar a una agencia de reportes de crédito o a un proveedor de puntuaciones de crédito para obtener sus puntajes.
6. El derecho a la exclusión voluntaria
Usted tiene derecho a «excluirse» de las ofertas de marketing preseleccionadas. Esto le impide recibir ofertas de tarjetas de crédito, préstamos, refinanciación y consolidación de deudas. Para excluirse del correo, la tarjeta de crédito y otros tipos de marketing, visite OptOutScreen.com [ING].
7. El derecho a saber por qué le han denegado el crédito
Si le deniegan un crédito cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, el prestamista o acreedor debe informarle sobre la información que utilizó y cómo la obtuvo. Esto le ayuda a asegurarse de que le han denegado el crédito por un problema legítimo con su crédito y no por discriminación. Si cree que ha sido discriminado, puede acudir a la oficina del fiscal general de su estado [ING].
8. El derecho a establecer alertas en los reportes de crédito
La FCRA también establece el proceso para establecer alertas de fraude iniciales y ampliadas en un reporte crediticio, así como una alerta de servicio activo para los miembros del servicio militar. Puede añadir la alerta inicial de fraude de forma gratuita durante un año si cree que ha sido víctima de un robo de identidad. Sin embargo, debe solicitarla. Si tiene un registro de aplicación de la ley, puede añadir una alerta de fraude ampliada.
9. El derecho a obtener un congelamiento de seguridad
Puede colocar una “congelamiento de crédito” en su reporte de crédito. Esto impedirá que cualquier agencia de crédito dé información en su archivo de crédito sin su permiso por escrito. Para ello, debe ponerse en contacto con cada una de las tres principales agencias de crédito.
¿Necesita un poco de ayuda para reparar su crédito? Tenemos soluciones.
Lo que la Ley de Informe Imparcial del Crédito no cubre
La FCRA, en general, proporciona un buen nivel de protección para los consumidores. Sin embargo, todavía hay algunas lagunas. Según la Dra. Alicia Cackley, Directora de Mercados Financieros e Inversión Comunitaria de la Oficina de Rendición de Cuentas del Gobierno (GAO, por sus siglas en inglés) [ING], una laguna importante de la FCRA es que la ley no cubre las «puntuaciones financieras actualmente no reguladas que afectan a los consumidores», como los prestamistas en línea, y otra laguna considerable es que los consumidores no tienen «el debido proceso y un establecimiento de normas justas en el ámbito de la privacidad». La información crediticia de los consumidores no es tan privada como podría ser.
La Dra. Cackley ha presionado al Congreso en un intento de actualizar la FCRA. Afirmó: «Es importante que los clientes estén bien informados sobre las formas en que las instituciones financieras recogen y comparten su información personal».
También señaló que la FCRA no va lo suficientemente lejos en la regulación del marketing predatorio. El marketing predatorio es la comercialización de productos enviados a los consumidores que no revelan todas sus opciones y derechos.
La GAO ha recomendado una legislación más completa en materia de privacidad, pero todavía no se ha tomado ninguna medida al respecto. En un reporte, la GAO ha afirmado que «ninguna ley federal de privacidad global regula la obtención y venta de información personal entre empresas del sector privado». Y que «ninguna ley federal otorga a los consumidores el derecho a saber qué información se tiene sobre ellos y quién la tiene».
La GAO también informó de que el marco legal de la privacidad de los consumidores no contemplaba plenamente las nuevas tecnologías.
¿Quién hace cumplir la Ley de Informe Imparcial del Crédito?
Tanto la Comisión Federal de Comercio [ING] (FTC, por sus siglas en inglés) como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor [ING] (CFPB, por sus siglas en inglés) comparten la responsabilidad de hacer cumplir y gestionar la ley. Además, cada estado puede tener leyes adicionales que complementan la Ley de Informe Imparcial del Crédito.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor fue creada [ING] por la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor en 2010 y ayuda a los consumidores aceptando quejas [ING] y proporcionando material educativo. Regula los bancos y otros prestamistas, incluidos los emisores de tarjetas de crédito. Además, supervisa las agencias de información crediticia y las empresas de cobro de deudas. Antes de su creación, las competencias de protección de los consumidores estaban en manos de diferentes organismos del Gobierno Federal. Ahora esas competencias de protección del consumidor están bajo una sola entidad. El único ámbito que no cubre la CFPB es el de las empresas de venta y alquiler de automóviles.
La FTC se creó [ING] en 1914. La misión de la FTC es proteger a los consumidores y promover la competencia. Antes de la Ley Dodd-Frank, la FTC tenía un papel directo más importante en la Ley de Informe Imparcial del Crédito. Actualmente, la agencia aplica las normas y leyes de la FCRA a la venta y el alquiler de automóviles. Otros aspectos de la protección del consumidor recaen en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Aunque no se puede presentar una queja directa ante la agencia, tienen una sección para denunciar [ING] el fraude.
Cambios en la Ley de Informe Imparcial del Crédito para 2021
En 2021, la FTC anunció que estaban actualizando sus prácticas para adecuar cinco normas de la FCRA a la autoridad actual de la agencia. No cambian las protecciones de la Ley de Reportes de Crédito Justos, pero aclaran el papel de la agencia en la protección de los consumidores.
- Antecedentes de los cambios de la FCRA de 2021
La Ley Dodd-Frank, aprobada en 2010, cambió el marco legal de los proveedores de servicios financieros. Creó la CFPB, que comenzó a compartir la supervisión de las leyes de protección del consumidor con la FTC. Así, mientras que la FTC ha protegido tradicionalmente a los consumidores bajo la FCRA, en 2012, la CFPB comenzó a asumir algunas de esas funciones.
En 2021, la Comisión Federal de Comercio aprobó los cambios definitivos para actualizar partes de la Ley de Informe Imparcial del Crédito, de modo que estuviera en consonancia con la Ley Dodd-Frank de Reforma de las Calles y la Ley de Protección del Consumidor. Los cambios no reflejan la modificación de ninguno de los derechos de los consumidores otorgados por la FCRA. En cambio, simplemente transfieren la supervisión de la FCRA de la FTC a la CFPB.
- Lo que esto significa para los consumidores
Los consumidores siguen teniendo los mismos derechos. Hay dos agencias que siguen a cargo de la supervisión de la Ley de Informe Imparcial del Crédito, y no se ha perdido ninguna de las protecciones al consumidor. Ambas agencias simplemente están ajustando su autoridad para que las directrices sean claras sobre qué agencia supervisa cada parte de la FCRA.
