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Todo lo que necesita saber sobre las agencias de crédito en Estados Unidos

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Las agencias de crédito en Estados Unidos (EE.UU.) son empresas privadas que registran su historial de crédito. Reciben información sobre sus hábitos de pago de personas que le prestan dinero. Esa información se recopila en la base de datos de cada agencia de crédito y se convierte en parte de su perfil crediticio. Esta guía puede ayudarlo a comprender qué hacen las agencias de informes crediticios y cómo pueden afectar su crédito y su vida financiera.

¿Qué es una agencia de crédito y qué hace?

Las agencias de crédito rastrean e informan sobre el historial de su uso, comportamiento y patrones de crédito. También se les conoce como agencias de informes crediticios o CRA. En este artículo usamos los tres términos.

Las tres principales oficinas de crédito nacionales de Estados Unidos son Experian, Equifax y TransUnion. Además, varias agencias de crédito menores también pueden desempeñar un papel en su vida financiera.

Las agencias de crédito son las agencias que crean y mantienen informes de crédito al consumidor. También distribuyen sus informes a terceros cuando está legalmente permitido y, por lo general, solo con su permiso directo. Pero pueden vender cierta información sin su consentimiento.

Las agencias de informes crediticios están altamente reguladas por una ley de protección al consumidor llamada Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) . Dos agencias gubernamentales administran las regulaciones incluidas en la FCRA: La Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

¿Qué pueden hacer las agencias de crédito?

Las agencias de informes de crédito son empresas de propiedad privada que pueden vender datos crediticios sobre los consumidores. Ganan dinero proporcionando servicios, que incluyen:

Usar sus datos para crear informes de crédito

Los burós de crédito tienen grandes cantidades de datos sobre el comportamiento de los consumidores, ellos los utilizan para crear su propia versión personalizada de los informes de crédito del consumidor. Las empresas utilizan los informes crediticios para encontrar nuevos clientes, realizar ventas cruzadas de nuevos bienes y servicios a clientes existentes, administrar cuentas, ofrecer nuevos servicios y reducir las cuentas morosas y el fraude.

Vender datos a empresas

Las agencias de crédito pueden vender datos a empresas que quieran hacer negocios con usted. Si bien las empresas necesitan un «propósito permisible» para acceder a su informe de crédito, usted les da permiso cuando solicita un nuevo crédito. También puede permitir verificaciones de antecedentes relacionados con su historial crediticio. Entonces, las empresas pueden decidir si usted es el tipo de cliente con el que quieren hacer negocios.

A pesar de las protecciones que ofrece la FCRA, las agencias de crédito aún pueden vender parte de su información crediticia sin su permiso. Los datos crediticios se pueden utilizar para decisiones no relacionadas con préstamos, como extender ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas. La buena noticia es que puede optar por no recibir estas ofertas si lo desea.

Vender datos directamente a consumidores y empresas

Las agencias de crédito también ganan dinero vendiendo informes crediticios a los consumidores y servicios de suscripción para monitorear los cambios crediticios. Aunque la FCRA le permite obtener un informe de crédito gratis de cada agencia de crédito cada doce meses, normalmente debe pagar si desea revisar sus informes con más frecuencia.

Además, las CRA pueden vender sus informes crediticios a las empresas. Esto es lo que sucede cuando usa algo como una herramienta de monitoreo de crédito de terceros. La empresa paga para acceder a su informe crediticio y luego usted le paga a la empresa para que le ayude a controlar su crédito.

Cómo recopilan información las agencias de crédito

El objetivo de las agencias de informes de crédito es rastrear la mayor cantidad de información posible sobre los consumidores dentro del alcance de la ley. Lo hacen para tener la información crediticia más completa posible sobre cada consumidor.

Las agencias de crédito obtienen información de compañías que hacen negocios con usted, incluidos emisores de tarjetas de crédito, propietarios, bancos, cooperativas de crédito, compañías de préstamos, agencias de cobranza y otras. Ellos rastrean y registran cualquier historial financiero que involucre crédito que se les haya informado sobre usted.

Las empresas no están obligadas a reportar su información a todas las agencias de crédito. Esto significa que si tiene un préstamo con un banco o una cooperativa de crédito más pequeña, es posible que esa cuenta no aparezca en los tres informes de crédito. Esto puede generar diferencias en su puntaje de crédito. Su puntaje puede ser diferente, dependiendo de la información de la agencia de crédito que se usó para calcularlo.

Las agencias de crédito también tienen acceso a los registros públicos. Esto les permite rastrear datos relevantes de crédito público sobre usted, como bancarrotas y ejecuciones hipotecarias.

Información de contacto de los burós de crédito nacionales

Equifax

(800) 685-1111

www.equifax.com

Experian

(888) EXPERIAN

(888-397-3742)

www.experian.com

TransUnion

(800) 888-4213

www.transunion.com

* Listamos las agencias de crédito más pequeñas al final de esta página.

Razones para contactar a una agencia de crédito

Si hay errores en su informe de crédito, tiene derecho a comunicarse con las agencias y corregirlos. Puede comunicarse con cada agencia de crédito directamente para disputar información que crea que es inexacta. Deben ser errores válidos y hay un proceso que debe seguir. Sin embargo, es su derecho tener un expediente crediticio correcto.

También puede comunicarse con una agencia de crédito si desea colocar una alerta de fraude en su informe crediticio o congelar su informe de crédito.

Es importante tener en cuenta que las agencias de informes de crédito no están obligadas legalmente a compartir la mayor parte de la información entre sí. Esto significa que, por lo general, debe comunicarse con cada oficina de forma individual. Esto es cierto para las disputas crediticias y las congelaciones crediticias. Las alertas de fraude son la excepción. Si coloca una alerta de fraude en una agencia de crédito, esta pasará esa información a las otras agencias.

¿Qué información tienen las agencias de informes de crédito?

Las agencias de informes de crédito mantienen información crediticia personal sobre usted. Los burós de crédito pueden reportar información tanto positiva como negativa. Tiene derecho a conocer esos datos y cambiar los errores. También tiene derecho a la privacidad en toda la extensión de las leyes de protección al consumidor.

Información personal que las CRA pueden informar

  • Información de identificación personal como su dirección, fecha de nacimiento, número de Seguro Social, direcciones anteriores, números de teléfono, alias (variaciones de su nombre) y empleadores
  • Información de cuenta para cualquier tipo de cuenta de crédito o préstamo, sin incluir números de cuenta
  • Registros públicos, como bancarrotas y ejecuciones hipotecarias
  • Consultas de crédito

La información de la cuenta que sea negativa, por ley, solo se puede informar durante un tiempo determinado.

Información personal que las CRA no informan

  • Información de cuenta bancaria
  • Ingresos
  • Registros médicos
  • Gravámenes fiscales
  • Sentencias de tribunales penales y civiles, además de bancarrotas y ejecuciones hipotecarias
  • Religión, afiliación política, raza, discapacidades, estado civil

¿Son necesarias las oficinas de crédito?

Cuando los prestamistas y acreedores deciden si quieren o no extender crédito a un consumidor, el historial de crédito de ese consumidor juega un papel clave. Conocer el historial de una persona significa que la institución crediticia puede comprender su riesgo de aprobar o denegar el préstamo. También pueden ajustar las tasas de interés y las tarifas en función de ese riesgo.

En el pasado, los préstamos solían ser otorgados por personas que se conocían entre sí o que los miembros de la comunidad podían responder por ellos. Ese sistema no siempre fue justo. Las agencias nacionales de informes crediticios y las reglas uniformes de informes crediticios hicieron que el proceso fuera más equitativo para todos.

Con la información de un informe crediticio, los prestamistas pueden tomar decisiones imparciales sobre quién debe obtener un préstamo y qué tasa de interés es razonable dado el riesgo del prestatario. Sin agencias de informes crediticios, obtener un préstamo probablemente sería un proceso mucho más complicado y exclusivo que en el pasado.

Dicho esto, el presidente Biden propuso recientemente que el gobierno federal cree una base de datos nacional de información crediticia. Una agencia pública de informes crediticios eliminaría el papel de los burós de crédito privados.

Otras agencias de informes crediticios en los EE. UU.

Muchos de nosotros hemos oído hablar de los tres grandes burós de crédito. Pero hay otros burós de crédito más pequeños que brindan información esencial a grupos específicos. A menudo están especializados. Los campos que cubren esas oficinas se enumeran aquí, junto con la información de contacto de cada oficina. Algunos de ellos también dan informes gratuitos.

Tipo de servicioNombreTeléfono y dirección¿Ofrece un reporte gratis?
Evaluación de empleoAccurate800-216-8024 Accurate Background, Inc. 7515 Irvine Center Drive Irvine, CA 92618Sí.
Evaluación de empleoADP Screening & Selection Services, Inc..800-367-5933 ADP Screening & Selection Services, Inc. 301 Remington Street Fort Collins, CO 80524Sí.
Evaluación de empleobackgroundchecks.com866-265-6602 Consumer Relations Department P.O. Box 353 Chapin, SC 29036Sí, pero debe indicar errores de otros reportes.
Evaluación de empleoCheckr844-824-3257 One Montgomery Street, Suite 2000 San Francisco, CA 94104Sí, en la página web de la compañía.  
Evaluación de empleo, y también a prestamistas, administradores de viviendas de alquiler y procesadores de beneficios sociales.EmpInfo800-274-9694 5900 Silver Creek Valley Road San Jose, CA 95138Sí, en la página web de la compañía.
Evaluación de empleoFirst Advantage Corporation800-845-6004 P.O. Box 105292 Atlanta, GA 30348-5292Sí, en la página web de la compañía.
Evaluación de empleoGeneral Information Services, Inc. (GIS)866-265-4917 Consumer Relations Department 917 Chapin Road P.O. Box 353 Chapin, SC 29036Sí.
Evaluación de empleoHireRight800-381-0645 Consumers Department 14002 E. 21st Street Suite 1200 Tulsa, OK 74134Sí, en la página web de la compañía.
Evaluación de empleoInfo Cubic877-360-4636 Applicant Services 116 Inverness Dr. East Suite 206 Englewood, CO 80112Sí, en la página web de la compañía.
Evaluación de empleoIntelliCorp216-450-5200 Compliance Department 3000 Auburn Drive, Suite 410 Beachwood, OH 44122Sí, en la página web de la compañía.
Evaluación de empleoOPENonline888-381-5656 Compliance P.O. Box 549 Columbus, OH 43216-0549Sí, en la página web de la compañía.
Evaluación de empleoPre-employ.com888-381-5656 Compliance P.O. Box 549 Columbus, OH 43216-0549Sí.
Evaluación de empleoSterling888-889-5248 4511 Rockside Road Independence, OH 44131 Attn: Consumer ReportsSí.
Evaluación de empleoTruework888-889-5248 4511 Rockside Road Independence, OH 44131 Attn: Consumer ReportsSí, puede usar Treuwork para verificar los ingresos y los empleos en la página web de la compañía.
Administradores de viviendas de alquilerContemporary Information Corp. (CIC)800-288-4757 CIC Consumer Relations 42913 Capital Drive Unit 101 Lancaster, CA 93535Sí.
Administradores de viviendas de alquilerCoreLogic Rental Property Solutions866-873-3651 Consumer Relations Department PO Box 509124 San Diego, CA 92150Sí. * La compañía puede congelar su reporte crediticio si así lo desea.
Administradores de viviendas de alquilerFirst Advantage Corporation Resident Solutions800-845-6004 First Advantage Consumer Center P.O. Box 105292 Atlanta, GA 30348-5292Sí, en la página web de la compañía.
Administradores de viviendas de alquilerReal Page, Inc. (LeasingDesk)866-934-1124 Consumer Relations 2201 Lakeside Blvd. Richardson, TX 75082Sí. * La compañía puede congelar su reporte crediticio si así lo desea.
Administradores de viviendas de alquilerScreening Reports, Inc.866-389-4042 Screening Reports, Inc. 220 Gerry Drive Wood Dale, IL 60191Sí, pero debe tener una aplicación para rentar en proceso con la compañía.
Control bancario y de chequesCertegy Check Services800-237-3826 CFDR Request PO Box 30046 Tampa, FL 33630-3046Sí.
Control bancario y de chequesChexSystems800-428-9623 Consumer Relations 7805 Hudson Road Suite 100 Woodbury, MN 55125Sí. *También puede tener su puntaje de crédito gratis.
Control bancario y de chequesCrossCheck, Inc.800-843-0760 Consumer Inquiry Department P.O.Box 6008 Petaluma CA 94955-6008Sí.
Control bancario y de chequesEarly Warning Services800-745-1560 Consumer Services Department 16552 North 90th Street Scottsdale, AZ 85260Sí.
Control bancario y de chequesTeleCheck Services800-366-2425 Consumer Resolution Services P.O. Box 6806 Hagerstown MD 21741-6806Sí.
SegurosA-PLUS Property (por Verisk)800-627-3487 Consumer Inquiry Center P.O. Box 5404 Mt. Laurel, NJ 08054Sí.
SegurosLexisNexis CLUE (Auto & Property Reports)888-497-0011 Consumer Center P.O. Box 105108 Atlanta, GA 30348-5108Sí. *La compañía puede congelar su reporte crediticio si así lo desea.
SegurosInsurance Information Exchange (iiX)866-560-7015 Compliance 1716 Briarcrest Drive, Suite 200 Bryan, TX 77802Sí, pero solo si hay una acción adversa en la información del reporte.
MédicoMIB, Inc. 866-692-6901 50 Braintree Hill Park Suite 400 Braintree, MA 02184-8734Sí, en la página web de la compañía.
MédicoMilliman IntelliScript877-211-4816 P.O. Box 2223 Brookfield, WI 53008Sí, pero solo con un historial de receta médica.
Servicios básicosNational Consumer Telecom & Utilities Exchange (NCTUE)866-343-2821 NCTUE Disclosure Report PO Box 105161 Atlanta, GA 30348Sí, en su página web. *La compañía puede congelar su reporte crediticio si así lo desea.

Preguntas frecuentes

Q:

¿Cuántas agencias de crédito hay?

500

Hay tres agencias de crédito principales: Experian, Equifax y TransUnion. Además, existen numerosas agencias de informes crediticios más pequeñas con alcances de actividad limitados.

Q:

¿Cuándo se actualizan los burós de crédito?

500

La Ley de informes crediticios justos requiere que las agencias de informes de crédito sean precisas y oportunas, pero no proporciona tiempos de actualización específicos. Los burós de crédito dependen de la información que les proporcionan los acreedores. Una vez que reciben las actualizaciones, las CRA ajustan los archivos de crédito. Puede llevar hasta un mes que los cambios de los acreedores se anoten en un informe crediticio del consumidor. Las agencias de informes crediticios deben pasar por un proceso para asegurarse de que la información sea válida. Cualquier error o pregunta puede retrasar el procedimiento de presentación de informes.

Q:

¿Quién informa la bancarrota a las agencias de crédito?

500

Los tribunales de bancarrota no reportan información a las agencias de informes de crédito. Sin embargo, las agencias de crédito recopilarán información sobre la quiebra porque tienen acceso a los registros públicos. Ellos han automatizado este proceso y utilizan servicios sofisticados para recopilar esa información.

Q:

¿Puedo informar yo mismo a las agencias de crédito?

500

Sí y no. No puede comunicarse directamente con las agencias de informes crediticios e informarles sobre los pagos que realiza con regularidad. Sin embargo, puede permitir que las agencias de crédito conozcan sus pagos a las empresas de servicios públicos e informen su alquiler. Los programas como Experian Boost le permitirán informar sobre los servicios públicos y otras facturas recurrentes. Esta acción es una forma de «autoinforme» porque el uso de este tipo de servicio incluirá nueva información en su perfil de crédito que no se incluiría de otra manera.

Q:

¿Cuándo informan las agencias de cobranza a las agencias crédito?

500

Las agencias de cobranza pueden reportar una cuenta a la agencia de crédito tan pronto como compren la deuda. Sin embargo, si disputa la deuda durante el proceso de validación de la deuda y puede probar que el cobrador no tiene toda la información necesaria para verificar la deuda, puede pedir a las agencias de crédito que eliminen la cuenta. De lo contrario, permanecerá durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta se volvió morosa por primera vez. Para las cuentas de cobranza médica, existen reglas especiales. La agencia de cobranza debe darle 180 días para liquidar la cuenta o trabajar con su compañía de seguros para asegurarse de que se pague. Después de 180 días, pueden reportar la cuenta.

Q:

¿Cuándo informan las compañías de tarjetas de crédito los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito?

500

Generalmente, las compañías de tarjetas de crédito informarán a las agencias de crédito solo si tiene un retraso de más de 30 días, pero algunas no informan los pagos atrasados ​​hasta 60 días después de la fecha de vencimiento.

Q:

¿Qué papel juegan las tres agencias de crédito en su puntaje de crédito?

500

Los datos de la agencia de crédito se utilizan para crear su informe de crédito y su puntaje de crédito se basa en la información de su informe de crédito. Los sistemas de puntuación más comunes son FICO y VantageScore. VantageScore es un modelo de calificación crediticia desarrollado por las tres agencias de informes crediticios en un esfuerzo por competir con FICO, que se utiliza en el 90% de las decisiones de préstamos. Sin embargo, VantageScore es una empresa independiente y no forma parte de las tres principales agencias de informes crediticios. VantageScore es el modelo de puntuación utilizado por muchas aplicaciones populares de supervisión crediticia, incluida Credit Karma.

Q:

¿Todas las agencias de informes crediticios funcionan de la misma manera?

500

Principalmente, pero no exactamente. Los burós de crédito tienen los mismos métodos generales de operación. Reciben datos sobre su comportamiento crediticio de sus acreedores y los registran en su archivo de crédito. Cada agencia opera de manera ligeramente diferente y destaca diferentes aspectos de su historial financiero en su informe crediticio. Equifax resume las cuentas «abiertas» y «cerradas». Esto facilita la disputa. También muestran una historia de 81 meses. Experian le mostrará cuándo las cuentas cerradas desaparecerán de su informe crediticio. TransUnion tiene la sección de empleo más completa.

Q:

¿Las agencias de crédito cometen errores?

500

Sí. De hecho, más de un tercio de los informes de crédito tienen errores, según un estudio de informes de consumidores publicado en 2021.

Q:

¿Con qué frecuencia se requiere que las tres grandes agencias de crédito le proporcionen un informe de crédito gratuito?

500

La ley federal (FCRA) requiere que las agencias de crédito le proporcionen un informe gratuito una vez cada doce meses. También están obligados a proporcionar un informe gratuito para verificar que un elemento en disputa se haya eliminado correctamente de su informe de crédito. Algunos estados requieren que las agencias de crédito proporcionen informes gratuitos adicionales cada año. Actualmente, las agencias de informes crediticios han acordado proporcionar informes gratuitos todas las semanas durante la pandemia hasta abril de 2022. Sin embargo, la ley no lo exige.

Q:

¿Tiene que disputar con las tres agencias de crédito?

500

Sí, debido a que son empresas independientes, no comparten información sobre disputas crediticias. Si aparece un error en los tres informes, deberá presentar tres disputas. Alternativamente, puede presentar la disputa una vez con el proveedor de datos, y si tiene éxito en esa disputa, debe corregir la información con las tres agencias.

Q:

¿Cómo funcionan las agencias de crédito al investigar una disputa?

500

La ley exige que las agencias de crédito respondan a su solicitud de disputa y se comuniquen con el acreedor original para verificar la información en disputa. Utilizarán cualquier información o documentación que proporcione. Luego le piden al acreedor que investigue y verifique la información. Se debe eliminar cualquier información que no se pueda verificar. Luego, la oficina le notificará los resultados. Los resultados deben proporcionarse dentro de los 30 días a menos que la agencia de crédito le solicite más información; en ese caso, tienen 45 días.

Q:

¿Puedo demandar a una agencia de crédito?

500

Sí, pero necesitará un caso sólido. La Fair Credit Reporting Act (FCRA) permite que un consumidor demande a una agencia de crédito en un tribunal federal por no corregir errores en su informe.

Q:

¿Puedo evitar que una agencia de crédito venda mi información?

500

Las agencias de informes crediticios pueden vender información sobre su solvencia crediticia a empresas para que estas puedan comercializarle. Cuando reciba ofertas «preseleccionadas» de préstamos y tarjetas de crédito, debe saber que eso sucede porque se les vendieron sus datos. Puede optar por no participar en esas listas de correo visitando OptOutPrescreen.com o llamando al 888-567-8688.

Q:

¿Qué leyes rigen y regulan las agencias de informes crediticios?

500

Las reglamentaciones contenidas en la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) rigen lo que las empresas de informes crediticios pueden y no pueden hacer. Los estados individuales también pueden tener leyes de protección crediticia adicionales para los consumidores. Puede comunicarse con la oficina del Fiscal General de su estado para obtener más información.

Q:

¿Las agencias de informes crediticios comparten información?

500

Debido a que los burós de crédito son empresas privadas y competidores, no comparten la mayor parte de la información. Si bien esto es beneficioso para su privacidad, también puede causar cierta confusión. No todas las empresas comparten información crediticia con las agencias principales, por lo que es posible que sus buenos hábitos crediticios no se registren con las tres CRA. Además, las disputas de informes crediticios y las congelaciones crediticias no se comparten entre las oficinas. Solo se comparte la información de alerta de fraude entre ellos.

Obtenga ayuda profesional para limpiar errores en su informe de crédito.

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