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Plantillas de cartas de disputa de reporte de crédito

Plantillas de cartas de disputa de reporte de crédito


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Un estudio de la Comisión Federal de Comercio encontró que uno de cada cinco consumidores tenía al menos un error en su reporte de crédito. Uno de cada cuatro tenía un error que perjudicaba el puntaje de crédito del consumidor. Estas cifras muestran por qué es tan importante revisar sus reportes de crédito

Puede parecer de la vieja escuela, pero la mejor manera de conseguir que una disputa sea escuchada es enviar una carta. Así es. Una carta real enviada por correo. Esta guía le enseñará cómo hacerlo y le explicará cómo decidir si le conviene obtener ayuda profesional.

¿Qué es una carta de disputa del reporte de crédito?

Una carta de disputa del reporte de crédito hace justo lo que su nombre sugiere. Disputa la información que usted cree que es inexacta en su reporte de crédito. Cuando encuentre ese tipo de información, puede enviar cartas a las agencias de crédito (también conocidas como agencias de reportes de crédito) o a los proveedores de datos que proporcionaron la información a las agencias en primer lugar.

Una carta de disputa tiene varias partes, incluida una sección que destaca el elemento o elementos en disputa y responde con pruebas. En ella se pide que se elimine o actualice la información.

Por qué las cartas de disputa por correo postal son mejores que las disputas en línea

Aunque tiene la opción de responder a los errores de su reporte de crédito en línea a través de los sitios web de las agencias de crédito, los expertos recomiendan enviar cartas escritas. El envío de copias físicas significa que tendrá una prueba de lo que se envió exactamente y cuándo. También puede adjuntar pruebas para apoyar su caso.

La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) aconseja que las cartas se envíen con «acuse de recibo» [1]. De este modo, sabrá exactamente cuándo se recibió la carta. Por ley, las agencias y los proveedores de datos tienen 30 días para responder una vez que reciben su disputa.

Tipos de cartas de disputa

  • Carta de disputa general

Este es generalmente el mejor tipo de carta de disputa que se puede enviar. Es una carta de propósito general que es sencilla. No hay necesidad de invocar ningún aspecto de la Ley de Reportes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) en su carta. Simplemente enumera el error del reporte de crédito, aporta pruebas para demostrar su caso y pide que se elimine el elemento negativo del registro crediticio.

  • Carta de disputa del reporte de crédito 609

Esta carta hace referencia a la sección 609 de la FCRA y solicita a la agencia de crédito que verifique un elemento de su reporte crediticio. En esta carta, usted pide a las agencias de crédito que verifiquen la información negativa, y si esa información no puede ser verificada, debe ser eliminada.

  • Carta de disputa del reporte de crédito 611

Una carta de disputa de crédito 611 hace referencia a la Sección 611 de la FCRA. Solicita que la agencia de crédito proporcione el método de verificación que utilizó para verificar un elemento disputado. Se envía después de que una agencia de crédito haya respondido a una disputa sobre la verificación de un elemento negativo.

  • Carta de disputa del reporte de crédito 623

La carta de disputa de crédito 623, que hace referencia a la Sección 623 de la FCRA, es un intento «de última instancia» para eliminar un registro. Una vez que haya pasado por el proceso de enviar una carta de disputa general o una carta de disputa 609 y 611, usted se pone en contacto con el proveedor de datos directamente. En esta carta, usted pide al proveedor de datos que demuestre que la deuda le pertenece. Esto se conoce como validación de la deuda y, por lo general, sólo se aplica a las disputas sobre cuentas de cobro de deudas de terceros.

Cómo redactar una carta de disputa del reporte de crédito

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, una carta de disputa de crédito debe tener cuatro partes principales [2].

  1. Información de identifiación: Su nombre, dirección, teléfono, etc.
  2. Información de la empresa: Esta puede ser la información de la agencia de crédito con la que está haciendo la disputa o del proveedor de datos.
  3. Elementos en disputa: Enumera los números de cuenta, las fechas, lo que hay que cambiar y por qué.
  4. Adjuntos: Enumera las copias de los documentos físicos, el reporte de crédito, su documentación de identidad y las copias de las facturas u otras pruebas que pueda tener.

Lo que tendrá que incluir con cualquier carta de disputa de crédito:

  • Números de cuenta (incluyendo la agencia de crédito, así como su número de cuenta con los proveedores, si está disponible).
  • Fuente de la información de la disputa.
  • Tipo de información disputada.
  • Fechas de la actividad de la cuenta en cuestión.
  • Una explicación de por qué se trata de un error (asegúrese de aportar pruebas).
  • Sus datos personales.
  • Documentos para verificar su identidad.

Modelos de cartas de disputa de crédito

A continuación, encontrará ejemplos de los cuatro tipos de cartas de disputa que hemos descrito anteriormente. Hemos etiquetado las diferentes partes de la carta que debe incluir y hemos proporcionado algunas instrucciones útiles. Puede descargar un modelo de carta en Word para cada tipo de litigio. Simplemente sustituya las líneas entre paréntesis <> con su información para escribir su carta de disputa.

Modelo de carta de disputa general

Utilice esta plantilla para solicitar la eliminación de errores en su reporte de crédito.

Información de identificación

Fecha de envío de la carta

Jane Doe
123 nombre de la calle
Mi ciudad, NY 11111
555-555-1212
[email protected]
Fecha de nacimiento
Número de Seguridad Social (puede incluirse, pero puede omitirse por razones de privacidad)
Número de licencia de conducir (puede incluirse, pero puede omitirse por razones de privacidad)

Información de la empresa

Major Credit Bureau
146 nombre de la calle
Credit Town, NY 11111

Elemento en disputa

Asunto: Impugnación de información en mi reporte de crédito

Solicito una investigación de los siguientes datos que aparecen en mi expediente. Creo que estos datos son un error porque [describa la razón]. Solicito que se elimine este dato [también puede solicitar que se actualice o modifique].

Elemento disputado número 1

Nombre: Agencia de cobro
Dirección: 182 Any Street, Collection Town, NY 11111
Teléfono: 555-555-1212
Número de cuenta: 12345abc

Razones por las que esto es un error: [enumere aquí su(s) razón(es)]

He adjuntado la siguiente documentación para respaldar esta solicitud: [resuma los documentos que ha adjuntado]

Gracias por su tiempo.

Sinceramente,

Jane Doe

Documentos adjuntos: [Enumere los documentos adjuntos]

Tenga una copia del reporte de crédito con los elementos marcados con un círculo o resaltados.
Enumere cualquier elemento que pruebe su identidad.
Enumere cualquier prueba que demuestre su caso.
Asegúrese de copiar estos anexos y de conservar los originales en sus archivos.

Descargue esta carta como documento de Word » [ING]

Modelo de carta de disputa 609

Utilice esta plantilla para solicitar la verificación de una deuda en su reporte de crédito.

Información de identificación

Fecha de envío de la carta

Jane Doe
123 nombre de la calle
Mi ciudad, NY 11111
555-555-1212
[email protected]
Fecha de nacimiento
Número de la Seguridad Social (puede incluirse, pero puede omitirse por razones de privacidad)
Número de licencia de conducir (puede incluirse, pero puede omitirse por razones de privacidad)

Información de la empresa

Major Credit Bureau
146 nombre de la calle
Credit Town, NY 11111

Elementos en disputa

Asunto: Elementos disputados en el reporte de crédito

Les escribo sobre los siguientes datos que aparecen en mi reporte de crédito. Estoy desafiando la validez de este registro que muestra una deuda que se registra en su sistema bajo la FCRA, Fair Credit Reporting Act, Sección 609. Les pido que verifiquen este registro. Si no pueden verificar este registro, solicito que eliminen este dato de mi cuenta inmediatamente.

Elemento disputado 1

Nombre: Agencia de cobro
Dirección: 182 nombre de la calle, Collection Town, NY 11111
Teléfono: 555-555-1212
Número de cuenta: 12345abc

Razones por las que esto es un error: [Enumere aquí su(s) razón(es)]

Gracias por su tiempo.

Sinceramente,

Jane Doe

Adjuntos: [Enumere los elementos adjuntos]

Tenga una copia del reporte de crédito con los elementos marcados con un círculo o resaltados.
Enumere cualquier elemento que pruebe su identidad.
Enumere cualquier prueba que demuestre su caso.
Asegúrese de copiar estos anexos y de conservar los originales en sus archivos.

Descargue esta carta como documento de Word » [ING]

Modelo de carta de disputa 611

Utilice esta plantilla para solicitar una nueva investigación de errores en su reporte de crédito.

Información de identificación

Fecha de envío de la carta

Jane Doe
123 nombre de la calle
Mi ciudad, NY 11111
555-555-1212
[email protected]
Fecha de nacimiento
Número de la Seguridad Social (puede incluirse, pero puede omitirse por razones de privacidad)
Número de licencia de conducir (puede incluirse, pero puede omitirse por razones de privacidad)

Información de la empresa

Major Credit Bureau
146 nombre de la calle
Credit Town, NY 11111

Elementos en disputa

Asunto: Elementos disputados en el reporte de crédito

Solicito una nueva investigación de los siguientes datos que aparecen en mi reporte de crédito. El [fecha], su empresa respondió y declaró que los datos que aparecen a continuación son verificables y, por lo tanto, no pueden ser eliminados. En este momento, les pido que proporcionen toda la documentación e información de apoye sobre cómo llegaron a esa conclusión. Esta es mi petición y mi derecho según la FCRA 611.

Por favor, respondan dentro de los plazos establecidos por la FCRA o eliminen los datos que aparecen en mi reporte de crédito.

Elemento disputado 1

Nombre: Agencia de cobro
Dirección: 182 Any Street, Collection Town, NY 11111
Teléfono: 555-555-1212
Número de cuenta: 12345abc

Razones por las que esto es un error: [Enumere aquí su(s) motivo(s)]

He adjuntado la siguiente documentación para respaldar esta solicitud: [resuma los documentos que ha adjuntado]

Gracias por su tiempo.

Sinceramente,

Jane Doe

Documentos adjuntos: [Enumere los documentos adjuntos]

Tenga una copia del reporte de crédito con los elementos marcados con un círculo o resaltados.
Enumere cualquier elemento que pruebe su identidad.
Enumere cualquier prueba que demuestre su caso.
Asegúrese de copiar estos anexos y de conservar los originales en sus archivos.

Descargue esta carta como documento de Word » [ING]

Modelo de carta de disputa 623

Utilice esta plantilla para solicitar a los proveedores de datos que verifiquen y eliminen los errores de su(s) reporte(s) de crédito.

Información de identificación

Fecha de envío de la carta

Jane Doe
123 nombre de la calle
Mi ciudad, NY 11111
555-555-1212
[email protected]
Fecha de nacimiento
Número de la Seguridad Social (puede incluirse, pero puede omitirse por razones de privacidad)
Número de licencia de conducir (puede incluirse, pero puede omitirse por razones de privacidad)

Información de la empresa

Agencia de Cobros
182 nombre de la calle
Ciudad de cobro, NY 11111

Elementos en disputa

Asunto: Disputa de elementos del reporte de crédito

Solicito una investigación de los siguientes datos que aparecen en mi reporte de crédito. Específicamente, estoy disputando los registros que su compañía está enviando a las agencias de reportes de crédito.

Cuando disputé este registro con las agencias de crédito, me dijeron que la información estaba verificada. Sin embargo, dado que las agencias de registro de crédito suelen utilizar programas informáticos que no proporcionan investigaciones completas, estoy disputando la información directamente con ustedes. Este es mi derecho según la sección 623 de la Ley de Reportes de Crédito Justos (FCRA).

Si no puede realizar este tipo de investigación o localizar todos los registros para investigar esta disputa, por favor, actualice los datos con las agencias de crédito para eliminar la información.

También le pido que envíe su método de investigación, junto con todos los registros, así como la documentación que demuestre que la cuenta me pertenece. Así podré llevar a cabo mi propia investigación.

Elemento disputado 1

Nombre De la empresa en cuestión
Dirección: 182 Any Street, Collection Town, NY 11111
Teléfono: 555-555-1212
Número de cuenta: 12345abc

Razones por las que esto es un error: [Enumere aquí su(s) razón(es)]

Gracias por su tiempo.

Sinceramente,

Jane Doe

Adjuntos: [Enumere los elementos adjuntos]

Tenga una copia del reporte de crédito con los elementos marcados con un círculo o resaltados
Enumere cualquier elemento que pruebe su identidad
Enumere cualquier prueba que demuestre su caso
Asegúrese de copiar estos anexos y de conservar los originales en sus archivos

Descargue esta carta como documento de Word » [ING]

¿Funcionan las cartas de disputa 609, 611 y 623?

Aunque algunas personas dicen que han tenido éxito invocando secciones específicas de la FCRA, estas cartas pueden no ayudar más que una carta de disputa de crédito general bien escrita.

Incluso es posible que las agencias de reportes de crédito marquen las cartas de reportes de crédito 609 y 611 como potencialmente frívolas. Esto se debe a que algunas compañías de reparación de crédito aconsejarán a las personas que envíen cartas de disputa que apunten a ciertas secciones de la FCRA para cuestionar todo en su reporte de crédito.

¿Qué tipos de cartas de disputa de crédito funcionan?

Usted puede escribir su carta basándose en la plantilla que le proporcionamos en este artículo. Pero cuando tiene muchos errores en su reporte de crédito, podría ser prudente buscar ayuda profesional. Por ley, usted puede autorizar a las empresas de reparación de crédito para que gestionen las disputas en su nombre. Eso significa que le ayudarán a reunir la documentación adecuada y luego facilitarán el envío de las disputas por usted. Son expertos en redactar las cosas de la manera correcta para que las disputas se lleven a cabo.

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Si usted busca en Internet, encontrará muchos vendedores de este tipo de cartas y afirmando que es un «vacío legal». Desgraciadamente, no hay vacíos. Cualquier deuda legítima válida permanecerá en su reporte de crédito hasta la fecha en que naturalmente se cancele.

Las agencias de información crediticia no tienen ninguna obligación de borrar los datos, incluso si carecen de parte del rastro de papel exigido en estas cartas.

La Ley de Información de Crédito Justa existe para proteger sus derechos, no para darle vacíos legales. Recuerde que las agencias de reportes de crédito sólo tienen la obligación de eliminar la información que no pueda ser verificada. Si creen que la información es verificable, no aceptarán eliminarla.

Artículos 609, 611 y 623 de la FCRA

  • La sección 609 aborda su derecho a solicitar copias de su reporte de crédito y establece que los registros de datos deben ser eliminados si la información disputada no puede ser verificada. No aborda su derecho a disputar información en su reporte de crédito. El derecho a disputar información se encuentra en la sección 611 de la FCRA.
  • La sección 611a de la FCRA dice que la agencia de reportes de créditos no necesita mostrar el método de verificación o enviarle los resultados por escrito de la disputa cuando usted envía su disputa electrónicamente.
  • En la Sección 623 y otras secciones de la Ley de Reportes de Créditos Justos, usted tiene el derecho de disputar una deuda no sólo con las agencias de reportes de crédito sino también directamente con un proveedor de datos (compañía de tarjetas de crédito, prestamista, cobrador). El artículo 623 de la FCRA también prohíbe que una empresa proporcione información inexacta a una agencia de reportes de crédito.

Consejos para escribir cartas de disputa de reportes de crédito con éxito

  • Preste atención a las pruebas que incluye y proporcione registros que respalden sus reclamaciones.
  • Trate de no utilizar los formularios de las cartas de Internet o de las agencias de crédito. Incluimos plantillas a modo de orientación. Pero ajústelas y elabore su propio documento.
  • Dispute los errores que sean reales. No intente que las agencias de crédito quiten elementos negativos válidos y legítimos. Lo más probable es que no lo hagan, y sus disputas legítimas podrían ser rechazadas en el proceso.
  • Pida siempre que se elimine o actualice el error.
  • Trate de disputar un error a la vez, o al menos unos pocos a la vez. Si tiene un gran número de errores, puede agruparlos y espaciar las disputas.
  • Envíe su carta por correo certificado, con acuse de recibo.
  • Guarde un registro de toda la correspondencia.
  • Si cree que ha sido víctima de un robo de identidad, debe denunciarlo inmediatamente, además de presentar la reclamación ante la agencia de crédito.

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Equifax informó erróneamente los puntajes de crédito durante tres semanas

Equifax, una de las mayores agencias de reportes de crédito, tuvo un fallo que calculó mal el 12% de los reportes de crédito. «Millones» de esos puntajes fueron enviados a los prestamistas durante un período de tres semanas.

Los prestamistas toman decisiones sobre las solicitudes de préstamos y tarjetas de crédito basándose en esos puntajes de crédito. Si el puntaje de una persona era significativamente más alto o más bajo de lo que realmente era, el prestamista podría haberle dado una tasa de interés injusta o haberle negado el préstamo por completo.

El error afectó a millones de consumidores. Alrededor de 300,000 vieron cambiar su puntaje en al menos 25 puntos, según Equifax. Cuanto mayor sea la diferencia en puntos, más probable es que un prestamista tenga que modificar cualquier acuerdo de préstamo.

En mayo, Equifax empezó a ponerse en contacto con los prestamistas para informarles de los errores de crédito, según el National Mortgage Professional [ENG]. Los funcionarios de Equifax dijeron que el problema fue el resultado de un error de codificación que ya se ha resuelto. Los funcionarios también dijeron que el error se produjo porque los datos se están transfiriendo a la nube de Equifax – la agencia planea tener todo transferido a este nuevo software digital a finales de año.

Aunque Equifax comenzó a hablar con los prestamistas sobre el tema en mayo y lanzaron una declaración pública el 2 de agosto.

«No nos tomamos este asunto a la ligera», dice Equifax. «El problema se ha solucionado, estamos trabajando estrechamente con los prestamistas y estamos acelerando la migración de este entorno a la Nube de Equifax, lo que proporcionará controles y supervisión adicionales que ayudarán a detectar y prevenir problemas similares en el futuro.»

Sin embargo, el director general de la agencia, Mark Begor, hizo un comentario en una conferencia en junio, que molestó a la gente.

«Creemos que el impacto va a ser realmente muy pequeño, no es algo significativo para Equifax», dijo Begor.

La declaración pública de Equifax reconoce el comentario de Begor y dice que carece de contexto. Según el comunicado, Begor decía que el error de codificación no afectaría significativamente a las finanzas de la agencia.

Pero el error sí afectará a los consumidores y a sus finanzas

Solicitudes denegadas

En junio, al 42% de los consumidores se les negó un préstamo o una tarjeta de crédito debido a su puntaje de crédito, según un nuevo estudio de LendingTree [ENG]. Lo mismo ocurrió con tres cuartas partes de los consumidores con mal crédito.

Y muchos no creen que ese juicio haya sido justo: el 40% de los consumidores no creen que su puntaje refleje con exactitud su responsabilidad financiera.

Si es una de las miles de personas a las que se les modificó la puntuación esta primavera, eso podría ser cierto.

«La verdad es que los fundamentos del crédito se reducen a tres cosas: Pagar las facturas a tiempo cada vez, mantener los saldos bajos y no solicitar demasiado crédito con demasiada frecuencia», dice Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree.

Las personas más propensas a creer que hay una diferencia entre su puntaje y su responsabilidad real tenían una puntuación que oscilaba entre 300 y 579. En su caso, es poco probable que el error de Equifax haya provocado la denegación de alguna de sus solicitudes financieras.

Infórmese: Su guía para hacer efectivas las disputas de su reporte de crédito

Los errores ocurren

Ya sea que sospeche que su puntaje de crédito fue reportado incorrectamente o no, es una buena idea revisar su reporte de crédito.

Los consumidores obtienen una copia gratuita de su reporte de crédito cada año. Después de la copia gratuita, el reporte sigue estando disponible por una tarifa. Comprobar su puntaje con regularidad puede ayudarle a detectar el robo de identidad. Puede ver no sólo su puntaje de crédito sino también los detalles de por qué su puntuación es la que es. Si su puntaje de crédito es más bajo de lo que esperaba, puede utilizar el reporte para ver cuál podría ser la causa, como pagos atrasados o cuentas congeladas.

Si no hay ninguna señal de advertencia en su reporte que pueda estar causando su bajo puntaje, póngase en contacto con sus prestamistas para tratar el tema. Los errores en los reportes de crédito ocurren.

«Esa es una de las razones por las que es tan importante revisar regularmente sus reportes de crédito de las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion)», dice Schulz. «Tener un buen puntaje de crédito ya es bastante difícil. Lo último que quiere es que el error de otra persona le impida tener uno».

Infórmese: 7 pasos para disputar la información del reporte de crédito


Fuentes

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