La decisión de declararse en bancarrota es un gran paso que puede ayudarle a emprender el camino de la recuperación financiera. Sin embargo, hay pasos que debe seguir para demostrar a los tribunales de Estados Unidos que es elegible para declararse en bancarrota.
Un gran paso es la prueba de medios de la bancarrota, que debe pasar para presentar la bancarrota del Capítulo 7. El Capítulo 13 no tiene una prueba de medios. Sin embargo, se requiere que usted pase por un proceso similar para demostrar que tiene suficiente ingreso disponible para hacer los pagos.
Esta guía le ayudará a entender la prueba de medios y cómo puede afectar a su presentación.
¿Qué es la prueba de medios de la bancarrota?
La prueba de medios se convirtió en una parte obligatoria del proceso de declaración en 2005, después de que el Congreso aprobara la Ley de Prevención del Abuso de la Bancarrota y Protección del Consumidor. El objetivo es evitar que las personas abusen de la bancarrota personal exigiéndoles que demuestren que tienen una necesidad legítima de alivio. Esencialmente, los tribunales quieren asegurarse de que usted no está utilizando el Capítulo 7 de bancarrota como una «salida fácil» cuando tiene los medios para pagar su deuda.
Eso puede sonar aterrador. Sin embargo, en realidad, si usted ha estado luchando para mantenerse a flote y no puede avanzar en el pago de su deuda, entonces es probable que pase sin ningún problema. Sin embargo, es crucial que usted complete la prueba de medios correctamente para asegurar que su caso de bancarrota puede proceder sin ningún problema. Tener un abogado de bancarrota calificado de su lado para ayudar puede ser imperativo.
Steve Rhode, el «Tipo para salir de las deudas» (“Get Out of Debt Guy”, en inglés) y miembro del panel «Ask the Expert» de Debt.com, lo explica así:
«Sería incorrecto pensar que la prueba de medios es una calculadora dura y rápida, en la que se introducen los números y escupe una respuesta de sí o no. De hecho, la forma en que el abogado de la bancarrota realiza el cálculo es más un arte que una ciencia. El cálculo de la prueba de medios es otra de esas áreas en las que cuando alguien se presenta por su cuenta, no tiene suficiente experiencia para tomar las decisiones matizadas que se requieren.»Steve Rhode
Teniendo esto en cuenta, lo que va a leer describe los factores que intervienen en el cálculo de la prueba de medios. Sin embargo, el matiz viene dado por lo que se pondera o no se tiene en cuenta en las categorías descritas.
¿Cómo funciona la prueba de medios?
La prueba de medios se requiere para presentar el Capítulo 7 de bancarrota en la mayoría de los casos. Hay algunas excepciones en las que no se requiere para hacer la presentación que explicaremos a continuación.
Tenga en cuenta que hay una gran cantidad de papeleo involucrado en la realización de la prueba de medios y puede ser complicado y confuso. Por eso le recomendamos que trabaje con un abogado de bancarrota calificado para presentarla.
«Presentar este papeleo de forma incorrecta podría llevar a que su caso sea rechazado o forzarlo a presentar un plan de pago de tres a cinco años en lugar de calificar para una descarga de 90 días con el Capítulo 7 de bancarrota», explica Rhode. «Equivocarse tiene consecuencias reales.»
Esto es lo que usted y su abogado presentarán para demostrar que usted es elegible para hacer la presentación.
Completar una prueba de medios del Capítulo 7
Para una bancarrota del Capítulo 7, la prueba de medios muestra que usted no tiene suficientes ingresos disponibles para pagar su deuda en un plan de pago del Capítulo 13.
Paso 1: Comparar su ingreso mensual actual con el ingreso familiar promedio en su estado
En primer lugar, debe completar la Declaración de sus Ingresos Mensuales Actuales del Capítulo 7 (Formulario Oficial 122A-1 [ING]). Esto totaliza todos los ingresos mensuales que usted recibe como hogar, incluyendo:
- Salarios, propinas, bonos y comisiones
- Manutención, como la de los hijos o la pensión alimenticia
- Ingresos de un negocio
- Ingresos por alquileres y propiedades
- Intereses, dividendos y cánones
- Prestaciones de desempleo
- Ingresos por jubilación
También tendrá en cuenta el estado en el que vive y el tamaño de su familia. Eso determinará la renta familiar promedio que se compara con su CMI.
Si su CMI anualizado es inferior a la renta familiar promedio designada, firma el formulario y ya está. No hay presunción de abuso, por lo que puede seguir adelante con la presentación del Capítulo 7.
Por otro lado, si su CMI anualizado es superior al ingreso familiar promedio designado, entonces hay más papeleo que debe completarse.
Paso 2: Completar el cálculo de la prueba de medios
Este paso es necesario cuando sus ingresos mensuales actuales (CMI, por sus siglas en inglés) superan los ingresos familiares promedio de su estado. Confirma para los tribunales que, aunque sus ingresos sean más elevados, sus obligaciones (deudas) y gastos son tales que se enfrenta legítimamente a dificultades económicas.
Para ello, usted y su abogado completarán el Cálculo de la Prueba de Medios del Capítulo 7 (Formulario Oficial 122A-2 [ING]). Este formulario reafirma sus ingresos y luego detalla:
- El número de personas que se utiliza para determinar las deducciones de sus ingresos (es decir, el número de personas que reclama como dependientes)
- Los gastos de alimentación, ropa y otros artículos de primera necesidad de cada persona de su hogar
- Los gastos de asistencia sanitaria de su bolsillo
- Seguros
- Gastos de vivienda y servicios públicos
- Gastos de transporte
- Impuestos
- Pagos por orden judicial
- Cuidado de niños
- Gastos de telecomunicaciones
- Gastos de educación
- Donaciones
- Pagos de deudas aseguradas
Para reiterar, todo esto requiere una información muy precisa y no es tan sencillo como remitirse a su presupuesto o a los estados de su cuenta bancaria. Debe utilizar las normas nacionales y locales del IRS [ENG] para determinar lo que el gobierno considera que debe pagar por cualquier gasto calculado. A continuación, debe detallar los pagos adicionales que realiza por encima de esos umbrales.
Basado en todos estos números, usted calcula su ingreso disponible y luego afirma si usted sería elegible o no para presentar el Capítulo 13. Usted firma el formulario y su abogado lo presenta al tribunal.
Paso 3: Un fideicomisario revisa la información que usted proporciona
Una vez completados todos los formularios, un fideicomisario designado por el tribunal revisará la información que usted proporcione. Basado en sus hallazgos, puede haber dos resultados:
- Usted aprueba: El fideicomisario afirma que usted es elegible para presentar el Capítulo 7 de bancarrota y su presentación puede proceder.
- Usted no pasa: Hay una presunción de abuso, lo que significa que el fideicomisario determina que usted tiene suficientes ingresos para un plan de pago del Capítulo 13.
Conéctese con el equipo adecuado para presentar la bancarrota.
La variación del Capítulo 13 de la prueba de medios
Para el Capítulo 13 de bancarrota, usted debe demostrar que tiene los ingresos disponibles necesarios para entrar en un plan de pago. El papeleo y el proceso son similar a la prueba de medios del Capítulo 7. Esto también determinará la duración de su plan de pago.
Paso 1: Calcule sus ingresos mensuales actuales y su período de compromiso
En primer lugar, debe completar una Declaración de sus ingresos mensuales actuales y el cálculo del período de compromiso del Capítulo 13 (Formulario oficial 122C-1 [ING]). Este formulario:
- Determina sus ingresos mensuales actuales (CMI, por sus siglas en inglés) obtenidos de:
- Salarios, propinas, bonificaciones y comisiones
- Manutención, como la de los hijos o la pensión alimenticia
- Ingresos de un negocio
- Ingresos por alquileres y propiedades
- Intereses, dividendos y cánones
- Prestaciones de desempleo
- Ingresos por jubilación
- Compara sus ingresos actuales anualizados con la renta promedio de una familia de su tamaño en su estado.
- Calcula si debe comprometerse a un periodo de pago de 3 años o a un periodo de pago de 5 años
Si sus ingresos mensuales actuales son inferiores al promedio de los ingresos familiares de su estado, ya ha terminado; pasará directamente a presentar la declaración al tribunal. Si sus ingresos son superiores a esa cantidad, entonces deberá pasar al segundo paso y rellenar otro formulario.
Paso 2: Calcular su renta disponible y el pago previsto del plan
Si sus ingresos son superiores al promedio de ingresos de su estado para una familia de su tamaño, debe completar el formulario de Cálculo de sus ingresos disponibles del Capítulo 13 (Formulario oficial 122C-2 [ENG]) para hacer la presentación.
El ingreso disponible es el ingreso que le queda una vez que se pagan todos los impuestos, las deducciones y los gastos necesarios. Al igual que con la prueba de medios del Capítulo 7, esto no se determina por los valores reales de estos gastos en su presupuesto. En su lugar, debe referirse a las normas nacionales y locales del IRS [ING].
Los gastos incluirán:
- Alimentos, ropa y otros elementos esenciales para cada persona en su hogar
- Los gastos de asistencia sanitaria de su bolsillo
- El seguro
- Gastos de vivienda y servicios públicos
- Gastos de transporte
- Impuestos
- Pagos por orden judicial
- Cuidado de los hijos
- Gastos de telecomunicaciones
- Gastos de educación
- Donaciones
- Pagos de deudas aseguradas
Una vez que determine el ingreso disponible que tiene, entonces calcule sus pagos mensuales proyectados del plan del Capítulo 13. Hacer este cálculo correctamente es crucial porque si no puede afrontar los pagos, su caso podría ser rechazado.
Paso 3: Presentar su información a los tribunales para su revisión
El tribunal asignará su caso a un administrador de bancarrota de los Estados Unidos. Éste revisará la información proporcionada para asegurarse de que tiene los ingresos disponibles necesarios para entrar en un plan de pago. Una vez confirmado esto, organizarán una reunión con sus acreedores para discutir su plan de pago.
Si usted no tiene suficientes ingresos disponibles para hacer los pagos, entonces usted no será elegible para presentar el Capítulo 13 de bancarrota. En su lugar, es posible que tenga que convertir su presentación al Capítulo 7. En la mayoría de los casos, esto es realmente una buena noticia. Usted será capaz de recibir la descarga más rápido, dentro de 90-120 días en lugar de 3-5 años.
El promedio de los ingresos según el estado y el tamaño de la familia
El promedio de los ingresos en el estado en el que se presenta es crucial para su caso de bancarrota. Tanto la prueba de medios para el Capítulo 7 como el cálculo de la renta disponible para el Capítulo 13 dependen de ella. El tamaño de su familia también afecta a la renta promedio utilizada en estas pruebas. Cuanto mayor sea su familia, mayor será el umbral de la renta promedio.
Este mapa muestra la renta promedio para 2020 por estado para los individuos. También puede pasar por encima o hacer clic en su estado para ver el ingreso promedio para una familia de dos, tres o cuatro personas. El promedio de los ingresos se determina a partir de los datos de la Oficina del Censo de Estados Unidos.
Comprensión de los ingresos mensuales actuales (CMI)
El ingreso mensual actual (CMI, por sus siglas en inglés) es un cálculo crítico que determinará su elegibilidad para declararse en bancarrota. El CMI se calcula sobre la base de los ingresos mensuales que ha recibido de todas las fuentes de ingresos calificadas durante el período de seis meses que termina el mes anterior a la presentación. Esto se conoce como período de revisión.
Supongamos que se declara en bancarrota en julio. En ese caso, el período de revisión evaluaría sus ingresos desde el 1 de enero hasta el 30 de junio.
Qué fuentes de ingresos cuentan para el CMI
Estas fuentes de ingresos cuentan en los cálculos del CMI:
- Los salarios, las propinas, las primas, las horas extras y las comisiones (en bruto, es decir, antes de impuestos).
- La manutención, como la de los hijos o la pensión alimenticia, y las contribuciones de otra persona para los gastos del hogar, como un hijo mayor de edad
- Ingresos de una empresa, profesión o explotación agrícola
- Ingresos por alquileres y propiedades
- Intereses, dividendos y cánones
- Prestaciones de desempleo
- Ingresos por jubilación y pensiones
- Otras fuentes de ingresos que no se excluyen
Hay algunas fuentes de ingresos que no forman parte del cálculo del CMI. La más común es cualquier prestación que se reciba a través de la Seguridad Social, como el SSI y los pagos por incapacidad de la Seguridad Social.
Por qué el cálculo del CMI puede ser complicado
El cálculo del CMI no siempre es tan sencillo como parece, y por eso es tan beneficioso trabajar con un abogado de bancarrotas calificado. Aquí hay algunos ejemplos de cómo el CMI puede complicarse:
- Los ingresos y las contribuciones de su cónyuge cuentan para el CMI de manera diferente dependiendo de si usted se declara en bancarrota individualmente o conjuntamente.
- Las prestaciones por incapacidad de la Seguridad Social no cuentan para el CMI, pero los pagos estatales por incapacidad sí.
- Hay fuentes de ingresos especiales que la mayoría de la gente no tiene en cuenta. Por ejemplo, si recibe pagos por haber sido víctima del terrorismo doméstico o de un crimen contra la humanidad, esos ingresos están excluidos.
El momento de presentar la declaración también puede ser crucial para obtener el mejor cálculo del CMI. Por ejemplo, si tiene ingresos estacionales, le conviene programar su declaración para que el cálculo se realice cuando sus ingresos sean bajos y no altos. De lo contrario, podría ser declarado inelegible para presentar el Capítulo 7, o puede no ser capaz de hacer los pagos para el Capítulo 13.
Prepárese para presentar la bancarrota.
Exenciones de la prueba de medios
Hay ciertas situaciones en las que puede estar exento de tomar una prueba de medios.
Usted es un veterano discapacitado o en el servicio militar activo
La Ley de Alivio Civil para Miembros del Servicio proporciona dos exenciones clave de la prueba de medios:
- Los veteranos discapacitados están exentos si las deudas se contrajeron principalmente mientras el veterano prestaba servicio activo o mientras realizaba una actividad de defensa nacional.
- Los miembros del servicio, los reservistas y los miembros de la Guardia Nacional están exentos cuando prestan servicio activo o realizan una actividad de defensa nacional durante al menos 90 días. La exención dura 540 días tras la finalización de dicho servicio.
Su deuda es principalmente empresarial
Si la fuente principal de la deuda que le ha llevado a presentar la solicitud es una deuda empresarial, no está obligado a someterse a la prueba de medios económicos. La deuda empresarial se define como cualquier deuda contraída con la intención de obtener un beneficio.
