Un temor común al declararse en bancarrota es que perderá todo a cambio de saldar su deuda. Sin embargo, la realidad es que incluso con el Capítulo 7, donde se liquidan los bienes, muy pocos declarantes terminan perdiendo algo. De hecho, sólo alrededor del 4% de las personas que se declaran en bancarrota terminan perdiendo bienes.[1], gracias a las exenciones de bienes inmuebles federales y estatales y otras exenciones de bienes.

Esta guía explica cómo funcionan las exenciones, y lo que puede y no puede ser protegido dependiendo del lugar donde se vive.

Antes de entrar en esto no debe hacer ninguna suposición sobre cómo las exenciones le afectarán en su estado. Dependiendo del lugar donde viva, puede optar por utilizar las exenciones estatales o federales. Las prácticas locales de su tribunal de bancarrotas también pueden ser importantes.

Es imprescindible que consulte y utilice los servicios de un abogado especializado en bancarrotas para comprender mejor qué exenciones tienen más sentido para usted y cómo se pueden proteger realmente los elementos que pueden parecer desprotegidos.

¿Cómo funcionan las exenciones de la bancarrota?

Las exenciones funcionan de manera diferente según el tipo de bancarrota que se presente y el lugar donde se viva.

Exenciones en el Capítulo 7

La bancarrota del Capítulo 7 se conoce como “bancarrota directa” porque es la bancarrota menos complicada de presentar. En las presentaciones limitadas del Capítulo 7, en las que habría activos sustanciales en exceso de pasivos, el síndico del tribunal supervisa la venta de los activos y las ganancias se utilizan para pagar a los acreedores y prestamistas que usted debe. Sin embargo, sólo los activos no exentos son elegibles para la venta.

Muchos bienes califican para una exención, lo que significa que el tribunal no los tocará, y usted podrá conservarlos. La gente asume erróneamente que los acreedores vendrán después de los televisores, computadoras, camas, etc. Los acreedores no quieren sus cosas usadas y no tienen un método eficiente para tratar con ellas.

La mayoría de las exenciones, como la exención de la vivienda, se basan en el valor de la propiedad en cuestión. Las casas que están por debajo de un cierto valor están exentas, mientras que las que están por encima de ese valor no lo están. Pero ese no es el caso en algunos estados. En algunos estados, la casa está completamente protegida en caso de bancarrota.

Exenciones en el Capítulo 13

La bancarrota del Capítulo 13 se conoce como “bancarrota de los asalariados” porque el tribunal organiza un plan de reembolso de 3 a 5 años. Debe hacer pagos mensuales de acuerdo con un programa acordado antes de recibir la descarga final de la bancarrota.

Por lo tanto, no es necesario que sus bienes califiquen para una exención para que pueda conservarlos. Sin embargo, las exenciones todavía entran en juego porque afectan a la cantidad que termina pagando. El tribunal determina sus pagos mensuales en base al valor de sus bienes no exentos.

Por lo tanto, mientras más exenciones tenga derecho a recibir, más bajos serán sus pagos mensuales del Capítulo 13.

Conéctese con el equipo adecuado para ayudarle a presentar su solicitud.

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Tipos de exenciones

Las exenciones por bancarrota se agrupan. Los grupos para las exenciones de bancarrota federales y estatales son en gran medida los mismos. La mayoría son sencillas y se definen aquí. Sin embargo, algunos tienen reglas especiales sobre las que puede leer más abajo. En general, las exenciones protegen su propiedad hasta un cierto valor; si no se estipula un valor, entonces la propiedad está totalmente protegida.

  • Exención de la propiedad – protege su residencia principal.
  • Propiedad personal – protege los artículos personales, normalmente los que son necesarios o los que pueden tener un valor sentimental.
  • Vehículo de motor – protege su principal forma de transporte.
  • Cuentas de jubilación y pensiones – protege los ahorros a largo plazo que ha generado para su futuro.
  • Prestaciones públicas – protege las prestaciones de asistencia que recibe, que a menudo proporcionan ingresos vitales.
  • Herramientas del oficio – protege los artículos y la propiedad que son necesarios para trabajar eficazmente en una ocupación.
  • La pensión alimenticia y la manutención de los hijos – protege el dinero que recibe a través de la manutención ordenada por el tribunal, que puede ser una fuente vital de ingresos.
  • Salarios – protege los ingresos que usted gana (esto no está protegido por la ley federal, pero está protegido en la mayoría de los estados).
  • Seguro – protege las pólizas de seguro que necesita para proteger a su familia.
  • Comodín – le permite proteger la propiedad adicional que es valiosa para usted.
  • Miscelánea – algunos estados tienen otras exenciones específicas designadas como misceláneas.

Normas para las exenciones de la propiedad inmobiliaria

Las exenciones de impuestos sobre la propiedad pueden ser cruciales porque pueden impedir la venta de su casa en la bancarrota. Esto sólo se aplica a los bienes inmuebles que utiliza como su residencia principal. Otros bienes inmuebles, como casas de vacaciones o propiedades de alquiler, no estarán protegidos.

Reglas para las limitaciones de capital

En la mayoría de los casos, una exención para la vivienda no protegerá el valor total de la misma. En la mayoría de los estados, así como bajo las directrices federales, sólo protege una cantidad determinada de patrimonio.

Si tiene más patrimonio que el protegido por la exención, entonces su casa se vendería si presenta el Capítulo 7. Recibiría la cantidad de la exención de vuelta de la venta. Luego el resto de las ganancias se utilizarían para pagar la hipoteca y pagar a sus acreedores.

Por ejemplo, digamos que es dueño de una casa con un valor de mercado actual de $150,000. Debe $100,000 en su hipoteca. Esto significa que tiene $50,000 de capital. Si vive en Arizona, donde una exención para viviendas cubre el capital acumulado hasta $150,000, su casa no se venderá. Sin embargo, bajo las exenciones federales que sólo protegen hasta $25,150 si presenta la declaración de manera individual, la casa se vendería.

La buena noticia es que la exención de la vivienda en la mayoría de los estados protegerá una cantidad considerable de capital. En muchos estados, así como bajo las reglas federales, la cantidad de capital se duplica si usted está casado. Por lo tanto, en el ejemplo anterior, si estuviera casado, las normas federales protegerían la casa porque el límite del capital sería de $50,300.

Este mapa muestra la exención individual de la vivienda en cada estado, con una ventana emergente que detalla si hay un monto de exención adicional para una pareja casada. Los siete estados que están marcados tienen una exención ilimitada de bienes raíces, lo que significa que puede proteger su casa sin importar el valor. Dos estados (Nueva Jersey y Pensilvania) no tienen una exención para la vivienda.

Reglas adicionales

Tenga en cuenta que a menudo son normas adicionales que debe cumplir para tener derecho a esta exención. Por ejemplo, es posible que tenga que residir en su casa durante un cierto período para tener derecho a ella.

Además, incluso si utiliza las normas estatales de exención de la propiedad inmobiliaria que no tienen un límite en cuanto a la cantidad de capital que tiene, las pautas federales dicen que debe vivir en la casa por lo menos 40 meses para tener derecho a la protección ilimitada. De lo contrario, el capital está protegido sólo hasta $170,350.

Las normas de exención de bienes raíces varían de un estado a otro y pueden ser complicadas. Esta es otra razón por la que es muy beneficioso tener un abogado de bancarrota calificado que tenga licencia en su estado. Ellos pueden ayudarlo a navegar las reglas de la propiedad residencial, así como otras exenciones de bancarrota.

¿Qué es una exención comodín?

Las exenciones de comodín existen para permitirle proteger la propiedad que es significativa para usted. Si tiene un artículo que no entra en uno de los grupos específicos de exenciones en su estado, entonces puede usar el comodín para protegerlo.

No todos los estados tienen una opción de comodín disponible. Los que sí la tienen siempre limitan el comodín a una cierta cantidad de dólares. El valor del artículo que desea conservar debe estar por debajo de ese límite para poder usarlo.

Por ejemplo, digamos que tiene un reloj de pie que ha estado en su familia por generaciones. Si vive en Alabama donde la exención de los comodines es de $7,750. Siempre y cuando el valor del reloj se haya tasado por debajo de $7,750, entonces podría quedarse con el reloj.

Exenciones federales y estatales

Tanto el gobierno federal como los estados individuales tienen exenciones específicas. La mayoría de los estados requieren que use las exenciones de sus estados al presentar la solicitud.

Sin embargo, si usted vive en uno de estos lugares, puede elegir si utiliza las exenciones federales o estatales:

Alaska Kentucky New Jersey Rhode Island
Arkansas Massachusetts New Mexico Texas
Connecticut Michigan New York Vermont
Distrito de Columbia Minnesota Oregon Washington
Hawaii New Hampshire Pennsylvania Wisconsin

No se puede mezclar y combinar; hay que elegir una u otra. En California, debe usar las exenciones estatales, pero hay dos conjuntos para elegir.

Exenciones de bancarrota federal

Las exenciones federales son promulgadas por el Congreso y actualizadas cada tres años el 1 de abril. Las actuales exenciones fueron establecidas el 1 de abril de 2019.[2] La siguiente serie de actualizaciones ocurrirá el 1 de abril de 2022.

Para un entendimiento completo de las exenciones federales de bancarrota, debe leer la ley actual aquí [ENG].

Si usted está casado y se presenta en forma conjunta, todas las exenciones federales que están limitadas por un monto monetario pueden ser duplicadas. Si no hay una cantidad indicada, entonces toda la propiedad está exenta.

Hogar

  • Bienes inmuebles (incluye casas móviles, cooperativas o parcelas de entierro): hasta $25,150.
  • La parte no utilizada de la exención de la finca: hasta $12,575 pueden ser utilizados para otras propiedades

Propiedad personal

  • Animales, mobiliario, libros, artículos domésticos, cultivos, instrumentos musicales, ropa, electrodomésticos: hasta $625 por artículo (hasta $13,400 en total)
  • Joyas: hasta $1,700
  • Ayudas para la salud
  • La recuperación de la muerte por negligencia de una persona de la que dependía
  • Recuperación de daños personales: hasta $25,150 (con la excepción del dolor y el sufrimiento o las pérdidas económicas)
  • Pagos por pérdida de ganancias

Vehículo de motor

  • Hasta $4,000

Cuentas de jubilación y pensiones

  • Cuentas de jubilación exentas de impuestos (esto cubre 401(k)s, 403(b)s, participación en las ganancias y planes de compra de dinero, SEP e IRA SIMPLE, y planes de beneficios definidos)
  • IRAS y Roth IRA: hasta $1,362,800

Beneficios públicos

  • Asistencia pública, Seguridad Social, prestaciones para veteranos, compensación por desempleo, compensación para víctimas de delitos

Herramientas de comercio

  • Implementos, libros y herramientas del oficio: hasta $2,525

Pensión alimenticia y manutención de los hijos

  • La pensión alimenticia y la manutención de los hijos son necesarias para la manutención

Seguro

  • Póliza de seguro de vida no vencida (excluye para el seguro de crédito)
  • Póliza de seguro de vida con valor de préstamo: hasta $13,400. Beneficios por discapacidad, desempleo o enfermedad
  • Los pagos del seguro de vida de una persona de la que dependía, que necesita para su sustento

Comodín

  • $1,325 de cualquier propiedad, y la parte no utilizada de la exención de la propiedad: hasta $12,575

Exenciones de bancarrota por estado

El derecho a las exenciones estatales depende de dónde haya residido durante los dos años anteriores a su presentación. Pero eso no significa necesariamente que haya vivido físicamente en ese estado. Las exenciones para los estados pueden ser muy específicas y cambiar según el calendario establecido por cada estado.

Una vez más, es mejor contactar a un abogado calificado con licencia para ejercer en su estado para entender las exenciones disponibles. Si vive en un estado en el que puede elegir entre las exenciones federales o estatales, o en California donde hay dos sistemas, un abogado también puede ayudarlo a elegir qué exenciones serían mejores en función de su situación.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

Conéctese con un abogado de bancarrota local calificado.

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Fuentes:
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Artículo modificado por última vez el Diciembre 15, 2020. Publicado por Debt.com, LLC

Reviewed By

Steve Rhode

Expert contributor