Declararse en bancarrota puede permitirle empezar de nuevo, eliminando la mayor parte de sus deudas, si no todas. Sin embargo, muchas personas posponen la declaración por miedo a las consecuencias. Una de las mayores preocupaciones es el daño que la bancarrota causará al puntaje de crédito del consumidor.

Aunque la disminución del puntaje de crédito puede ser significativa, depende de la situación de su puntaje antes de presentar la solicitud. Es más, muchos expertos sostienen que la recuperación del puntaje de crédito es más rápida para las personas que se declaran en bancarrota que para las que no lo hacen. En otras palabras, no presentar la solicitud podría mantenerlo endeudado durante más tiempo y provocar más sanciones en el reporte de crédito.

Teniendo esto en cuenta, vamos a desglosar lo que ocurre con su reporte y puntaje de crédito durante la bancarrota. También explicaremos lo que puede hacer después de recibir el descargo final para recuperar su puntaje.

Tabla de contenidos:

¿Cuánto tiempo permanece la bancarrota en su reporte de crédito?

La declaración de bancarrota se refleja en su reporte de crédito de dos maneras.

1. Registro de la declaración de bancarrota

La propia declaración de bancarrota aparecerá en la sección de registros públicos de su reporte de crédito durante un tiempo limitado.

Capítulo presentado Período de reporte
Capítulo 7 Hasta 10 años desde la fecha de presentación
Capítulo 11 Hasta 10 años desde la fecha de presentación
Capítulo 12 Hasta 10 años desde la fecha de presentación
Capítulo 13 Hasta 7 años desde la fecha de presentación

2. Cuentas incluidas en la bancarrota

Las cuentas incluidas en su declaración de bancarrota también tendrán anotaciones de estado de cuenta para su presentación.

  • Durante su presentación, los estados de cuenta tendrán la anotación “incluido en la bancarrota”.
  • Después de la descarga, el estado cambiará a “descargado en la bancarrota” y el balance mostrará $0

Estos estados y cuentas permanecen en su reporte de crédito durante siete años a partir de la fecha en que cada cuenta entró en mora. Por lo tanto, aunque el registro de la bancarrota permanezca durante diez años, las cuentas incluidas desaparecerán de su reporte después de siete.

NOTA: ¡El historial de pagos puede no actualizarse durante su declaración!

Aunque su reporte de crédito enumerará sus cuentas y mostrará el estado “incluido en la bancarrota” mientras usted presenta la solicitud, el historial de pagos normalmente no se informará. Generalmente, los proveedores de datos no informarán de los pagos a las agencias de crédito, tanto si realiza los pagos a tiempo como si no.

Esto puede resultar frustrante, especialmente en el caso de deudas que pueden estar al día, como una hipoteca. Sin embargo, los prestamistas evitan informar sobre el historial de pagos para evitar infracciones de la aprobación de la gestión ante el tribunal.

¿Cuánto afectará la bancarrota a su puntaje de crédito?

En 2010, FICO publicó un reporte que mostraba ejemplos del puntaje de crédito promedio después de la bancarrota. La disminución cuando usted comenzó con una puntuación alta es más significativa.

Puntaje de crédito inicial Cantidad que disminuye su puntaje Puntaje de crédito promedio después de la bancarrota
Puntaje de crédito de 780 (excelente) 240 540
Puntaje de crédito de 680 (regular) 150 530

En ambos casos, se termina con un puntaje de crédito malo. Pero el descenso de regular a malo es menor que el de excelente a malo. Esencialmente, usted tiene más que perder cuando tiene un crédito bueno o excelente. Si usted ya tiene un crédito malo (menos de 550 de puntaje de crédito) entonces el daño de puntos puede no ser tan malo. Recuerde que las puntuaciones FICO sólo bajan hasta 300, pero es raro ver algo por debajo de 500.

¿Cuál es el costo en el puntaje de crédito por esperar a presentar la solicitud?

Mientras que una caída de 240 puntos es ciertamente digna de mención, también vale la pena señalar lo mucho que esperar para presentar o no presentar en absoluto la bancarrota puede afectar negativamente a su puntaje.

La bancarrota puede darle un descanso limpio de la deuda, lo que significa que puede centrarse en la reconstrucción. Por otro lado, salir de las deudas puede llevar años y provocar más daños.

  • Los pagos no realizados permanecen en su reporte de crédito durante siete años.
  • Las cancelaciones de tarjetas de crédito y las faltas de pago de préstamos permanecen siete años a partir de la fecha en que la cuenta entró en mora por primera vez.
  • Las cuentas de cobro permanecen durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta original entró en mora.
  • Las deudas que se liquidan permanecen en su crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación.

Así que, aunque la bancarrota afectará negativamente a su crédito, no presentarla también puede tener un impacto negativo significativo. Y el daño puede durar el mismo tiempo.

Hable con un especialista en alivio de la deuda para ver si la bancarrota es la mejor opción para usted.

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Por qué necesita trabajar en su crédito lo antes posible

Si tiene un puntaje de crédito de 550, pedir un préstamo va a ser un reto. Un puntaje de crédito de 550 o inferior suele ser demasiado bajo para poder optar a una hipoteca. Sin embargo, usted no está tan lejos de la puntuación que necesita para calificar para esta buena deuda. Con las opciones de financiación de la FHA, sólo necesita una puntuación de 560-600 para calificar. Por supuesto, si desea utilizar las opciones de financiación tradicionales, generalmente necesita al menos un puntaje de crédito de 600.

Sin embargo, además de la aprobación del préstamo, hay otras preocupaciones que vienen con una puntuación baja:

  1. Límites de crédito más bajos en las tarjetas de crédito, incluso en las tarjetas que se ofrecen a través de exámenes de preaprobación.
  2. Un tipo de interés más alto en casi cualquier tipo de financiación que busque; aumenta el costo total y puede aumentar también los pagos mensuales.
  3. Menor capacidad de calificar para condiciones atractivas de financiación, como los préstamos para automóviles, es decir, no puede calificar para los préstamos de 10 de entrada anunciados por el concesionario.

Entonces, ¿la bancarrota es mala para su crédito? Sí. Pero puede que no sea tan mala como cree. Y hay opciones de financiación diseñadas específicamente para ayudar a las personas en su situación. Por ejemplo, hay soluciones para comprar un auto después de la bancarrota.

Consejos sobre el crédito después de la bancarrota

Una vez que reciba la exención de responsabilidad, puede ponerse a trabajar inmediatamente en la reconstrucción de su crédito. Aunque la anotación en el reporte de crédito por bancarrota puede durar entre 7 y 10 años, puede empezar a tomar medidas para mejorar su puntaje sin demora.

Lo bueno del puntaje de crédito en los Estados Unidos es que el “peso” de la información negativa en su puntaje de crédito disminuye con el tiempo. Esto significa que las acciones positivas que realice después de la bancarrota pueden compensar ese registro público negativo y otras manchas crediticias del pasado.

Este plan le ayudará a empezar a mejorar su crédito lo antes posible:

  1. Elabore un presupuesto que cubra todos sus gastos, incluso los pequeños imprevistos, para que pueda evitar las deudas de las tarjetas de crédito.
  2. Priorice el pago de las deudas y la creación de su fondo de ahorro para emergencias para evitar endeudarse en gastos inesperados y emergencias.
  3. Si tiene deudas que no fueron canceladas a través de la bancarrota, como préstamos estudiantiles, una hipoteca o un préstamo para automóviles, asegúrese de hacer todos los pagos a tiempo.
  4. Considere la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito asegurada, que es una tarjeta que se abre con un pequeño depósito en efectivo.
  5. Realice sólo los cargos que pueda pagar en su totalidad cada mes.
  6. A medida que se sienta cómodo, añada gradualmente cuentas si tiene una clara necesidad de ellas y puede permitirse pagar los saldos en su totalidad cada mes.

Recuerde que el historial de pagos es el factor más importante utilizado para calcular su puntaje de crédito. Eso significa que pagar sus facturas a tiempo será una parte esencial para mejorar su puntuación.

El segundo factor más importante es la utilización del crédito. Esto mide la cantidad de su límite de crédito disponible que está en uso. Por lo tanto, pagar la totalidad de sus tarjetas de crédito cada mes le ayudará a mantener el mejor índice de utilización.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

Fuentes

Artículo modificado por última vez el Abril 5, 2022. Publicado por Debt.com, LLC