El impacto crediticio negativo de la bancarrota permanece con usted durante años después de la fecha de la aprobación de la gestión final – Hasta diez años, para ser específicos. Pero eso no significa que tenga que dejar su vida en suspenso durante la década siguiente.
De hecho, con la estrategia adecuada, puede incluso reunir los requisitos para uno de los tipos de financiación más difíciles de aprobar… una hipoteca.Así que puede conseguir una casa nueva que satisfaga sus necesidades y se ajuste a su presupuesto.
La información que aparece a continuación puede ayudarle a elaborar la estrategia adecuada para que su crédito y su panorama estén listos para la aprobación de una hipoteca. Si tiene preguntas o necesita ponerse en contacto con los servicios de crédito descritos, podemos ayudarlo.
Paso 1: Fijar una fecha
El primer paso para prepararse para una hipoteca después de la bancarrota es determinar exactamente en qué plazo quiere comprar. Lo ideal es que necesite entre uno y dos años para construir su crédito y preparar sus finanzas para la aprobación del préstamo. Dadas las nuevas normas de préstamo exigidas tras el colapso del mercado inmobiliario en 2009, puede resultarle francamente imposible reunir los requisitos si no se da ese tiempo y hace el trabajo que se describe a continuación.
Dicho esto, es posible que tenga la necesidad de mudarse antes. Si la declaración de bancarrota pone una suspensión automática en la ejecución hipotecaria de su casa, es posible que tenga que vender la propiedad rápidamente y reducir su tamaño. En este caso, en lugar de buscar inmediatamente una nueva hipoteca, la mejor opción puede ser encontrar una propiedad de alquiler durante unos años para que pueda prepararse realmente para comprar.
Paso 2: Revisar y reparar su crédito
Después de una situación financiera complicada que le lleve a la bancarrota, su perfil crediticio puede contener un gran número de elementos negativos, tanto correctos como incorrectos. Al declararse en bancarrota, los saldos restantes de sus deudas deben quedar en cero y las cuentas de cobro deben cerrarse.
Teniendo en cuenta esto, debe revisar su reporte de crédito para asegurarse de que todo se ha actualizado correctamente tras la finalización de su declaración. Si encuentra elementos que cree que están desactualizados o que deben ser eliminados, entonces debe considerar pasar por el proceso de reparación de crédito.
Paso 3: Tomar medidas para construir el crédito
Puede contrarrestar la información negativa que disminuye su puntaje de crédito, tomando medidas positivas para su crédito. Esto significa que, tras la bancarrota, puede tomar medidas para reconstruir su crédito mucho antes de que la sanción por bancarrota expire y el elemento se elimine de su perfil.
El primer paso para reconstruir el crédito suele ser obtener una tarjeta de crédito asegurada. Esto le permite obtener crédito con un depósito, por lo que su puntaje de crédito no es realmente un factor para calificar. A continuación, realice los cargos de forma estratégica y maneje la deuda de cerca. Cada pago positivo que haga le ayudará a construir su crédito. También debe esforzarse por mantener el saldo en no más del 20% de la línea de crédito total que tiene disponible.
Además, asegúrese de estar al día con los pagos de cualquier otra deuda que tenga. Esto incluye la deuda de préstamos estudiantiles que no se descargan durante la bancarrota, así como el pago de cualquier pequeño préstamo personal que desee tomar para ayudarle a reconstruir su crédito. Luego puede pasar a los pasos siguientes mientras trabaja para reconstruir su crédito
Paso 4: Establecer un presupuesto y comenzar a ahorrar
La estabilidad financiera será la clave para pasar de la bancarrota a la aprobación de la hipoteca, por lo que deberá elaborar un presupuesto formalizado si quiere tener éxito. Y, por suerte, elaborar un presupuesto no es tan complicado como podría pensarse.
Busque una plataforma de presupuestos que le facilite al máximo la elaboración de los mismos. Una vez que haya introducido sus cuentas y clasificado los gastos -lo que debería llevarle menos de una hora, incluso si se pone muy detallista- podrá ver la cantidad de efectivo libre que tiene disponible para ahorrar.
Recuerde que necesita todo el dinero posible para el pago inicial, así que cuanto más pueda ahorrar cada mes durante los próximos 12-24 meses, mejor.
Paso 5: Maximizar el pago inicial
Cuanto más dinero tenga para el pago inicial, más fácil suele ser conseguir la hipoteca que desea. Lo ideal es tener al menos el 20% del precio de compra de la vivienda. Esto le permitirá optar a una hipoteca tradicional, en lugar de depender de opciones más arriesgadas como los préstamos hipotecarios de tasa ajustable.
Por supuesto, tenga en cuenta que puede ser capaz de calificar para un préstamo de la FHA por tan sólo el 3% de pago inicial. Pero su objetivo debe ser alcanzar la marca del 20% para que sea más fácil reunir los requisitos.
Paso 6: La casa adecuada, el precio adecuado
Deje que los pasos 1-5 se pongan en marcha. Debería estar construyendo su crédito haciendo compras estratégicas y manejando su deuda de cerca. También debe destinar todo el flujo de caja libre a los ahorros para maximizar el pago inicial. Cuanto más estricto sea al hacer estas dos cosas, más rápido podrá llegar a donde necesita estar.
Después de unos 12 meses de duro trabajo, puede iniciar el proceso de compra de una vivienda. Pero eso no significa que consiga un agente como para empezar a hacer ofertas. Tiene que dedicar mucho tiempo a definir lo que necesita en una casa, dónde quiere vivir y cuánto puede pagar de hipoteca. Y asegúrese de que las comodidades y características de la casa que cree que necesita son realmente cosas de las que no puede prescindir.
Utilice una calculadora de hipotecas para averiguar el tamaño de la hipoteca que puede obtener sin tener que esforzarse por hacer los pagos mensuales. Esto le ayudará a establecer el rango de precios adecuado.
Paso 7: Comprobar su puntaje de crédito
Este es el último paso que debe dar antes de empezar a buscar activamente y hacer ofertas. Compruebe su puntaje de crédito. Puede comprar uno de sus puntajes de crédito a través de una agencia de crédito o puede inscribirse en un servicio de monitoreo de crédito para obtener sus puntajes de una o las tres agencias.
Recuerde que, por lo general, no necesitará este servicio para siempre (a menos que quiera conservarlo para su propia tranquilidad), así que normalmente sólo lo necesitará durante unos meses mientras se asegura de que su puntaje es lo más alto posible antes de ir a solicitar un préstamo. Usando esta estrategia, puede asegurarse de que su puntaje de crédito se maximize, y luego ir a un prestamista para obtener la preaprobación de la hipoteca que necesita y hacer la búsqueda de su nuevo hogar más fácil.
