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Usted podría pensar que hacer una compra importante de un auto inmediatamente después de una declaración de bancarrota es imposible. Si bien es cierto que no puede salir al día siguiente a comprar un nuevo juego de ruedas, tampoco es necesario esperar los 7-10 años. Aunque la bancarrota seguirá apareciendo en su crédito durante ese tiempo, el “peso” de la sanción disminuye con el tiempo. Es más, puede compensar el daño de esa penalización tomando ciertas medidas ahora. Por lo tanto, la compra de un auto después de la bancarrota es posible, incluso dentro de los seis meses de su fecha de descarga final.

Una vez que su bancarrota se ha completado, usted querrá tomar medidas para reconstruir su crédito antes de empezar a hacer compras importantes. En un mundo ideal, usted puede recuperar y lograr tener un buen puntaje de crédito antes de empezar a tomar grandes préstamos como un préstamo de auto o una hipoteca. Sin embargo, si necesita un auto para ir al trabajo y hacer las cosas, es posible que no tenga tiempo para esperar.

Así que esto es lo que puede hacer para salir a la carretera rápidamente…

Los secretos para comprar un auto después de la bancarrota.

Declararse en bancarrota no tiene por qué ser un freno a la hora de comprarse un auto. Tampoco tiene que esperar de 7 a 10 años. Mientras reconstruye su puntaje de crédito, utilizando las técnicas que Debt.com le puede enseñar, hay tres opciones que puede explorar.

En primer lugar, consulte a su propio banco o cooperativa de crédito. Si ha hecho negocios con ellos durante un tiempo, la bancarrota no es una sentencia de muerte. Lo conocen desde hace mucho tiempo y trabajarán con usted. En segundo lugar, puede probar con prestamistas de autos con mal crédito. Le cobrarán más, pero son una forma legítima de conseguir su nuevo carro.

En tercer lugar, busque en el leasing de intercambio. Esa es la forma elegante de decir que usted se hizo cargo del contrato de arrendamiento (leasing en inglés) de alguien. Eso sí, tenga cuidado y lea las condiciones y asegúrese de que no le van a cobrar cargos extra. Hay mucho más que puede hacer. Consulte nuestra página Debt.com para ver esos consejos y otros más. Debt.com puede ponerlo literalmente en el camino hacia la libertad financiera.

Antes de comprar

En primer lugar, debe tomar medidas para aumentar su puntaje de crédito lo más que pueda antes de solicitar su nuevo préstamo. Si no tiene tiempo de esperar hasta lograr aumentar su puntaje, entonces al menos debe asegurarse de que los errores en su reporte de crédito no están haciendo que su puntaje de crédito sea aún peor de lo que debe ser.

Así que, como mínimo, tome medidas para reparar su crédito. Si tiene los medios, un servicio de reparación de crédito es casi siempre una mejor opción que tratar de hacer la reparación de crédito por su cuenta. Ahorrará tiempo y tendrá más posibilidades de éxito que si intenta hacerlo por su cuenta.

¿Su calificación crediticia lo está frenando? Averigüe cómo solucionarlo.

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Esto le ayudará a maximizar su puntaje de crédito en la medida de lo posible antes de solicitar un préstamo. Recuerde que un mejor crédito no sólo significa que es más fácil que lo aprueben. También se obtiene una mejor tasa de interés, lo que significa que se pagan menos intereses a lo largo de la vida del préstamo.

Conseguir el préstamo para automóvil adecuado a sus finanzas

Inmediatamente después de su bancarrota, la mayoría de los prestamistas ni siquiera considerarán la posibilidad de concederle un préstamo para algo tan importante como un préstamo para automóviles (aunque son más flexibles en los préstamos para automóviles de lo que serían para una hipoteca). Pero el hecho de que los prestamistas desconfíen de usted no significa que no pueda conseguir financiación en ningún sitio. Sólo tiene que buscar opciones que se adapten específicamente a su situación.

Estos son algunos de los lugares en los que querrá buscar primero:

  1. Su propio banco o cooperativa de crédito. Si es cliente habitual de un banco o (aún mejor) de una cooperativa de crédito, es posible que pueda obtener opciones de financiación directamente de su principal institución financiera. Puede que estén más dispuestos a trabajar con usted, porque todas sus cuentas están con ellos.
  2. Prestamistas de autos para mal crédito. Busque empresas de préstamos para automóviles que se especialicen en trabajar con clientes que tienen mal crédito [ENG]. Estas compañías no son estafas, simplemente están dispuestas a asumir más riesgos y pueden cobrarle más por el préstamo. Pero incluso un “préstamo de automóviles para mal crédito” puede ser una buena oferta siempre que se ajuste a su presupuesto. Asegúrese de que cuando busque en línea esté buscando específicamente en prestamistas de automóviles.
  3. Intercambio de leasing. Esto es básicamente cuando usted toma el contrato de arrendamiento de otra persona y se hace cargo de los pagos. Usted sólo tiene que pagar lo que queda del auto y ellos se liberan de un préstamo que no les funciona por cualquier motivo. Sólo asegúrese de leer todos los términos cuidadosamente y hacer que el vehículo sea revisado antes del intercambio para asegurarse de que no se queda con un auto que no vale la pena.

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Consejos para conseguir las mejores condiciones posibles

Lo último que quiere hacer cuando acaba de salir de la bancarrota es pedir un préstamo que sea malo para su presupuesto. Poner sus finanzas en peligro sólo para conseguir un auto es una receta para el desastre. Por eso, debe tomar todas las medidas que pueda para conseguir las mejores condiciones posibles.

Estos consejos pueden ayudarlo a conseguir mejores condiciones en su préstamo, para que los pagos mensuales sean más bajos y se paguen menos intereses a lo largo de la vida del préstamo.

  • Realice un pago inicial mayor. Esto disminuye el tamaño del préstamo que tiene que pedir, por lo que puede disfrutar de mejores condiciones en su préstamo con pagos mensuales más bajos.
  • Encuentre un cosignatario con un crédito excelente. Su excelente crédito compensará su mal crédito, por lo que podrá optar a un mejor préstamo con una tasa de interés más baja.
  • Tenga cuidado con las comisiones ocultas y los complementos. Estos extras escurridizos y costosos son aún más comunes en los préstamos para personas con mal crédito. Si tiene que solicitar un préstamo para autos con mal crédito, asegúrese de que el prestamista no esté tratando de aumentar sus ganancias con un montón de complementos que no necesita.
  • Evite cualquier cosa que sea “contingente”, “ajustable” o “condicional.” Los préstamos que tienen pagos fijos durante toda su vida son extremadamente fáciles de manejar. Pero cualquier variable que pueda cambiar su calendario de pagos en el futuro es un gran riesgo. Consiga sólo un préstamo que vaya a mantenerse en las condiciones actuales hasta que lo pague.
  • No compre un auto más costoso de lo que pueda pagar. Si prolonga el plazo de su préstamo más allá de los 5 años porque no puede hacer frente a los pagos de otra manera, probablemente esté comprando un auto más caro de lo que puede permitirse con su presupuesto actual. Reduzca el costo del auto hasta que pueda aumentar sus ingresos o mejorar su situación financiera.

Más preguntas sobre la compra de un auto después de la bancarrota

P:¿Se puede comprar un auto después de la descarga de la bancarrota?

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R: Sí, pero definitivamente hay algunos pasos que debe tomar primero. Idealmente, usted debe esperar unos 30 días después de su fecha de descarga final. A continuación, vaya a annualcreditreport.com [ENG] para descargar gratuitamente sus reportes de crédito de las tres agencias de crédito de Estados Unidos. Compruebe que todas sus cuentas están cerradas y aparecen como pagadas. La bancarrota debería aparecer en la sección de registros públicos de su reporte de crédito.

Si las cuentas incluidas en su archivo no están todas al día, entonces usted necesita ir a través de la reparación de crédito para corregir toda la información negativa persistente. Esto le asegurará tener el mejor crédito posible cuando solicite un nuevo préstamo o arrendamiento.

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P:¿Puedo comprar un auto, mientras figure con el capítulo 13 de bancarrota o el capítulo 7 de bancarrota?

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R: Es poco probable que usted sea capaz de comprar un auto durante el Capítulo 7 de bancarrota. Este tipo de presentación tiene un plazo mucho más corto que puede completar en tan sólo 6 meses. Su crédito se congela cuando usted se declara en bancarrota con una suspensión automática. La suspensión automática significa que los cobradores no pueden perseguirlo y no tiene que preocuparse por el embargo. Sin embargo, también significa que no puede contraer nuevas deudas sin el permiso del tribunal. Por lo general debe esperar hasta la descarga final antes de que usted pueda tomar una nueva deuda.

Ahora bien, la bancarrota del Capítulo 13 es ligeramente diferente. Esta presentación puede tomar hasta 5 años para completar el plan de pago ordenado por el tribunal. Por lo tanto, usted puede llegar a una situación en la que necesita un auto. En este caso, usted debe ponerse en contacto con su administrador designado por el tribunal para obtener el permiso. Siempre y cuando demuestre que la compra es necesaria y está dentro de lo razonable, pueden concederle su solicitud.

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P:¿Cuánto tiempo después de la bancarrota puedo comprar un auto?

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R: Siempre y cuando haya recibido la descarga final de la corte no hay técnicamente nada que le impida obtener un préstamo. Si usted puede encontrar un prestamista que esté dispuesto a prestarle con un puntaje de crédito bajo, entonces usted puede obtener un préstamo el día después de que su administrador designado por el tribunal lo libera.

Dicho esto, sólo porque usted puede comprar un auto, no significa que deba. Lo ideal es que al menos repare su crédito primero. Debe comprobar sus reportes de crédito para asegurarse de que todas las cuentas incluidas en su bancarrota están cerradas. De lo contrario, puede enfrentarse a un daño en su puntaje de crédito aún mayor que el de la bancarrota. La reparación del crédito tarda unos 30 días en completarse. Así que, como mínimo, debería esperar un mes y reparar su crédito antes de solicitar un nuevo préstamo para automóviles.

Lo ideal es esperar al menos unos seis meses antes de solicitar un préstamo para automóviles. Eso le da tiempo para reparar su crédito y reconstruirlo, también. Realice los pagos de los préstamos que le quedan para construir un historial crediticio positivo. Si es posible, puede obtener una tarjeta de crédito asegurada para construir más historial crediticio con mayor rapidez. Dado que el historial crediticio es el factor más importante que se utiliza para calcular su puntaje de crédito, seis meses de pagos pueden ayudar realmente a aumentar su puntaje. Como resultado, obtendrá una mejor tasa de interés y mejores condiciones en el préstamo.

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P:¿Debo comprar un auto antes o después de la bancarrota?

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R: Esto realmente depende de su situación financiera y sus necesidades. Adquirir una deuda justo antes de declararse en bancarrota no suele ser bueno. Los tribunales analizarán las deudas contraídas justo antes de presentar la declaración de bancarrota para ver si está tratando de cometer un fraude en la bancarrota. Es decir, cuando uno se endeuda y luego se declara en bancarrota para no tener que pagar. Por supuesto, el hecho de que adquiera una deuda justo antes de declararse en bancarrota no indica automáticamente que haya habido fraude. Si necesita un auto para ir al trabajo y para desenvolverse en el día a día, entonces no será un problema.

Otra consideración es el tipo de auto que compra y la forma en que presenta la declaración. Si usted presenta el Capítulo 7 de bancarrota, entonces el tribunal liquida sus activos a cambio de la descarga de su deuda. Los vehículos están protegidos hasta un determinado valor patrimonial. Por lo tanto, si usted compra un auto de lujo, es poco probable que pueda evitar su liquidación. En este caso, puede ser mejor presentar el Capítulo 13 para evitar la liquidación.

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Una pregunta de un lector para un experto de Debt.com

Pregunta: En 2009, me declaré en bancarrota. Actualmente, tengo varias tarjetas de crédito abiertas que pago puntualmente. Si consolido mi deuda de tarjetas de crédito, ¿me afectaría en el proceso de compra de un auto?

— Lorena de Francia

Howard Dvorkin CPA responde…

En las tres breves frases que ha escrito, Lorena, hay mucho que deconstruir. Así que entremos de lleno…

Hay varios tipos de bancarrota, y cada una de ellas tiene reglas y consecuencias diferentes. Por ejemplo, la bancarrota del capítulo 7, a menudo llamada “bancarrota directa”, elimina la deuda no asegurada cuando usted renuncia a sus activos. Este tipo de bancarrota permanece en su reporte de crédito durante 10 años.

Mientras tanto, una bancarrota bajo el Capítulo 13 (que implica un plan de pagos) permanece en su reporte crediticio durante sólo siete años.

¿Por qué es esto importante? Bueno, si usted está tratando de comprar un auto, y su bancarrota del capítulo 7 fue en 2009, todavía está en su reporte de crédito – y los prestamistas lo verán. Sin embargo, si usted se acogió al Capítulo 13, es ahora ocho años más tarde y ha desaparecido de la vista.

Esto es crucial porque los prestamistas “investigan” su reporte de crédito antes de darle dinero. Si va a comprar un auto y busca un préstamo para automóviles, una bancarrota hará que las condiciones de ese préstamo sean más costosas para usted.

Bien, así es como la bancarrota puede afectar su compra de auto. La segunda parte de su pregunta se refiere a la consolidación de las tarjetas de crédito. Aquí también hay varias posibilidades. En otras palabras, cuando habla de “consolidar mi deuda de tarjeta de crédito”, ese tema tiene varias tácticas posibles.

Por ejemplo, puede conseguir lo que se llama un “préstamo de consolidación de deuda personal.” Lo hace a través de un banco o cooperativa de crédito o de un prestamista online. Sí, está pidiendo un préstamo, pero las tasas de interés serán significativamente más bajas que las que está pagando en sus tarjetas de crédito. Utiliza este nuevo préstamo para pagar las tarjetas de crédito y luego devuelve el préstamo de consolidación.

Por supuesto, la única manera de obtener una tasa de interés baja es tener un puntaje de crédito alto. Si se declaró en bancarrota en 2009 y todavía está en su reporte de crédito, es probable que esta opción no funcione.

Una mejor opción en su caso, Lorena, podría ser un programa de manejo de deudas. Conocidos como DMP, por sus siglas en inglés, estos programas están disponibles a través de agencias de consejería de crédito sin fines de lucro.

La ventaja de un DMP es que se establece conjuntamente con un consejero de crédito que revisa todas las opciones de alivio de la deuda. Si un DMP es adecuado para usted, sus pagos mensuales totales pueden reducirse entre un 30% y un 50%.

Aunque puede llevar de 36 a 60 pagos para saldar la deuda, en realidad puede construir un buen crédito durante el proceso, lo que hace que comprar un auto sea un poco más barato.

Aunque no lo ha preguntado, permíteme sugerirle otro curso de acción, Lorena: Compre un auto usado barato que pueda pagar con dinero en efectivo. Claro, no será un vehículo que impresione a sus amigos. Será, francamente, viejo y feo. Sin embargo, es sólo temporal, y si dura lo suficiente como para salir de la bancarrota y darle una buena distancia en un DMP, podrá recompensarse con un vehículo más bonito en poco tiempo.

Considéralo, Lorena.

Artículo modificado por última vez el Enero 5, 2023. Publicado por Debt.com, LLC

contributor

Howard Dvorkin, CPA

CPA - Debt.com Chairman & Personal Finance Expert