La mayoría de la gente piensa que la bancarrota consiste en liquidar los activos para pagar sus deudas antes de que los saldos restantes sean descargados. Sin embargo, una bancarrota del Capítulo 13 consiste en crear un plan ordenado por el tribunal para pagar sus deudas. Con el Capítulo 13 usted tiene al menos algunos ingresos, pero no hay manera razonable de que pueda pagar todo lo que debe. También puede ayudar a detener las acciones de cobro inminentes, incluyendo la ejecución hipotecaria.

Sepa esto:

  • El Capítulo 13 de bancarrota le permite devolver parte de lo que debe a través de un plan de pago ordenado por el tribunal. El plan de pago suele durar entre tres y cinco años.
  • La cuota de presentación para la bancarrota del Capítulo 13 es de 1335, pero si sus ingresos son lo suficientemente bajos, podría presentar una solicitud para renunciar a esta cuota.
  • Los honorarios del abogado suelen incluirse en el plan de pago mensual, por lo que no es necesario hacer una gran inversión por adelantado.
  • Cuando presenta oficialmente la solicitud, se aplica una suspensión automática a sus cuentas. Esto significa que los cobradores ya no pueden llamarlo directamente. También detiene el embargo de salarios y las acciones de ejecución hipotecaria.

Tabla de contenidos:

Los desafíos de la presentación del Capítulo 13

Aunque se podría pensar que es más fácil conseguir que los acreedores acepten un plan de pagos ajustado que conseguir que le eximan de sus deudas, suele ocurrir lo contrario.

El Capítulo 13 de la Ley de Bancarrotas puede proporcionar cierta protección a sus activos, especialmente a los activos asegurados, como su hipoteca. Sin embargo, si usted no cumple con sus pagos regulares, su prestamista hipotecario puede simplemente solicitar al tribunal que libere la vivienda de la protección de la bancarrota. Si lo hacen, la ejecución hipotecaria puede tener lugar de todos modos.

El mayor desafío de una bancarrota del Capítulo 13 es el tiempo que se necesita para completarla. Hacer los pagos de cinco años puede ser un reto. En ese lapso de tiempo, situaciones inesperadas pueden hacer que usted no pueda afrontar los pagos. Puede surgir un problema médico, la pérdida del empleo o cualquier otro asunto que escape a su control.

Un informe del Banco de la Reserva Federal de Filadelfia encontró que sólo un tercio de los casos de bancarrota del Capítulo 13 resultan en la descarga. Esta cifra proviene de múltiples estudios en varios distritos de los EE.UU. [1]. El mismo estudio encontró que el 8 por ciento de los casos del Capítulo 13 se convirtieron en el Capítulo 7. En algunos distritos judiciales de EE.UU., las tasas de fracaso y conversión son mucho más altas.

Dadas estas altas tasas de fracaso y conversión, un plan de pago bajo el Capítulo 13 no debe ser aceptado a la ligera. Es importante consultar con un abogado de bancarrota calificado para asegurarse de que es la mejor opción para sus finanzas antes de aceptar un plan de pago ordenado por el tribunal.

Hable con un experto para asegurarse de que una presentación del Capítulo 13 es su mejor opción para el alivio de la deuda.

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Cuando el Capítulo 13 puede ser la mejor opción

Una bancarrota del Capítulo 7 es a menudo mejor para el prestamista, pero ¿qué pasa con usted? No es sorprendente que sea el Capítulo 13.

Suele ser la mejor opción si…

  • Tiene un patrimonio personal importante y no quiere perderlo por liquidación, ejecución hipotecaria o embargo. Un ejemplo claro es si tiene una gran cantidad de capital acumulado en su casa. Por otro lado, si tiene una hipoteca inversa a causa de una caída del mercado, puede que no le importe que se liquide ese activo.
  • Tiene unos ingresos estables, pero los pagos de las deudas no aseguradas están destruyendo sus finanzas mensuales. Si todos sus problemas de dinero se deben a un exceso de deudas y a cuentas de tarjetas de crédito en mora, ajustar su calendario de pagos puede ponerlo en una situación mejor sin arriesgar sus activos.
  • Usted querrá protegerse de sus acreedores, pero gana demasiado dinero para presentar una bancarrota del Capítulo 7

Requisitos para la presentación del Capítulo 13

La presentación de bancarrota bajo el Capítulo 13 tiene algunos requisitos bastante estrictos que deberá cumplir para obtener el fallo que desea.

  • Su deuda total no asegurada debe ser inferior a 1419,275.
  • El total de sus deudas aseguradas no debe ser superior a 11,257,850.
  • Debe haber sido residente del estado en el que desea presentar la demanda durante al menos 2 años.
  • Debe completar una sesión de consejería previa a la presentación de la bancarrota con un consejero certificado aprobado por el tribunal dentro de los 180 días anteriores a la fecha de presentación.

Hay algunos otros requisitos específicos para ciertas situaciones y también puede tener requisitos específicos para su estado. Es recomendable que contrate a un abogado especializado en bancarrotas para asegurarse de que todo va según lo previsto.

Qué esperar cuando se presenta el Capítulo 13

chapter 13 bankruptcy papers and judge's gavelUna vez que haya completado su sesión de consejería previa a la bancarrota y haya presentado la solicitud formalmente, los tribunales emitirán una “suspensión automática”.

Esto impide que los acreedores tomen cualquier medida contra usted para cobrar sus deudas; en la mayoría de los casos, incluso se les impide que lo vuelvan a llamar, así que se acabaron las llamadas de los cobradores. También se detienen todas las demandas y embargos de salarios.

El secretario de la bancarrota envía avisos de la presentación a todos los acreedores y prestamistas que figuran en su presentación (debe proporcionar cualquier información de contacto que tenga). Se realiza una prueba de medios de acuerdo con las directrices establecidas en la BAPCPA. Esto determina que usted es elegible para hacer una presentación del Capítulo 13.

Más ventajas con el Capítulo 13

Además de obtener el alivio de no tener que esquivar las llamadas telefónicas y esconderse de sus acreedores, puede obtener algunas ventajas distintas con la presentación del Capítulo 13. No hacen que la presentación sea buena, pero al menos le ayudan a sacar lo mejor de una mala situación.

  • Puede salvar su casa de la ejecución hipotecaria. La suspensión automática se aplica también a los procedimientos de ejecución hipotecaria, por lo que el proceso de ejecución hipotecaria se detiene cuando la suspensión automática entra en vigor (y se mantiene hasta que usted complete su calendario de pagos). Si quiere conservar su casa, tendrá que hacer el pago mensual completo de la hipoteca. Sin embargo, puede cancelar los pagos atrasados a lo largo del tiempo en el plan.
  • Congela los intereses/penalizaciones de los impuestos. Si se ha retrasado en el pago de sus impuestos, el IRS tiene unas sanciones bastante duras que se aplican a lo que debe. La presentación de la declaración impide que se añadan más sanciones.
  • Protege a los cosignatarios si han asegurado una deuda que usted debe. Usted puede afirmar una deuda y pagarla a través de su plan de pagos del Capítulo 13, lo que salvará a sus cosignatarios de enfrentar acciones de cobro.
  • Actúa como un programa de consolidación. Usted hace un pago mensual al administrador de la bancarrota y se divide entre sus acreedores.

Comience el proceso de presentación, para que pueda obtener el nuevo comienzo que necesita.

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Por qué necesita ayuda para declararse en bancarrota

Si usted necesita salvar su casa o tiene otros activos que desea asegurarse de proteger, entonces usted necesita tener un poco de ayuda al presentar el Capítulo 13 de bancarrota. Incluso si decide pasar por el proceso solo, se le requerirá que tome el curso de consejería de crédito antes de que pueda presentarla.

La presentación de la bancarrota es un proceso legal. A menos que sepa lo que está haciendo y tenga experiencia con el proceso, puede cometer inadvertidamente graves errores en sus documentos de presentación. No hay mejor ayuda que buscar el consejo y la representación de un abogado de bancarrota con experiencia para presentar la protección del Capítulo 13.

Pasos para presentar el Capítulo 13 de bancarrota

Hay más pasos que estos 9, pero estos son los básicos que le ayudarán a entender el proceso:

Paso 1: Trámites

Probablemente lo haya adivinado, pero la presentación de la bancarrota incluye un montón de papeleo.

Tendrá que rellenar formularios que describan su situación financiera y su caso de bancarrota, sus deudas aseguradas y no aseguradas, y mucho más. Estos incluyen:

  1. Declaración del Capítulo 13 de sus ingresos mensuales actuales y cálculo del período de compromiso (Formulario oficial 122C-1 [ENG])
  2. Cálculo de su ingreso disponible bajo el Capítulo 13 (Formulario oficial 122C-2 [ENG])

Considere consultar a un abogado para esta parte. Es esencial que toda esta información sea correcta.

Paso 2: Consejería

Todas las personas que se declaran en bancarrota bajo el Capítulo 13 deben participar en un curso de consejería previa a la bancarrota. Recibirá un certificado de finalización, que debe incluir con su documentación cuando presente la solicitud.

Paso 3: Presentación

Una vez completados los trámites y la consejería, está listo para presentar la solicitud. La tasa de presentación es de $335, pero si no puede pagarla, puede presentar una petición para que no se aplique

Después de presentar oficialmente la solicitud, comienza la suspensión automática. Esto significa que los acreedores ya no pueden perseguirle por la deuda que tiene. Todo debe gestionarse a través de los tribunales.

Paso 4: Fideicomisario

El tribunal le asignará un fideicomisario a su caso de bancarrota que se encargará de seguir su progreso. Usted recibirá un paquete que explica la bancarrota del Capítulo 13 y detalla las fechas importantes para su caso.

Paso 5: Reunirse con los acreedores

Si alguno de sus acreedores se opone al plan de pagos que usted presentó, tiene hasta 25 días antes de la audiencia de confirmación para presentarlo su desacuerdo.

Dentro de los 40 días posteriores a la presentación de la bancarrota, el fideicomisario programará una reunión de acreedores. Usted estará acompañado por su fideicomisario; los acreedores no están obligados a asistir y muchos no se presentarán. Tendrá que llevar pruebas de que ha presentado sus declaraciones de impuestos de los últimos cuatro años y cualquier otra información que le pida el fideicomisario.

Si necesita cambiar su plan de pagos para satisfacer las necesidades de los acreedores, presentará un plan modificado.

Paso 6: Audiencia de confirmación

Usted y su abogado irán a una audiencia de confirmación. Durante esta audiencia, el tribunal decidirá si aprueba su plan.

Se abordará cualquier objeción de su fideicomisario o de sus acreedores. La confirmación debe tener lugar entre 20 y 45 días después de que usted se reúna con sus acreedores.

Paso 7: Pago

Once you’re cleared to file, the judge arranges a calendario de pagos ordenado por el tribunal para devolver sus deudas. Es posible que no tenga que pagar todas sus deudas y/o que sólo tenga que pagar una parte de cada una de ellas.

¿Cuánto dura el plan de pagos del Capítulo 13?

Hay dos “períodos de compromiso” para el Capítulo 13 – tres años o cinco años. Si sus ingresos están por encima del promedio de ingresos en su estado, su plan de pago debe ser de cinco años. Si sus ingresos están por debajo de ese umbral, su plan será de tres años. Mientras que algunas personas califican para tres, en la mayoría de los casos, usted debe esperar calificar para el plan cinco años.

Usted paga el dinero al fideicomisario y éste distribuye los pagos a sus acreedores. Sus acreedores no pueden ponerse en contacto con usted para pedirle más dinero. De hecho, usted tiene prácticamente asegurado que no hablará con ningún acreedor o cobrador durante todo el tiempo que dure su programa de pagos.

Paso 8: Curso de formación

Antes de su último pago mensual, debe tomar otro curso de educación para deudores. Este curso cubrirá la gestión financiera personal.

Cuando complete el curso, presentará el certificado de finalización ante el tribunal.

Paso 9: Descarga

Una vez que haya completado el curso y el último pago, el tribunal le otorgará la descarga. Tendrá una breve audiencia en el tribunal o recibirá una notificación por correo.

¿Necesita ayuda para iniciar el proceso de presentación? Estamos aquí para que pueda tener el nuevo comienzo que necesita.

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PREGUNTAS FRECUENTES

P:¿Se puede comprar un auto durante un plan de pago del capítulo 13?

500
R: Sí, y siempre que tenga la aprobación de la corte puede incluso obtener un préstamo de auto.

Como explica Chris Barski de Barski Law Firm, “la financiación de vehículos sigue estando disponible con la aprobación del tribunal, aunque los tipos de interés no son favorables.”

Si necesita conseguir un auto durante su plan de pago, la mejor solución sería pagar un vehículo de bajo costo en efectivo. Tenga en cuenta que los tipos de interés más altos a los que se enfrentaría al financiar durante su bancarrota aumentarían tanto el costo total del vehículo, como los pagos mensuales.

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P:¿Se puede alquilar un apartamento durante un plan de pago del capítulo 13?

500
R: Sí. La mayoría de los propietarios realizarán una comprobación de crédito durante su solicitud de alquiler. Verán la bancarrota en la lista. Sin embargo, esto no le impedirá inmediatamente alquilar. Debe estar preparado para explicar su situación y ser capaz de demostrar que puede pagar la propiedad.

“Declararse en bancarrota hace que sea más difícil alquilar, pero no imposible”, dice Leslie Tayne, de Tayne Law Group. “Los propietarios individuales son una apuesta más segura y pueden estar más dispuestos a trabajar con personas que se han declarado en bancarrota. Es posible que necesite un cosignatario o un depósito de seguridad más grande para asegurar la vivienda con una bancarrota en curso.”

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P:¿Se puede recibir una devolución de impuestos con una bancarrota del capítulo 13 en curso?

500
R: En la mayoría de los casos, la devolución de impuestos se considerará una renta disponible. Por lo tanto, debe ser entregada al fiduciario. En raras ocasiones, usted puede demostrar que su devolución de impuestos es necesaria para cubrir los gastos de subsistencia, en cuyo caso, el tribunal excusará la devolución de impuestos y le permitirá conservarla. Cubrir un gasto necesario e inesperado que haya surgido, como una reparación del auto o de la casa, podría contar como causa para que el tribunal excuse una devolución de impuestos específica.
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Fuentes:
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Artículo modificado por última vez el Enero 6, 2022. Publicado por Debt.com, LLC