Tomar la decisión de declararse en bancarrota personal

La decisión de declararse en bancarrota es una decisión muy importante, y es una que muchos expertos sostienen que los consumidores esperan demasiado tiempo para hacer. Por lo tanto, si bien las normas culturales pueden decirle que evite la bancarrota a toda costa, esperar para presentar una declaración de bancarrota puede costarle más de lo que cree.

Le pedimos a nueve expertos sus perspectivas sobre la bancarrota personal. Sus respuestas pueden llevarle a reconsiderar lo que “sabe” sobre la presentación.

Conceptos básicos sobre la bancarrota personal

¿Cómo puede alguien saber que es hora de presentar una declaración?

Aquí hay cinco señales reveladoras que, según nuestros expertos, pueden indicar que ha llegado el momento de plantearse declararse en bancarrota.

¿Debería la bancarrota personal ser el último recurso?

Sólo tres de nuestros expertos usaron el término “último recurso” al hablar de la bancarrota, y hay razones por las que se le pone esa etiqueta.

Sí, aparecerá en su reporte de crédito. El capítulo 7 es una de las penalizaciones más duraderas en las que puede incurrir, ya que se mantiene durante diez años en lugar de siete. Y sí, si tiene bienes que no califican para una exención, existe la posibilidad de que los pierda.

Sin embargo, la realidad es que la gente que presenta una solicitud tiende a disfrutar de una recuperación más rápida del puntaje de crédito que aquellos que se las arreglan de otra forma. Además, sólo alrededor del 4% de las personas que se declaran en bancarrota personal terminan perdiendo bienes.

Que sea el último recurso no debería significar que sea la última opción a considerar

Steve Rhode, el “Tipo para salir de las deudas” (“Get Out of Debt Guy”, en inglés) y alguien que se ha declarado en bancarrota, piensa que la etiqueta de “último recurso” es engañosa y puede ser perjudicial.

Según Rhode, “no hay primero o último, sólo opciones. La gente debe mirar todas sus opciones lógicas, obtener los hechos, hacer las matemáticas, y luego tomar una decisión sobre lo que es correcto para ellos y su situación específica”.

En este sentido, si tiene problemas con sus finanzas, ponga todas sus opciones sobre la mesa:

• Préstamos de consolidación de deudas
• Consejería de crédito
• Liquidación de deudas
• Bancarrota del capítulo 7
• Bancarrota del capítulo 13

En este caso esperar no lo llevará a ninguna parte

Leslie Tayne del Tayne Law Group está de acuerdo en que hay que sacar las emociones de la ecuación. Pero una vez que se das cuenta de que está en problemas financieros, es hora de empezar a investigar sus opciones.

“Es común tratar de esperar que las cosas cambien o tener la esperanza de que ocurra algún evento que cambie la situación financiera, lo cual termina por no suceder, y entonces se acumulan más deudas”, explica. “Obtenga información lo antes posible y averigüe qué opciones hay disponibles para usted que tengan sentido exclusivamente para sus necesidades financieras personales”.

Superar las emociones negativas que pueden venir con la presentación de bancarrota

Otra cosa importante que hay que tener en cuenta es que, para muchos, declararse en bancarrota es simplemente la mejor opción que tienen. Si usted se ha visto forzado a una situación financiera imposible por circunstancias que están fuera de su control, entonces los sentimientos de fracaso están fuera de lugar y pueden estar impidiéndole tomar la decisión correcta para su futuro.

El concepto detrás de la bancarrota está enraizado en la Biblia y arraigado en nuestra constitución. Es un derecho que tiene. Después de 25 años representando a personas en bancarrota (más de 40,000 personas) puedo decirle que tener que declararse en bancarrota no tiene nada que ver con lo inteligente ni lo exitoso que es. Es un proceso legal para abordar una situación financiera que casi siempre se debe a eventos imprevistos sobre los que el consumidor no tiene control.

Erik Clark, Borowitz & Clark, LLP

¿Qué sucede cuando me declaro en bancarrota?

Una vez que su caso es presentado ante el tribunal, se emitirá una suspensión automática. Esto detendrá cualquier acción de cobro y acciones legales en su contra, incluyendo la ejecución hipotecaria. Puede obtener más información sobre el proceso en la Guía de Debt.com sobre cómo declararse en bancarrota.

Una preocupación que a menudo tienen las personas es el temor a quedar atrapadas en un ciclo de dificultades financieras al optar por la bancarrota.

• ¿Qué pasa si necesito mudarme después de declararme en bancarrota?
• ¿Y si necesito comprar un auto?

La realidad es que los consumidores pueden pasar por la bancarrota y aun así encontrar un nuevo lugar para vivir o un nuevo vehículo, suponiendo que sea necesario.

“Hay empresas especializadas en trabajar con personas en bancarrota”, explica Van Horn. “Sólo asegúrese de obtener el permiso del tribunal”.

Encontrar un nuevo lugar para vivir durante la bancarrota

Aunque no puede esperar calificar para una hipoteca y comprar una casa mientras se declara en bancarrota, alquilar puede ser más fácil de lo que piensa.

“Presentar una solicitud de bancarrota hace que alquilar sea más difícil, pero no imposible”, explica Leslie Tayne. Ella aconseja que, aunque muchos complejos de apartamentos pueden rechazar a los inquilinos basándose únicamente en su reporte de crédito, hay otras opciones.

“Los propietarios individuales son una apuesta más segura y podrían estar más dispuestos a trabajar con personas que se han declarado en bancarrota. Es posible que necesite un cosignatario o un depósito de seguridad más grande para asegurar la vivienda con una bancarrota en curso o descargada y reportada en su crédito”.

Mark Scribner aconseja que normalmente hay otros factores que son más importantes para los propietarios, a saber, su historial de alquiler y una fuente de ingresos verificable.

Normalmente esos dos factores son las mayores preocupaciones, explica. Tengan en cuenta que la mayoría de los propietarios, de hecho, revisan el reporte de crédito. Así que prepárese para explicar por qué y cómo puede pagar la propiedad.

Mark Scribner, oXYGenFinancial

Conseguir un auto durante la bancarrota

“La financiación de vehículos sigue estando disponible con la aprobación del tribunal, aunque los tipos de interés no suelen ser favorables”, aconseja Chris Barski.

Hay concesionarios de automóviles usados que trabajan específicamente con personas que tienen mal crédito o que se han declarado en bancarrota. Sólo asegúrese de evaluar cuidadosamente el costo del préstamo. Asegúrese de entender cómo una tasa de interés más alta afectará sus pagos mensuales y el costo total de la compra de un vehículo.

Sin embargo, algunos expertos dicen que debe considerar otras opciones.

“Puede que tenga que hacer lo que el resto de nosotros hizo después de una crisis financiera”, explica Steve Rhode. “Compra un automóvil más viejo por dinero en efectivo. No es el automóvil de sus sueños,pero un automóvil usado de $2,000 puede llevarlo y traerlo del trabajo. Simplemente no es un paseo elegante”.

Los expertos de WealthFit.com también dicen que hay otras opciones. Por ejemplo, si necesita mudarse, busque un lugar lo más cerca posible de donde trabaja.

“Si vive cerca de su trabajo, puede caminar o usar el transporte público. Si necesita que lo lleven a algún lugar, por ejemplo, al consultorio de un doctor, puede usar el transporte compartido. Y si necesita un automóvil para un día, puede hacerlo por tan sólo 30 dólares al día en Turo”.

¿Qué debo presentar? El Capítulo 7, Capítulo 11 o Capítulo 13

La mayoría de los consumidores que deben elegir qué tipo de bancarrota personal presentar, miran dos opciones: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. El Capítulo 7 es la opción más rápida de las dos.

• El Capítulo 7 es la opción más rápida de las dos. Generalmente toma alrededor de 90-120 días para completarlo. Sus bienes se liquidan o se venden y las ganancias se utilizan para pagar a sus acreedores. Sin embargo, muchos bienes pueden estar exentos de la liquidación – incluso una casa o un automóvil por debajo de un cierto valor puede ser salvado. De hecho, sólo se liquidan los bienes del 4% de las personas que presentan el capítulo 7. ^[1]
• El capítulo 13 se llama bancarrota de los asalariados porque establece un plan de reembolso de tres a cinco años. Debe hacer pagos mensuales que se distribuyen a sus acreedores para pagar un porcentaje de lo que debe. Una vez que complete el plan de pago, los saldos restantes serán liquidados.

Aunque los individuos también pueden presentar el Capítulo 11, es muy poco común y está destinado principalmente a las empresas. Los individuos sólo califican para el Capítulo 11 si el total de sus bienes personales es demasiado alto para presentar el Capítulo 7 o 13.

Normalmente me inclino por el camino del Capítulo 7 porque el nuevo comienzo llega rápido, el consumidor está casi inmediatamente protegido de los acreedores y coleccionistas, y la gente puede volver a ahorrar rápidamente.

Steve Rhode, El “Tipo para salir de las deudas”

Por supuesto, hay algunas consideraciones que puede tener que tener en cuenta, en función de su situación. Hablar con un abogado de bancarrota calificado es extremadamente beneficioso porque los tipos de deuda que usted tiene, sus ingresos y el valor de sus bienes entrarán en juego, por lo que debe elegir el mejor capítulo para presentar.

“El capítulo 13, por ejemplo, puede ser el mejor si quiere salvar su casa”, explica Mark Scribner. Mientras que muchas casas pueden calificar para una exención, una residencia principal con un alto valor de propiedad o una casa de vacaciones no lo haría.

Otra consideración importante al momento de presentar la solicitud es el tiempo. El momento de presentar la solicitud puede afectar su capacidad para saldar ciertas deudas, como las compras recientes con tarjeta de crédito y los impuestos federales sobre la renta. Decidir cuándo presentar una declaración de bancarrota puede ser complejo, por lo que, una vez más, un abogado calificado en bancarrotas personales es su mejor recurso.

¿Debería preocuparse por el estigma?

Otra razón por la que la gente evita presentar la solicitud es en gran parte psicológica. Se preocupan por el estigma de la declaración, qué pasará si y cuando la gente sepa que se han declarado en bancarrota.

“Alrededor del 15% de mis ingresos implican alguna forma de aversión moral al proceso de bancarrota que debe ser abordado”, dice Chris Barski. “Soy consciente del estigma que algunas personas atribuyen a la bancarrota, pero en general no está justificado”.

Chad Van Horn también sostiene que, si bien puede haber habido un estigma con la presentación de la solicitud en el pasado, éste ha sido borrado por los acontecimientos económicos de la última década.

“Creo que el estigma casi desapareció después de que estalló la burbuja inmobiliaria en 2008, pero ahora desaparecerá por completo después del COVID”, explica.

Barbara Weltman de Big Ideas for Small Business está de acuerdo en que el miedo al juicio no debe impedir que alguien presente una solicitud.

La bancarrota es simplemente un proceso que la ley permite para ayudar a la gente a salir de una deuda aplastante. Muchos de los que necesitan este proceso son aquellos con graves facturas médicas o deudas resultantes de circunstancias imprevistas.

Barbara Weltman, Grandes ideas para pequeñas empresas

En este sentido, es probable que las personas que se enteren de su bancarrota se muestren más empáticas que críticas.

El crédito después del Capítulo 7 y del Capítulo 13

La penalidad en su crédito de siete a diez años es una de las principales razones por las que la gente evita presentar una solicitud. La bancarrota será anotada en la sección de registros públicos de su reporte de crédito. El Capítulo 7 se anota durante siete años y el Capítulo 13 durante diez. Con ambos capítulos, cualquier cuenta incluida en su bancarrota será eliminada de su reporte después de siete años.

Si bien esto puede parecer importante, nuestros expertos sostienen que el daño no es tan grave a largo plazo como la gente suele pensar.

Mark Scribner de oXYGen Financial señala a un estudio FICO de las puntuaciones de los consumidores antes y después de una declaración de bancarrota.

• Antes de la presentación, el puntaje promedio estaba en los 550, y los puntajes subieron a los 560 inmediatamente después de la presentación.
• Dos años después de presentar la solicitud, 28% de los solicitantes tenían un puntaje superior a 620.
• Cuatro años después 48% tuvo una puntuación superior a 620

Un puntaje de crédito de 620 es lo suficientemente alto para calificar para una hipoteca tradicional de tasa fija con muchos prestamistas. Incluso cuando su puntaje está en los 500 puntos, es posible acceder a un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés).

Steve Rhode también señala dos estudios de la Reserva Federal. Uno que encontró que las personas que se declaran en bancarrota tienen una tasa de recuperación de crédito más rápida que las que no lo hacen. Otro encontró que los puntajes de los declarantes aumentaron dramáticamente, mucho antes de que la anotación de bancarrota fuera eliminada de sus reportes.

Reconstruir su crédito rápidamente después de la bancarrota

Hay muchas técnicas que un archivador puede usar para empezar a mejorar su puntuación mucho antes de que la anotación de la bancarrota deje su reporte de crédito. Leslie Tayne explica que incluso algunas deudas que se mantienen a través del proceso de bancarrota ofrecen un medio para empezar a reconstruir su crédito inmediatamente.

Si se ha declarado en bancarrota y ha reafirmado deudas que le ayudarán, como un automóvil o una hipoteca, continuaría con sus obligaciones. Esto podría ayudar a su crédito y demostrar que ha mantenido los pagos y no lo incluyó en la bancarrota.

Leslie Tayne, Tayne Law Group

También puede construir un historial de crédito positivo si se mantiene al día con los pagos de las deudas que no fueron canceladas durante la bancarrota. Por ejemplo, si todavía tiene préstamos estudiantiles que pagar después de la descarga, entonces hacer esos pagos a tiempo ayudará a reconstruir su crédito.

Otra recomendación popular entre nuestros expertos fue encontrar a alguien que estuviera dispuesto a convertirlo en un usuario autorizado de una tarjeta de crédito. Muchas compañías de tarjetas de crédito reportan el historial de crédito de una cuenta en el historial de cualquier usuario autorizado. Siempre y cuando los pagos de la cuenta se hagan a tiempo, puede ayudar a su crédito.

También existen tarjetas de crédito aseguradas, que sólo requieren un pequeño depósito en efectivo para abrir la cuenta. Usted puede calificar para estas tarjetas sin importar su puntaje de crédito.

“Haga pequeñas compras y pague el saldo completo cada mes”, explica Erik Clark, “y si tiene un nuevo préstamo personal, o una hipoteca o un préstamo de automóvil ya existentes, asegúrese de que todos los pagos se hagan a tiempo.”

Además, asegúrese de hacer una reparación de crédito. Contratar un servicio de reparación de crédito puede ayudarlo a asegurar que las anotaciones y cuentas de bancarrota se eliminen de su reporte a tiempo.

“Podría considerar servicios en los que supervisen su reporte de crédito, inicien impugnaciones y se aseguren de que los elementos negativos se eliminen en el momento correcto”, explica Mark Scribner.