Guía del programa de liquidación de deudas

Si está cansado de las llamadas de los cobradores, de los pagos mensuales mínimos que nunca parecen extinguir su deuda y de la constante lucha por llegar a fin de mes, entonces un programa de liquidación de deudas puede ser la solución que necesita.

Estos programas le ayudan a salir de varios tipos de deuda por menos de lo que debe, sin la molestia de tratar de negociar por su cuenta. Esta guía explica cómo funciona un programa de liquidación de deudas, para que pueda saber qué esperar.

Tabla de Contenido

¿Qué es un programa de liquidación de deudas?

Un programa de liquidación de deudas es una forma de alivio de la deuda asistida profesionalmente que liquida las deudas por menos de lo que se debe. Usted trabaja con una compañía de liquidación de deudas para generar fondos y que puedan negociar un pago único a cada acreedor. Usted paga una parte de cada saldo que debe y, a cambio, el acreedor o el cobrador elimina el saldo restante. Los acuerdos alcanzados de esta manera se enumeran como pagados según lo acordado en su reporte de crédito.

Cómo funciona un programa de liquidación de deudas paso a paso

Paso 1: Evaluación gratuita

Las compañías de liquidación de deudas no pueden cobrar ningún tipo de honorarios hasta que hayan negociado con éxito al menos un acuerdo en su nombre. Por lo tanto, cada programa de liquidación de deudas comienza con una evaluación gratuita para ver si usted es un buen candidato para el programa.

Un especialista en resolución de deudas le pedirá que les cuente su situación:

• ¿Cómo comenzaron sus desafíos con la deuda?
• ¿Qué deudas tiene?
• ¿Está su presupuesto equilibrado o, si no, en cuánto se está atrasando cada mes?

El representante también le pedirá su número de seguro social, para poder hacer una verificación de su reporte de crédito. Esto les permitirá ver dónde está realmente su crédito, aunque también le preguntarán si conoce su puntaje de crédito.

El propósito de esta evaluación gratuita es ver si es un buen candidato para la liquidación. Siempre y cuando se ponga en contacto con una empresa de renombre que sea miembro de una asociación comercial reconocida, como el Consejo Americano de Crédito Justo, entonces sólo recomendarán la liquidación si es el programa adecuado para su situación financiera. De lo contrario, pueden dirigirlo hacia otras soluciones que sean mejores para sus necesidades.

Paso 2: Decida qué deudas quiere incluir

Una vez que usted y el representante de liquidación de deudas deciden que el programa es el adecuado, se elaboran los detalles del mismo, comenzando con las deudas que se quieren incluir.

No hay ningún requisito de incluir todas sus deudas o incluso todas sus tarjetas de crédito en un programa de liquidación. Puede elegir dejar fuera ciertas deudas, ya sea porque desea mantener cuentas que ya están al día o porque planea utilizar una solución diferente para una cuenta específica.

Tipos de deuda que puede incluir en un programa de liquidación de deudas

• Tarjetas de crédito de uso general.
• Tarjetas de crédito de tiendas.
• Tarjetas de carga.
• Cuentas de cobro, ya sea de tarjetas de crédito, de carga o incluso cosas como servicios públicos no pagados.
• Facturas médicas y cobros médicos impagos.
• Préstamos personales no asegurados, sin incluir los préstamos estudiantiles.
• Balances de deficiencia en los embargos de automóviles.

Paso 3: Establecer una cuenta de depósito en garantía de la liquidación

Para generar los fondos necesarios para hacer ofertas de liquidación, la empresa de liquidación de deudas establecerá una cuenta de depósito en garantía. Esta es una cuenta asegurada donde sus fondos serán guardados hasta que los acuerdos estén listos para ser pagados.

En su mayoría, las personas que buscan liquidar una deuda no sólo tienen grandes sumas de dinero en efectivo a mano para hacer ofertas de liquidación. Después de todo, si tuviera el dinero, probablemente lo usaría para pagar sus deudas.

Esto significa que, en la mayoría de los casos, tendrá que contribuir con una reserva mensual a la cuenta de depósito en garantía. Esto es básicamente un pago mensual bajo que debería ser un porcentaje más pequeño de lo que está pagando actualmente a sus acreedores individuales. El objetivo es generar el dinero que la compañía necesita para hacer los acuerdos lo más rápido posible sin crear un estrés indebido en su presupuesto.

Una vez que determine la reserva mensual que puede pagar, el especialista en resolución le enviará un documento electrónico para que firme el acuerdo final del programa. Cada mes, usted hace el pago mensual en la cuenta de depósito en garantía.

Paso 4: Una vez que tenga los fondos, la compañía de liquidación se pone a trabajar

Tan pronto como tenga fondos, la compañía de liquidación llama a sus acreedores para negociar cada liquidación. Ellos negocian para sacarlo de la deuda por un porcentaje de lo que debe. El trabajo de la compañía es tratar de conseguirte la cantidad más baja posible. Una vez que ambas partes llegan a un acuerdo, el acreedor prepara un acuerdo formal de liquidación.

Usted firma el acuerdo, entonces la compañía de liquidación de deudas paga al acreedor de su cuenta de depósito en garantía. También sacan sus honorarios de su cuenta de depósito en garantía.

¿Cómo funcionan los honorarios de la liquidación de deudas?

Por ley, las empresas de liquidación de deudas no pueden cobrar ningún tipo de honorarios hasta que se logre una liquidación exitosa. Entonces, la empresa retira sus honorarios de la cuenta de depósito en garantía. Los honorarios de liquidación son normalmente un porcentaje fijo de la cantidad original que usted debe. Esto asegura que las compañías de liquidación trabajen para conseguirle el monto más bajo posible porque sus honorarios no están vinculados a su pago final.

¡Asegúrese de comprobar el porcentaje que una compañía utiliza para los honorarios antes de inscribirse en el programa!

Paso 5: Complete su programa y haga un plan de recuperación

Cada deuda que sea liquidada será reportada a las agencias de crédito como pagado según lo acordado. Esta anotación permanecerá en su reporte de crédito durante siete años.

• Para las cuentas de crédito, la deuda permanece durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta entra en mora.
• En las cuentas de cobro, la anotación permanece durante siete años a partir de la fecha de alta definitiva

Si bien la liquidación de deudas crea un elemento negativo en sus reportes de crédito, esa anotación tiene un impacto negativo mucho menor en su puntaje que un estado de cancelación o una cuenta de cobro impago. Una vez que sus deudas se liquidan, puede comenzar a trabajar en un plan de recuperación. Una buena compañía de liquidación puede dirigirlo a recursos que pueden ayudarlo con cosas como la reparación de crédito y el reparación de crédito.

¿Es usted un buen candidato para un programa de liquidación de deudas?

Aunque un programa de liquidación de deudas puede funcionar para una variedad de situaciones, hay un “punto dulce” para cuando el programa funciona mejor. El mejor momento para inscribirse en un programa de liquidación de deudas es cuando sus deudas se están atrasando, pero aún no han sido canceladas y vendidas a las agencias de cobranza. Si ve que se está retrasando en una situación de la que no podrá recuperarse, liquide sus deudas para evitar esas eventuales cancelaciones. La liquidación de deudas puede ayudarle a evitar las molestias y el costo de la presentación de la bancarrota, así como también evitar la posibilidad de perder activos en una bancarrota bajo el Capítulo 7.

Estas situaciones de la vida comúnmente llevan a las personas a liquidar sus deudas:

• Divorcio.
• Pérdida de empleo o reducción de horas de trabajo.
• Emergencias médicas importantes.
• Falta de ingresos mientras se abre un pequeño negocio o se hace la transición al autoempleo.
• Volver a la escuela.

¿Qué buscar en una compañía de liquidación de deudas para saber si es de buena reputación?

Un programa de liquidación de deudas es tan bueno como la compañía que negocia en su nombre. Hay buenas y malas compañías. También hay estafas de las que debe cuidarse. Son compañías que se aprovechan de su desesperación por una solución rápida a sus problemas de deuda. Cobran honorarios escandalosos por adelantado, luego toman su dinero y huyen.

Aquí hay algunas señales de que está trabajando con una compañía de liquidación de deudas de buena reputación:

• La agencia está altamente calificada por la Better Business Bureau.
• Son miembros de una asociación comercial reconocida a nivel nacional, como el Consejo Americano de Crédito Justo [ENG].
• Puede encontrar críticas positivas en uno o más sitios web de reseñas de terceros independientes.
• Son claros en cuanto a su estructura de honorarios, ofrecen cosas como garantías de devolución de dinero y nunca le cobrarán por adelantado antes de que se realice cualquier trabajo.
• Nunca le aconsejarán que haga algo ilegal, por ejemplo, que deje de pagar a sus acreedores.

Tenga cuidado con cualquier compañía que prometa resultados que suenen demasiado buenos para ser verdad. Tenga en cuenta que el promedio de liquidación es de alrededor del 48% de la cantidad que debe. Por lo tanto, cualquier compañía de alivio de deuda que haga reclamos de “centavos por dólar” puede estar tendiéndole una trampa.

¿Es mejor un programa de validación de deuda que un programa de liquidación de deuda?

Un programa de validación de deudas es algo que se puede hacer una vez que las cuentas ya han sido vendidas a terceros. A diferencia de la liquidación, no funcionará para ninguna deuda que esté con los acreedores originales.

Cuando un cobrador de deudas lo llama por primera vez acerca de una deuda, se supone que debe enviarle una carta de validación dentro de los 5 días de esa llamada inicial. Esta carta debe indicar:

• La cantidad de la deuda que debe.
• Quién era el acreedor original.
• El proceso que puede utilizar para disputar la deuda.

Tiene 30 días a partir de la fecha de recepción de esa carta para disputar que realmente debe la deuda. Con un programa de validación de deudas, una compañía le aconsejará que básicamente dispute cada deuda que debe que esté en colecciones. La idea es que muchos coleccionistas pueden no tener la información completa. Por lo tanto, se basa en esa falta de información para sacarle de las deudas que puede o no debe.

Este proceso puede sacarlo de algunas deudas, pero los resultados pueden variar mucho. Y no hace nada para las deudas que están atrasadas pero que aún están con el acreedor original. Por el contrario, la liquidación de deudas funciona para una gama más amplia de deudas y no se basa en la suposición de que los cobradores no tendrán la información completa.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

Reviewed By

Howard DvorkinAuthor

CPA - Debt.com Chairman & Personal Finance Expert