Cómo negociar la liquidación de deudas por su cuenta

A diferencia de otros métodos, no siempre tiene que utilizar un servicio profesional para liquidar. Los siguientes pasos le enseñarán cómo negociar la liquidación de la deuda por su cuenta.

Antes de liquidar

Verifique la deuda primero

Si lo contactan por una deuda, siempre verifique los datos de la deuda con la persona del otro lado del teléfono. Ellos deben ser capaces de proporcionar:

• El nombre completo de la persona en la cuenta (que debe ser su nombre).
• El nombre del acreedor original, si es una cuenta de cobro.
• Un resumen de la cantidad total que debe.

Si no pueden proporcionar esta información, o si la información que proporcionan no coincide con sus registros, dispute la deuda. Pregunte el nombre de la agencia, el nombre del representante con el que está hablando y un número de teléfono de contacto. Luego pida que le envíen de inmediato una notificación por escrito sobre la deuda.

Una vez que reciba esta notificación, tiene 30 días para disputar la deuda por escrito. Debe enviar la carta a la agencia de cobros por correo certificado con acuse de recibo. Esto asegurará que usted sepa exactamente cuándo recibieron su carta de disputa.

Documente todo

Desde su primer contacto con un acreedor o cobrador, asegúrese de documentar y registrar todo lo que ocurra. Anote los nombres de las personas con las que habló con la información de contacto. Detalle lo que se dijo en las conversaciones telefónicas en caso de que necesite futuras referencias.

También asegúrese de que su acuerdo se detalle por escrito antes de enviar un cheque o presentar cualquier forma de pago. La compañía de liquidación de deudas debe enviarle un acuerdo formal de liquidación por correo. Debe incluir todos los detalles sobre la liquidación. Si la deuda sigue en manos del acreedor original, entonces un representante de esa organización -y no de la compañía de liquidación- debe firmar el acuerdo.

Asegúrese de que la liquidación es la mejor solución para su situación

Antes de empezar a negociar un montón de liquidaciones, asegúrese de que este es el mejor programa de alivio de la deuda a usar para su situacion financiera. La liquidación de la deuda de la tarjeta de crédito se trata de salir de la deuda rápidamente por la menor cantidad de dinero posible. Pero también puede dañar su crédito.

Si una o más de sus cuentas siguen estando con los acreedores originales y usted todavía se las arregla para mantenerse al día con el pago mensual requerido en esas cuentas, puede que le convenga otra solución. Para obtener más detalles sobre los métodos alternativos de alivio de la deuda, pase a la sección “Explorar otras opciones”.

Paso a paso cómo negociar usted mismo la liquidación de la deuda de la tarjeta de crédito

Paso 1: Definir sus objetivos

Todas las negociaciones de liquidación de deudas empiezan con una oferta, o un cobrador se acerca a usted o usted se acerca a un acreedor.

Es importante cuando se trata de negociar una liquidación que usted tenga metas realistas. No saldrá de una deuda por nada a cambio, tendrá que pagar algo para que se cancelen sus saldos. Lo que termine pagando depende de lo que quiera lograr y con quién esté negociando.

Aquí hay algunos datos básicos que pueden ayudarlo a establecer las expectativas correctas para la liquidación de la deuda de la tarjeta de crédito:

• La liquidación de la deuda promedio paga aproximadamente 48% de la cantidad original adeudada.

• Cada deuda que liquide creará un ítem negativo en su reporte de crédito que se mantendrá por siete años y dañará sus puntajes de crédito.

Sin embargo, hay varias soluciones que puede negociar y que pueden permitirle evitar el daño al crédito, incluyendo:

• Negociar para que aparezca en el estado de una cuenta de crédito como pagada en su totalidad.

• Negociar para renovar una cuenta para eliminar los pagos atrasados.

• Usar la opción de pago por eliminación para eliminar una cuenta de cobro de deudas de su reporte de crédito.

En muchos casos, se puede negociar para minimizar el daño crediticio que suele causar la liquidación durante la negociación de la liquidación. Es posible que tenga que pagar un porcentaje mayor del monto original adeudado para obtener un resultado más favorable para su crédito.

Paso 2: Saber quién tiene la deuda

Primero, asegúrese de saber con quién está hablando. Hay algunos tipos diferentes de compañías con las que puede hablar para llegar a un acuerdo:

• El acreedor original, es decir, la compañía de la tarjeta de crédito a través de la cual tiene la cuenta.
• Un departamento interno de cobros, que puede estar tratando de cobrar una deuda que está vencida pero que aún no ha sido cancelada.
• Un tercer cobrador de deudas que intenta cobrar una deuda cancelada en nombre del acreedor original.
• Un comprador de deudas, que compró una cartera de deudas incobrables a la compañía de tarjetas de crédito por un pequeño porcentaje de cada cantidad adeudada.

Es mucho más probable que un comprador de deudas se conforme con una cantidad menor. Pagaron centavos de dólar para comprar su deuda a la compañía de tarjetas de crédito. Si compraron su deuda por 5% de lo que debía, entonces incluso una oferta de liquidación del 10% podría ser suficiente para llegar a un acuerdo. Aún así obtendrían un beneficio del 5%.

Los acreedores originales son mucho menos propensos a llegar a un acuerdo y por lo general requieren cantidades más altas para obtener una liquidación. Además, si el acreedor original no ha vendido la deuda, ni siquiera un tercero puede llegar a un acuerdo sin la firma del acreedor.

Por lo tanto, si usted negocia con la compañía de cobranza ABC, ellos deben obtener el acuerdo de Capital One o Wells Fargo o usted puede todavía enfrentar problemas. Podría llegar a un acuerdo con la agencia de cobros, pero el acreedor original seguirá persiguiéndolo por el saldo restante.

Una forma fácil de comprobar si el acreedor original vendió la deuda es revisar su reporte de crédito. Una deuda vendida mostrará la cuenta como fue pagada en la cuenta original. Luego aparecerá una nueva cuenta de cobro en sus reportes de crédito de cada una de las tres agencias de crédito. Esta es una buena manera de comprobar quién es el verdadero titular de su cuenta.

Paso 3: Llegar a un acuerdo

Cuando empiece su negociación real, empiece con un nivel bajo. Aunque las ofertas de liquidación suelen terminar por un poco menos de la mitad de lo que debe, no empiece su negociación tan alto. La mayoría de los expertos recomiendan comenzar con alrededor del 15% de la cantidad adeudada y trabajar a partir de ahí.

Además, no empiece con el hecho de que quiere algo como “pagar por eliminar” o una “renovación”. Haga una oferta de bajo costo sin ningún tipo de calificaciones. Luego, ofrezca pagar un porcentaje ligeramente más alto a cambio de la actualización del crédito. Esta estrategia le dará espacio para negociar un acuerdo efectivo que funcione para sus necesidades y crédito.

En cualquiera de los casos, la oferta de liquidación se suele cumplir con una contraoferta, en la que la otra parte trata de conseguir un acuerdo que le sea más favorable. Después de una serie de ofertas y contraofertas, usted y el cobrador deben llegar a un acuerdo.

Siempre negocie los acuerdos por escrito. No intente negociar por teléfono. Al hacerlo, puede decir cosas que pueden llevar a problemas, como reajustar el reloj de la ley de prescripción del cobro reconociendo la deuda. Utilice estas plantillas de cartas de liquidación de deudas para comenzar su negociación.

Paso 4: Firmar el documento oficial

Una vez que se llega a ese acuerdo, los términos de la liquidación se establecen por escrito y ambas partes firman el acuerdo formal de liquidación de la deuda.

Tómese el tiempo de leer la letra pequeña y asegúrese de que todos los detalles son exactos. Una vez que lo firme, no podrá volver atrás.

Recuerde, no pague nada hasta que ambas partes firmen este documento oficial y tenga una copia firmada para sus archivos.

Paso 5: Pagar el monto de la liquidación

Se paga la cantidad acordada, normalmente en un único pago global.

Paso 6: Asegúrese de que el acreedor informe del estado final de la cuenta a las agencias de crédito

El nuevo estado de su cuenta debería aparecer en su reporte de crédito. Si no es así, haga un seguimiento con el acreedor o el cobrador de nuevo. No debería recibir más llamadas sobre el pago de esta deuda.

Qué esperar después de pagar una deuda

Incluso una vez que paga una deuda, su trabajo no ha terminado.

Prepárese para los impuestos adicionales

Según el IRS, cualquier porción de una deuda que usted liquide se cuenta como ingreso imponible. Esencialmente, la cantidad que pidió prestada y que no tiene que devolver se trata como ingreso. Esto significa que usted debe recibir un 1099-c del cobrador o acreedor detallando la deuda perdonada.

A menos que pueda calificar para la exclusión debido a la insolvencia, es posible que se le exija pagar impuestos sobre la deuda cancelada. Deberá trabajar con un preparador de impuestos autorizado para evitar esta carga adicional en sus impuestos el próximo año.

Revise su reporte de crédito

Esto es especialmente crucial si negoció términos especiales sobre el reporte de crédito en su acuerdo de liquidación. Pero incluso si no lo hizo, querrá aprovechar su revisión crediticia anual gratuita para asegurarse de que todo en su reporte de crédito refleja con exactitud la deuda que liquidó.

Decida qué hacer con sus otras deudas

Las tarjetas de crédito son unas de las deudas más fáciles de liquidar. Si tiene impuestos atrasados que necesita pagar, puede llegar a un acuerdo con el IRS usando una Oferta en Compromiso. Y si tiene préstamos estudiantiles privados, puede utilizar el acuerdo para salir de ellos por menos de lo que debe. Si tiene préstamos federales, la liquidación de deudas no funcionará.

Qué hacer si una negociación de liquidación falla

Si no tiene éxito en la negociación de liquidaciones por su cuenta, ¡no se asuste! No hay nada que le impida volver a empezar y contratar a una empresa profesional de liquidación de deudas para hacer la negociación por usted. Si un acreedor no quiere negociar con usted o un cobrador se niega a aceptar los términos que usted ofrece, agradézcales su tiempo y póngase en contacto con un especialista en resolución de deudas. Puede que tengan más éxito del que usted podría lograr por su cuenta, incluso si una negociación anterior ya fracasó.

¿Cuándo es preferible trabajar con una compañía de liquidación de deudas?

Decidir si debe trabajar con una compañía de liquidación de deudas profesional o negociar un acuerdo por su cuenta, depende de algunas cosas:

1. Con quién está negociando.
2. Lo que quiere lograr durante la negociación.

Si está hablando con un comprador de deuda, entonces normalmente es mejor negociar el acuerdo por su cuenta por dos razones. En primer lugar, un comprador de deuda es más probable que liquide una deuda por un porcentaje bajo; no es necesario ser un negociador experto para obtener un buen trato.

En segundo lugar, en las cuentas de cobro que se han vendido a un tercero, casi siempre se quiere negociar el pago por eliminación. Las empresas de liquidación de deudas siempre negocian para que las cuentas figuren como pagadas según lo acordado. Esto no eliminaría la cuenta de cobro de su reporte de crédito.

Si sus deudas siguen estando con el acreedor original o con un cobrador que trabaja en nombre del acreedor original, entonces se encuentra en una situación en la que normalmente es mejor trabajar con una compañía de liquidación de deudas. Estas negociaciones suelen requerir más habilidad para sacarle de la deuda por un porcentaje de lo que debe. En esta situación, por lo general sólo quiere salir de la deuda por la menor cantidad posible lo más rápido posible. Así que, en este caso, usted quiere llamar a los expertos para obtener la salida más rápida y barata posible de su deuda.

Explorar otras opciones

Si la liquidación de la deuda no funciona para usted o cree que puede haber una mejor solución, revise las soluciones alternativas de alivio de la deuda.

Plan de manejo de la deuda

Un plan de manejo de la deuda (DMP, por sus siglas en inglés), a diferencia de la liquidación de la deuda, le ayuda a pagar todo lo que debe. Es mejor para su puntuación de crédito a largo plazo, pero sus pagos mensuales pueden no ser tan bajos como lo serían con la liquidación de deudas.

Para inscribirse, primero debe hablar con un consejero de crédito. Su consulta inicial con la agencia de consejería de crédito es generalmente gratuita, especialmente si va con una agencia sin fines de lucro. El consejero evaluará su deuda y su presupuesto. Luego, si creen que un DMP es adecuado para usted, se lo informarán.

Tarjeta de transferencia de saldo

Una transferencia de saldo le permite consolidar toda la deuda de su tarjeta de crédito en una tarjeta de bajo interés. Si puede pagar la deuda dentro del período promocional de la tarjeta, se ahorra mucho dinero en intereses. Pero si no lo hace, puede ser golpeado con los intereses de una sola vez.

Bancarrota

Su deuda puede ser demasiado alta para poder pagarla. Aunque la bancarrota es a menudo el último recurso, puede ayudarlo a empezar de nuevo. Para declararse en bancarrota, conéctese con el profesional de bancarrota adecuado.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.