La gente a menudo confunde el manejo de la deuda con la liquidación de la deuda, y estas estrategias de alivio de la deuda tienen algunas similitudes. Ambas por lo general implican hacer pagos mensuales que podrían ser menores que sus facturas mensuales actuales.
Sin embargo, afectan su crédito y su futuro financiero de manera muy diferente. Aprenda cómo funciona cada una de ellas antes de elegir la más adecuada para usted.
Manejo de deudas vs. Liquidación de deudas: ¿Cuál es la diferencia?
La mayor diferencia entre el Manejo de deudas y la Liquidación de deudas es la forma en que paga su deuda. En pocas palabras, el manejo de deudas significa que usted está encontrando una manera de pagar todas sus deudas, mientras que la liquidación de deudas significa encontrar una manera de pagar menos de lo que realmente debe.
Otra diferencia es que, en algunos casos, usted puede negociar un acuerdo de liquidación de deudas por su cuenta (aunque recomendamos trabajar con una empresa de liquidación de deudas). La administración de deudas, por otro lado, se maneja a través de una agencia de consejería de crédito mientras trabaja con un consejero de crédito certificado.
Ventajas y desventajas del Manejo de la deuda
Comenzar un plan de manejo de deudas significa poner su crédito en espera por un tiempo y enfocar todas sus finanzas en el pago de la deuda. Todas sus cuentas se congelan cuando se inscribe en el programa y no puede obtener nuevas tarjetas de crédito mientras esté inscrito. Usted comienza los programas de manejo de deudas después de hablar con un consejero de crédito. Esto puede ser a través de una agencia de consejería de crédito con o sin fines de lucro. El objetivo del programa es reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados a su deuda. Usted paga todo lo que debe, pero lo hace de una manera más eficiente.y.
Conozca los pros y los contras de la gestión de la deuda
Ventajas y desventajas de la Liquidación de deudas
Dependiendo de su cantidad de deuda y su situación financiera actual, la liquidación de deudas podría ser una mejor opción para usted. Lo sacará de deudas relativamente rápido y pagará menos de lo que debe. Esto suena genial hasta que se entere del golpe que recibirá su crédito. Su puntaje de crédito podría caer cerca de 100 puntos cuando usted comienza un programa de liquidación de deudas, y podría permanecer en su reporte de crédito durante siete años enteros.
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Elegir la solución adecuada para usted
Ahora que usted entiende la diferencia, debería ser más fácil elegir la solución que se ajuste a su situación. Si aún no está seguro, no es el único. Eche un vistazo a estas preguntas que los lectores envían a nuestros expertos en finanzas personales:
Pregunta 1: Manejo de la deuda vs. Liquidación de deudas para personas de bajos ingresos
Mi esposo y yo no somos malas personas, pero tenemos cerca de $40,000 en siete tarjetas de crédito que no hay manera de que podamos pagar.
No somos derrochadores. A mi esposo le ofrecieron un trabajo mal pagado cuando su compañía se fusionó con otra, y tuvo que aceptarlo ya que no hay otro trabajo en nuestra área. Mi salario como secretaria no compensa la diferencia. Ganamos un poco más al año de lo que tenemos en deuda.
La mayor parte de la deuda de la tarjeta de crédito era para pagar las reparaciones de la casa después de una tormenta severa. No tenemos seguro contra inundaciones, así que tuvimos que pagar para que todo se arreglara. Además, pagamos la universidad de nuestra hija después de que no pudo obtener más préstamos estudiantiles federales.
He leído su sitio tratando de entender cuál sería nuestra mejor opción: la consolidación de deudas, un programa de manejo de deudas, o la liquidación de deudas. ¿Tiene algún consejo?
— Jennifer de Florida
Howard Dvorkin responde…
Esta es una de las preguntas más comunes que me hacen los estadounidenses que están profundamente endeudados. La terminología es muy similar, y las definiciones pueden ser difíciles de entender.
Antes de responder directamente a su pregunta, Jennifer, quiero dirigirme a las palabras iniciales de su correo electrónico, «Mi marido y yo no somos malas personas…»
Estar endeudado no lo convierte en una mala persona. Nunca. Incluso si usted era financieramente irresponsable y gastaba grandes cantidades de dinero para comprar comidas caras y ropa cara, usted no ha cometido ningún pecado. Puede que haya sucumbido a la tentación, pero ¿quién no lo ha hecho antes?
Nunca juzgo duramente a nadie por endeudarse. Los juzgo por ignorar sus deudas o por no aprender a solucionar el problema.
Esa no es usted, Jennifer. Usted se endeudó por razones comprensibles, y ahora está haciendo preguntas razonables acerca de cómo salir.
La consolidación de sus deudas en un solo pago puede ser demasiado grande para que usted pueda manejarlo. La liquidación de deudas le permite pagar menos de lo que debe. Sus acreedores aceptan la cantidad más baja porque han estudiado su situación y se dan cuenta de que pueden terminar sin nada.
Pregunta 2: Manejo de la Deuda vs. Liquidación de la Deuda para ingresos altos
Me tomó un minuto, pero me di cuenta de la diferencia entre la liquidación de deudas y el manejo de deudas. Ahora no estoy seguro de cuál usar para deshacerme de todo lo que debo.
Este es el tema: debo alrededor de $45,000 en un montón de tarjetas de crédito, las cuales obtuve hace un par de años cuando estaba entre trabajos. Ahora hago seis cifras, pero no estoy haciendo mucha diferencia en esas tarjetas. Los tipos de interés oscilan entre 18 y 22%, lo que me está matando.
He visto ejemplos de liquidación de deudas con montos tan altos como los que debo, pero no creo que la gente que tiene $45,000 en deudas gane tanto como yo. Además, quiero comprar una casa en los próximos dos años, ya que tengo un buen sueldo y el trabajo parece muy estable. Así que, no quiero liquidar mi deuda y luego obtener una tasa hipotecaria mala.
¿Cómo decido esto? ¿Cuáles son los factores a considerar?
— Paul de Wyoming
Steve Rhode responde…
Es desafortunado que estas cosas tan diferentes suenen tan similares, pero en el caso de Paul, la pregunta es un poco diferente. Todo se reduce a esto: «¿Cuánto considera ingreso cuando trata de deshacerse de una deuda?»
Importa mucho. La liquidación de la deuda está pensada para circunstancias extremas. Déjame contarle una historia triste…
Hola, soy Steve Rhodes, el “Tipo para Salir de la deuda».
Hay un momento para la liquidación de deudas, y aquí hay un ejemplo de cuando funcionó increíblemente bien. Una vez tuve un cliente. Tenía una deuda de 40.000 dólares que no podía pagar. Llamó al banco, pero el banco no le dio ninguna ayuda.
Si hubiera aceptado la oferta que le hizo el banco, habría vaciado su 401 (k) y no tendría jubilación. Pudo saldar esa deuda por la mitad de lo que los bancos querían. Si usted lucha por hacer pagos y no es bueno con las finanzas como la mayoría de nosotros, entonces tener a alguien más que maneje esas finanzas por usted y trate con los bancos puede ser un beneficio real.
Usted querrá hablar con un profesional que sepa lo que está haciendo, que pueda desarrollar un plan que se ajuste a su presupuesto. Quién le permite continuar ahorrando dinero, avanzar hacia la jubilación y manejar sus deudas de una manera saludable, productiva y sin estrés.
En este caso, un hombre sufrió una tragedia personal que destruyó sus finanzas. La liquidación de la deuda era literalmente el único camino para preservar su futuro financiero.
La situación de Paul es muy diferente. A pesar de que él debe un poco más que el hombre que mencioné anteriormente, puede que no necesite una herramienta tan poderosa como la liquidación de deudas. Un programa de manejo de deudas es mucho mejor para Paul. Los «contras» son, en su mayoría, inconvenientes a corto plazo para los beneficios a largo plazo, lo que le conviene a Paul. Parece dispuesto a sacrificarse ahora para prosperar después.
Un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés), reducirá sus pagos mensuales totales entre un 30 y un 50%, y como se gana bien la vida, progresará más rápido pagando lo que debe.
Independientemente de sus opciones – y hay otras – el mejor lugar para empezar es con un análisis gratuito de la deuda de un consejero de crédito certificado que trabaja en una agencia sin fines de lucro. Debt.com puede conectar a Paul y a cualquier otra persona, independientemente de su salario.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
