Manejo de deudas vs. Liquidación de deudas

El manejo de deudas y la liquidación de deudas son dos de los programas de alivio de deuda más comunes, pero funcionan de manera muy diferente.

Ambas opciones pueden ayudar a personas que tienen dificultades con deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, afectan su puntaje de crédito, el tiempo de pago y el costo total de formas distintas.

El manejo de deudas se enfoca en pagar el total de sus saldos con tasas de interés reducidas, mientras que la liquidación de deudas busca acordar un monto menor al que usted debe con sus acreedores.

Entender estas diferencias puede ayudarle a elegir la opción de alivio de deuda que mejor se adapte a su situación financiera.

Manejo de deudas vs. liquidación de deudas: ¿Cuál es la diferencia?

Existen algunas diferencias entre el manejo de deudas y la liquidación de deudas.

En un programa de manejo de deudas:

• Se combinan múltiples pagos de tarjetas de crédito en un solo pago mensual consolidado
• Una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro trabaja con sus acreedores para reducir las tasas de interés y eliminar cargos
• Usted paga el 100% de lo que debe
• Las cuentas generalmente se cierran mientras usted está inscrito en el programa
• Los consejeros también le ayudan a crear un presupuesto y mejorar sus hábitos financieros

Conozca las ventajas y desventajas del manejo de deudas»

En un programa de liquidación de deudas:

La liquidación de deudas se enfoca en resolver las deudas por menos del monto total adeudado

• Usted deja de pagar a sus acreedores y en su lugar deposita dinero en una cuenta designada
• Una vez que se acumulan suficientes fondos, la empresa negocia con los acreedores
• Los acreedores pueden aceptar un monto reducido como pago final
• Las deudas negociadas permanecen en su reporte de crédito hasta por siete años
• La deuda perdonada puede considerarse ingreso sujeto a impuestos en algunos casos

Descubra las ventajas y desventajas de la liquidación de deudas»

	Manejo de deudas	Liquidación de deudas
Efecto en el crédito	Positivo o neutral	Negativo
Cuánto capital se paga	100% del capital	40–80% (48% en promedio)
Tasas de interés (APR, por sus siglas en inglés)	Reducidas o eliminadas	Las tasas no se consideran
Pagos mensuales	Se distribuyen a los acreedores	Se desvían a una cuenta de ahorro mensual
Tiempo para pagar la deuda	36–60 meses	12–48 meses
Comisiones	Basadas en la dificultad financiera	20%–25% del monto inscrito
Costo total	Pagos reducidos entre un 30% y 50%	Menor al monto originalmente adeudado
Aprobación de acreedores	Se aprueba antes de comenzar	No está asegurada

Cuando la liquidación de deudas puede ser necesaria

La liquidación de deudas puede ser una opción cuando sus deudas ya están en mora, charged off (cuentas incobrables) o enviadas a colección.

En estas situaciones, los acreedores pueden estar dispuestos a negociar un monto menor, en lugar de arriesgarse a no recibir nada.

La liquidación de deudas puede tener sentido cuando:

• No puede realizar los pagos mínimos
• Las cuentas ya están significativamente atrasadas
• Su puntaje de crédito ya se ha visto afectado
• Usted necesita reducir el monto total que debe

Aunque la liquidación puede reducir el total a pagar, generalmente causa un impacto negativo importante en su crédito y debe considerarse con cuidado.

Cómo elegir la opción adecuada

Si usted está decidiendo entre manejo de deudas y liquidación de deudas, los factores más importantes suelen ser:

• Sus ingresos y presupuesto mensual
• Si sus deudas están al día o ya en mora
• Su puntaje de crédito
• Sus objetivos financieros a largo plazo

Por ejemplo, alguien que planea comprar una vivienda en los próximos años puede preferir el manejo de deudas, ya que normalmente tiene un menor impacto en el crédito.

Por otro lado, alguien que enfrenta cobranza o dificultades financieras graves puede considerar la negociación de deudas, ya que puede reducir significativamente el total adeudado.

La mejor manera de determinar la opción correcta es revisar su situación financiera con un asesor de crédito certificado, quien puede explicarle sus alternativas.

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